Кредитование малого и среднего бизнеса

Кредитование малого бизнеса наиболее приоритетное направление деятельности банков. Так или иначе, суммы кредитов, взятые для малого бизнеса, на порядок выше остальных целевых кредитов, будь то кредит на авто или ипотечное кредитование. Именно поэтому банки предъявляют к своим клиентам жесткие требования: наличие динамично развивающегося бизнеса и собственного капитала. Еще одной особенностью кредитования малого бизнеса является более сложная процедура получения кредита для бизнеса, поскольку банки всегда стремятся минимизировать свои риски при работе с предприятиями. Банки запрашивают объемные пакеты документов, перечень которых может быть индивидуальный у каждого банка. Но, как правило, в него входят: анкета-заявление на предоставление кредита для бизнеса, предоставление финансовой и налоговой отчетности, списки дебиторов и кредиторов, копии договоров с покупателями и подрядчиками и т.д.

В настоящее время современное законодательство не слишком разграничивает предприятия на крупный, малый и средний бизнес, хотя подобное деление играет довольно существенную роль при кредитовании предприятий отечественными банками. Условия кредитования напрямую зависят от подобного коммерческого расслоения: срок выплаты выданного  предприятию кредита, максимально выгодный процент кредита и различные полезные дополнительные сервисы напрямую связаны с размером самого предприятия. Такой минус в законодательной базе помимо всего прочего делает процесс работы банковских организаций с частными предприятиями более запутанным и долгим.

Чтобы более-менее точно определить к какому «классу» отнести данное предприятие, необходимо очень внимательно изучить некоторые его категории, в том числе количество работников, общий годовой доход и прочие. Вполне естественно, что для предоставляющих крупные кредитные ссуды организаций значительную роль играют финансовые показатели предприятия. Но поскольку существующий федеральный закон в состоянии предоставить только «человеческие» данные, не всегда являющиеся достаточно объективными для принятия решения о кредите, то банк оставляет за собой право определить размер и возможности предприятия [12]. Нужно обратить внимание, что разные банки предъявляют самые разные требования относительно критериев. К примеру, некоторые банковские организации относят к крупному бизнесу предприятия с доходом от 40 млн. евро в год, к среднему – менее 35 млн. евро, ну и в зону малого бизнеса, таким образом, попадают фирмы с годовым доходом менее 9 млн. евро. Кстати, кроме малого бизнеса иногда выделяют еще и микробизнес с совсем скромным доходом.

Интересно, что подобная «привередливость» банков по отношению к кредитуемым предприятиям будет существовать в российском бизнесе еще достаточно долго вследствие значительного превышения спроса над предложением. Даже в настоящее время, несмотря на значительное количество кредитных программ, частные предприятия удовлетворены не более чем на 25%.

Практически любое систематизирование имеет своей главной целью свести трудности проводимого процесса к минимуму, будь то судебные инстанции или привычное многим кредитование малого бизнеса. Банковские организации, особенно ярко это заметно в проводимых масштабных рекламных кампаниях, делают акцент на индивидуальный подход к каждому клиенту и поиск более благоприятных кредитных решений. В данном случае банки имеют в виду перспективы развития предприятия-клиента, его финансовую и юридическую базы, добросовестность и ответственность в отношениях с предыдущими кредитодателями [12].

Упрощают проводимые кредитные операции выработанные годами стандарты, параметры и штампы. Плюс основной массы небольших предприятий состоит в отсутствии у них долгосрочных масштабных планов, что положительным образом сказывается на экономии финансов и времени при двусторонних отношениях с банками.

Сейчас каждый банк внедряет в свои программы кредитование малого бизнеса, понимая, что иначе выдержать конкуренцию со стороны постоянного увеличивающегося количества банков просто невозможно. В 2006 году объем рынка кредитования малого бизнеса в России увеличился более чем на 90% и составил примерно 300 млрд.рублей. Опрос ста российских банков, проведенный в прошлом году, показал, что 50% их клиентов – малые предприятия. А вместе со средними – эта доля превышает 80%.

Конкуренция на этом рынке помогает внедрять новые технологии, создавать новые кредиты для бизнеса, предлагать более улучшенный сервис. Клиенты имеют наконец возможность самостоятельно выбирать банки и программы кредитования, сравнивать, принимать лучшие условия.

