Организация потребительского кредитования

Структура дополнительного офиса.

В составе дополнительного офиса сформированы следующие структурные подразделения:

1. сектор обслуживания юридических лиц;
2. сектор обслуживания физических лиц;
3. сектор потребительского кредитования физических и юридических лиц.

Основными задачами дополнительного офиса являются:

 - Увеличение объема продаж банковских продуктов и услуг.

 - Расширение клиентской базы.

- Укрепление имиджа Банка, в том числе путем улучшения качества обслуживания клиентов.

Для решения стоящих перед дополнительным офисом задач он выполняет следующие функции:

- Организация работы с физическими  и юридическими лицами.

- Осуществление работы по привлечению  в банк и на расчетно-кассовое  обслуживание клиентов, по продаже банковских продуктов и услуг (потребительское кредитование, депозиты, векселя и иные продукты).

- Формирование и своевременное  предоставление в отделение первичных документов и требуемой отчетности.

- Консультирование клиентов.

- Разработка предложений по изменению порядка (технологии) реализации действующих банковских продуктов и услуг и внедрению новых.

- Подготовка предложений по изменению режима работы дополнительного офиса с целью улучшения качества обслуживания клиентов.

- Проведение необходимого контроля операций клиентов, осуществление необходимых мер по предотвращению операционных, финансовых и потребительских кредитных рисков, возникающих в деятельности дополнительного офиса или доведение информации о них до отделения и обеспечивает:

- Повышение культуры обслуживания  клиентов и квалификации работников.

- Оказание всего спектра банковских операций и услуг клиентам.

- Своевременное информирование  клиентов о новых банковских  продуктах и услугах.

- Наглядность, доступность и соответствие требованиям Банка банковской атрибутики, внешних и внутренних информационных и рекламных материалов.

Организация работы дополнительного офиса

Деятельность дополнительного офиса осуществляется на основе устанавливаемых отделением плановых заданий.

Отношения дополнительного офиса с клиентами строятся на основе договоров и иных документов, оформляемых в порядке и на условиях, установленных Банком, с обязательным использованием форм договоров и других документов, утвержденных Банком, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Процентные ставки по потребительскому кредитованию, вкладам (депозитам) и плата за услуги, оказываемые клиентам дополнительного офиса, определяются Банком или в порядке, им установленном, с соблюдением требований действующего законодательства.

Дополнительный офис гарантирует тайну (об операциях, о счетах и вкладах клиентов Банка, а также об иных сведениях, отнесенных Правлением Банка к коммерческой тайне).

Справки по операциям и счетам клиентов могут быть представлены только самим клиентам и их представителям. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, предусмотренных законом.

 

2.2 Условия и формы потребительского кредитования дополнительного офиса № 861910100 Краснодарского ОСБ

 

Существенное значение для процесса потребительского кредитования имеют категории заемщиков. В зависимости от них различают коммерческие, аграрные, ипотечные, межбанковские потребительское кредитование и потребительское кредитование посредникам на фондовой бирже.

Коммерческие потребительское кредитование предоставляются субъектам хозяйствования, функционирующим в сфере торговли и услуг. В основном они имеют срочный характер, удовлетворяя потребности в заемных ресурсах в части, не покрываемой коммерческим потребительским кредитованием. Они составляют основной объем потребительского кредитования операций большинства банков, в том числе и в современной России.

Аграрное потребительское кредитование – весьма распространенная операция потребительского кредитования, определивших появление специализированных кредитных организаций – агробанков. Характерной их особенностью является четко выраженный сезонный характер, обусловленный спецификой сельскохозяйственного производства.

Землевладельцам и владельцам иной недвижимости предоставляются ипотечные ссуды (как обычными, так и специализированными ипотечными банками).

