Банковский менеджмент

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

48 Ценовая политика в  маркетинге банка

Определяющее место в системе банковского маркетинга занимает ценовая политика, основным содержанием которой является установление нужного уровня цен на банковские продукты разного рода и их изменение согласно конкретной рыночной ситуации.

Объектами ценовой политики является процентные ставки, тарифы, комиссионные, бонификации (премии), скидки, минимальный размер взноса факторы:

ориентация на целевую направленность организации ;

наличие проблем, связанных со свободным установлением ;

постепенное снижение значимости методов ,большинство малых и средних банков не имеют достаточного объема финансовых ресурсов, чтобы активно использовать методы неценовой конкуренции.

 

36 Субъекты и объекты  маркетинга

Субъекты :

- коммерческие банки;

-финансово-кредитные посредники;

- клиенты (юридические и физические  лица)

Субъектами банковского маркетинга является совокупность активных сил, действующих за пределами банка, которые влияют на возможности службы маркетинга устанавливать и поддерживать отношения успешного сотрудничества с целевыми клиентами.

Объекты:

-банковские продукты и услуги,

-банковские технологии,

-потребители банковских продуктов,

-процессы и тенденции потребительского  спроса и

-рыночный риск

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

38Маркетинговые исследования  в банке

Глубина и направленность исследований зависят от характера деятельности  банка,  выпускаемой  им  продукции (для юридических или физических лиц), степени диверсификации продукции, размеров капитала и уровня доходов банка. Масштаб проводимых исследований определяется целями и стратегией банка, а именно: решениями относительно изменений его деятельности, выхода на рынок с новыми продуктами, изменениями в ассортиментной деятельности. Определение перспективных рынков, , сегментов рынков, где банк мог бы получить долю рынка и удерживать позиции в течение  периода,   определяемого  жизненным  циклом  товара. Результатом маркетингового исследования является экономическая оценка уменьшения потенциальных возможностей банка и осложнения его позиций на конкретном рынке или сегменте. Этот результат в процессе дальнейшей маркетинговой деятельности при разработке программы маркетинга сопоставляется с производственными, финансовыми, трудовыми и другими ресурсами и оценивается эффективность деятельности банка на конкретном рынке.

Важнейшими инструментами маркетингового исследования являются: анализ рынка; наблюдение за рынком; прогнозирование рынка.

 

33 Метод управления кредитной  позицией

Метод управления кредитной позицией заключается в определении особой кредитной позиции — того объема денежных средств, которые банк получит в краткосрочном периоде, если не будет возобновлять краткосрочные кредиты. При этом подходе к управлению ликвидностью также присутствует фактор риска доступности фондов и, как и в предыдущем варианте, его актуальность будет возрастать по мере развития денежного рынка.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

37 Маркетинговая стратегия  банка

На основе аналитических данных и прогнозов банк может осуществить выбор стратегии в конкурентной борьбе, т.е. сформулировать долгосрочную (стратегическую) цель и определить пути ее достижения. Стратегия - это объединяющий фактор между целями и ресурсами банка.

Главное направление в стратегии развития банки уделяют ныне разработке  и внедрение новых банковских продуктов (или их модернизации)

важно по следующим причинам:

1.Инноваторы-лидеры банки функционируют в условиях повышенного риска, при удачной реализации нового банков ского продукта, формируют запас "экономической прочности", который выражается в наличии портфеля новой конкурентоспособной продукции.

Инноваторы-последователи, стественно, меньше рискуют, более низкие экономические показатели и условия конкурентоспособности.

2. Новые продукты важны в целях расширения доли рынка, а также для увеличения прибыли.

Банку необходимо уже на стадии зрелости услуги приступить к выведению на рынок ее модификации или нового аналога. Для этого в банке всегда должен быть хороший запас новых продуктов

Маркетинговая стратегия предполагает первоочередную ориентацию банка не на свой продукт как таковой, а на реальные потребности клиентуры

ассортиментная стратегия (узкая товарная специализация; вертикальная интеграция-синергизм; товарная диверсификация)

дезинвестиционная стратегия

Стратегия проникновения на рынок  предпочтительна в том случае, когда целевой рынок растет или еще не насыщен.

Стратегия развития рынк расширить рынок сбыта своих продуктов, но не за счет проникновения на существующие рынки, а за счет создания новых рынков или рыночных сегментов.

Стратегия разработки товара осуществляется путем создания принципиально новых, но чаще всего посредством модификации имеющихся банковских продуктов и их реализации на старых рынках. (например, при разработке банками новых видов вкладов населения).

Стратегия диверсификации означает, что банк стремится выйти на новые для него рынки и для этого вводит в свой ассортимент новые банковские продукты.

Ценовая стратегия (%)

Стратегия кроссированния продаж. продажа дополнительных продуктов своим клиентам

Стратегия риска связана с предотвращением угрозы потери банком части своих ресурсов, недополучения доходов или произведения дополнительных расходов в результате осуществления определенных финансовых операций.

Элементы:

 территория (где работать), продукты, клиенты, конкуренты и филиал

. Задачи маркетинговой стратегии:

· удержать клиентуру путем повышения качества обслуживания и расширения предложения новых услуг и продуктов;

· привлечь новых клиентов, т.е. расширить свою долю на рынке;

· улучшить имидж банка;

· освоить инструменты маркетинга

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

13Управление собственным  капиталом 

Собственный капитал- нетто рассматривается в качестве собственных средств, которые могут использоваться как ресурс кредитования и ресурс для проведения других активных операций, приносящих доход банку.  Собственный капитал - брутто. включает в себя средства-нетто и иммобилизованные (отвлеченные) собственные средства.

Оптимальный размер дивидендов и нормы прибыли направленной на пополнение капитала.

