Cовершенствование кредитования корпоративных клиентов на примере ОАО «Альфа-Банк»

Федеральное агентство по образованию

Государственное образовательное  учреждение высшего профессионального  образования

«Южно-Уральский  государственный университет»

Факультет «Право и финансы»

Кафедра «Оценка  бизнеса и конкурентоспособности»

РАБОТА ПРОВЕРЕНА Рецензент, начальник управления малого и среднего бизнеса  ОО «Челябинский» в г.Челябинск Филиала «Екатеринбургский» в  г. Екатеринбург ОАО «Альфа-Банк» ________________ А.В. Никифоров _______________________ 2010 г.

ДОПУСТИТЬ К ЗАЩИТЕ Заведующий кафедрой, д.э.н., профессор ______________ Е.А. Неживенко ______________________ 2010 г.

 

 

Cовершенствование кредитования корпоративных клиентов на примере ОАО «Альфа-Банк»

 

 

Консультанты Банковское законодательство,  доцент ___________ В.Н. Тишина _________________ 2010 г.		Руководитель работы, доцент ____________ В.Н. Тишина _________________ 2010 г.
Расчеты эффективности, профессор _________ Е.А. Неживенко _________________ 2010 г.		Автор работы студент группы ПФ-506 __________Ю.П. Кокарева _________________ 2010 г.
Техника аналитических и прогнозных расчетов,  доцент _________ С.А. Головихин _________________ 2010 г.		Нормоконтролер, доцент __________ С.А. Головихин _________________ 2010 г.

 

 

                                           

                                  

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Челябинск 2010 
ОГЛАВЛЕНИЕ

 

ВВЕДЕНИЕ………………………………………………………………………3

1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ  АСПЕКТЫ ОБСЛУЖИВАНИЯ КЛИЕНТОВ  В РФ..5

1. Экономическая сущность кредитования..…………………………………5
2. Организация кредитования корпоративных клиентов в коммерческом банке…………………………………………………………………………..9
3. Нормативно-правовая база кредитования ЦБ……………………………27
2. АНАЛИЗ КРЕДИТОВАНИЯ КОРПОРАТИВНЫХ КЛИЕНТОВ НА ПРИМЕРЕ ОО «ЧЕЛЯБИНСКИЙ» В Г. ЧЕЛЯБИНСК ФИЛИАЛА «ЕКАТЕРИНБУРГСКИЙ» В Г. ЕКАТЕРИНБУРГ ОАО «АЛЬФА-БАНК»……………………………………………………………………….40
1. Экономическая характеристика деятельности ОАО «Альфа-Банк……40
2. Оценка кредитных продуктов, предоставляемых корпоративным клиентам ОАО «Альфа-Банк»…………………………………………….55
3. Анализ кредитования корпоративных клиентов на примере ОАО «Альфа-Банк»………………………………………………………………………..59
3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТОВАНИЯ КОРПОРАТИВНЫХ КЛИЕНТОВ НА ПРИМЕРЕ ОО «ЧЕЛЯБИНСКИЙ» В Г. ЧЕЛЯБИНСК ФИЛИЛАЛА «ЕКАТЕРИНБУРГСКИЙ» В Г. ЕКАТЕРИНБУРГ ОАО «АЛЬФА-БАНК»…………………………………………………………..66
1. Предложения по внедрению кредитного продукта «Коммерческая ипотека»…………………………………………………………………….66
2. Затраты на внедрение кредитного продукта «Коммерческая ипотека»..71
3. Эффективность внедрения кредитного продукта «Коммерческая ипотека»……………………………………………………………………..78

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

БИБЛОГРАФИЧЕСКИЙ  СПИСОК

ПРИЛОЖЕНИЯ

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Целью исследования является совершенствование кредитования корпоративных клиентов ОО «Челябинский» в г.Челябинск филиала «Екатеринбургский» в г. Екатеринбург ОАО «Альфа-Банк» путём внедрения кредитного продукта «Коммерческая ипотека».

Достижение  поставленной цели потребовало решения  следующих задач:

– раскрыть сущность кредитования;

– изучить нормативно-правовую базу, регулирующую кредитование

– провести анализ кредитных продуктов ОО «Челябинский»  в г. Челябинск филиала Екатеринбургский в г. Екатеринбург ОАО «Альфа-Банк»;

– провести анализ кредитования корпоративных  клиентов на примере ОО «Челябинский»  в г. Челябинск филиала Екатеринбургский в г. Екатеринбург ОАО «Альфа-Банк»;

– предложить пути совершенствования кредитования корпоративных клиентов на примере ОО «Челябинский» в г. Челябинск филиала Екатеринбургский в г. Екатеринбург ОАО «Альфа-Банк»;

Предметом исследования являются кредитование корпоративных клиентов.

