Дополнительные условия:
- ежемесячная капитализация
либо снятие процентов;
- возможность пополнения суммы
вклада в течение всего срока вклада;
- по окончании срока вклада проценты
начисляются по действующей процентной
ставке для банковских вкладов «до востребования»
в валюте вклада.
Рассмотрим вклад в российских
рублях «На 36 месяцев» (таблица 3.3).
Таблица 3.3 - Условия
вклада «На 36 месяцев»
Срок вклада |
36 месяцев |
Ставка по вкладу, % |
9 |
Капитализация |
Ежемесячно |
Банк не вправе в одностороннем
порядке снизить процентную ставку по
вкладу в течение первых 90 дней.
Дифференцированная процентная
ставка при досрочном расторжении:
- до 90 дней включительно – проценты
пересчитываются по действующей ставке
"до востребования" в валюте вклада;
- от 90 до 360 дней включительно
– ставка вклада минус 1 процентный пункт;
- свыше 360 дней – проценты не
пересчитываются.
Дополнительные условия:
- ежемесячная капитализация
либо снятие процентов;
- пополнение вклада;
- по окончании срока вклада проценты
начисляются по действующей процентной
ставке для банковских вкладов «до востребования»
в валюте вклада.
Рассмотрим интернет-вклады
физических лиц (таблица 3.4).
Таблица 3.4 – Интернет-вклады
физических лиц
Вклад |
Валюта вклада |
Условия вклада |
Срок, мес. |
Ставка,% |
Выплата процентов |
Минимальная сумма первоначального
взноса (в валюте вклада) |
ON-вклад v.1.0 |
BYR |
30 |
34,5 |
По истечению срока вклада |
500000 |
ON-вклад v.2.0 |
USD |
3 |
5 |
По истечению срока вклада |
50 |
ON-вклад v.3.0 |
EUR |
3 |
5 |
По истечению срока вклада |
50 |
ON-вклад v.4.0 |
RUR |
3 |
8,5 |
По истечению срока вклада |
1500 |
Преимущества интернет-вклада
в белорусских рублях:
- возможность пополнения
вклада с помощью инфокиосков и «Интернет-банк» – не позднее 2 дней до истечения срока вклада, в отделениях ОАО «Белгазпромбанк» (за исключением касс и обменных пунктов) – в течение всего срока действия договора вклада;
- вклад пополняется на след рабочий
день после проведения операции пополнения
в интернет банке;
- банк не вправе в одностороннем
порядке изменять процентную ставку в
течение срока действия договора вклада;
- при досрочном расторжении
договора вклада проценты по вкладу
начисляются и выплачиваются по ставке
«до востребования». Досрочное расторжение
производится только в офисе банка.
Преимущества вклада в долларах
США:
- ежемесячная капитализация
процентов;
- возможность пополнения
вклада с помощью инфокиосков и «Интернет-банк» – не позднее 2 дней до истечения срока вклада, в отделениях ОАО «Белгазпромбанк» (за исключением касс и обменных пунктов) – в течение всего срока действия договора вклада;
- вклад пополняется на следующий
рабочий день после проведения операции
пополнения в интернет банке;
- банк не вправе в одностороннем
порядке изменять процентную ставку в
течение срока действия договора вклада;
- при досрочном расторжении
договора вклада проценты по вкладу
начисляются и выплачиваются по ставке
«до востребования». Досрочное расторжение
производится только в офисе банка.
Преимущества интернет-вклада
в евро:
- ежемесячная капитализация
процентов;
- возможность пополнения
вклада с помощью инфокиосков и «Интернет-банк» – не позднее 2 дней до истечения срока вклада, в отделениях ОАО «Белгазпромбанк»
(за исключением касс и обменных пунктов)
– в течение всего срока действия договора
вклада;
- вклад пополняется на след рабочий
день после проведения операции пополнения
в интернет банке;
- банк не вправе в одностороннем
порядке изменять процентную ставку в
течение срока действия договора вклада;
- при досрочном расторжении
договора вклада проценты по вкладу
начисляются и выплачиваются по ставке
«до востребования». Досрочное расторжение
производится только в офисе банка.
Преимущества интернет-вклада
в российских рублях:
- ежемесячная капитализация
процентов;
- возможность пополнения
вклада с помощью инфокиосков и «Интернет-банк» – не позднее 2 дней до истечения срока вклада, в отделениях ОАО «Белгазпромбанк» (за исключением касс и обменных пунктов) – в течение всего срока действия договора вклада;
- вклад пополняется на след рабочий
день после проведения операции пополнения
в интернет банке;
- банк не вправе в одностороннем
порядке изменять процентную ставку в
течение срока действия договора вклада;
- при досрочном расторжении
договора вклада проценты по вкладу
начисляются и выплачиваются по ставке
«до востребования». Досрочное расторжение
производится только в офисе банка.
ОАО «Белгазпромбанк» предлагает
юридическим лицам (резидентам и нерезидентам
Республики Беларусь) размещать свои временно
свободные денежные средства в белорусских
рублях и иностранной валюте в срочные
депозиты и депозиты до востребования.
ОАО «Белгазпромбанк» также
выпускает собственные депозитные сертификаты.
Сертификат является безусловным обязательством
банка вернуть сумму, внесенную во вклад
(депозит), и выплатить причитающиеся проценты.
Банковский депозит - денежные
средства в белорусских рублях или иностранной
валюте, размещаемые юридическими лицами
в целях хранения и получения дохода на
срок или до востребования. Доход по банковскому
депозиту выплачивается в виде процентов.
Привлечение денежных средств в депозиты
оформляется договором банковского депозита.
