Организация потребительского кредитования

 

По состоянию на 01 ноября 2012 года общий остаток ссудной задолженности отделения составляет 105 077 778 рублей, в т.ч.: Краткосрочные потребительское кредитование юр. лицам - 87 175 105 руб. Инвестиционные потребительское кредитование - 18 902 673 руб.

В портфеле потребительского кредитования срочные потребительские кредиты занимают 83,0%, инвестиционные – 17,0%. Долевое соотношение остатка ссудной задолженности по структурным подразделениям потребительского кредитования сложилось следующим образом: Аппарат ОСБ - 53,82% ДО №8619/032 - 11,14% ДО №8619/040 -7,96% ДО №8619/045 - 17,37% ДО №8619/056 - 9,71%. Просроченная и проблемная задолженность по потребительскому кредитованию юридических лиц отсутствует.

Объем выдачи краткосрочного потребительского кредитования за 10 месяцев 2012 года по сравнению с аналогичным периодом прошлого года увеличился на 28268,7 тыс. руб., рост составил 22,5%. Снижение объема потребительского кредитования допустил только ДО №8619/045 на 12 591,0 тыс. руб. (27,9%).

Таблица 2.2 – Уровень риска потребительского кредитования, в %

Подразделения	Ссудная задолженность	РВПС	Уровень риска потребительского кредитования
Аппарат ОСБ	56457652,39	388197,08	0,69%
ДО №8619/032	11704496,50	88044,97	0,75%
ДО №8619/040	8366300,00	142899,32	1,71%
ДО №8619/045	18253366,54	147709,75	0,81%
ДО №8619/056	11205963,00	32399,63	0,29%
ВСЕГО	106077778,23	799250,75	0,75%

 

Уровень риска потребительского кредитования по отделению составляет 0,75%. Выше среднего уровня риска потребительского кредитования сложились показатели по ДО №8619/040 (1,71%) в связи с неоднократным гашением заемщиками текущих платежей через счета просроченных ссуд и третьими лицами и в ДО №8619/045 (0,81%) в связи со значительным удельным весом СМП в ссудной задолженности.

 

Таблица 2.3 – Структура портфеля потребительского кредитования по категориям качества

Категория качества	Ссудная задолженность	доля
1	13746000	13,0%
2	91051778	85,8%
3	1170000	1.1%
4	110000	0,1%
5	0	0
Итого	106077778	100,0%

 

В структуре портфеля потребительского кредитования наибольшая доля приходится на ссуды 2 категории качества. По состоянию на 01.11.2012 г. к данной категории качества относится 85,8% портфеля потребительского кредитования с остатком задолженности 91051,8 тыс. руб.

Несмотря на перевыполнение показателя бизнес-плана по объему процентных доходов полученных от краткосрочного потребительского кредитования (102,9% выполнения), невыполнение плана по комиссии (43,0% выполнения), не позволило отделению выполнить план по доходам от краткосрочного потребительского кредитования (87,6% выполнения).

В разрезе потребительского кредитования подразделений выполнение показателей бизнес-плана сложилось следующим образом:

1. Аппарат ОСБ - 9 из 10;
2. ДО №8619/032 - 2 из 10;
3. ДО №8619/056 - 4 из 10.

ДО №8619/040 и №8619/045 не выполнен ни один из установленных показателей бизнес-плана.

Выполнение показателя бизнес-плана по остатку ссудной задолженности по краткосрочного потребительского кредитования юридических лиц сложилось следующим образом:

1. Аппарат ОСБ-141,7% ДО №8619/032 - 92,9%;
2. ДО №8619/040 - 78,2%;
3. ДО №8619/045 - 88,6%;
4. ДО №8619/056 - 63,7%.

При этом, в течение 10 месяцев 2012 г. ДО №8619/056 ни на одну из отчетных дат не было обеспечено выполнение данного показателя.         

Выполнение плановых показателей по остатку ссудной задолженности по СМП обеспечивает только сектор отделения потребительского кредитования (176,0%). Выполнение в разрезе дополнительных офисов составило:

1. ДО №8619/032 - 82,4%;
2. ДО №8619/040 - 59,0%;
3. ДО №8619/045 - 80,6%;
4. ДО №8619/056 - 35,8%.

