Отчет по практике в Открытом Акционерном Обществе “Народный Сберегательный Банк Казахстана”

 

Ставка вознаграждения от 13,5% в тенге, от 13,0% в долларах США - под залог автотранспорта, приобретаемого в автосалоне. ГЭСВ от 15,8% в тенге, от 15,3% в долларах США. Максимальная сумма по программе «Автокредитование»: до 30 000 000 тенге/200 000 долларов США – с подтверждением доходов до 9 000 000 тенге/60 000 долларов США – без подтверждения доходов;

Первоначальный взнос  от 0% - для участников зарплатного проекта. от 20% - для остальных заемщиков.

Далее рассмотрим ипотечное кредитование в банке.

Программа  «На приобретение недвижимости, готовой к эксплуатации, и земельных участков для индивидуального строительства жилья» предусматривает  целевое назначение -приобретение недвижимости некоммерческого назначения, готовой к эксплуатации /земельных участков для индивидуального строительства жилья (таблица 12).

 

Таблица 12-  Условия ипотечного кредитования в АО «Народный банк»

 

Кредитный продукт	Валюта	Макс. сумма	Первонач. взнос.	% ставка	Срок кредита	Досроч. пог-е	Комиссия
На приобретение недвижимости, готовой к эксплуатации, и земельных участков для индивидуального строительства жилья	тенге, долл. США	Зависит от платежеспособности клиента	От 0% до 10%	от 12,5 до 14,6%	30 лет	1% в первые 6 месяцев	1% за оформл.
На приобретение строящейся недвижимости	тенге, долл. США	Зависит от платежеспособности клиента	20%	от 12,5 до 14,6%	30 лет	1% в первые 6 месяцев	1% за оформл.
На индивидуальное строительство и ремонт жилья	тенге, долл. США	Зависит от платежеспособности клиента	20%	от 12,5 до 14,6%	20 лет	1% в первые 6 месяцев	1% за оформл.
Примечание - составлена по данным банка

 

Срок кредита по данной программе  от 6 до 360 месяцев (до 30 лет).

Ставка вознаграждения составляют:

- до 3-х лет: от 12.5% годовых, годовая эффективная ставка вознаграждения от 14.3% годовых;

- от 3 до 15 лет: от 13% годовых, годовая эффективная ставка вознаграждения от 14.1% годовых;

- от 15 до 30 лет: от 13,5% годовых, годовая эффективная ставка вознаграждения от 14.6% годовых.

Банк имеет еще одну программу ипотечного кредитования «На приобретение строящейся недвижимости» [39].

По данной программе ставки вознаграждения распределились следующим образом:

- до 3 лет: от 12,5% годовых, годовая эффективная ставка вознаграждения от 13,4% годовых;

- от 3 до15 лет: от 13% годовых, годовая  эффективная ставка вознаграждения  от 14,0% годовых;.

- от 15 до 30 лет: от 13,5% годовых, годовая  эффективная ставка вознаграждения от 14, 6% годовых.

Первоначальный взнос от 20% от стоимости приобретаемого имущества, 0% - при предоставлении дополнительного залога

Обеспечени по кредиту - приобретаемая строящаяся и/или имеющаяся недвижимость коммерческого/некоммерческого назначения, принадлежащая Заявителю/третьему лицу на праве собственности.

Прогрмма «На индивидуальное строительство и ремонт жилья» предусматривает выдачу клиентам кредита  на индивидуальное строительство (завершение строительства) и ремонт жилой недвижимости некоммерческого назначения. Заем на ремонт жилья предоставляется для ремонта жилья, построенного за счет кредитных средств, полученных заемщиком в рамках данной программы.

Срок кредита от 6 до 240 месяцев – при кредитовании в тенге  от 6 до 180 месяцев – при кредитовании в долларах США.

Ставка вознаграждения до 3-х лет (тенге/доллары США): от 12,5% годовых, годовая эффективная ставка вознаграждения от 13,4% годовых;

от 3 до 15 лет (тенге/доллары США): от 13% годовых, годовая эффективная ставка вознаграждения от 14,0% годовых;

от 15 до 20 лет (тенге): от 13,5% годовых, годовая эффективная ставка вознаграждения от 14, 6% годовых.

Ставка вознаграждения от 20% от стоимости приобретаемого имущества, 0% - при предоставлении дополнительного залога.

Рассмотрим теперь  особенности и условия потребительского кредитования.

Условия потребительского кредитования в АО «Народный банк»

Кредиты без залога («Народная») является классической программой потребительского кредитования, сумма кредитования   от 150 000 до 4 000 000 тенге. Целевой группой являются физические лица - резиденты РК, получающие заработную   плату через Народный  Банк. Возраст заемщика - не менее 23 лет.

Аналогичные условия предлагает программа «Пенсионный кредит», программа нацелена на лиц пенсионного возраста.

Кредит на неотложенные нужды дается на потребительские цели, без отслеживания целевого использования займа. Срок кредита составляет от 3 до 120 месяцев.

Ставка вознаграждения от 15% годовых в тенге и долларах США, годовая эффективная ставка вознаграждения от 16,8% годовыхю. Залоговое обеспечением выступает недвижимость (таблица 13).

