Отчет по практике в Открытом Акционерном Обществе “Народный Сберегательный Банк Казахстана”

   

Кредитование физических лиц в сфере туризма и отдыха  составило в 2012 году 54082,2 млн. тенге, в 2013 году оно выросло до 64210,8 млн. тенге, в 2014 году данный показатель сократился на 1218,8 млн. тенге или на 1,9% и составил 62992,0 млн. тенге.

Кредитование физических лиц в сфере индивидуальных услуг составило в 2012 году 57371,0 млн. тенге, в 2013 году оно выросло до 69702,6 млн. тенге, в 2014 году данный показатель сократился на 730,3 млн. тенге или на 1% и составил 68972,3 млн. тенге.  

Кредитование физических лиц на прочие цели было равно в 2012 году 132647,7 млн. тенге, в 2013 году оно выросло до 161372,0 млн. тенге, а в 2014 году оно сократилось на 23028,7 млн. тенге или на 14,3% и было равно 138343,3 млн. тенге [37].

Следует отметить, что сокращение кредитования за исключением торговли, говорит о том, что банк принял консервативную кредитную политику, так как большинство кредитов не обеспечиваются залогом. 

Рассмотрим структуре кредитования физических лиц банка по целям кредитования (таблица 6).

Таблица 6-  Кредитование физических лиц в разрезе  отраслей экономики

 

Показатель	2012г			2013г			2014г			Изменение, % 2014/ 2013гг
	млн. тг	%	млн. тг		%	млн. тг		%
Торговля	121319,6	33,2	127154,4		30,1	128376,2		32,2	2,1
Туризм, отдых	54082,2	14,8	64210,8		15,2	62992,0		15,8	0,6
Индивидуальные услуги	57371,0	15,7	69702,6		16,5	68972,3		17,3	0,8
Прочие цели	132647,7	36,3	161372,0		38,2	138343,3		34,7	-3,5
Общий объем	365420,6	100	422439,8		100	398683,8		100	-
Примечание - составлена по статистическим данным банка

 

Доля кредитования торговли в 2012 году  составила 33,2%, в 2013 году она сократилась до 30,1%, а в 2014 году  удельный вес кредитования торговли вырос на 2,1% в удельном весе кредитования физических лиц и он составил 32,2%.   Незначительно растет удельный вес кредитования туризма и отдыха, в 2012 году удельный вес кредитования туризма и отдыха  составил  14,8%, в 2013 году он вырос до 15,2%, а в 2014 году он  увеличился на 0,6% и составил 15,8%.

 

Рисунок  7. Структура  кредитования физических лиц по целям кредитования в 2014 г, %

 

Удельный вес кредитования индивидуальных услуг составил в 2012 году 15,7%, в 2013 году он вырос до 16,5%, а в 2014 году он  увеличился на 0,8% и составил 17,3%.

Удельный вес  кредитования на прочие цели  составил в 2012 году 36,3%, в 2013 году он вырос до 38,2%, а в 2014 году он  сократился на 3,5% и составил 34,7%.

Рассмотрим теперь структуру качества кредитов по физическим лицам, как показано в таблице 7.

 

Таблица 7 –  Анализ качества кредитов физических лиц  (млн. тенге)

 

Показатели	2011г	2012 г	2013 г	Изменения, % 2013/2012гг
				абс. млн.тг	%
Стандартная задолженность	281008,4	326123,5	306189,2	-19934,37	-6,1
Сомнительная задолженность	33253,3	43511,3	47044,7	3533,4	8,1
Просроченная задолженность	32157,0	29993,2	23123,7	-6869,5	-22,9
Безнадежная задолженность	19001,9	22811,7	22326,3	-485,4	-2,1
Всего	365420,6	422439,8	398683,8	-23756	-5,6
Примечание - составлена по статистическим данным банка

 

Стандартная задолженность по физическим лицам в АО «Народный банк» составила в  2012 году 281008,4 млн.тенге, в 2013 году она выросла до 326123,5 млн. тенге, а в 2014 году она сократилась на 19934,37 млн. тенге или на 6,1% и в итоге была равна 306189,2 млн. тенге.

Вместе с тем,  растет сомнительная задолженность по физическим лицам.

Сомнительная задолженность  составила в  2012 году 33253,3 млн.тенге, в 2013 году она выросла до 43511,3 млн. тенге, а в 2014 году она выросла на 3533,4 млн. тенге или на 8,1% и в итоге была равна 47044,7 млн. тенге.

Следует отметить, что другие виды задолженности сокращаются и это говорит о сокращении рисков в целом.

Просроченная задолженность  физических лиц составила в  2012 году 32157,0 млн.тенге, в 2013 году она сократилась до 29993,2 млн. тенге, а в 2014 году она сократилась на 6869,5 млн. тенге или на 22,9% и в итоге была равна 23123,7 млн. тенге.

Безнадежная задолженность  физических лиц составила в  2012 году 19001,9 млн.тенге, в 2013 году она выросла до 22811,7   млн. тенге, а в 2014 году она сократилась на 485,4 млн. тенге или на 2,1% и в итоге была равна 22326,3 млн. тенге [37]. Таким образом, кредитование физических лиц в   АО «Народный банк»  в 2014 году постепенно стало сокращать свои объемы.  Для  увеличения объемов кредитования  следует решать ряд проблем, которыми являются:

- высокий кредитный риск;

- низкая платежеспособность населения;

- проблемы маркетинга и рекламы.

