Особенности формирования депозитной политики российских коммерческих банков

 

Как видно из данных оценки депозитной политики, в ОАО «Сбербанк России» депозиты Банка России выросли более чем в 3,4 раза. Вклады физических лиц выросли в 1,41 раза, средства других банков увеличились в 1,32 раза.

Рассмотрим структуру депозитов ОАО «Сбербанк России» в 2013 году (рисунок 1).

Как видно из рисунка 1, 48% пассивов банка сформировано за счет депозитов и вкладов. 35% от суммы всех пассивов занимают вклады населения. Средства клиентов – юридических лиц составляют 9% от пассивов банка.

 

Рисунок 1 – Структура депозитов и вкладов

ОАО «Сбербанк России» в 2013 году

 

В таблице 7 рассмотрим динамику депозитов и вкладов в ЗАО

«ВТБ 24».

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 7

Состав и динамика депозитов и вкладов ЗАО «ВТБ 24»

Наименование показателей	2011	2012	2013	Темп роста, 2013 г. к 2011 г., %
Кредиты, депозиты и прочие средства Центрального банка Российской Федерации	0,00	19,58	32,52	х
Средства кредитных организаций	55,66	69,50	110,30	198,2
Средства клиентов, не являющихся кредитными организациями	999,31	1189,83	1677,40	167,9
Вклады физических лиц	823,13	6288,05	1338,78	162,6
Всего пассивов	1172,33	1472,04	2029,49	173,1

 

Оценка динамики вкладов и депозитов, наибольший рост наблюдался по средствам кредитных организаций (в 2 раза). Вклады физических лиц выросли в 1,63 раза.

На рисунке 2 проведем анализ структуры пассивов ЗАО «ВТБ 24».

Рисунок 2 – Структура депозитов и вкладов

ОАО «Сбербанк России» в 2013 году

 

Анализ структуры пассивов ЗАО «ВТБ 24» показывает, что 84% занимали депозиты и вклады. Причем 46% пассивов составляли вклады

физических лиц, 22% от пассивов составляли депозиты юридических лиц, 12%- средства других банков, 12% - депозиты Банка России в ЗАО «ВТБ 24». Таким образом, депозитная политика Сбербанка и ВТБ 24 отличаются друг от друга. В ЗАО «ВТБ 24» почти половина пассивов сформирована вкладами населения, в то время как в ОАО «Сбербанк России» более половины пассивов сформированы за счет других пассивов (ценных бумаг, остатков на картсчетах и прочих). Также значительная часть средств в ЗАО «ВТБ 24» сформирована за счет депозитов юридических лиц (22% от суммы пассивов). Таким образом, для ЗАО «ВТБ 24» 68% пассивов сформировано за счет депозитов и вкладов. В Сбербанке данная доля только 43%.

Проведем исследование динамики и структуры сберегательных сертификатов в банковской системе РФ в период 2010 – 2013 годов. Оценка проведена по данным Банка России. В таблице 8 проведем оценку динамики и структуры сберегательных сертификатов в 2010 году [22].

Таблица 8

Динамика сберегательных сертификатов по срокам

погашения в 2010 году, в млн. руб.

Наименование показателей	01. янв	01. фев	01. мар	01. апр	01 .май	01. июн	01. июл	01. авг	01. сен	01. окт	01. ноя	01. дек
Сберегательные сертификаты - всего	15487	15137	15342	15426	15761	15617	15555	15713	15163	14697	14298	14016
из них по срокам погашения
до 30 дней	3	1	1	0	234	1	3	0	1	0	11	0
от 31 до 90 дней	1 797	1 677	1 704	1 872	2 044	2 221	2 412	2 497	1 366	633	118	71
от 91  до 180 дней	2 497	2 425	2 434	2 288	2 114	2 050	2 036	1 992	2 667	2 957	3 102	2 849
от 181 дня до 1 года	5 705	5 722	5 945	5 965	6 127	6 119	6 039	6 213	6 089	5 895	5 632	5 583
от 1 года до 3 лет	3 788	3 587	3 567	3 511	3 513	3 437	3 419	3 297	3 282	3 421	3 636	3 756
свыше 3 лет	53	51	51	48	48	47	46	44	55	79	87	91

 

Оценка динамики привлечения сберегательных сертификатов в 2010 году показала, что в течение года наблюдалось снижение общего объема привлечения средств по сертификатам на 10%. Общий объем привлечения средств в сберегательных сертификатах на конец года составил 14,016 млрд. рублей. В структуре привлечения средств по срокам наибольшую долю занимают сертификаты сроком от 181 дня до 1 года, а также от 1 года до 3 лет.

Доля привлеченных средств от 181 дней до 1 года составила 44%, от 1 года до 3 лет – 29%, от 91 до 180 дней – 25%.

В таблице 9 рассматривается динамика и структура сберегательных сертификатов в 2011 году.

