Оценка кредитной политики банка

Наличие позитивных моментов в организации кредитной деятельности ни в коей мере не дают оснований думать, что сделано достаточно. Ситуация на кредитном рынке меняется с такой скоростью, что вполне можно в результате каких либо не продуманных мер, неоперативных решений потерять это, а нерасторопностью в развитии некоторых направлений дать возможность конкурентам занять экономические ниши.

Целесообразен выезд специалиста кредитной службы к элитным клиентам для подготовки кредитов непосредственно на предприятии, что позволило бы сократить время подготовки кредитов и повысить их качество.

Так, несмотря на то, что  в связи с интенсивным развитием строительной индустрии до настоящего времени не удалось добиться желаемых сдвигов в кредитовании этой сферы экономики. Задание бизнес-плана по финансированию строительных проектов было не выполнено. Планом предусмотрено было довести остаток ссудной задолженности по данному направлению на 01.10.09 г. до 50 млн.руб., фактически остаток составляет 36 млн.руб.. В настоящее время предпринимаются меры по выполнению данного плана, однако этого недостаточно. В целях выполнения годового задания (60 млн.руб.) необходимо мобилизовать все ресурсы этого направления, сделать анализ предприятий этой отрасли. Бизнес-планом на 2010г. планируется увеличить этот показатель до 90 млн.руб.

Кредитов, выданных с применением векселей - 3,4 млн.руб.. Прилагаемые попытки в настоящее время по выдаче вексельного кредита в размере 3,5 млн.руб., недостаточны, хотя эта форма кредитования в сочетании с денежной формой, могла бы дополнительно привлечь новых заемщиков. Причиной этого во многом является низкая доходность этих операций.

Из разнообразных видов кредитов которые может предложить банк населению не удалось развить такие как «Образовательный кредит» и «Народный телефон» объемы выдачи по которым в течение года были очень незначительными. Такую ситуацию можно объяснить лишь тем что не удалось донести до клиента преимущества данных видов кредитных продуктов. Много раз руководство просило пересмотреть условия выдачи этих кредитов чтобы они стали востребованы. Однако предложений не поступило, и продукты не работают.

При осуществлении кредитной политики Северо-Кавказского банка и Дополнительного офиса №145 в 2009г. и в текущем году предпринимаются действия для решения трех основных задач:

1. Наращивание объемов ссудной  задолженности.

2. Организация работы по максимальному  сохранению доходности кредитного  портфеля.

3. Поддержание оптимального уровня  качества кредитного портфеля.

Для успешного решения первой задачи необходимо сохранять золотое правило предпринимательства «Знай своего клиента». Поэтому главным направлением кредитной политики, проводимой банком, должно стать не извлечение спекулятивного дохода за счет проведения единичных краткосрочных и, как правило, очень рискованных операций, а долговременное стратегическое сотрудничество с предприятиями реального сектора экономики на взаимовыгодной партнерской основе. Вот поэтому усилия направляются на развитие деловых отношений со сложившейся категорией крупных клиентов, а также увеличение числа клиентов, объемов продаж кредитных продуктов и услуг, представляемых субъектам среднего и малого бизнеса. Такими крупными стратегическими заемщиками являются: холдинг предприятий: концерн «Энергомера», ООО «НТЦ», ООО «Кровельные материалы», ООО «Росагропродукт» и др.

Не только, исходя из рекомендаций Сбербанка России, но и следуя требованиям времени, уделяется самое пристальное внимание работе по наращиванию ссудной задолженности предпринимателей, осуществляющих деятельность без образования юридического лица. В настоящее время для этого есть все предпосылки. Предпринимателям сегодня можно предоставлять все те же виды кредитов, которые предоставляются юридическим лицам. Кроме этого у банка появился еще один «союзник» для развития предпринимательства в лице Налогового Кодекса. Если раньше приходилось убеждать предпринимателей в том, что для получения кредита им необходимо организовывать реальный учет своей деятельности на профессиональном уровне, то теперь это диктуется вводом в действие новой главы Налогового Кодекса РФ 26.3. Так, вводимые данной статьей налоговые нормы, могут на законных основаниях снизить налоговое бремя предпринимателей осуществляющих деятельность без образования юридического лица только в том случае, когда учет будет организован на должном уровне. Остаток ссудной задолженности по данной  категории заемщиков в кредитном портфеле ДО №145 чуть более 45 млн.руб., это около 7%. Это в 2 раза больше, чем в 2008 году, но явно недостаточно.