- недостатки процесса кредитования;

- использование наличных денежных  средств при выдаче и погашении  ссуды;

- отсутствие экономически обоснованной  процентной политики;

- проблемы законодательного характера;

- относительно узкий спектр  видов потребительских ссуд.

Необходимо за счет более доступного кредитования увеличивать общую динамику потребительского кредитования. Последние исследования различных ученых показали, что, несмотря ни на что потребительский кредит зачастую относится к наиболее прибыльным кредитам, которые может выдать банк. Но банковские услуги, нацеленные на потребителей, могут быть также одними из дорогостоящих и рискованных банковских услуг, так как финансовое положение отдельных лиц может быстро измениться вследствие болезни или потери работы.

Именно решение данных проблем, в первую очередь окажет существенный толчок на развитие кредитования физических лиц в АО «Народный банк»   в посткризисный период.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

6. Оценка кредитоспособности заемщика физического лица коммерческого банка

 

 

      АО «Народный банк» для оценки финансового состояния заемщика – физического лица устанавливает единые показатели и их оптимальные значения независимо от вида кредита, его объема, срока, вида обеспечения по кредиту. Оценка финансового состояния заемщика в АО «Народный банк» учитывает количественные и качественные показатели, которые могут в той или другой мере повлиять на выполнение заемщиком обязательств по кредиту.

      Определяется уровень их вероятного влияния на соблюдение условий кредитной сделки путем установления оптимальных значений и соответствующих баллов для каждого из показателей. При этом учитываются как количественные показатели (экономическая кредитоспособность), так и качественные характеристики (личная кредитоспособность) заемщика.

      К качественным характеристикам заемщика в частности принадлежат:

      - общее материальное состояние клиента;

      - социальная стабильность клиента (наличие постоянной работы, деловая репутация, семейное положение и т.п.);

       - возраст клиента;

       - кредитная история.

       К основным количественным показателям оценки финансового состояния заемщика-физического лица в частности принадлежат:

       - совокупный чистый доход и прогноз на будущее;

       - сбережения в банке (информация предоставляется по желанию заемщика);

       - коэффициенты, которые характеризуют текущую платежеспособность заемщика и его финансовые

       - возможности выполнить обязательства по кредитному соглашению;

       - обеспечение кредита и его ликвидность.

      Таким образом, современные практические подходы к методологии анализа кредитоспособности заемщиков в коммерческих банках основаны на комплексном применении финансовых и нефинансовых критериев. Следует отметить, что методика анализа кредитоспособности физических лиц существенно отличается от оценки предприятий-заемщиков. Считается, что именно физическое, а не юридическое лицо более подвержено экономической нестабильности, так как финансовое состояние семьи или отдельного человека вследствие утраты работы или болезни может ухудшиться гораздо быстрее, чем финансовое положение предприятия [38].

       В качестве примера, рассмотрим методики оценки кредитоспособности физических лиц АО «Народный банк».

       Обе методики основаны на использовании системы кредитного скоринга, но при более детальном рассмотрении заметны существенные различия в оценке кредитоспособности частных лиц.

       Алгоритм обработки заявки на получение кредита предусматривает несколько основных групп показателей, используемых при анализе. Различия в процентной оценке данных групп приведены в таблице 8.

 

Таблица 8 - Процентная оценка значимости групп показателей кредитоспособности физических лиц АО «Народный банк»

 

Наименование групп показателей	Процентная оценка
1. Общие данные о заемщике	20%
2. Финансовые показатели заемщика	50%
3. Характеристика кредита	30%
ИТОГО	100%
Примечание - составлена по данным банка

 

       Столь различные подходы к оценке кредитоспособности аналогичных субъектов кредитования объясняются предшествующим банковским опытом каждого банка. Например, если банк, анализируя свои успехи в области кредитования за предыдущий год, обнаруживает, что имеется существенная разница между берущими взаймы клиентами, классифицированными по профессиональному признаку, а различия между клиентами, классифицированными по семейному положению, очень небольшие, то в последующий год большее значение будет придаваться вопросу о профессии. Но если в дальнейшем семейное положение становится важным индикатором способности справиться с выплатами по ссуде, тогда возросшая весомость этого фактора будет учтена. На основании полученных данных рассчитываются коэффициенты платежеспособности заемщика и платежеспособности его семьи. Коэффициент платежеспособности заемщика Кпз рассчитывается как отношение совокупного среднемесячного дохода (МД) заемщика к сумме среднемесячных затрат (МЗ) заемщика и месячных платежей по кредиту и процентам (МПК):

 

                             

                                           (1)

 

        где МПК – месячные платежи по кредиту, включая проценты (в расчет берется кредит, который предусматривает получить заемщик) [24, с.210].

       Нормативное значение коэффициента платежеспособности Кпз – не меньше 1,3.

        Коэффициент платежеспособности семьи Кпс вычисляется из отношения совокупного   месячного   дохода   семьи ко всем месячным затратам, включая

затраты по кредиту:

 

                      

                                             (2)