Отчет по практике в Открытом Акционерном Обществе “Народный Сберегательный Банк Казахстана”

         С  целью   сокращения  рисков,  связанных  с  ликвидностью  активов,  банк  проводит диверсификацию кредитов по различным отраслям экономики,  в зависимости от их текущего состояния и прогнозируемого развития.

      Учитывая возможность  изменения в развитии отдельных  отраслей экономики (госфинансирования, открытие целевых иностранных кредитных линий и др),банком проводится анализ ссудного портфеля на предмет концентрации кредитных вложений по отраслям промышленности и других сфер хозяйствования. Решения    по     ограничению     финансирования    банком   конкретных отраслей экономики принимаются Кредитным комитетом. Основные требования к заемщикам:

- отсутствие задолженности перед  другими организациями;

- наличие стабильных источников  погашения кредита;

- ликвидное обеспечение;

- благонадежность заемщика.

Рассмотрение     банком     кредитных    заявок физических лиц, решение вопросов по выдаче (пролонгации сроков), оценка и анализ обеспечения возвратности кредитов, а также решение иных вопросов проводится в соответствии с  утвержденными внутренними документами банка по кредитованию. Цена кредита формируется в зависимости от складывающихся на рынке ставок вознаграждения, предлагаемых другими финансовыми институтами экономической стоимости активов и пассивов банка, ставки рефинансирования НБ РК, содержание кредитуемого проекта и прочих факторов. Ставка вознаграждения устанавливается Кредитным комитетом, Правлением или Советом директоров в рамках определенных им полномочий и оговаривается в кредитном договоре. При выдаче потребительского кредита к клиенту может быть применён отказ по следующим причинам:

- несоответствие документов требованиям Банка;

- предоставить дополнительные документы;

- предоставление ложной информации;

- отсутствие постоянного места работы. Неофициальное место работы;

- нетрезвое состояние;

- неадекватное, некорректное поведение;

- неподтвержденный доход;

- прописка и проживание у знакомых;

- отсутствие домашнего и рабочего телефонов;

- низкий доход;

- неприватизированное жилье;

- оформление кредита на 3-х лиц;

- по техническим причинам (Возрастные ограничения);

- некредитуемые районы;

- недостоверная информация;

- отсутствие требуемой информации;

- неполный пакет документов;

- лимиты, условия, комиссии, тарифы.

 В банке проводят анализ кредитоспособности физических лиц при получении потребительского кредита по следующим направлениям:

- анализ личных качеств потенциального заемщика;

- анализ совокупных доходов клиента;

- анализ обеспечения ссуды (в т.ч. анализ движимого и недвижимого имущества клиента).

      АО «Народный банк» для оценки финансового состояния заемщика – физического лица устанавливает единые показатели и их оптимальные значения независимо от вида кредита, его объема, срока, вида обеспечения по кредиту. Оценка финансового состояния заемщика в АО «Народный банк» учитывает количественные и качественные показатели, которые могут в той или другой мере повлиять на выполнение заемщиком обязательств по кредиту.

Определяется уровень их вероятного влияния на соблюдение условий кредитной сделки путем установления оптимальных значений и соответствующих баллов для каждого из показателей. При этом учитываются как количественные показатели (экономическая кредитоспособность), так и качественные характеристики (личная кредитоспособность) заемщика.

С учётом методов снижения кредитного риска, банком может быть разработана программа перспективного развития кредитной политики, с целью снижение среднего уровня риска кредитного портфеля. По данным АО «Народный банк»   средний уровень риска составляет 10%.В рамках этой программы банк должен стремиться увеличить объём стандартных кредитов на 12% и уменьшить «под контролем» на 20%; «субстандартные» на 17%; «сомнительных» на 20%; «безнадёжных» на 50%, и тем самым снизить уровень риска до 7 – 8%. Такие изменения структуры кредитного портфеля возможны за счет основных элементов управления кредитным риском:

- лимитирование и нормирование объемов кредитных вложений;

- формирование эффективной ценовой политики;

- формирование страховых резервов по кредитным рискам.

Лимитирование объемов кредитных операций ограничивает концентрацию кредитного портфеля в разрезе отдельных заемщиков, групп заемщиков, бизнесов, отраслей, секторов экономики и регионов. Оценив связанные с кредитной заявкой факторы внешней среды, в которой функционирует заемщик, его позиции в регионе, отрасли уровень менеджмента и конкурентоспособность продукции, работ, услуг, предоставляемых (оказываемых) клиентом, можно приступать к собственно финансовому анализу: исследованию финансовой отчетности компании, расчету коэффициентов, изучению трендов и финансовому прогнозированию. Финансовый анализ проводится с учетом отраслевой специфики. Итогом работы по оценке кредитоспособности заемщика является определение двух важных моментов: отнесение заемщика к одному из классов кредитоспособности на основе финансового положения и классификация кредита в соответствии с категорией качества. По итогам оценки кредитоспособности заемщика в целях определения кредитного риска, экспресс кредит классифицируется в одну из пяти категорий качества:

- первая высшая (стандартный кредит) – отсутствие кредитного риска (вероятность финансовых потерь равна нулю);

- вторая (нестандартный кредит) – умеренный кредитный риск (вероятность финансовых потерь в следствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения обязательств по кредиту обусловливает его обесценивание в размере от 1 до 20%);

- третья (сомнительный кредит) – значительный кредитный риск (обесценивание кредита от 21 до 50%)

- четвертая (проблемный кредит) – высокий кредитный риск (обесценивание кредита от 51 до 100%)

- пятая (безнадежный кредит) – отсутствует вероятность возврата кредита в силу неспособности заемщика выполнять обязательства по кредиту (таблица 10).

 

Таблица 10- Определения кредитного риска в  АО «Народный банк»

 

Категории	Процент
Первая категория	Отсутствует кредитный риск
Вторая категория	1-20%
Третья категория	21-50%
Четвертая категория	51-100%
Пятая категория	Отсутствует вероятность возврата кредита
Примечание- Таблица составлена на основе метериалов кредитной  политики АО «Народный банк»

     

Устанавливается 5 класса заемщиков:

- 1 класс - 250 баллов;

- 2 класс - 200 баллов;

- 3 класс - 150 баллов;

- 4 класс - 100 баллов;

- 5 класс -  0 баллов.

Между  тем, в   ходе    контроля   за    выданным   потребительским кредитом, особое внимание уделяется таким факторам, как задержки с оплатой процентов по кредиту, кадровые перестановки, распродажа имущества и т.д. В процессе такого мониторинга определяющую    роль  играет  информационно-аналитическая  работа,  которая базируется на доступных источниках информации. Кредиты не выдаются гражданам, у которых удержания по исполнительным документам составляют 50 % заработка. Банк принимает в качестве обеспечения своевременного возврата кредитов залог, Поручительство (гарантию) и обязательства в других формах, принятых банковской практикой.     

На сегодняшний день, банк предоставляет для физических лиц следующие кредиты:

-Автокредиты

а) На приобретение автомобиля;

б) Авто без предварительного взноса –участникам зарплатного проекта;

в) На приобретение автотранспорта (автосалоны-партнеры)

-Ипотечные кредиты

а) На приобретение недвижимости, готовой к эксплуатации, и земельных участков для индивидуального строительства жилья

б) На приобретение строящейся недвижимости

в) На индивидуальное строительство и ремонт жилья

-Потребительские кредиты

а) кредиты без залога («Народная»)

б) пенсионный кредит

в) на неотложные нужды

г) Кредитная линия.

Рассмотрим программы автокредитования.  Банк предлагает кредиты на приобретение автомобиля как на общем рынке, так и на особых привлекательных условиях в автосалонах-партнерах банка.

Программа автокредитования «На приобретение автомобиля» является универсальной и рассчитана, как на людей со стабильным уровнем дохода, так и для людей, не имеющих возможность подтвердить свои доходы.

