Кредитная система РФ

    - Сотрудник Банка оформляет Заявку  на открытие Счета для получения  Кредита (при согласии Заявителя  - с добровольной услугой страхования)  и отправляет ее в Банк на  рассмотрение в Отдел авторизации.

    -  Происходит обработка данных  системой и Банком принимается  решение по Заявке на открытие  Счета для получения Кредита/Договора.

    - Решение Банка высылается Сотруднику  Банка в форме Сообщения. Сотрудник  Банка сообщает его Заявителю.  Причина отказа не сообщается.

    - Полученное Сообщение является  основанием для заключения Договора  только до момента окончания  текущего рабочего дня магазина.

    После получения положительного ответа из Банка, Сотрудник Банка продолжает оформление Кредитной и страховой документации, после чего Заявитель идет оплачивать в кассу первый взнос и забирает Товар.

    При своевременном погашении кредита  Клиент формирует свою кредитную  историю. Банк бесплатно выпускает  ему международную карту «Русский Стандарт». Теперь он может использовать не один, а множество кредитов Банка для своих покупок по всей сети магазинов, принимающих карты международных платежных систем. Погашать кредит можно по дороге домой в одном из отделений Банка или через Автоматические кассы, которые работают круглосуточно и не взимают комиссию за внесение средств. При желании клиент может погасить кредит почтовым или банковским переводом, а так же через бухгалтерию по месту работы. Это говорит о выгодности банковских продуктов и о том, что большинству жителей удобнее брать кредит прямо в магазине и на покупку определенного товара.  

    В 2009 году Банк «Русский Стандарт» назван журналом Cards International , входящим в издательскую группу Lafferty Group, Лучшим Банком-эммитентом кредитных карт Центральной и Восточной Европы в 2009 году (Best Credit Card Issuer, Central & Eastern Europe, 2009).

    Кредитные карты, в связи с особенностью проведенной банком политики, пользуются успехом среди населения.

    В марте 2009 «Банк Русский стандарт» объявил о выводе на рынок линейки новых карточных продуктов. Впервые  массовые кредитные карты получили целый ряд преимуществ, доступных раннее лишь самостоятельным клиентам. Новые револьверные кредитные карты Банка – «Русский Стандарт Классик», «Русский Стандарт Голд», «Русский Стандарт Спринт» и «Русский Стандарт» разработаны с учетом требований различных категорий клиентов и обладают рядом существенных преимуществ – прозрачные тарифы, низкие ставки и отсутствие ежемесячных комиссий. Условия по новым кредитным картам предусматривают дифференцированно низкие ставки для покупок и снятия наличных, льготный период кредитования до 55 дней, быструю процедуру оформления, минимальные требования к необходимым документам, а также международную сеть приема. Банк также улучшил тарифы и ввел льготный период кредитования для своих комбрэндинговых карт: новой карты, выпускаемой Банком совместно с сетью бытовой техники МИР «Бонусная карта МИР - Русский Стандарт», и международной кредитной карты «Аэрофлот – Русский Стандарт».

    Благодаря карте «МИР – Русский Стандарт», совершая покупки в магазине «МИР», можно накапливать бонусы, дающие в дальнейшем право на скидку. Также с данной карты можно было снимать наличные, либо оплачивать покупки в других торговых организациях при установленном банком лимитом. Лимит карты составлял 50 000 рублей (по усмотрению банк может увеличить лимит до 150 000 рублей). При пользовании данной картой можно воспользоваться льготным периодом 55 дней, как на снятие наличных, так и на покупку товаров.

    Процентная  годовая ставка кредитным катам ЗАО «Банк Русский Стандарт» от 18 % до 55 % годовых (в зависимости от тарифа)- начисляется на остаток, таким образом, задолженность заемщика с каждым месяцем уменьшалась за счет отсутствия ежемесячного расчетно-кассового обслуживания. Проценты и комиссии за пользование картой начислялись ежедневно на остаток ссудной задолженности не позднее последнего календарного дня месяца и уплачивались в соответствии с Тарифами и Соглашением о Кредитовании не реже одного раза в месяц согласно Графику погашения. По состоянию на 31 декабря 2010 года кредитные карты занимают большую часть гросс-портфеля «Банка Русский Стандарт». На конец 2009 года доля кредитных карт в портфеле Банка составила 50%, за истекший период Банк усилил свои позиции в этом сегменте рынка.

    С начала 2009 года «Банк Русский Стандарт» существенно расширил географию предоставления продукта Кредит наличными. Если в 2008 году нецелевую денежную ссуду Банка можно было оформить только в Москве и 15 городах присутствия, то теперь кредит наличными доступен клиентам Банка по всей России.

    Объём автокредитов, выданных «Банком Русский  Стандарт» за время действия программ автокредитования, превысил 1 миллиард долларов. В марте «Банк Русский  стандарт» предложил новую программу  автокредитования «Авто Один к Одному». Для оформления кредита необходим паспорт гражданина РФ, срок кредитования – 12, 24, 36, 48, 60 месяцев. Сумма кредита – от 150 тысяч до 450 тысяч рублей, процентная ставка – 23,5 %, при этом дополнительных комиссий за расчетное обслуживание не предусмотрено.

    Перечень  программ  автокредитования  и   условия  по  ним  представлены  в  таблице 10. 

Таблица 10 – Перечень программ  автокредитования в ЗАО «Банк Русский Стандарт»  в 2008 – 2009 гг.