Планируется увеличить объем инвестиционных кредитов, предоставляемых предприятиям малого бизнеса и ПБОЮЛ, путем организации работы по совместной деятельности с департаментом экономики г.Ставрополя в вопросах компенсации части расходов по таким кредитам за счет средств местных бюджетов. Кроме того, существенным в продвижении кредитования данной категории заемщиков могло бы стать создание единого муниципального залогового фонда имущества, что позволило бы намного расширить количество заемщиков.

В тесной координации со специалистами занимающимися кредитованием физических и юридических лиц необходимо подбирать, особенно на начальном развитии бизнеса, такие схемы, которые позволяли бы предпринимателю начинать кредитоваться как можно раньше, тем самым, давая толчок в его развитии, либо решать за счет разных подходов проблемы хозяйственной деятельности. Таким образом, поле деятельности для специалистов по данному направлению обширно.

Вместе с тем хотелось бы обратить внимание и на то, что при этом необходимо гибко и взвешенно подходить к кредитованию данной категории заемщиков, как в прочем и ко всем остальным. Не случайно, управлением кредитования Северо-Кавказского банка было направлено письмо по ужесточению подходов к рассмотрению вопросов о выдаче кредитов и усилению режима сопровождения кредитных продуктов. Эти изменения продиктованы новыми реальностями кредитного рынка.

Просроченная задолженность в 2009г. увеличилась по юридическим лицам, а по физическим лицам, несмотря на некоторое снижение по сравнению с началом года, остается на достаточно высоком уровне и требует дополнительных усилий. Это в свою очередь приводит к дополнительному росту создаваемых резервов и как следствие, недополучению прибыли.

Необходимо специалистам сектора кредитования, юридической службы и службы безопасности в целях повышения качества кредитного портфеля усилить контроль на стадии выдачи и сопровождения кредитных договоров предотвращения в последующем наличия проблемности и просроченной задолженности. Постоянно отслеживать возникающие отраслевые и акционерные риски по кредитуемым предприятиям.

В целом можно сказать, что поставленные перед сектором задачи, отраженные в бизнес-плане, кредитной политики, вполне реальные и будут выполнены.

2.  Рынок банковских услуг и уровень конкуренции

Универсальным институтом, который специализируется на предоставлении комплексу деловых услуг есть коммерческие банки, услуги которых охватывают не только традиционные кредитно-депозитные операции, но и распространяются на удовлетворение потребностей клиентов в консалтинговых, инвестиционных лизинговых, доверительных и других услугах. Банковская услуга сегодня существенно перерастает пределу исключительно финансовой сферы, хотя всегда носит опосредствовано финансовый характер и направленная на оптимизацию финансовых результатов от хозяйственной деятельности.

В целом коммерческие банки в условиях рыночной экономики следует рассматривать как самостоятельные субъекты ведения хозяйства, которые производят и реализуют собственный продукт с целью получения прибыли. Поэтому важным есть правильное понимание сути банковского продукта и его специфики.

Коммерческий банк осуществляет свою деятельность в сфере услуг, потому банковский продукт - это, в сущности, комплекс услуг банка для своих клиентов. Услугам свойственные четыре уникальных характеристики, которые отличают их от товаров. Их еще можно назвать "четыре Н-услуги» - это неощутимость, неотделимость, ненадежность качества, несохраненность.