Основными удобствами являются:

- клиент получает кредит до 7 лет;

- оперативность, банк рассмотрит заявку в течении 3-х рабочих дней;

-аннуитетные платежи позволяют  равномерно распределить выплаты  по кредиту;

- возможность досрочно погасить заём 

- возможность погашения кредита не дожидаясь сроков окончания займа.

По программе автокредитования «На приобретение автомобиля» кредиты представляются на приобретение автотранспорта как нового, так и бывшего в эксплуатации, в торговых организациях и специализированных рынках. Целевое использование займа, предоставленного в рамках настоящей программы, является обязательным и отслеживается.

Ставка вознаграждения от 17%* в тенге, от 14,5% в долларах США - под залог автотранспорта, приобретаемого в автосалоне, от 18% в тенге, от 15,5% в долларах США - под залог автотранспорта, приобретаемого на рынке/под залог недвижимости

Максимальная сумма от 150 000 тенге/эквивалент в долларах США:

- до 9 000 000 тенге/60 000 долларов США – без подтверждения доходов;

- до 30 000 000 тенге/200 000 долларов США – с подтверждением доходов

Первоначальный взнос от 0% - для участников зар. платного проекта

не менее 20% от стоимости приобретаемого автотранспорта – при покупке нового автомобиля в сети автосалонов и партнеров компаний «Astana Motors» и «Mercur». Не менее 30% от стоимости приобретаемого автотранспорта – при покупке нового автомобиля в прочих автосалонах и покупке автотранспорта, бывшего в эксплуатации.

По программе авто без предварительного взноса –участникам зарплатного проекта клиентами могут быть физические лица – резиденты РК, участники зарплатного проекта.

По данной программе кредиты представляются на приобретение автотранспорта как нового, так и бывшего в эксплуатации, в торговых организациях и специализированных рынках. Целевое использование займа, предоставленного в рамках настоящей программы, является обязательным и отслеживается. Ставка вознаграждения от 15,5%* в тенге, от 13,0% в долларах США - под залог автотранспорта, приобретаемого в автосалоне. От 16,5% в тенге, от 14,0% в долларах США - под залог автотранспорта, приобретаемого на рынке/под залог недвижимости. Сумма кредита от 150 000 тенге/эквивалент в долларах США до 5 000 000 тенге/35 000 долларов США – с подтверждением доходов.

АО "Банк ЦентрКредит" предлогает возможность приобрести новый автомобиль в автосалонах города до 5 лет. АО "Банк ЦентрКредит" рад предложить уникальную возможность приобрести автомобили в автосалонах Астана-Моторс. 

Преимущества программы «Автокредитование»:

- только 1 документ для оформления займа (удостоверение личности);

- принятие решения о выдаче  займа в течение 30 минут;

- страхование Заемщика и Автомобиля  за счет Банка;

- максимальная сумма до 5 000 000 тенге без первоначального взноса;

- срок кредитования до 7 лет;

- специальная процентная ставка и минимальная сумма переплаты.

Условия автокредитования в АО «Народный банк» показаны в таблице 11.

 

Таблица  11- Условия автокредитования в АО «Народный банк»

 

Кредитный продукт	Валюта	Макс. сумма	Первонач. взнос.	% ставка	Срок кредита	Досроч. пог-е	Комиссия
На приобретение автомобиля	тенге, доллар США,	до 200 тыс. долл. США	от 0% до 30%	14,5-18%	7 лет	1% в первые 6 месяцев	1% за оформл.
Авто без предварительного взноса –участникам зарплатного проекта	тенге, доллар США,	до 35 тыс. долл.	Нет	13-16,5%	7 лет	1% в первые 6 месяцев	1% за оформл.
Рассрочка на покупку автомобиля	тенге, доллар США, евро, рубль	До 200 тыс. долл.	от 0% до 20%	13,5-15,8%	до  7 лет	Нет	3,5% за оформл.
Примечание - составлена по данным банка