Межбанковские потребительское кредитование – дна из наиболее распространенных форм хозяйственного взаимодействия организаций потребительского кредитования. Текущая ставка по межбанковским потребительским кредитам является важнейшим фактором, определяющим учетную политику конкретного коммерческого банка по остальным видам выдаваемых им ссуд. Конкретная величина этой ставки прямо зависит от Центрального банка, являющегося активным участником и прямым координатором рынка межбанковского потребительского кредитования.

Потребительское кредитование посредникам на фондовой бирже, включает потребительское кредитование, предоставляемые коммерческими банками брокерским, маклерским и дилерским фирмам, осуществляющим операции по купле-продаже ценных бумаг. В странах с развитой экономикой составляют небольшую долю от общего объема операций потребительского кредитования. Как правило, берутся биржевыми посредниками на обслуживание игровых (спекулятивных) операций на фондовом рынке, а не на инвестиционном просторе.

Вторым по значимости после банковского бесспорно является коммерческий потребительское кредитование – одна из первых форм отношений потребительского кредитования в экономике, породившая вексельное обращение и тем самым активно способствовавшая развитию безналичного денежного оборота. Коммерческий потребительское кредитование находит практическое применение в финансово-хозяйственных отношениях между юридическими лицами в форме реализации продукции или услуг с отсрочкой платежа. Главный результат использования этой формы потребительского кредитования – повышение доходности и рентабельности деятельности путем ускорения процесса реализации товаров.

Потребительское кредитование – целевая форма потребительского кредитования физических лиц. В роли потребительского кредитования могут выступать как специализированные организации потребительского кредитования, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковское потребительское кредитование физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты товаров, услуг и т. п. Весьма распространен такой потребительское кредитование в товарной форме – в виде розничной продажи товаров с отсрочкой платежа.

В мировой практике потребительское кредитование охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы потребительских кредитных карточек.

В связи с трудностями переходного периода в России отсутствует практика долгосрочного потребительского кредитования, 90% общего объема выданных ссуд составляют краткосрочное потребительское кредитование, т.е. период которых не превышает 12 месяцев. Сферой использования краткосрочного потребительского кредитования является текущая деятельность предприятий, представленная кругооборотом их оборотных средств. Организация краткосрочного потребительского кредитования предусматривает определенный порядок выдачи и погашения потребительского кредитования, контроля за целевым его использованием и своевременным возвратом, обусловленный основными принципами потребительского кредитования. Процесс потребительского кредитования предусматривает несколько этапов. На первом этапе осуществляется рассмотрение заявки потребительского кредитования и изучение потребительской кредитоспособности потенциального заемщика.

Заявка потребительского кредитования содержит сведения о требуемой ссуде: цель и размер потребительского кредитования, вид и период ссуды, предполагаемое обеспечение. К заявке прилагаются следующие документы: финансовые отчеты за ряд лет; бизнес-планы; прогноз финансирования; налоговые декларации и др.;

Немаловажное значение имеет предварительная беседа работника отдела потребительского кредитования с будущим заемщиком. Эта беседа не только позволяет уточнить некоторые детали заявки потребительского кредитования, но и составить психологический портрет заемщика, выяснить профессиональную подготовленность руководящего состава предприятия, реалистичность оценок его положения и перспектив развития.

Если в результате предварительной беседы банк решает продолжить работу с клиентом, то следующим шагом является анализ потребительской кредитоспособности предприятия. В условиях экономической нестабильности анализ делового риска и момент выдачи ссуды существенно дополняет оценку потребительской кредитоспособности клиента на основе финансовых коэффициентов.

В случае благоприятного заключения по определению потребительской кредитоспособности заемщика банк приступает к разработке условий договора потребительского кредитования. Таким образом, организация краткосрочного потребительского кредитования предусматривает определенный порядок выдачи и погашения потребительского кредитования, контроля за целевым его использованием и своевременным возвратом, обусловленный основными принципами потребительского кредитования.