Неощутимость услуги значит, что ее нельзя продемонстрировать, потому что в основе своей она абстрактна, не имеет вещественную субстанцию, ее нельзя увидеть, попробовать и оценить до тех пор, пока клиент ее не получит. Поэтому, поскольку нет ощутимых характеристик услуги к началу ее покупки, степень неопределенности растет. Неотделимость услуг значит, что их невозможно отделить от источника их осуществление, независимо от того, предоставляет услугу машина или человек. Контакт с потребителем часто рассматривается как неотъемлемая часть предоставления услуги. Качество конечного продукта-услуги зависит как от поставщика услуги, так и от потребителя. Непостоянство качества: услуги являются нестандартными и очень разнообразными. В зависимости от поставщиков, от времени и места предоставления услуг их качество колеблется в достаточно широких пределах. Поскольку услуги связаны с людьми, которые их предоставляют, можно говорить о широком диапазоне качества, которое зависит от квалификации отдельных исполнителей. Поставщики услуг не в одинаковой степени способны и талантливы, они отличаются отношением к выполнению своих обязанностей, потому качество обслуживания будет разным в каждом отделении банка, не ввиду единственной технологии продажи услуги. Несохраненность: услуги нельзя производить заранее и хранить с целью последующей реализации: нет потребителя услуги - нет самой услуги. Это предопределяется предыдущей характеристикой услуги - неотделимостью: производство и снабжение осуществляется одновременно.

ДО №145 имеет право совершать следующие банковские операции с денежными средствами в рублях и иностранной валюте: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение привлеченных во вклады (до востребования и на определенный срок) денежных средств физических и юридических лиц от имени и за счет банка; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц,  по их банковским счетам; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах, а также следующие виды операций с наличной валютой; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов); оказание консультационных и информационных услуг.

Банковская конкуренция - понятие достаточно условное, так как конкурируют на банковском рынке не только банки. Даже в финансовом секторе этого рынка можно выделить три уровня конкурентной борьбы (Рисунок 6).

Рисунок 6- Уровни банковской конкуренции

Основной уровень - конкуренция между коммерческими банками, которые традиционно делятся на универсальные и специализированные. Раньше между этими видами существовала чёткая грань. Во-первых, это было связано с тем, что для ряда операций устанавливались законодательные ограничения. Во-вторых, прибыли банков от отдельных специализированных операций иногда были настолько велики, что деятельность в других сферах становилась необязательной. В результате в экономике всегда существовали и универсальные, и специализированные банки. При этом в банковских системах одних стран преобладали первые, а других - вторые. Так, универсальные банки традиционно господствовали в Швейцарии, ФРГ, Австрии. Доминирование же специализированных банков было характерно для Великобритании, Франции, США, Италии и Японии.

Однако в последнее время во многих странах в условиях усиления банковской конкуренции всё больше проявляется тенденция к универсализации банковской деятельности. Различия универсальных и специализированных банков становятся всё более спорными и расплывчатыми. Универсальный банк несколько лучше защищён от коммерческого риска, чем специализированные, он может более гибко реагировать на изменения конъюнктуры, а значит, более конкурентоспособен.

Необходимо отметить, что в банковском деле, как и в промышленности, свободная конкуренция неизбежно вызывает концентрацию. Одни банки поглощаются более могущественными конкурентами, другие, формально сохраняя самостоятельность, фактически подпадают под власть более сильных конкурентов. Происходит слияние банков. Число банков сокращается, но вместе с тем увеличиваются их размеры, возрастает объём операций.

Наряду с соперничеством между коммерческими банками в современных условиях всё более серьёзную конкуренцию они испытывают со стороны небанковских кредитно-финансовых институтов (страховые компании, финансовые брокеры, пенсионные фонды, инвестиционные фонды, компании по выпуску кредитных карточек и другие), а также со стороны нефинансовых организаций (почта, торговые дома , предприятия автомобильной промышленности и другие.).

Помимо этих трёх уровней, на некоторых из них можно выделить два подуровня: индивидуальная конкуренция, при которой конкурентами являются отдельные кредитные институты; групповая конкуренция, при которой в качестве конкурентов могут выступать группы родственных кредитных институтов.