Cовершенствование кредитования корпоративных клиентов на примере ОАО «Альфа-Банк»

Таблица 7 – Анализ предоставления услуги «Факторинг»

Название услуги	Данные на 01.01.08 г. в тыс. руб.	Данные на 01.01.09 г. в тыс. руб.	Данные на 01.01.10 г. в тыс. руб.
Факторинг	63360	95250	115920

 

Из приведённых  данных видно, что на 01.01.08 г. сумма  по факторингу составила 63360 тысячи рублей, а на 01.01.10 г. – 115920 тысяч рублей, то есть произошло увеличение на 52560 тысячи рублей. А следовательно темп роста  составил 108,8 %, а темп прироста 8,8 %.

Таблица 8 – Анализ предоставления услуги «Овердрафт»

Название услуги	Данные на 01.01.08 г.в тыс.руб.	Данные на 01.01.09 г. в тыс. руб.	Данные на 01.01.10 г. в тыс.руб.
Овердрафт	48960	68580	72450

 

Из представленных данных видно, что на 01.01.08 г. сумма  по овердрафту составила 48960 тысяч рублей, а на 01.01.10 г. – 72450 тысяч рублей, то есть произошло увеличение на 23490 тысячи рублей, а следовательно темпа  роста составил147,9 % и темпа прироста 47,9 %.

На рисунке 2.9, 2.10, 2.11 отражена структура выданных кредитных продуктов  корпоративным клиентам.

Рисунок 2.9 – Структура  выданных кредитных продуктов корпоративным  клиентам ОАО «Альфа-Банк» на 01.01.08 г.

Рисунок 2.10 – Структура  выданных кредитных продуктов корпоративным  клиентам ОАО «Альфа-Банк» на 01.01.09 г.

Рисунок 2.11 – Структура выданных кредитных продуктов корпоративным  клиентам ОАО «Альфа-Банк» на 01.01.10 г.

Наибольший  удельный вес в структуре на 01.01.10 г. составляет кредит на пополнение оборотных средств – 41, 33, 35 процентов соответственно. Прослеживается снижение доли данного кредитного продукта по сравнению с данными на 01.01.08 г. Это вызвано ухудшением условий предоставления кредитного продукта. Но если сравнивать данные на 01.01.09 г. и на 01.01.10 г. то можно заметить, что его доля увеличилась, благодаря тому, что банк снизил процентную ставку до 10,5 % годовых в рублях и установил лояльные требования к заемщику, такие как: опыт ведения бизнеса не менее 1 года, среднемесячный оборот компании — не менее суммы кредита.

Долю  в 26 процентов имеет международное  и торговое финансирование, 24 и 15 процентов занимает факторинг и овердрафт соответственно.

2.3 Анализ  кредитования корпоративных клиентов  в ОАО «Альфа-Банк»

 

Для того чтобы провести анализ кредитования корпоративных клиентов в  ОАО  «Альфа - Банк» необходимо определить структуру кредитного портфеля (табл. 9).

 

 

 

Таблица 9 – Анализ кредитного портфеля по типу контрагентов

Тип контрагента	На 01.01.08 г.		На 01.01.09 г.		На 01.01.10 г.
	Млн. руб.	% к итогу	Млн. руб.	% к итогу	Млн. руб.	% к итогу
Корпоративные клиенты	288	53,1	381	35,7	483	50,4
Малый и Средний бизнес	195	35,9	665	62,3	450	46,9
Физические лица	59	10,8	20	1,8	25	2,6
Всего	542	100	1066	100	958	100

 

Исходя  из представленных данных основную долю заемщиков ОАО «Альфа-Банк» составляют корпоративные клиенты: 53,1 процентов  на 01.01.08 г., 35,7 процентов на 01.01.09 г., 50,4 процентов на 01.01.10 г. Однако наблюдается рост доли кредитования малого и среднего бизнеса на 11 процентов на 01.01.10 год по сравнению с данными на 01.01.08 года.  Это произошло благодаря активному развитию программы по кредитованию малого и среднего бизнеса, что полностью соответствует современным потребностям клиентов – юридических лиц. Увеличилось количество кредитных продуктов и условия по предоставлению кредитов стали более лояльными и доступными для заёмщиков.

Динамика  кредитов выданных корпоративным клиентам за 3 отчётные даты представлена рисунком 2.12.

Рисунок 2.12 – Динамика кредитов выданных корпоративных  клиентам ОАО «Альфа-Банк»

Анализ кредитных  вложений в отрасли народного  хозяйства проведем на основании  данных (табл. 10).

Таблица 10 –  Структура кредитного портфеля по видам  деятельности

Отрасли	На 01.01.08 г.		На 01.01.09 г.		На 01.01.10 г.
	тыс. руб.	% к итогу	тыс. руб.	% к итогу	тыс. руб.	% к итогу
Промышленность	78884	30	119086	30	145035	30
Транспорт и связь	42071	16	63513	16	57352	16
Строительство	52589	20	79391	20	96690	20
Информационно-вычислительное обслуживание	10517	4	15878	4	19338	4
Финансы, кредит	26294	10	39695	10	48345	10
Всего	288000	100	381000	100	4883000	100

 

Согласно  данным (табл. 10) видно, что кредитная  поддержка оказывается в большей  степени предприятиям промышленности, объем которой на 01.01.2010 г. составил 145035 тысяч рублей или 30 процентов  объема корпоративного портфеля. В  строительную отрасль вложено 20 процентов (96690 тысяч рублей). Кроме того, банком оказывалась значительная поддержка  предприятиям торговли и общественного  питания (82186 тысяч рублей или 17 процентов), транспортным организациям (57352 тысяч  рублей или 16 процентов). На такие отрасли  кредитования сельское хозяйство приходится 14503 тысяч рублей или 3 процента; информационно-вычислительное обслуживание 19338 тысяч рублей или 4 процента; финансы и кредит 48345 миллионов  рублей или 10 процентов.

В ОАО «Альфа-Банк» выдача кредитов корпоративным клиентам классифицируется по следующим целям: факторинг платежных  документов, кредиты в текущую  деятельность, инвестиции (табл. 11).

Таблица 11 –  Анализ кредитования корпоративных  клиентов по целям выдачи кредита

Кредиты по целевому назначению	На 01.01.08 г.		На 01.01.09 г.		На 01.01.10 г.
	Тыс. руб.	% к итогу	Тыс. руб.	% к итогу	Тыс. руб.	% к итогу
Факторинг платёжных документов	0	0	1984	0,05	4834	1
Текущая деятельность	201600	70	277869	70	3384150	70
Инвестиции	86400	30	118888	29,95	140490	29
Всего	288000	100	381000	100	483000	100

 

На 01.01.10 г. подавляющая доля кредитных ресурсов отделения направлена в текущую  деятельность клиентов (3384150 тысяч рублей или 70 процентов), на втором месте находятся  инвестиции (29 процентов или 140490 тысяч  рублей), далее факторинг платежных  документов (1 процент или 4834 тысяч  рублей).

Если  говорить об изменениях в структуре  кредитного портфеля по целям кредитования, то следует отметить снижение доли инвестиционного кредитования на 1 процент на 01.01.10 г. по сравнению с 01.01.08 г.

Это  обусловлено увеличением факторинга платёжных документов на 1 процента 01.01.10 г. по сравнению с 01.01.08 г.

Соблюдение  сроков кредитования, а также выявление  срочной, пролонгированной, просроченной и сомнительной задолженности отражено в классификации кредитных вложений по характеру задолженности.

Срочная задолженность – это задолженность, срок погашения которой, в соответствии с кредитным договором, еще не наступил.

Пролонгированная  задолженность возникает при  наличии уважительных причин, не позволяющих  заемщику своевременно погасить кредит.

На счете  сомнительной задолженности отражается задолженность, просроченная свыше 90 дней. Также к сомнительной задолженности  относятся недостаточно обеспеченные и необеспеченные кредиты, длительность просроченной задолженности которых  менее 90 дней.