 

           Таблица  13 - Условия потребительского кредитования в АО «Народный банк»

 

Кредитный продукт	Валюта	Макс. сумма	Залог	% ставка	Срок кредита	Досроч. пог-е	Комиссия
Кредиты без залога («Народная»)	тенге, долл. США	до 4 млн. тг	Нет	от 17 до 24%	4 лет	1% в первые 6 месяцев	8% за оформл.
Пенсионный кредит	тенге, долл. США	до 4 млн. тг	Нет	от 17 до 24%	4 лет	1% в первые 6 месяцев	8% за оформл.
На неотложенные нужды	тенге, долл. США	200 тыс. долл. США	недвижимость	от 15 до 16,8%	10 лет	1% в первые 6 месяцев	1% за оформл.
Кредитная линиия	тенге, долл. США	200 тыс. долл. США	недвижимость	от 15 до 18,8%	10 лет	1% в первые 6 месяцев	1% за оформл.
Образовательные кредиты	тенге, долл. США	200 тыс. долл. США	недвижимость	от 15 до 18,8%	10 лет	1% в первые 6 месяцев	1% за оформл.
Примечание - составлена по данным банка

 

Кредитная линиия открывается на потребительские цели, на оплату обучения. Ставки вознаграждения при кредитовании на потребительские цели: взимаеются в рамках программы «На неотложные нужды»

При кредитовании на оплату обучения взимаются в рамках программы «Образовательные кредиты»

Программа «Образовательные кредиты» предусматривает оплату обучения в учебных заведениях, после выдачи займа, Банк переводит сумму займа на счет ВУЗа в Банке

- от 150 000 тенге до 9 000 000 тенге – без подтверждения доходов;

-до 30 000 000 тенге – с подтверждением доходов [39].

       Таким образом, АО «Народный банк» является банком, имеющий широкий выбор программных кредитных продуктов по кредитам, что несомненно выделяет его на кредитном рынке среде других коммерческих банков. 

В заключение следует отметить, кредитная деятельность в сфере розничного кредитования банка не является его сильной стороной, наблюдается сокращение объемов кредитования физических лиц, поэтому кредитная политика АО «Народный банк»  в настоящее время требует совершенствования.

Заключение

 

Основное назначение банка - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям.

Наряду с банками перемещение денежных средств на рынках осуществляют и другие финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, биржа, брокерские, дилерские фирмы и т. д. Но банки как субъекты финансовой системы имеют два существенных признака, отличающих их от всех других субъектов.

Во-первых, для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозитные и сберегательные сертификаты, облигации, векселя), а мобилизованные таким образом средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими.

Во-вторых, банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной суммой долга перед юридическими и физическими лицами. Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, которые все риски, связанные с изменением стоимости их активов и пассивов, рас определяют среди своих акционеров.

Но не многообразие услуг, предоставляемых банками, объясняет их роль в современной экономике. Исключительное значение банков определяется, прежде всего, тем, что они могут:

- образовывать платежные средства;

- выпускать платежные средства  в оборот;

- осуществлять изъятие платежных  средств из оборота.

Учет денежных средств является основой учета всех имеющихся фондов средств для развития производств, для совершенствования технологии, средств для учета результатов труда и эффективности производства. Строгому учету подтверждены средства клиентов поступающие на их счета и платежи, также средства находящихся самого Банка в форме наличности, валюты, ценных бумаг и т. д. С 1995 года учет банковской системе переведен на новый план счетов приближенный к учету принятому во всех рыночных экономиках. Это упростило переводы операции с валютой, банковскую статистику и сравнимость эффективности работы банков Казахстана с банками других стран. В результате произведенного анализа исследований данной выпускной работе сделаны выводы о том, что в целом учет в банке обеспечивает сохранность, эффективное размещение и приумножение средств клиентов и акционеров. Стратегическая цель развития Банка - возвращение лидирующей роли универсального банка в Казахстане с оптимальной диверсификацией деятельности и поддержанием рациональных пропорций в ориентации работы с частной и корпоративной клиентурой.

Реализация данной цели предполагает дальнейшую универсализацию деятельности Банка при сохранении ориентации на обслуживание населения.

Основными задачами Банка на будущий период являются:

- В розничном бизнесе - сохранение существующей доли на рынке депозитов физических лиц, приоритетное развитие системы розничного кредитования, повышение качества обслуживания населения;

- В корпоративном бизнесе - завоевание  лидирующих позиций в области  финансирования приоритетных отраслей экономики;

- В сфере малого и среднего бизнеса - значительное увеличение ссудного портфеля Филиалов, расширение спектра и повышение комплексности банковских услуг;

- Повышение доходности операций  и достижение годового уровня возврата на уставной капитал порядка 20-21процентов;

- Наращивание размеров капитала  до уровня, позволяющего обеспечить  необходимое расширение объемов  привлечения ресурсов и безусловное  исполнение пруденциальных нормативов  Национального Банка Республики Казахстан;

- Развитие партнерских взаимоотношений  с органами центральной и местной  государственной власти; сохранение  лидирующего положения по выплате  заработной платы работникам  государственных учреждений, доставке  пенсии и пособий;

- Развитие карточной платежной системы в направлении сохранения лидирующих позиций и расширения числа предлагаемых технологически новых карточных продуктов;