В ходе
реализации эксперимента были выявлены
причины, тормозящие развитие рынка
экологического страхования. К ним
относятся:
- отсутствие необходимого правового
обеспечения экологического страхования.
До сих пор не принят федеральный
Закон «Об обязательном экологическом
страховании»;
- низкая экологическая и страховая
грамотность населения, вследствие
чего, в частности, в РФ нет
широкой судебной практики исков
о возмещении вреда, причиненного
экологическими правонарушениями.
А это в свою очередь снижает
заинтересованность предприятий
- загрязнителей в заключении
договоров экологического страхования.
Для решения проблемы необходима
экологизация общественного сознания
средствами воспитания и образования.;
- отсутствие
статистического банка данных по техногенным
авариям и катастрофам, позволяющего прогнозировать
уровень вероятного экологического риска.
Заметим, что при решении рассматриваемой
проблемы следует учитывать зарубежный
опыт в области формирования баз данных
по авариям на промышленных предприятиях,
например, опыт создания известных баз NHIPAS, RM-consultant,
FACTS.;
- отсутствие лицензий на проведение экологического страхования у большинства региональных страховых компаний.
- несформированность системы перестрахования экологических рисков, необходимой для возмещения последствий крупных техногенных аварий;
- крупные размеры и многообразие видов экологического ущерба. А это влечет за собой угрозу практически неограниченной ответственности владельца опасного объекта и/или его страховщика;
- неопределенность самого понятия экологического ущерба. Понятие экологического ущерба отличается от традиционного понятия материального ущерба. Неопределенность в содержании понятия экологического ущерба обнаружилась, в частности, в связи с возмещением трансграничного ущерба, обусловленного чернобыльской аварией. Может ли, например, быть отнесен к ядерному ущерб, причиненный производителям сельскохозяйственной продукции в результате различного рода административных ограничений и запретов (запрет на продажу молока с повышенным содержанием радиоактивного стронция). Такой ущерб, именуемый экономическим, преобладал в подавляющем большинстве западноевропейских стран;
- изменение степени риска в силу факторов, не поддающихся точной оценке со стороны страховщика. Хотя на страхователе, согласно договору страхования, лежит обязанность информировать страховщика об изменениях степени риска, на практике страхователь не всегда в этом заинтересован. Кроме того, оценка уровня безопасности потенциально опасного объекта и соответственно определение степени риска - чрезвычайно дорогостоящая операция, требующая участия высококвалифицированного, а следовательно, и высокооплачиваемого персонала.
При проведении
эксперимента по развитию экологического
страхования разрабатывались правовые
акты регионального уровня, регулирующие
взаимоотношения в сфере страхования
ответственности за загрязнение
окружающей среды. С целью обеспечения
гарантий по возмещению экологического
ущерба, в Нижегородской и Ульяновской
областях были приняты законы об экологическом
страховании. Конкретные нормы, позволяющие
реализовать механизм экологического
страхования на региональном уровне,
содержатся в региональных законах
об охране окружающей природной среды
Тамбовской и Пермской областей, Республики
Татарстан. Приняты постановления
краевых и областных администраций,
регулирующие развитие экологического
страхования в Саратовской, Рязанской,
Московской, Челябинской, Свердловской
областях, Краснодарском крае. Разработан
проект модельного закона "Об экологическом
страховании" для г. Санкт-Петербурга
и Ленинградской области, Калининградской
области.
2.3.2. Структурная
схема функционирования системы
добровольного экологического страхования
в регионе
Рассмотрим
процесс функционирования системы
экологического страхования на региональном
уровне (на примере Нижегородской
области).
Рассмотрим структурную
схему функционирования
системы добровольного экологического
страхования в Нижегородской области
(см.рис.1). На схеме введены следующие обозначения:
- блоки 1-5 - юридические и физические лица, участвующие в процессе страхования;
- блоки 6-10 - денежные суммы;
- блоки 11,12 - факторы, влияющие на формирование денежных сумм;
- сплошные линии - движение потоков денежных средств;
- штриховые линии - движение информационных потоков, влияющих на осуществление процесса страхования;
- штрих-пунктирные линии - взаимосвязи между организациями, осуществляющими страховую деятельность, и денежными суммами.
Основными элементами схемы являются:
- страхователи (блок 1)- предприятия и организации всех форм собственности, деятельность которых связана с повышенной опасностью аварийного загрязнения окружающей
среды;
- страховщики (блок 2)- страховые компании, зарегистрированные на территории Российской Федерации в соответствии с действующим законодательством и получившие лицензию на проведение операций по страхованию риска загрязнения окружающей среды в Департаменте страхового
надзора Министерства финансов РФ. Для
осуществления экологического страхования
на территории региона страховщик должен
заключить договор с региональным
фондом экологического страхования;
- региональный фонд экологического страхования (РФЭС) (блок 3). Этот фонд создается для внедрения обязательного экологического страхования, управления централизованными фондами экологического резерва, содействия развитию добровольного экологического страхования, а также координации превентивных и иных мероприятий, связанных с проблемами обеспечения экологической безопасности региона. РФЭС аккумулирует часть страховых взносов предприятий, направляемых на экологическое страхование, накапливает финансовые резервы для обеспечения устойчивости системы экологического страхования и, в частности, для обеспечения возможностей системы по страхованию крупных экологических рисков. Фонд разрабатывает страховые тарифы и страховые взносы для предприятий, подлежащих обязательному экологическому страхованию. При наступлении страховых случаев РФЭС при добровольном экологическом страховании в случае недостатка собственных средств у страховых компаний предоставляет им ссуды, в том числе на льготных условиях. Кроме этого, фонд разрабатывает программу проведения превентивных мероприятий на предприятиях - источниках повышенной опасности в целях снижения риска аварийного загрязнения окружающей среды и осуществляет контроль за их проведением (штрих-пунктирная стрелка 310). Совместно с экологической службой администрации региона и территориальными специально уполномоченными органами в области охраны окружающей среды РФЭС способствует внедрению системы мониторинга потенциально опасных объектов, создает банк статистических данных об экологических авариях и катастрофах, содействует осуществлению подготовки кадров для работы в области страхования риска загрязнения окружающей среды. Временно свободные финансовые средства фонд вкладывает в быстроликвидные активы, что способствует созданию дополнительных источников финансирования природоохранных мероприятий;
- выгодоприобретатели (третьи лица) (блок 4) - физические и юридические лица, органы государственной власти и местного самоуправления, которым может быть причинен вред вследствие аварийного загрязнения окружающей среды и в пользу которых заключается договор экологического страхования;
- аварийные комиссары по экологическим рискам (блок 5) выступают в качестве экспертов при заключении договоров страхования для определения степени экологической опасности подлежащих страхованию предприятий. Они принимают участие в подготовке и осуществляют контроль за проведением превентивных мероприятий. При наступлении страхового случая аварийные комиссары по экологическим рискам устанавливают причины, характер и последствия техногенной аварии или катастрофы, определяют величину ущерба, нанесенного
окружающей
среде и третьим лицам. Организационное
и методическое обеспечение деятельности
службы аварийных комиссаров по экологическим
рискам осуществляют территориальные
специально уполномоченные органы в
области охраны окружающей среды
на основе договора с региональным
фондом экологического страхования, в
котором определяются объем оказываемых
услуг, размер и условия оплаты, ответственность
сторон.
Согласно
схеме (рис.1) добровольное экологическое
страхование на территории региона
осуществляется следующим образом.
Предварительно
составляется реестр потенциально опасных
объектов, подлежащих экологическому
страхованию. При этом следует отметить,
что составление такого реестра
является элементом обязательного
экологического страхования. Однако его
целесообразно включить в систему
добровольного страхования, так
как сбор информации по всем экологически
опасным объектам необходим для
создания банка статистических данных,
отсутствие которого сдерживает развитие
рынка экологического страхования.
Предприятия
- источники повышенной экологической
опасности, включенные в реестр (блок
1), представляют службе аварийных комиссаров
справку о техническом состоянии
объекта с указанием технического
состояния использующегося оборудования
(штриховая стрелка 1-5). Одновременно
служба аварийных комиссаров проводит
экологический аудит этих объектов
(5-1 и 5-11). При этом оценивается уровень
экологического риска, вероятность
возникновения техногенных аварий,
величина возможного ущерба.
В процессе экологического аудирования
целесообразно сгруппировать предприятия
по степени потенциальной экологической
опасности (блок 11). По степени потенциальной
экологической опасности они подразделяются
на особо опасные, опасные и малоопасные
предприятия.
От результатов экологического
аудирования, проводимого службой аварийных
комиссаров, зависят величины страховых
сумм (блок 6) и страховых тарифов (блок
7), устанавливаемых для предприятий - страхователей.
Они разрабатываются страховыми компаниями
(штрих-пунктирные стрелки 2-6 и 2-7) для отдельных
групп риска (ООП, ОП, МП). Исходя из степени
экологической опасности страхователя
и текущих затрат страховщика, в каждом
конкретном случае при установлении фактического
страхового тарифа страховщик вправе
применять повышающий или понижающий
поправочный коэффициент, на который умножается
базовый страховой тариф. Величины страховых
сумм и страховых тарифов обычно согласовываются
со страхователями (штриховые стрелки
6-1 и 8-1).
Размер
страхового взноса (блок 8) определяется
на основании базового страхового тарифа
(7-8) и страховой суммы (6-8) по следующей
формуле
где
- страховой взнос i-го предприятия,
руб.;
l - базовой страховой тариф, установленный
для l-ной группы риска, % ;
- поправочный коэффициент, учитывающий
степень экологической опасности i-го
предприятия (безразмерный);
- страховая сумма, руб.
После
экологического аудирования потенциально
опасных объектов страховщик заключает
договор экологического страхования с
предприятием - страхователем, обязуясь
при наступлении страхового случая возместить
возможные убытки. Перечень загрязняющих
веществ и причины страховых событий,
убытки по которым подлежат возмещению,
оговариваются в конкретном договоре
экологического страхования. Объем убытков,
принимаемых к страхованию, определяется
размером страховой суммы, согласованной
между страховщиком и страхователем, и
лимитами ответственности страховщика.
Лимиты ответственности страховщика зависят
от следующих факторов:
- финансовых возможностей страховой компании;
- формы страхования;
- объема страховой ответственности;
- круга страхователей.
В договоре
может быть установлена обязанность
страхователя участвовать в оплате
убытков, не превышающих определенного
размера (франшиза). Могут быть установлены
условная (не вычитаемая) или безусловная
(вычитаемая) франшизы. При условной франшизе
страховщик освобождается от ответственности
за убыток, не превышающий установленной
суммы франшизы, и должен возместить убыток
полностью, если его размер больше суммы
франшизы. При безусловной франшизе убыток
во всех случаях возмещается за вычетом
установленной франшизы. Договор страхования
вступает в силу с момента поступления
на расчетный счет страховщика первого
страхового взноса и, как правило, после
выдачи страхователю страхового полиса,
удостоверяющего факт заключения договора.
Договор экологического страхования заключается
сроком на один год с последующей пролонгацией.
Страхователь уплачивает страховщику
взносы по экологическому страхованию
в установленные договором сроки
(сплошная стрелка 1-8-2). При этом страховые
взносы уплачиваются за счет прибыли,
остающейся в распоряжении страхователя
после налогообложения. Часть страховых
взносов перечисляется страховщиками
региональному фонду экологического
страхования (стрелка 2-3) для финансирования
превентивных мероприятий по обеспечению
экологической безопасности предприятий-страхователей
(сплошная стрелка 3-10-1). На эти же цели
страховыми компаниями может отчисляться
часть прибыли. Это объясняется
тем, что в осуществлении эффективных
превентивных мероприятий заинтересованы
не только страхователи, но и страховщики,
так как в их интересах уменьшить компенсационные
выплаты и увеличить прибыль. Кроме того
страховые компании перечисляют РФЭС
средства для финансирования деятельности
аварийных комиссаров по экологическим
рискам (3-5).