Кредитование малого бизнеса в России имеет хорошие перспективы в связи с большим спросом представителей бизнеса на кредитные продукты. Тем не менее, спрос на кредиты для малого бизнеса огромен, а объем выданных кредитов в несколько раз меньше. Сегодня, если предприятие работает меньше трех лет, то с большой долей вероятности банк откажет ему в кредитовании, а получить деньги на начальном этапе развития бизнеса вообще невозможно. Эксперты отмечают, что сложилась парадоксальная ситуация, когда личный предприниматель не может получить кредит на формирование своего бизнеса, но в то же время как физическое лицо, он считается надежным заемщиком, банк выдает ему потребительский, ипотечный кредиты.

Банки все же имеют все возможности для удовлетворения финансовых потребностей предпринимателей. В настоящее время эти потребности удовлетворены на 30-40 %, и банки не упустят возможности увеличения своего дохода от результатов кредитования бизнеса. Увеличивающиеся год от года объемы кредитования только подтверждают эту тенденцию.

«Малый бизнес – эта некая середина, которая обеспечивает подушку стабильности, безопасности и доходности банков. Поэтому этот рынок в ближайшее время будет раскручиваться в разы», – сказала в эфире программы «Капитал» на РБК-ТВ заместитель председателя правления «Росэнергобанка» Ольга Замараева. По ее словам, если правильно отстроен ход работы банка с заемщиком, то средний отрезок времени окупаемости проекта составляет от 6 до 12 месяцев.

При этом ставки по кредитам для малого и среднего бизнеса снизились. Они составляют для среднего бизнеса 15-16%, малого – 17-19%. Эксперты полагают, что ставки не повысятся, поскольку конкуренция растет на рынке кредитования [29].

Конкуренция среди банков идет даже не в части предоставления заниженных процентных ставок, а в качестве предоставления удобного сервиса. Банки стараются обеспечить максимально лучший комфорт при обслуживании – расширяют филиалы банков, офисы продаж, ставят интернет-киоски и т.д. В перспективе процентные ставки должны снизиться и стабилизироваться на некоторой отметке, а хорошее качество и упрощенная процедура получения кредита станут неким стандартом. Эксперты полагают, что данный процесс произойдет не сразу (не будет иметь взрывного характера), а поэтапно.

Считается, что кредитование малого бизнеса для банков сопровождается проблемами. «Необходимо не забывать, что существует надзорный орган в лице Центробанка, который требует от банков формирования адекватных резервов от возможных потерей по ссуде. Если мы возьмем заграничный опыт, то там поддержка малого бизнеса содержится в том, что государство, банки малый бизнес делят между собой риски, а в России пока этого нет», – рассказал начальный вице-президент Ассоциации региональных банков России Александр Хандруев.

«Но сейчас механизмы компенсирования таких рисков существуют, –отмечает президент российского Микрофинансового центра Михаил Мамута, – в частности, региональные гарантийные фонды, которые должны выступить поручителями по кредитам малому бизнесу и взять на себя до 50% рисков. Таким образом, предприятия проработавшие год, имеют возможность получить кредит на стартапе своего бизнеса».

По словам экспертов, банки, которые используют технологию кредитования малого бизнеса, готовы увеличивать сроки кредитования малого бизнеса до 7 лет, занимать нишу кредитования стартапов. Но при этом большинство банков перейдут на обязательное страхование рисков заемщиков, что принесет дополнительные издержки предпринимателям [29]. 

Еще одной характерной особенностью развития банковского кредитования в России станет появление и значительное увеличение количества банков, ориентированных на представителей бизнеса предлагающих кредиты для бизнеса.. Как пример, можно привести успешно развивающийся банк кредитования малого и среднего бизнеса – КМБ-Банк, кредитный портфель которого составляет более 140 млн.долларов. Кредиты малому бизнесу этого банка составляет 80% активов банка.

Таким образом, кредитование малого бизнеса в настоящее время характеризуется следующими основными тенденциями, определяющими дальнейшие перспективы развития банковских услуг для бизнеса:

1. Малый бизнес проявляет значительный интерес к продуктам банковского кредитования;
2. Увеличение количества банков, предлагающих кредиты для бизнеса;
3. Как следствие двух предыдущих пунктов, снижение процентных ставок по кредитам, увеличение сроков кредитования;
4. Стандартизация процесса кредитования (разработка единых требований, перечня документации и т.д.);
5. Улучшение банковского сервиса и упрощение процедуры получения кредита для бизнеса;
6. Увеличение предлагаемых кредитных продуктов для открытия и развития бизнеса.

Согласно оценкам компетентных специалистов, кредитование малого бизнеса станет самым быстрорастущим сегментом представляемых банками услуг. Поскольку уже сейчас этот рынок характеризуется высокой степенью конкуренции. В России в настоящее время действуют большое количество банков, в т.ч. и региональных, которые специализируются именно на услугах предоставления кредитов, в т.ч. и для бизнеса.