Предлагаемые виды типовых
депозитных договоров в белорусских рублях
и иностранной валюте для юридических
лиц и индивидуальных предпринимателей:
1. договор банковского
вклада до востребования;
2. договор срочного банковского
вклада “Классический:
- фиксированная сумма и срок;
- фиксированный процент;
- ежемесячная выплата процентов;
- отзыв (частичный или полный)
и пополнение возможны только по дополнительному
соглашению (с согласия банка).
3. договор срочного банковского
вклада “Универсальный:
- фиксированная первоначальная
сумма и срок;
- фиксированный процент на
сумму, не востребованную до окончания
срока;
- с правом досрочного отзыва
с пересмотром процентной ставки;
- возможность частичного или
полного отзыва депозита с выплатой процентов
за фактическое нахождение средств на
счете согласно шкале.
4. договор срочного банковского
вклада “Премиальный (от 2 месяцев):
- фиксированная первоначальная
сумма и срок;
- фиксированный процент на
фактическую среднемесячную сумму остатка
на счете;
- возможность пополнения суммы
без ограничений в течение первой половины
срока действия депозита;
- отсутствие возможности пополнения
суммы депозита во второй половине срока
действия депозита;
- возможность досрочного (только
полного) отзыва депозита с выплатой процентов
за фактическое нахождение средств на
счете согласно шкале.
4 Финансовое
планирование. Управление финансами в
банках
Сейчас планируют почти все.
Планирование является самой основной из всех управленческих
функций. Оно наводит мост между нашим
нынешним положением и тем, которого мы хотим достичь. Планирование — это, по сути
дела, выбор. Необходимость в нем возникает
только тогда, когда обнаруживается альтернативный
образ действий. Планирование — это система
заранее принятых решений.
Планирование представляет
собой деятельность, с помощью которой
руководство организации (кредитной организации,
банка) обеспечивает оптимальность ее
функционирования, определяет вектор
развития (курс движения), предвосхищает
ее будущее, обеспечивает концентрацию
усилий всех членов организации в едином
направлении к достижению общих, задуманных
и обозначенных (озвученных либо зафиксированных
документально) целей. Конечным результатом
планирования является «план», позволяющей
наиболее рационально использовать имеющиеся
экономические ресурсы.
Под планированием деятельности
банка следует понимать формулирование
(уточнение, пересмотр) политик банка на
предстоящий период развития и определение
системы практических мер, необходимых
для их реализации, в форме составления
обобщающего концептуального документа
(документов), трактующего деятельность
банка по отдельным ее направлениям. Планирование
должно распространяться на все объекты
банковского управления, т.е. на все сферы
деятельности банка, на все осуществляющиеся
в нем процессы или отношения либо на те
из них, в отношении которых необходимость
в планировании признана более настоятельной.
При этом продолжительность планового
периода не имеет жестких ограничений
и может определяться каждым банком самостоятельно.
Руководителям банков постоянно
приходится решать целый ряд сложнейших
задач, среди которых:
- определение приоритетов деятельности
и выбор секторов финансового рынка, позволяющих
банку оптимально использовать свой кадровый
и клиентский потенциал, а также портфель
банковских продуктов;
- определение процентных ставок,
обеспечивающих достаточную маржу; размещение
свободных ресурсов, которое бы учитывало
специфику пассивов, их стоимость, срочность,
позволяло бы соблюдать определенные
требования по части ликвидности, ограничения
по рискам;
- определение тактики поведения на рынках, использование свободных ресурсов для проведения спекулятивных операций с ценными бумагами, валютными ценностями и т.д.;
- управление рисками, управление персоналом и филиалами, определение лимитов проводимых ими операций и т.д.
Эти и многие другие задачи
сложно или даже невозможно решать, если
руководители банка опираются только
на интуицию. Для качественного их решения
необходимо рационально организованное
планирование.
Планирование – это многоуровневый процесс,
охватывающий все подразделения банка
и определяющий локальные и общие перспективы
его развития. Результатом планирования
является разработка:
- перспективных планов, делающих акцент
на формировании и размещении ресурсов
в долгосрочной перспективе в целях достижения
целей и задач, стоящих перед банком;
- текущих планов (бизнес-планов), определяющих
конкретные параметры деятельности банка
в краткосрочной перспективе и реализующих
долгосрочные цели и задачи банка.
В планах должны найти отражение:
- содержание стратегических целей и задач
банка;
- анализ банковской и общеэкономической
ситуации;
- постановка текущих задач;
- формулирование стратегии банка, т.е.
общих подходов к достижению соответствующих
задач;
- механизмы распределения ресурсов;
- формы контроля
за выполнением плановых показателей.
Одним из инструментов, при помощи которых
выполняются утвержденные планы, осуществляется
контроль за деятельностью сотрудников
банка, являются специальные документы,
утверждаемые высшим органом, определяющим политику
банка в целом и по отдельным направлениям
деятельности.
В документах, фиксирующих политику банка,
должно содержаться описание организационных
структур, участвующих в реализации соответствующего
направления; распределение обязанностей
и ответственности руководителей и сотрудников
банка; процедуры принятия решений; методика
определения лимитов риска; методы документирования
и исполнения решений; описание используемых
инструментов (с приложением инструкций
по их применению); процедуры учета и отчетности.
Основная цель системы планирования
банка в современных условиях - формирование и адаптация стратегии
банка, а также организация процесса оперативного
планирования деятельности кредитной
организации, обеспечивающие долгосрочный
рост его стоимости и поддержание конкурентоспособности.
Для достижения данной цели в процессе
планирования необходимо решить следующие
задачи: