Организация потребительского кредитования

1) процент выступает побудительным мотивом для предоставления потребительским кредитором собственных денежных средств заемщикам и ведет к полному использованию всех свободных средств хозяйствующих субъектов и всех слоев населения для нужд хозяйственного оборота и развития потребления;

2) процент выступает важным стимулом к наиболее эффективному использованию заемных средств путем выбора наиболее прибыльных способов ведения производства заемщиками. Необходимость своевременного возврата средств, которые получены населением в потребительском кредитовании для личного потребления, позволяет ему рационально вести домашнее хозяйство и осуществлять поиск дополнительных источников заработка;

- обеспеченность потребительского кредитования. Принцип обеспеченности показывает обязательность обеспечения защиты имущественных интересов потребительского кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в установленных законодательством способах обеспечения исполнения обязательств, таких как неустойка, залог, удержание, поручительство, банковская гарантия, задаток. Для разных потребительских кредитов используются разные способы обеспечения, иногда и их комбинация. Однако все они требуют четкой организации процесса потребительского кредитования и предполагают установление контроля, за его стадиями, за целевым использованием потребительских кредитов;

- целевой характер потребительского кредитования. Принцип целевого характера оказывает влияние на большинство видов сделок потребительского кредитования. Он показывает обязательность целевого использования средств, которые получают от потребительского кредитования. В банковской практике принцип целевого расходования фиксируется в качестве условия подписываемого потребительского кредитного договора, который устанавливает конкретную цель выдаваемого потребительского кредитования, и реализуется установлением банковского контроля, за операциями заемщика по счетам. Так, долгосрочный потребительское кредитование, который взят на модернизацию основных фондов, или среднесрочный – на неотложные нужды, может быть использован только строго по целевому назначению. Нарушение данного обязательства является основанием для досрочного отзыва потребительского кредитования или введения штрафных санкций. По некоторым краткосрочным потребительским кредитам данный принцип более лоялен.

- дифференцированность потребительского кредитования означает неодинаковый подход к различным заемщикам. Реализация принципа дифференциации основывается на индивидуальном подходе, расчете некоторых коэффициентов, в соответствии с которыми заемщик относится к той или иной группе «риска». На основании отнесения в группе риска решается вопрос о предоставлении или непредоставления потребительского кредита в условиях потребительского кредитования.

Таким образом, к основным принципам потребительского кредитования относятся: принцип возвратности, срочности, платности, обеспеченности потребительского кредитования, а также дифференцированность и целевой характер предоставления потребительского кредитования.

1.3. Классификация потребительского кредитования

Рыночная экономика порождает многообразие форм, видов и методов кредитования народного хозяйства. Классификацию потребительского кредитования осуществляют по нескольким основополагающим признакам. К важнейшим относятся категории потребительского кредитора и заемщика, а также форма, в которой предоставляется конкретная ссуда [17,с.15].

Можно выделить основные формы потребительского кредитования, каждая из которых в свою очередь распадается на несколько разновидностей по более детализированным классификационным параметрам. Классификацию в более наглядном виде представим в виде таблицы 1.1.

Наиболее распространенной формой потребительского кредитования является банковское потребительское кредитование. Объектом отношений потребительского кредитования здесь выступает процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств.

Таблица 1.1 – Формы потребительского кредитования и участники потребительско-кредитных отношений

Такое потребительское кредитование предоставляется специализированными потребительскими кредитно-финансовыми организациями. В роли заемщика выступают юридические лица. Процесс отношений потребительского кредитования в этом случае регулируется потребительским кредитным договором или потребительским кредитным соглашением. Доход по этой форме потребительского кредитования поступает в виде ссудного или банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее средней нормы на данный период и конкретных условий потребительского кредитования.

Различаются виды банковского потребительского кредитования по периодам погашения: онкольные, краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные ссуды.

        - онкольное потребительское кредитование подлежат возврату в фиксированный период после поступления официального уведомления от потребительского кредитования, заранее (в потребительском кредитном соглашении) дата поступления такого уведомления не прописывается. В настоящее время онкольные потребительское кредитование используется крайне редко, так как требуют чрезвычайно стабильных условий на рынке ссудных капиталов и вообще в макроэкономике.

     -  на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств у заемщика предоставляются краткосрочное потребительское кредитование. Совокупность подобных операций образует автономный сегмент рынка ссудных капиталов – денежный рынок. Средний период погашения по этому виду потребительского кредитования обычно не превышает шести месяцев. Наиболее активно применяются краткосрочные ссуды на фондовом рынке, в торговле и сфере услуг, в режиме межбанковского потребительского кредитования.

   - среднесрочное потребительское кредитование, предоставляются на период до одного года на цели как производственного, так и чисто коммерческого характера. Наибольшее распространение получили в аграрном секторе (в силу сезонности работ), а также при потребительском кредитовании инновационных процессов.

Долгосрочное потребительское кредитование используются в инвестиционных целях, которые как и среднесрочные ссуды, обслуживают движение основных средств. Для них характерны большие объемы продаваемых потребительских кредитных ресурсов. Долгосрочное потребительское кредитование применяется при реконструкции потребительского кредитования, технического перевооружения, нового строительства на предприятиях всех сфер деятельности. Средний период их погашения обычно составляет от трех до пяти и более лет. Характерно долгосрочное потребительское кредитование при получении соответствующих финансовых гарантий со стороны страны.

Виды банковских потребительских кредитов по способу погашения различают потребительское кредитование, погашаемые единовременным взносом и погашаемые в рассрочку.

    - потребительское кредитование, которые погашаются единовременным взносом (платежом) со стороны заемщика – традиционная форма возврата краткосрочного потребительского кредитования, весьма удобная с точки зрения юридического оформления, так как не требует использования механизма исчисления дифференцированного процента.

     - потребительское кредитование, которые погашаются в рассрочку в течение всего периода действия договора потребительского кредитования, также достаточно распространены. Конкретные условия (порядок) возврата определяются соглашением потребительского кредитования. Всегда используются при долгосрочном потребительском кредитовании и при среднесрочных.

С практической точки зрения важен способ взимания ссудного процента.

     - традиционная для рыночной экономики форма оплаты краткосрочного потребительского кредитования, которая имеет наиболее функциональный с позиции простоты расчета характер – потребительского кредитования, процент по которым выплачивается в момент общего погашения.

     - потребительское кредитование, процент по которым выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего периода действия потребительское кредитного договора, – традиционная форма оплаты средне- и долгосрочном потребительском кредитовании, которая имеет достаточно дифференцированный характер в зависимости от договоренности сторон. Например, по долгосрочным ссудам выплата процента может начинаться как по завершении первого, года пользования потребительского кредитования, так и спустя более продолжительный период.

В настоящее время основная проблема при оформлении обеспеченного потребительского кредитования – процедура оценки стоимости имущества из-за незавершенности процесса формирования ипотечного и фондового рынков. Потребительское кредитование под финансовые гарантии третьих лиц, реальным выражением которых служит юридически оформленное обязательство со стороны гаранта возместить фактически нанесенный банку ущерб при нарушении непосредственным заемщиком условий договора потребительского кредитования, весьма характерны для стран с развитой рыночной экономикой.

В роли финансового гаранта могут выступать юридические лица, которые пользуются достаточным доверием со стороны потребительского кредитора, а также органы государственной власти разного уровня, в условиях развитой рыночной экономики такие потребительское кредитование получило широкое распространение в сфере долгосрочного потребительского кредитования. В российской практике до настоящего времени имеют ограниченное применение из-за крайне низкого доверия со стороны организаций потребительского кредитования не только к юридическим лицам, но и к государственным органам.

Таким образом, потребительское кредитование как экономическая категория показывает экономические отношения между потребительским кредитором и заемщиком, которые возникают в процессе передачи денег или материальных ценностей одними участниками договора займа другим на условиях возврата. К основным функциям потребительского кредитования относят перераспределительную функцию, экономию издержек производства и стимулирование развития производительных сил. Отношения потребительского кредитования в экономике основывается на обязательных принципах: возвратность, срочность, платность, обеспеченность потребительского кредитования, а также дифференцированность и целевой характер предоставления. В процессе исторического развития потребительское кредитование приобрел многообразные формы: коммерческий, банковский, потребительский, государственный, межбанковский и международный. В связи с трудностями переходного периода в России отсутствует практика долгосрочного потребительского кредитования, 90% общего объема выданных ссуд составляют краткосрочные потребительское кредитование. Сферой использования краткосрочного потребительского кредитования является текущая деятельность предприятий, представленная кругооборотом их оборотных средств.

2. Анализ потребительского кредитования в дополнительном офисе № 861910100 Краснодарского ОСБ

2.1. Общая характеристика дополнительного офиса № 861910100 Краснодарского ОСБ

Дополнительный офис является универсальным внутренним структурным подразделением Краснодарского отделения № 8619 Сбербанка России, расположенным вне его местонахождения.

Порядок открытия и закрытия дополнительных офисов регламентирован Уставом Банка. Организационные мероприятия по открытию (закрытию) дополнительных офисов осуществляет Краснодарское отделение № 8619 Сбербанка России. Дополнительный офис входит в единую систему Банка и организационно подчиняется Краснодарскому отделению № 8619 Сбербанка России (далее по тексту – отделение).

Дополнительный офис создан на основании Постановления Правления Сбербанка России от 17января 2003 года № 286 § 23а «О реорганизации отделений в Волго-Вятском банке Сбербанка России» и Приказа Волго-Вятского банка Сбербанка России от 27января 2003 года № 21-O «О реорганизации филиальной сети на территории Краснодарского края в пределах территориальных границ Краснодарского отделения № 8619 Сбербанка России, имеет печать с изображением эмблемы Банка и номера дополнительного офиса, штампы, бланки с использованием наименования Банка, действует на основании настоящего Положения.

Объем полномочий руководителя дополнительного офиса определяется доверенностью, выданной ему в порядке, установленном Банком.

Дополнительный офис представляет интересы Банка и обеспечивает их защиту. Дополнительный офис не имеет отдельного баланса. Операции, осуществляемые дополнительным офисом, отражаются в балансе отделения.

Дополнительный офис осуществляет операции по подкреплению денежной наличностью и ценностями, а также прием и пересчет проинкассированных сумок с банковскими ценностями от других внутренних структурных подразделений, входящих в структуру Краснодарского отделения, и клиентов банка.

В дополнительном офисе функционирует комитет потребительского кредитования.

В своей деятельности дополнительный офис руководствуется законодательством Российской Федерации, иными нормативными правовыми актами, в том числе нормативными актами Банка России, Уставом Банка, Положением о филиале № 8619 Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (Сбербанка России) открытого акционерного общества – Краснодарском отделении,  нормативными и распорядительными документами Банка, Сбербанка России, отделения.

Ответственность по обязательствам перед клиентами, вытекающим из деятельности дополнительного офиса, несет Банк.