Кредитная система РФ

       Современная кредитная система капиталистических  стран в послевоенные годы претерпела серьезные структурные изменения; снизизилась роль банков и возросло влияние других кредитно- финансовых институтов ( страховых компаний, пенсионных фондов, инвестиционных компаний и др.) . Это выразилось как в росте общего числа новых кредитно-финансовых институтов, так и в увеличении их удельного веса в совокупных активах всех кредитно-финансовых институтов. Такие эволюционные процессы коснулись и многих развивающихся стран.

       Важными процессами в современной кредитной  системе капиталистических стран  явились:

       концентрация  и централизация банковского  капитала;

       дальнейшее  усиление конкуренции между различными типами кредитно-финансовых институтов;

       продолжение сращивания крупных кредитно-финансовых институтов с мощными промышленными, торговыми, транспортными корпорациями и компаниями;

       интернационализация деятельности кредитно-финансовых институтов и создание международных банковских объединений и групп.

       Кредитная система функционирует через  кредитный механизм . Он представляет собой, во-первых, систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного  капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики, во-вторых, отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала, в-третьих, отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

       Кредитный механизм включает также все аспекты  ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.

 

        2  АНАЛИЗ ОРГАНИЗАЦИИИ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ  В БАНКЕ НА ПРИМЕРЕ ЗАО «БАНК РУССКИЙ СТАНДАРТ» 

2.1 Характеристика зао «банк русский стандарт» 

    ЗАО «Банк Русский Стандарт» основан  в 1999 году на базе бывшего «Агроопторгбанка». «Банк Русский Стандарт» - закрытое акционерное общество, является юридическим  лицом по законодательству РФ, входит в единую банковскую систему России и осуществляет свою деятельность на коммерческой основе. Основным Акционером банка является группа компаний «РУСТ», представленная компаниями ЗАО «Компания Русский Стандарт» и ЗАО «РУСТ ИНК». Высшим органом управления является Собрание акционеров Банка. Всей оперативной деятельностью Банка руководит председатель Правления Банка, назначенный Советом Директоров.

    Генеральная лицензия – ЦБ РФ № 2289 от 19 июля 2001 года.

    Основной  Государственный регистрационный  номер: 1027739210630 (запись о регистрации внесена в единый государственный реестр юридических лиц 03 октября 2002 г.)

    Место нахождения: 105187, Москва, ул. Ткацкая, д. 36

    Телефон: 8 800 200 6 200 (звонок бесплатный) – Call-Центр Русский Стандарт

    Сайт  Банка: www.bank.rs.ru

    В разработке бизнес-плана, стратегии  Банка и его структуры принимала  участие консалтинговая компания McKinsey&Co, имеющая более чем полувековой  опыт работы на международном рынке.

    «Банк Русский Стандарт» — динамично развивающийся независимый финансовый институт высокой степени надежности, предлагающий услуги мирового уровня, ориентированные на максимально широкие клиентские слои. Реализация четко направленной бизнес-стратегии, высокое качество банковских продуктов и используемых технологий позволили «Банку Русский Стандарт» в короткие сроки создать новый для России рынок потребительского кредитования и стать его лидером. Клиентами Банка по программам кредитования населения стали уже более 23 миллионов человек, объем предоставленных кредитов превысил 10 млрд. долларов США. «Банком Русский Стандарт» выпущено более 19 млн. кредитных пластиковых карт.

    В 1999 году «Банк Русский Стандарт»  был первым, кто поверил в то, что население готово к принятию нового вида услуг и вывел на банковский рынок России принципиально новую на тот момент услугу — потребительский кредит, чем заложил основу для будущего развития этого сегмента банковской деятельности.

    В декабре 1999 года в Банке внедряется современная система  REUTERS Dealing, Банк «Русский Стандарт» подключается к системе электронных торгов ММВБ.

    Аудит Банка по международным стандартам финансовой отчетности проводит Закрытое акционерное общество «ПрайсвотерхаусКуперс  Аудит», входящая в число крупнейших аудиторских фирм. Аудит по российским стандартам финансовой отчетности с 1999 года проводит компания Финансовый Бухгалтерский Консультант.