Цели и задачи анализа потребительского кредитования заключаются в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, степени риска, который банк готов взять на себя; размеры потребительского кредитования, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и условий его предоставления. Все это обуславливает необходимость оценки банком не только платежеспособности клиента на определенную дату, но и прогноз его устойчивости на перспективу. Объективная оценка финансовой устойчивости заемщика, учет возможных рисков по операциям потребительского кредитования позволяют банку эффективно управлять ресурсами потребительского кредитования и получать прибыль.

 

2.3. Анализ потребительского кредитования дополнительного офиса № 861910100 Краснодарского ОСБ

 

Дополнительный офис осуществляет банковские операции и сделки на  основании Устава Банка, Генеральной лицензии, выданной Банком России, Положения о филиале № 8619 Акционерного коммерческого Сберегательного  банка  Российской Федерации (Сбербанка России) открытого акционерного общества – Краснодарском отделении, настоящего Положения, в соответствии  с  правилами, установленными Банком, с учетом запретов,  ограничений  и лимитов, а также доверенностью, выданной заведующему дополнительным офисом в порядке, установленном Банком и территориальным банком.

В Краснодарском отделении действуют 5 структурных подразделений, занимающихся потребительским кредитованием юридических лиц и предпринимателей без образования юридического лица. Лимит потребительского кредитования юридических лиц по Краснодарскому отделению составляет 5 млн. рублей, в т.ч. по дополнительным офисам №8619/040, №8619/056 - 800 тыс. руб., №8619/032, №8619/045 - 1,5 млн. руб. Потребительское кредитование юридических лиц занимается 6 инспекторов, в штатном расписании 8 единиц, 1 единица - освобожденная от операций потребительского кредитования. Вакантными являются должности ведущего специалиста сектора потребительского кредитования Краснодарского отделения и начальника сектора потребительского кредитования в ДО №8619/045.

Позиция Краснодарского отделения на рынке потребительского кредитования юридических лиц и частных. По состоянию на 01.07.2012 г. доля Краснодарского отделения на рынке потребительского кредитования юридических лиц и частных предпринимателей составила 57.2% при остатке ссудной задолженности 8 665,8 млн. рублей снижение по сравнению с 01.01.2012 г. составило 2,3п.п., следует также отметить, что по состоянию на 01.08.2012 г. доля Краснодарского отделения составила 58,3% увеличилась за июль месяц на 1,1 п.п.

Наметившиеся тенденция снижения доли Краснодарского отделения на рынке потребительского кредитования юридических лиц и частных предпринимателей с учетом потребительского кредитования, выданного за пределами региона вызвана за счет более быстрых темпов роста потребительского кредитования, выданного за пределами региона (на 01,07.2012 г. - 42,8% снижение 4,39 п.п. Темп роста по портфелю ОСБ на 01.07.2012 г. составил- 123,5%, по потребительскому кредитованию, выданному за пределами Краснодарского края – 165,64%.

Количество действующих договоров потребительского кредитования с юридическими лицами и предпринимателями - 109, рост, в сравнении с началом года, составил 32 договора, в т.ч.: Аппарат ОСБ - 40 (+12 договоров) ДО №8619/032 - 21 (+3 договора) ДО №8619/040 - 15 (+6 договоров) ДО №8619/045 - 17 (+6 договоров) ДО №8619/056 - 16 (+5 договоров)

 

Таблица 2.1 – Выдача краткосрочного потребительского кредитования юридическим лицам и ИП, тыс. руб.

Подразделения	01.11.2011г.	01.11.2012г.	Прирост	Темп роста
Аппарат ОСБ	39809,5	67140,3	27330,8	168,7%
ДО №8619/032	21994.4	23173,6	1179,2	105,4%
ДО №8619/040	10118,0	20646,3	10528,3	204,1%
ДО №8619/045	45151,8	32560,8	-12591,0	72,1%
ДО №8619/056	5474,2	10295,7	4821,5	188,1%
ВСЕГО	125547,9	153816,6	28268,7	122,5%