Следовательно, в течение следующих лет можно спрогнозировать вероятное снижение процентных ставок по займам, увеличение сроков кредитования, упрощение процедуры оформление кредитов, а в целом – кредитование малого бизнеса станет более доступно широкому кругу предпринимателей.

Кредитование малого бизнеса одно из наиболее сложных направлений в банковской деятельности. В настоящий момент перечень кредитных продуктов, предлагаемых банками, очень широк. Выделим основные виды кредитования:

• овердрафт
• бизнес-экспресс
• кредитная линия
• коммерческий кредит
• проектное финансирование
• коммерческая ипотека
• кредит на открытие бизнеса
• кредит на развитие бизнеса
• венчурное финансирование
• инвестиционный кредит

Рассмотрим некоторые из них.

1. Бизнес-экспресс – это кредит для бизнеса, предоставляемый юридическим и индивидуальным предпринимателям на срок до 12 месяцев. Еще его называют «срочным кредитом». Бизнес-эспресс быстро решает проблему острой нехватки средств без траты лишнего времени. Заявка рассматривается максимум 2-3 дня, суммы срочных кредитов для бизнеса обычно составляют не более 300 000 рублей. Для экономии времени и удобства клиентов банки предоставляют данные кредиты без обязательного залогового обеспечения, но за срочность и беззалоговое кредитование придется расплачиваться высокими процентными ставками (18-25% в рублях, 17-20% в долларах). Естественно, бизнес-экспресс, как и приведенные ниже кредиты, выдается предприятию или индивидуальному предпринимателю, срок деятельности которого превышает полгода.

2. Кредитная линия – форма кредитования малого бизнеса, при котором банк предоставляет право на получение и использование денежных средств в пределах установленного лимита в течение определенного периода. Обычно на кредитную линию устанавливается лимит задолженности – ограничение размеров денежных средств, предоставляемых в рамках, кредитной линии. Размер определяется каждым банком отдельно, зависит от оборотов по счету, ликвидности залогового обеспечения, но обычно не более 80% от среднемесячного оборота по счетам компании. Зачастую возникает ситуация, когда малый бизнес в процессе текущей деятельности периодически нуждается в кредитовании. Но точные даты, когда нужны будут заемные средства предугадать нельзя. В таком случае на помощь придет возобновляемая кредитная линия, при которой заемщик может в любое удобное ему время выбирать и гасить средства в пределах установленного лимита. Это дает предпринимателю большую свободу в управлении деньгами. Он имеет возможность взять необходимую ему сумму в кредит, направлять поступившие свободные деньги в погашение взятой сумму и платить проценты только за фактически взятые в кредит деньги.

При финансировании каких-то краткосрочных проектов лучше пользоваться невозобновляемой кредитной линией. В этом случае предприниматель не будет ограничен по датам получения частей кредита (траншей) и погашения средств в пределах лимита. Однако после погашения взятой части кредита свободный остаток лимита не будет увеличиваться. Невозобноляемая кредитная линия используется в основном для совершения разовых сделок в пределах одного операционного цикла компании.

Выделим преимущества, которые имеет кредитная линия по сравнению с другими формами кредитования малого бизнеса:

• заемщик имеет возможность оперативно получить на свой расчетный счет необходимую сумму;
• после погашения задолженности по взятой сумме, заемщик может взять очередной кредит в минимально короткие сроки;
• срок действия договора кредитной линии может достигать 1-2 лет в зависимости от условия кредитования малого бизнеса (ликвидности залогового обеспечения, поручительства и т.д.).

3. Коммерческий кредит означает кредитование, осуществляемое между продавцом и покупателем, в виде предоставления второму отсрочки или рассрочки платежа за товар. Также в случае частичной предоплаты или предоставления аванса продавцу подразумевается схема коммерческого кредита. Кредитование малого бизнеса имеет свою специфику. Зачастую у предпринимателей нет в наличии достаточного количества денежных средств для покупки необходимого товара у продавца. Большой объем денежного капитала может находиться в обороте, а деньги будут в наличии у бизнесмена только через один или несколько месяцев. Но товар необходимо купить немедленно. Это очень частая ситуация, когда производственный цикл не совпадает со временем обращения капитала. В таких случаях продавец может пойти навстречу покупателю и сделать отсрочку платежа за определенные проценты по коммерческому векселю (или другим законным способом). Кредитование малого бизнеса, таким образом, принимает формы коммерческого кредита. Коммерческий кредит способствует ускорению оборота и, как правило, увеличению прибыли. Как преимущество данного кредита, нужно отметить тот факт, что сохраняется непрерывность процесса производства.