Таблица 12 - Анализ кредитов корпоративных клиентов по типу задолженности 

Тип задолженности	На 01.01.08 г.		На 01.01.09 г.		На 01.01.10 г.
	Тыс. руб.	% к итогу	Тыс. руб.	% к итогу	Тыс. руб.	% к итогу
Срочная	259005	98,5	391002	98,5	381925	79
Пролонгированная	0	0	0	0	29007	6
Просроченная	3944	1,5	5954	1,5	58014	12
Сомнительная	0	0	0	0	14503	3
Всего	288000	100	381000	100	483000	100

На основе данных (табл. 12) размер просроченных кредитов на 01.01.10 г. увеличился на 10,5 процентов  по сравнению с данными на 01.01.08 г., сомнительная задолженность увеличилась  на 3 процента, пролонгированная задолженность  увеличилась на 6 процентов.

Таблица 13 – Анализ кредитного портфеля по видам валют

Вид валюты	На 01.01.08 г.		На 01.01.09 г.		На 01.01.10 г.
	Тыс. руб.	% к итогу	Тыс. руб.	% к итогу	Тыс. руб.	% к итогу
Национальная  валюта	259200	90	357260	90	435105	90
Иностранная валюта	28800	10	39695	10	48345	10
Всего	288000	100	381000	100	483000	100

На основе данных (табл. 13) можно отметить, что основная доля выдаваемых банком кредитов корпоративным клиентам производится в национальной валюте (90 процентов на 01.01.10 г.).  Доля кредитов, выдаваемых в национальной и иностранной валюте за рассматриваемый период времени остаётся на том же процентном уровне (90 процентов и 10 процентов соответственно). Изменился лишь объём выданных кредитов, он увеличился на 86494 тысяч рублей по состоянию на 01.01.10 г. в сравнении с прошлым годом.

Таблица 14 – Анализ кредитования корпоративных  клиентов по формам обеспечения

Вид обеспечения	На 01.01.08 г.		На 01.01.09 г.		На 01.01.10 г.
	Тыс. руб.	% к итогу	Тыс. руб.	% к итогу	Тыс. руб.	% к итогу
Залог основных средств	157769	60	238173	60	290070	60
Залог товаров в обороте	52589	20	79311	20	96690	20
Залогу имущественных прав	52589	20	79311	20	96690	20
Всего	288000	100	381000	100	483000	100

 

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитным договорам используется залог, причем большую долю здесь  занимает залог основных средств  он составляет 60 процентов на 01.01.10 г., залог имущественных прав и товаров  в обороте – 20 процентов.

Динамика  состава корпоративных клиентов за 3 отчётные даты представлена рисунком 2.13

Рисунок 2.13 – Динамика корпоративных клиентов ОАО «Альфа-Банк»

Несмотря на положительную динамику выдачи кредитов корпоративным клиентам, общее их число на 01.01.10 г. значительно  уменьшилось по сравнению с двумя  предыдущими отчётными датами. ОАО  «Альфа-Банк» необходимо обратить на это внимание. Для привлечения  большего числа корпоративных клиентов необходимо изменить условия оказываемых  услуг, либо разнообразить программу  кредитования корпоративных клиентов.

Я предлагаю внедрить новый кредитный  продукт «Коммерческая ипотека», который будет удовлетворять  большему числу корпоративных заёмщиков. Внедрение данного продукта разнообразить  программу кредитования корпоративных  клиентов, увеличит число заёмщиков, а следовательно и увеличит доходы по кредитным операциям.

 

 

 

 

 

 

 

 

3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТОВАНИЯ КОРПОРАТИВНЫХ КЛИЕНТОВ НА ПРИМЕРЕ ОО «ЧЕЛЯБИНСКИЙ» В Г.ЧЕЛЯБИНСК ФИЛИАЛА ЕКАТЕРИНБУРГСКИЙ В Г. ЕКАТЕРИНБУРГ ОАО «АЛЬФА-БАНК»

3.1 Предложения  по внедрению кредитного продукта  «коммерческая ипотека» в ОАО «Альфа-Банк»

 

Корпоративные клиенты при выборе кредитной организации сейчас обращают внимание, в первую очередь, на надежность банка. Альфа-Банк – обладает успешной историей, что является залогом спокойствия и уверенности. Гарантией может стать 18-летняя репутация эффективной работы на рынке обслуживания корпоративных клиентов. Но самое главное - для Альфа-Банка работа с такими клиентами – старейшее направление бизнеса и вопрос репутации и доверия, что во все времена являлось основным приоритетом.