В течение 10 месяцев данный показатель не выполнялся ДО №8619/040 и №8619/056, что говорит о недостаточной работе названных структурных подразделений с данной категорией клиентов. О недостаточной работе дополнительных офисов в части потребительского кредитования субъектов малого предпринимательства указывают показатели по привлечению клиентов к потребительскому кредитованию в рамках акции «Дни малого бизнеса». С 15 сентября привлечено к потребительскому кредитованию в рамках акции 10 СМП, в т.ч.:

1. Аппарат ОСБ - 7 на 7 200 тыс. руб.;
2. ДО №8619/032 - 1 на 300 тыс. руб.;
3. ДО №8619/040 - 0 на 0 тыс. руб.;
4. ДО №8619/045 - 1 на 500 тыс. руб.;
5. ДО №8619/056 - 1 на 500 тыс. руб.

При наличии плановых заданий по инвестиционному потребительскому кредитованию, не обеспечили выполнение показателей бизнес-плана дополнительные офисы №8619/032, 8619/040, 8619/045.

В Краснодарском отделении №8619 СБ РФ потребительского кредитования юридических лиц занимаются 5 структурных подразделений сектор потребительского кредитования аппарата отделения, сектора потребительского кредитования ДО № 8619/045, главные инспектора дополнительных офисов №8619/032, 8619/040, 8619/056

Потребительское кредитование юридических лиц и индивидуальных предпринимателей курирует заместитель управляющего отделением. Сектор потребительского кредитования аппарата отделения возглавляется начальником сектора.

Численность сотрудников - 4 человека, в т ч начальник сектора (освобожденный от операций потребительского кредитования), 1 инспектор по потребительскому кредитованию юридических лиц, 1 инспектор по инвестиционному потребительскому кредитованию, 1 инспектор по потребительскому кредитованию СМП Обязанности инспекторов утверждены должностными инструкциями.

Ставки сопоставимы со ставками СБ РФ в основном потребительском кредитовании предприятия торговли, сельскохозяйственные предприятия в рамках программ субсидирования процентных ставок за счет бюджетов различных уровней. За 2012 год Краснодарским отделением № 8619 было предоставлено 125 кредитов юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям на сумму 202 602 186,55 рублей, в том числе в разрезе подразделений потребительского кредитования.

Таблица 2.4 – Анализ потребительского кредитования, тыс.руб.

Подразделение	Количество        заключенных договоров		Количество предприятий		Сумма
	краткосрочные	Инвест.	Кратксроч.	Инвест.	Краткосроч.	Инвестиц.
Аппарат	42	3	26	2	81 268 433,22	14 892 673,26
ДО №8619/032	24	0	18	0	30 028 98100	0
ДО №8619/040	18	0	15	0	1 346 267,30	0
ДО №8619/045	22	0	16	0	42 984 182,68	0
ДО №8619/056	19	0	16	0	12 081 712,09	0
Всего	125	3	91	2	187 709 513,29	14 892 673,26

 

Наибольшее количество потребительского кредитования выдано сектором потребительского кредитования - 42 (в т.ч. генеральные соглашения по овердрафтам). Инвестиционные потребительские кредиты выдавались только сектором отделения потребительского кредитования.

Основные вложения были произведены в сельское хозяйство - 26,11%, строительство - 22,69%, торговлю и общественное питание - 25,49% от всего объема выданного потребительского кредитования. Остаток задолженности на эти отрасли приходится 40,35% на сельское хозяйство, 27,83% на строительство и 17,06% на торговлю и общественное питание. Значительный удельный вес в остатке ссудной задолженности сельского хозяйства, объясняется тем, что сумма долгосрочного потребительского кредитования составляет 25 315 754.99 рублей.

По потребительскому кредитованию СМП остаток ссудной задолженности составил 63 743 001 рубль, что составляет 92,1% от плана. Темп роста остатка ссудной задолженности составил 124,32%. Рост обеспечили сектор потребительского кредитования -146,1%, ДО №8619/040 - 149,3% и ДО К*8619/056 - 6,04 раза, остаток ссудной задолженности по остальным ДО ниже аналогичных показателей прошлого года.