Низкий уровень дивидендов приводит к снижению рыночной стоимости акций банка и побуждает владельцев к их продаже, которая означает отлив акционерного капитала из банка. Создаст проблемы в будущем привлечения капитала, поскольку акции с низкими дивидендами не будут иметь спроса на рынке.

Высокий уровень дивидендных выплат привлекает акционеров, но замедляет процесс накопления капитала. Это сдерживает рост объема активных операций, которые генерируют доходы банка, и повышает общий уровень риска.

Методов увеличения собственного капитала в настоящее время активно используется метод интеграции банков через слияния или поглощения.

Управление ресурсной базой –пассивами(политика депозитного процента)

1.УСТАВНОЙ ФОНД(мин.требования 5млн  евро для вновь создаваемых  банков)К 2012г должны (по Базельскому  Комитету)остаться банки у которых  капитал более 180млн.руб К 2014 не  ниже 5млн евро Генеральная лицензия  выдается у кого не менее 900 млн. руб.

2.РЕЗЕРВНЫЙ ФОНД(не менее 15% уставного  фонда) используются на

1) покрытие убытков банка по  итогам отчетного года;

2) увеличение уставного капитала  путем капитализации (только та  часть, которая превышает минимальный  размер резервного фонда).

3ФОНДЫ БАНКА(фонд развития,инвестиционный  фонд)

4.НЕРАСПРЕДЕЛЕННАЯ ПРИБЫЛЬ заверенная  аутитором

5.ЭМИССИОННЫЙ ДОХОД формируется  при эмиссии собственных акций  и размещение их на рынке  по цене выше номинала

IIДобавочный   капитал 

1.п/о активов, валютн. ценностей,ц.б.

2.фонд потребления (дивиденты, суммы  з/п)

3.текущая прибыль банка

4.субординированные редиты(депозиты)-ден  средства  предоставленные банку  не менее чем на 5лет,без права  досрочного изъятия по ставке  рефинонсирования ЦБ.

Соотношение(требование Базельского Комитета)основного капитала к собственному не менее 50%

При оценке собственного основного капитала из его величины вычитают расходы банка. К таким расходам относят:

1Нематериальные активы, за вычетом  начисленной амортизации

2 собственные акции, выкупленные  банком у акционеров

3 непокрытые убытки прошлых  лет.

4 убытки текущего года

5 вложения банка в акции (в  доли участия)

 

 

 

12Менеджмент капитала банка

Золотые правила:

· Краткосрочные пассивы размещаются в краткосрочные активы.

Долгосрочные пассивы размещаются в долгосрочные активы.

· Сумма краткосрочных и среднесрочных средств по активу не

должна превышать сумму краткосрочных и среднесрочных обя-

зательств по пассиву.

· Сумма долгосрочных средств по активу может превышать сумму

долгосрочных обязательств банка и его собственного капитала.

Срок размещения не должен превышать срок привлечения

·Структура активов: чем ниже доля высокорисковых активов в ба-

лансе банка, тем выше его ликвидность.

· Структура пассивов: чем ниже доля вкладов до востребования и

больше доля срочных вкладов, тем выше ликвидность.

В банковской практике используются два метода пополнения капитала:

метод внутренних источников ;

главным источником роста капитала есть нераспределенная прибыль банка. Реинвестирование прибыли (процесс пролонгации инвестирования средств) – самая приемлемая и сравнительно дешевая форма финансирования банка.

Привлечение капитала за счет внешних источников возможное несколькими способами: 

эмиссия акций;  

субординований долг кредит  

продажа активов и аренда недвижимости.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

10 Понятия мультипликатора  и достаточности капитала банка

Мультипликатор капитала — показатель способности банка привлекать депозиты и выдавать кредиты в расчете на 1рубль своего капитала, т.е. мультипликатор — это рычаг управления структурой собственного и привлеченного капитала, (структура капитала) т.е. привлекать в свой оборот дополнительные деньги, не нарушая устойчивой и доходной работы банка.

Н1 Минимальное его значение– 10% от капитала банка.

Это соотношение собственных средств  и активов банка, скорректированных:

АКТИВЫ- РЕЗЕРВЫ НА НА ВОЗМОЖНЫЕ ПОТЕРИ * КОФФИЦИЕНТ РИСКА(5ГРУПП РИСКА)

Если, у банка меньше 2%, ЦБ обязан отозвать у него лицензию.

Состоит из суммы основного и дополнительного капитала за вычетом определенных показателей.

Снижение норматива Н1 в большинстве случаев происходит из-за ухудшения качества кредитного портфеля и агрессивной политики в сфере увеличения активов.

При оценке собственного основного капитала из его величины вычитают расходы банка. К таким расходам относят:

1Нематериальные активы, за вычетом  начисленной амортизации

2 собственные акции, выкупленные  банком у акционеров

3 непокрытые убытки прошлых  лет.

4 убытки текущего года

5 вложения банка в акции (в  доли участия)

 

 

22 Методы и инструменты  управления риском ликвидности

ряд методов управления ликвидностью. Они основаны на управлении активами, пассивами или и теми и другими одновременно.

-конверсии фондов, подразумевающего  как управление активами, так  и управление пассивами

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

45 Планирование жизненного цикла финансового актива

Жизненный цикл финансового актива представляет собой определенный период времени, в течение которого финансовый актив обладает жизнеспособностью на рынке и обеспечивает достижение поставленных целей у покупателя и у продавца этого актива. Для жизненного цикла финансового актива характерно наличие трех стадий: вложение капитала, возврат вложенного капитала, получение с него доходов в виде процента, дивиденда, дисконта

На основе плана финансового маркетинга составляется план организационных действий, а именно планируются жизненный цикл финансового актива и рекламные мероприятия