Объектом  исследования является ОО «Челябинский»  в г. Челябинск филиала Екатеринбургский в г. Екатеринбург ОАО «Альфа-Банк»

Информационную  базу исследования составили законодательные  акты Российской Федерации в сфере  кредитования; материалы Российского  статистического агентства; результаты исследований, содержащиеся в работах  отечественных и зарубежных изданий; справочные и инструктивные материалы, а также данные Интернет-сайтов и  поисково-справочных систем «Гарант», «Консультант Плюс».

Структура и объем работы. Работа состоит  из реферата, введения, трех разделов, заключения, библиографического списка и приложений.

Во введении определены цель, задачи, объект и предмет  исследования, раскрыты теоретические  и информационные основы исследования.

В первом разделе «Теоретические аспекты  обслуживания корпоративных клиентов»  на основе изучения литературных источников определено понятие кредитования и  его принципы, определена нормативно-правовая база кредитования.

Во втором разделе «Анализ кредитования корпоративных клиентов на примере ОО «Челябинский» в г. Челябинск филиала Екатеринбургский в г. Екатеринбург ОАО «Альфа-Банк»» проведена экономическая характеристика ОАО «Альфа-Банк», проведёна оценка кредитных продуктов предоставляемых корпоративным клиентам в данном отделении, а также проведён анализ кредитования корпоративных клиентов этого отделения.

В третьем  разделе «Совершенствование кредитования корпоративных клиентов на примере  ОО «Челябинский» в г. Челябинск  филиала Екатеринбургский в г. Екатеринбург ОАО «Альфа-Банк»» были выдвинуты предложения по внедрению кредитного продукта, а также рассчитаны затраты и эффективность внедрения нового кредитного продукта.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ  АСПЕКТЫ ОБСЛУЖИВАНИЯ КОРПОРАТИВНЫХ  КЛИЕНТОВ В РФ

1.1Экономическая  сущность кредитования

 

Банковское кредитование предприятий  и других организационно- 
правовых структур на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. 

К принципам кредитования относятся: качества заемщика, целевое назначение, срочность возврата, дифференцированность, обеспеченность и  
платность.

Коммерческие банки оперируют в основном заемным капиталом, значительная часть которого может быть востребована владельцами в краткие сроки и без предварительного уведомления. Рассматривая заявку на получение ссуды, банк всегда должен учитывать перспективу погашения обязательств перед вкладчиками. Поэтому перед тем как выдать кредит, необходимо оценить связанный с ним риск и, в первую очередь, вероятность непогашения ссуды в срок. Сохранность основной суммы долга - таков один из главных принципов, который всегда должен соблюдаться при проведении банком кредитных операций. При получении заявки на кредит, банк должен изучить не только разные аспекты кредитной сделки, но и дать оценку персональных качеств заемщика, будь-то частное лицо или руководитель фирмы. Оценивая личность клиента, банк в первую очередь сосредотачивает внимание на следующих моментах: порядочность и честность, профессиональные способности. Эти ключевые качества клиента, имеют для банка первостепенное значение.

 Целевое назначение. Первый  вопрос, который интересует банк: "Для чего берется ссуда?". Цель кредита зависит от категории  заемщика. Если это частное (физическое) лицо, то оно берет потребительскую  ссуду на покупку недвижимости, товаров длительного пользования  или же персональный кредит  для погашения долгов, выплата  взносов за учебу. Если речь  идет о  
предпринимателях, то цели кредита будут существенно изменяться: им требуется капитал для финансирования капитальных затрат, покупки оборудования, сырья и материалов, выплаты заработанной платы персоналу, погашение срочных обязательств. Цель кредита служит важным индикатором степени риска, связанного с выдачей ссуды. Банк, например, избегает выдачи ссуд для спекулятивных операций, так как погашение зависит от исхода сомнительных, а иногда и запрещенных законом сделок и, следовательно, несет высокий риск. При выдаче кредита фирме банк учитывает частоту банкротств в данной отрасли, и, естественно, проявляет осторожность в отношении предприятий, действующих в нестабильных отраслях. 
Цель определяет и форму кредита. Так, если заемщик с помощью ссуды  
стремится преодолеть кратковременный разрыв между поступлением средств  
и платежами, то наиболее подходящей формой кредита является овердрафт.  
Финансирование капитальных затрат требует других форм кредитования, на- 
пример, срочной ссуды [12, с. 213].

Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую  категорию от других экономических  категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может  существовать. Возвратность является неотъемлемой чертой кредита, его атрибутом. Срочность кредитования представляет собой необходимую форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т. е. в нем находит конкретное выражение фактор времени. И, следовательно, срочность есть временная определенность возвратности кредита. Срок кредитования является предельным временем нахождения ссуженных средств в хозяйстве заемщика и выступает той мерой, за пределами которой количественные изменения во времени переходят в качественные: 
если нарушается срок пользования ссудой, то искажается сущность кредита,  
он теряет свое подлинное назначение, что отрицательно сказывается на со- 
стоянии денежного обращения в стране. Подтверждением этому является со- 
временное положение с денежным обращением в стране, на которое наряду с  
другими факторами определенное воздействие оказала и практика длительного нарушения принципа срочности в кредитовании отдельных отраслей и затрат при планово-централизованной системе управления. 
С переходом на рыночные условия хозяйствования этому принципу  
кредитования придается, как никогда, особое значение. Во-первых, от его со- 
блюдения зависит нормальное обеспечение общественного воспроизводства  
денежными средствами, а соответственно его объемы, темпы роста. Во- 
вторых, соблюдение этого принципа необходимо для обеспечения ликвидно- 
сти самих коммерческих банков. Принципы организации их работы не позво- 
ляют вкладывать им привлеченные кредитные ресурсы в безвозвратные вло- 
жения. В-третьих, для каждого отдельного заемщика соблюдение принципа  
срочности возврата кредита открывает возможность получения в банке новых кредитов, а также позволяет соблюсти свои хозрасчетные интересы, не уплачивая повышенных процентов за просроченные ссуды. Сроки кредитования устанавливаются банком исходя из сроков оборачиваемости кредитуемых материальных ценностей и окупаемости затрат, но не выше нормативных. С принципом срочности возврата кредита очень тесно связаны два других принципа кредитования, такие, как дифференцированность и обеспеченность. 
             Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита своим клиентам, претендующим на его получение. Кредит должен предоставляться  
только тем хозорганам, которые в состоянии его своевременно вернуть. По- 
этому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние предприятия, дающее уверенность в способности и готовности заемщика возвратить кредит в обусловленный договором срок. Оценка кредитоспособности хозорганов, испрашивающих кредит, про - 
водимая банками до заключения кредитных договоров, дает им возможность  
в определенной степени подстраховать себя от риска несвоевременного воз- 
врата кредита (и связанных с этим для банков убытков) и, следовательно,  
предвосхитить соблюдение хозорганами принципа срочности кредитования.  
Дифференциация кредитования, исходя из кредитоспособности хозорганов,  
препятствует покрытию их потерь и убытков за счет кредита и служит необходимым условием его нормального функционирования на основах возвратности и платности.

Своевременность возврата кредита находится в тесной зависимости не только от кредитоспособности заемщиков, но и от обеспеченности кредита. До недавнего времени принцип обеспеченности кредита трактовался нашими экономистами очень узко: признавалась лишь материальная обеспеченность кредита. Это означало, что ссуды должны были выдаваться под конкретные материальные ценности, находящиеся на различных стадиях воспроизводственного процесса, наличие которых на протяжении всего срока пользования ссудой свидетельствовало об обеспеченности кредита и, следовательно, о реальности его возврата. Между тем в мировой банковской практике видами кредитного обеспечения кроме материальных ценностей, оформленных залоговым обязательством, выступают гарантии и поручительства платежеспособных соответственно юридических и физических лиц, а также страховые полисы оформленного заемщиками в страховой компании риска непогашения банковского кредита. Причем не только одна, но и все перечисленные формы юридических обязательств одновременно могут служить обеспечением выдаваемого хозоргану банком кредита. Лишь с принятием Закона "О банках и банковской деятельности" коммерческие банки Российской Федерации получили возможность выдавать своим клиентам кредиты под различные формы обеспечения кредита. Таким образом, в современных условиях, говоря об обеспеченности ссуд, следует иметь в виду наличие у заемщиков юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита: залогового обязательства, договора-гарантии, договора-поручительства, договора страхования ответственности непогашения кредита. Обеспечение обязательств по банковским ссудам в одной или одновременно нескольких формах предусматривается обеими сторонами кредитной сделки в заключаемом между собой кредитном договоре [14, с. 215].

Принцип платности кредита означает, что каждое предприятие-заемщик должно внести банку определенную плату за временное заимствование у него для своих нужд денежных средств. Реализация этого принципа на практике осуществляется через механизм банковского процента. Ставка банковского процента — это своего рода "цена" кредита. Платность кредита призвана оказывать стимулирующее воздействие на хозяйственный (коммерческий) расчет предприятий, побуждая их к увеличению собственных ресурсов и экономное расходование привлеченных средств. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные в депозиты чужие средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования (резервного, уставного) и использования на собственные и другие нужды. Совокупное применение на практике всех принципов банковского кредитования позволяет соблюсти как общегосударственные интересы, так и интересы обоих субъектов кредитной сделки банка и заемщика[22, с. 193].