Таблица 9

Динамика сберегательных сертификатов по срокам

погашения в 2011 году

Наименование показателей	01.янв	01.фев	01.мар	01.апр	01.май	01.июн	01.июл	01.авг	01.сен	01.окт	01.ноя	01.дек
Сберегательные сертификаты - всего	13981	13752	13689	13593	13957	14014	14034	13934	13610	13068	12768	12392
Из них по срокам погашения
до 30 дней	1	0	3	6	137	3	0	0	1	0	9	61
от 31 до 90 дней	229	196	39	36	38	62	31	1	2	37	6	4
от 91  до 180 дней	2 592	2 206	2 411	2 413	2 617	2 873	2 977	2 865	2 636	2 665	2 583	2 317
от 181 дня до 1 года	5 344	5 283	4955	4 601	4 207	3 902	3 579	3 506	3 357	3 224	3 043	2 882
от 1 года до 3 лет	4 156	4 406	4629	4 815	5 266	5 435	5 679	5 810	5 814	5 468	5 488	5 263
свыше 3 лет	62	62	76	77	77	108	108	110	115	115	115	366

 

Оценка динамики привлечения сберегательных сертификатов в 2011 году показала, что в течение года наблюдалось снижение общего объема привлечения средств по сертификатам на 11,4%. Общий объем привлечения средств в сберегательных сертификатах на конец года составил 12,392 млрд. рублей. В структуре привлечения средств по срокам наибольшую долю занимают сертификаты сроком от 181 дня до 1 года, а также от 1 года до 3 лет.

Наибольшая доля привлеченных средств была по сертификатам сроком от 1 года до 3 лет (49%), от 181 дней до 1 года составила 26%, от 91 до 180 дней – 21%. Следовательно, изменилась структура привлечения средств в сертификаты в направлении увеличения сроков (до 1-3 лет).

В таблице 10 рассмотрим динамику и структуру сберегательных сертификатов в 2012 году.

 

 

Таблица 10

Динамика сберегательных сертификатов по срокам

погашения в 2012 году, в млн. руб.

Наименование показателей	01. янв	01. фев	01. мар	01. апр	01. май	01. июн	01. июл	01. авг	01. сен	01. окт	01. ноя	01. дек
Сберегательные сертификаты - всего	11 518	11 131	12 680	19 744	33 706	57 788	77 522	95125	113749	146 412	169 962	196 484
Из них по срокам погашения
до 30 дней	122	0	11	16	1	15	10	12	0	0	2	0
от 31 до 90 дней	20	4	19	73	115	124	208	178	172	231	322	254
от 91  до 180 дней	1 872	1 463	2 106	4 945	9 814	14 789	18 273	19 851	21 443	22 428	23 555	24 455
от 181 дня до 1 года	2 755	2 823	2 953	4 323	7 279	11 650	15 630	19 423	23 901	27 721	30 783	34 077
от 1 года до 3 лет	4 944	4 939	5 732	8 415	14 560	28 921	40 541	52 246	64 192	88 829	107 506	129 423
свыше 3 лет	366	415	516	618	753	953	1 042	1 206	1 267	3 739	3 754	3 852

 

Оценка динамики привлечения сберегательных сертификатов в 2012 году показала, что в течение года наблюдалось увеличение общего объема привлечения средств по сертификатам в 17 раз. Общий объем привлечения средств в сберегательных сертификатах на конец года составил 196,484 млрд. рублей.

Наибольшая доля привлеченных средств была по сертификатам сроком от 1 года до 3 лет (65%), от 181 дней до 1 года составила 19%, от 91 до 180 дней – 14%. Следовательно, продолжалось увеличение привлечения средств в сберегательные сертификаты по срокам привлечения от 1 года до 3 лет. Если в 2011 году их доля составляла 49%, то в 2012 году – 65%.

В таблице 11 рассмотрим динамику и структуру сберегательных сертификатов в 2013 году.

 

 

 

 

 

 

Таблица 11

Динамика сберегательных сертификатов по срокам

погашения в 2013 году

Наименование показателей	01.янв	01.фев	01.мар	01.апр	01.май	01.июн	01.июл	01.авг
Сберегательные сертификаты - всего	228 376	244 695	260 937	274 845	287 453	297 523	307 387	317 269
Из них по срокам погашения
до 30 дней	32	1	23	0	126	0	0	4
от 31 до 90 дней	259	223	80	104	87	123	60	160
от 91  до 180 дней	25 023	24 165	25 639	25 780	27 002	27 120	26 826	27 169
от 181 дня до 1 года	36 498	37 619	37 632	36 732	34 990	32 601	30 272	29 336
от 1 года до 3 лет	158 186	173 651	188 020	201 004	213 903	224 013	234 271	247 148
свыше 3 лет	3 788	3 855	3 800	3 866	3 714	3 521	3 344	2 280