    ЗАО «Банк Русский Стандарт» имеет  хорошие рейтинги, как международные, так и российские.

    Приоритетными направлениями деятельности Банка является предоставление кредитов и финансовых услуг физическим лицам в сегменте банковской розницы: на покупку потребительских товаров непосредственно в местах продаж, а также предоставление револьверных кредитов на основе пластиковых карт и кредитов наличными как для клиентов, ранее пользовавшихся потребительским кредитом Банка, так и для новых клиентов, ипотечных кредитов (2008 г.) и автокредитов (2009 г.) через сеть собственных офисов, а также через партнерскую сеть.

    Услуги  Банка доступны более чем в 1 100 городах Российской Федерации. Количество точек продаж, через которые возможно приобретение товаров за счет кредита Банка составляет порядка 35 000.

    Одной из основных задач Банка является быть клиентоориентированным банком, который может предложить своим клиентам, как из числа существующих, так и из числа потенциальных потребителей, конкурентоспособные условия кредитования, которые смогут удовлетворить потребительские запросы. Банк активно ведет работу с собственной клиентской базой для эффективных перекрестных продаж дополнительных и новых продуктов для построения долгосрочных отношений с клиентами. По состоянию на конец 2010 г. общее количество клиентов, получивших кредит в Банке, составило порядка 23 млн. человек. Банк  оказывает услуги  как физическим, так и юридическим лицам.

    Перечень  услуг  для  юридических лиц  включает:

      - услуги корпоративным клиентам  и торговым предприятиям;

      - потребительское кредитование;

      - услуги туристическим компаниям;

      - обслуживание внешнеэкономических  организаций;

      - программа привлечения ресурсов;

      - расчетно-кассовое   обслуживание;

      - системы  управления  счетом;

      - международные  расчеты и торговое  финансирование;

      - кредитование;

      - конверсионные и депозитные операции;

      - «Клиент-Банк» - система электронных  платежей

    Перечень  услуг    для  физических лиц  включает в  себя

• банковские  вклады  физических лиц;
• открытие  и ведение  счетов  в  рублях и  иностранной  валюте;
• переводы  в  рублях и  иностранной  валюте;
• операции с  наличной  иностранной  валютой  и  чеками;
• кредитование  физических лиц;
• выдача наличных денежных средств, поступивших безналичным  путем;
• пластиковые карты.

    При  этом  усиление   конкуренции  на  рынке  банковских услуг  заставляет ЗАО «Банк Русский Стандарт» постоянно расширять перечень услуг,  как для физических, так и для юридических лиц в целях привлечения новых клиентов.

    Партнерами Банка на рынке потребительского кредитования в настоящее время являются крупные федеральные и региональные торговые сети, а также отдельные магазины столицы и регионов России.

    «Банк Русский Стандарт» предлагает своим клиентам более 25 кредитных продуктов с различными условиями кредитования. В конце 2001 г. Банк начал новый этап в своей деятельности, выйдя на рынок кредитных карт. По состоянию на конец 2009 года Банк стабильно удерживает позиции одного из лидеров рынка потребительского кредитования и занимает 1-е место на рынке кредитных карт в России.

    Банк  осуществлял кредитование физических лиц - граждан РФ, отвечающих следующим  требованиям:

    - возраст от 23 до 65;

    - наличие постоянной регистрации в регионе предоставления Кредита.

    Кредитование  производится только при условии  предъявления Клиентом паспорта гражданина Российской Федерации.

    В настоящее время региональная сеть обслуживания клиентов Банка Русский  Стандарт состоит из более 400 отделений, офисов и представительств. Только в 2010 году Банк открыл 69 отделений. Сеть банкоматов Банка насчитывает около 2100 приемных банкоматов и около 400 банкоматов по выдаче наличных.