Решением КИК Краснодарского отделения от 13.07.2012 г. (протокол №122,2) Краснодарскому отделению установлен лимит самостоятельного потребительского кредитования юридических лиц и предпринимателей в размере 5000 тыс. руб. и предоставлено право установления доп. офисам отделения лимитов самостоятельного потребительского кредитования юридических и физических лиц.

При применении процентной и тарифной политики структурные подразделения Краснодарского ОСБ и доп. офиса строго руководствуется решениями комитета по процентным ставкам и лимитам Краснодарского ОСБ.

На 01.10.2012 г. рентабельность активов отделения составила 3,3%, снизившись с начала года на 0,3 п. (на 01.01.2012 года - 3,6 %), коэффициент процентной маржи сложился на уровне 11,8%  на 01.01.2012 г. - 10,3%).

Недостаточный контроль со стороны руководителей структурных подразделений) а выполнением показателей бизнес-плана, упущения в организации работы привели к невыполнению 13 показателей из 37, установленных Краснодарским отделением.

Исходя из потребностей клиентов, при потребительском кредитовании юридических лиц и предпринимателей использовались следующие формы потребительского кредитования: вексельное потребительское кредитование, возобновляемые и не возобновляемые линии, коммерческие и овердрафтные потребительское кредитование.

В течение 2012 г. было выдано 3 вексельных потребительских кредитования на сумму 3800000 рублей (сектор потребительского кредитования - 2, До №032 - 1) Плановое задание по среднедневному остатку векселей потребительского кредитования выполнено на 229,0%.

С начала 2012 года Отделением было предоставлено 118 потребительских кредитов на инвестиционные цели на сумму 2 222. 3 млн. рублей, в т.ч. 103 инвестиционных потребительских кредитов на сумму 1 749, 4 млн. рублей и 15 потребительских кредитов на финансирование строительных проектов на сумму 472, 8 млн. рублей. Это позволило обеспечить рост портфеля инвестиционного и строительного потребительского кредитования до 3 025.9 млн. руб., и повысить их долю в портфеле потребительского кредитования юридическим лицам с начала года на 12,1 п.п. до 33,2% на 01.10.2012 г.

Из проведенного анализа можно сделать вывод, что очевидна высокая конкурентоспособность Сбербанка России на рынке потребительского кредитования населения. Высокая доступность по обеспечению потребительского кредитования, приемлемость их размеров, гибкие действующие процентные ставки, приемлемые периоды погашения ссуд обеспечивают постоянный, достаточно высокий спрос на данную услугу.

 

3. Совершенствование потребительского кредитования в современных условиях

 

Конкуренция является одним из факторов развития потребительского кредитования, в тоже время наличие этой составляющей на рынке банковских услуг создает значительные проблемы:

- дополнительные издержки, связанные  с организацией рабочего места, например, в различных магазинах, при создании филиалов, дополнительных  офисов и представительств в  различных регионах;

- увеличивает риск не возврата ссуды заемщиком из-за нехватки времени для выяснения надежности заемщика, т.к. быстрота оформления кредита привлекает заемщика;

- приходится снижать процентные  ставки и т.д.

В силу растущей конкуренцией и наличие перечисленных факторов, влияющих на развития потребительского кредита отдельного банка, постепенно преимущество переходит к хорошо капитализированным банкам, которые способны быстро применять новейшие технологии, оперативно развивать продуктовый ряд, создавать обширную сеть филиалов, дополнительных офисов и банкоматов.

В связи с этим развитие малых и региональных банков России затруднено, и многие из них неизбежно становятся аутсайдерами. Среди недостатков так же отмечается дефицит квалифицированного персонала в депрессивных регионах РФ.

Отделением были разработаны комплексные мероприятия по увеличению доли присутствия на региональном рынке и расширению объемов потребительского кредитования. В первую очередь был проведен анализ причин снижения доли Краснодарского отделения на рынке потребительского кредитования юридических лиц за 1 полугодие 2012 г.