      * - Под новыми транспортными средствами понимаются транспортные средства, дата выпуска которых не ранее 01 января предыдущего года и пробег которых составляет не более 1 500 километров

      ** - Ограничение на максимальный  возраст кредитуемого транспортного  средства: 5 лет – отечественные и иностранные автомобили

    В апреле 2008 года Банк «Русский Стандарт» предложил клиентам ипотечную программу на покупку недвижимости на вторичном рынке жилья. Важно, что кредитное решение принимается всего за два рабочих дня, а срок его действия – 3 месяца.

      Характеристика  программ  ипотечного кредитования  банка представлена  в  таблице 11. 

Таблица 11 – Программы  ипотечного  кредитования  ЗАО «Банк Русский Стандарт» в 2008 – 2009 гг.

    Для повышения качества обслуживания клиентов, а также для упрощения процедур оформления и погашения кредитов, «Банк Русский Стандарт» активно внедряет передовые клиентские и информационные технологии. В 2009 году Банк полностью перевел выдачу потребительских кредитов на on-line режим на основе централизованной платформы, что позволило сократить время принятия решения о выдаче кредита до 1 минуты вместо 10-15 минут. Данная система способна вести работу в режиме «24 часа, 7 дней в неделю» при одновременном обслуживании клиентов во всех регионах Российской Федерации. По оперативности обслуживания и иным возможностям ее можно считать самой передовой на российском рынке потребкредитования.

    «Банк Русский Стандарт» постоянно расширяет спектр клиентских услуг. В 2010 году клиенты с хорошей кредитной историей, любящим путешествовать по всему миру, начали получать полнофункциональные кредитные карты платежной системы «American Express». «American Express Card» - рассчитана на клиентов со стабильным доходом, тех, кто ищет «престиж», признание в обществе и самый высокий уровень обслуживания. Данная карта оформляется во всех отделениях банка по одному документу (паспорту гражданина РФ); нет фиксированного ограничения расходования денежных средств (объём доступных денежных средств определяется только на основании финансового положения, кредитной истории и платежеспособности Клиента); льготный период кредитования до 60 дней предоставляется как на покупки, так и на операции по снятию наличных денежных средств (срок получения карты от 7 до 15 дней в зависимости от региона); срок действия карты – 3 года; доставляется Клиенту курьером в любое удобное Клиенту время и место. Процентная ставка по данному продукту – 36% годовых  в валюте РФ и 25 % годовых в Валюте США, комиссия за выдачу наличных денежных средств в банкоматах – 4% (мин. 150 руб. или 5$), в офисах Агентства Путешествий «American Express» – 300 руб. или 10 $. Так же по данной карте предусмотрена программа страхования от несчастного случая в дороге – до 150 000 долларов США. По желанию Клиента может быть оформлена одна или несколько дополнительных карт: «American Express Card», «American Express Gold Card», «American Express Credit Card», «American Express Gold Credit Card».

    В свою очередь, Банк реализует систему  тщательного отбора добросовестных пользователей финансовых продуктов, тем самым, улучшая качество своего кредитного портфеля. В рамках поощрения  постоянных клиентов многим заемщикам  снижаются процентные ставки за пользование кредитом, а активным пользователям карт увеличивается доступный кредитный лимит.

    Источником  погашения задолженности по Кредиту  является основной регулярный доход  Клиента: заработная плата или доход  от предпринимательской деятельности (для индивидуальных предпринимателей).

    Если  раньше основное внимание уделялось  операционному подходу, активно  развивалось продуктовое предложение, внедрялись новые для России услуги, то сегодня происходит изменение  банковской модели в сторону клиентоориентированной. В данной модели важен подход к каждому клиенту, он становится более индивидуальным (развивается кураторство клиентов, активно внедряется институт персональных менеджеров). При этом сам банковский продукт превращается в более простой, нацеленный на массовую аудиторию и на надежную привязку клиента к банку.

    Кроме того, если в период роста приоритетной целью была капитализация банка, так как без нее были невозможны бурное развитие объема операций и  рост

бизнеса, то в условиях выживания встает вопрос о повышении эффективности и рентабельности бизнеса. Для этого банк фокусируется на одном – двух сегментах, что позволяет существенно снизить затраты по другим направлениям. Данная специализация позволяет проводить cost-cutting более эффективно и повышать рентабельность выбранных операций. Сегодня это в основном операции, ориентированные на привлечение средств от населения и краткосрочное кредитование, а также околорасчетные операции. Операции, связанные с долгосрочным вложением средств, и инвестиционный банкинг практически недоступны. Все таблицы в главе 2 составлены автором.

     Заключение

     Мощная, хорошо отлаженная национальная кредитная  система - залог успешного развития российской экономики. Процесс становления  кредитной системы выявил определенные проблемы и недостатки во всех ее структурных звеньях. Поэтому в России необходимо выработать и реализовать систему мер, которые позволили бы решить три взаимосвязанные задачи.

     Во-первых, улучшить кредитный климат в стране в целом.

     Во-вторых, обеспечить выравнивание условий кредитования, доступности ресурсов для предприятий различных регионов. И, наконец, создать механизм, позволяющий государству регулировать финансовые потоки, в том числе и кредитные, направлять их на решение приоритетных экономических задач - на модернизацию экономики, развитие и внедрение в производство современных технологий. Нужно разработать механизмы, которые обеспечат благоприятные условия для привлечения капиталов в кредитные организации.

     Целесообразно учредить ряд отраслевых банков развития, а также переориентировать крупные кредитные организации с государственным участием на преимущественное финансирование наукоемких и обрабатывающих отраслей промышленности. В отношении остальных банков требуется проводить гибкую политику, направленную на развитие специализации и концентрации банковского капитала.