    Основной  целью «Банка Русский Стандарт»  является укрепление лидирующих позиций на рынке потребительского кредитования в России. Банк заинтересован в увеличении прибыльности своего бизнеса, в поддержании хорошего качества кредитного портфеля и привлечении благонадежных и кредитоспособных клиентов.

    В 2010 году «Банк Русский Стандарт» расшил спектр клиентских: клиенты с хорошей кредитной историей, любящие путешествовать по всему миру, выпускает полнофункциональные кредитные карты платежной системы «American Express». Так же может быть оформлена одна или несколько дополнительных карт: «American Express Card», «American Express Gold Card», «American Express Credit Card», «American Express Gold Credit Card» с различными тарифными планами.

    Банк  «Русский Стандарт» также создает  новые стандарты информационной открытости на российском банковском рынке - в Банке действует Кодекс ответственного кредитования, на сайте Банка размещены виртуальные калькуляторы по всем видам продуктов, а также Словарь банковских терминов.

    Кредитование – один из наиболее важных продуктов, предлагаемых Банком корпоративным клиентам. Кредитная деятельность ЗАО «Банк Русский Стандарт»  включает торговое кредитование, кредитование оборотного капитала и капитальных вложений, торговое и проектное финансирование. Среди клиентов ЗАО «Банк Русский Стандарт» есть крупные предприятия, при этом основные заемщики – предприятия среднего бизнеса.

    Темп  роста кредитного портфеля ЗАО «Банк Русский Стандарт»  в 2009 году опережал российский банковский рынок и составил 172,83% (небольшое снижение в 2010 г. оставило 91,5%). Основной задачей, стоявшей перед ЗАО «Банк Русский Стандарт» в 2009 году,  была диверсификация кредитного портфеля, последовательно снижая его концентрацию, и клиентской базы. Бурный экономический рост, особенно в области торговли и услуг, обусловил повышенный спрос на заемные средства со стороны малых и средних предприятий. Проникновение в этот сектор полностью соответствовало поставленной перед Банком цели выхода в новые региональные и экономические сегменты.  

2.2 Анализ кредитного портфеля банка и место в нем потребительского кредита 

    Одним из основных направлений в анализе  банковской деятельности является  анализ его кредитного портфеля. Он должен отражать эффективность кредитной  политики и работы банка. Результаты анализа позволяют принимать  управленческие решения об изменении направлений и методов кредитования.

    Кредитная деятельность ЗАО «Банк Русский  Стандарт» анализировалась по следующим  направлениям: структура розничного кредитного портфеля ЗАО «Банк Русский  Стандарт»; движение выданных кредитов; оборачиваемость выданных кредитов; обеспеченность выданных кредитов; формирование резерва на возможные потери по ссудам.

    Формы кредитования в ЗАО «Банк Русский  Стандарт» разнообразны: кредит может  быть предоставлен в форме потребительского кредита, оформленного в точках продаж; автокредита; персональной ссуды или кредитной карты.

    На  рис. 1 показана структура кредитного портфеля Банка в 2008 - 2010 гг. Анализируя кредитный портфель с 2008 – 2010 гг.:

    Кредитные карты постепенно вытесняют потребительские  кредиты, выданные в точках продаж: в 2008 г. доля кредитных карт составила 20% (или 19 469 434 тыс. руб.), в 2009 г. – 50% (или 76 985 077 тыс. руб.) и заметен значительный рост в 2010 г. – более 60% (или 106 000 350 тыс. руб.).

   

 

    Рисунок 1 –  Структура кредитного портфеля ЗАО «Банк Русский Стандарт»  в 2008 - 2010 гг.

    Эта структура будем претерпевать изменения  из-за мирового финансового кризиса. Интенсивный рост потребительского кредитования в последние годы негативно отразится на качестве кредитного портфеля в период экономического спада, особенно в случае резкого сокращения темпов роста кредитования. После сокращения доли просроченной задолженности в структуре корпоративного портфеля в 2009 г. 1,2% по сравнению с 1,5% в 2008 г. наблюдается её резкое увеличение в 2010 г. (на 3,5%), что связано со значительным ухудшением экономического положения корпоративных клиентов.