Оценка кредитной политики банка

В условиях конкуренции банки вынуждены активно заниматься рекламным продвижением предоставляемых услуг, расширять их перечень, пересматривать свою тарифную политику, разрабатывать систему льгот и скидок. Приоритетным направлением работы банков должно стать улучшение качества предоставляемых услуг. В свою очередь, и со стороны потребителей банком оказан кредит доверия: несмотря на некоторое недовольство, большинство предприятий продолжит сотрудничество с теми банками, услугами которых они пользуются в настоящее время.

По объему предоставленных гражданам в Ставропольском крае кредитов лидирует Северо-Кавказский банк Сбербанка России, на долю которого приходится около 40% всех выданных кредитов. В настоящее время Сберегательный банк, очень активно выдает потребительские кредиты на различные нужды. На втором месте находится Центральное Общество Взаимного Кредиту, которое предлагает ряд программ потребительского кредитования. Стоит отметить, что выдача кредита в этом банке осуществляется за очень короткий период времени. Помимо этого, только эти два банка в крае выдают кредиты в валюте частным заемщикам.

Ставропольпромстройбанк-ОАО  также занимает существенную долю присутствия на рынке банковских услуг. Усиление позиций Ставропольпромстройбанка в банковской системе края  обусловлено высокими темпами роста основных показателей деятельности. На протяжении всего предыдущего года банк оказал благотворительную помощь Совету ветеранов, Отделению государственной инспекции безопасности дорожного движения ОВД Ленинского района г. Ставрополя, отделению Пенсионного фонда РФ, отделению Российского детского фонда, ГОУ «Детский дом (смешанный)».

Завершает список ряд банков, еще не достаточно активно работающих на рынке кредитования физических лиц. Так, ставропольские филиалы "АСБ-Банка", "Газпромбанка" и "Автобанка" декларируют о своей готовности кредитовать частных лиц, но на очень недемократичных условиях. К примеру, ставропольский филиал "Газпромбанка" кредитует частных заемщиков только под залог акций ОАО "Газпромбанка". Филиал "АСБ-Банка" при кредитовании физических лиц предлагает ссуду на небольшие сроки (не более года) и при этом для обеспечения гарантий требует непомерно завышенный для наших реалий уровень доходов заемщика. Филиал "Автобанка" решил этот вопрос иначе. Он выдает корпоративные кредиты, кредитуя при этом лишь руководство предприятий и организаций, тем самым диверсифицируя свои риски. Прослеживается тенденция к увеличению "длинных" кредитов, то есть растут сроки, на которые выдаются кредиты. Стоит отметить" что готовится к выходу на рынок потребительского кредитования филиал банка "Диалог-Оптим", который предложит ряд программ кредитования для частных заемщиков. Возможно, что к этому времени расстановка сил на данном сегменте банковских услуг существенно изменится. Банков, реально предоставляющих кредиты физическим лицам на покупку бытовой техники, мебели, автомобилей, недвижимости и других материальных благ в нашем крае на данный момент не слишком много. Помимо этого критерии отбора потенциальных заемщиков достаточно жесткие, а условия кредитных договоров обычно направлены на снижение риска банка путем перекладывания его на плечи заемщика. Однако в настоящее время приобретение товаров в рассрочку, требующих значительных капиталовложений, выгоднее долговременного накопления недостающей суммы.

Основными конкурентами дополнительного офиса  №145 в  г. Ставрополе являются такие банки, как  Росбанк и Ставропольпромстройбанк-ОАО . Рассмотрим таблицу 2:

Таблица 2- Основные банки-конкуренты

Наименование услуг	Действующий тариф доп. офиса	Банки-конкуренты
		РОСБАНК	СБЕРБАНК
1.Потребительский кредит:
-максимальная сумма	1000000руб.	200000руб.	зависит от доходов в месяц
-максимальный срок	3 года	60 месяцев	5 лет
-ставка по кредитам	от 17-19%	20%	15-17%
-стоимость обслуживания кредита	2%(единовременно) от суммы кредита	350 руб. (ежемесячно)	2-4%, max 40000 руб.
2. Кредитование на покупку автомобилей:
- максимальная сумма	50000 долларов США	нет информации	зависит от стоимости автомобиля
-максимальный срок	3 года		5 лет
-требуемый первоначальный взнос	30%		нет
-ставка по кредитам	18%		11-13%
-стоимость обслуживания кредита	2%(единовременно) от суммы кредита		2%(от 1000 до 3000 руб.)
3. Кредитование по пластиковым  картам:
-платёжная система	VISA	VISA; MasterCard	VISA; MasterCard
-максимальный размер кредита	зависит от заработной платы	90000 руб.	36000 руб.
-максимальный срок	1 месяц	1 год
-ставка по кредиту в первый  месяц (% годовых)
-ставка по кредиту в последующие  месяцы	16% годовых	21% годовых	4% годовых с резервного счёта
-сумма первоначального взноса			12000 руб. + резервный счёт 48000руб.
4. Кредитование на покупку жилья:
- максимальная сумма		500000 в долларах США	зависит от доходов в месяц
-максимальный срок		15 лет	20 лет
-ставка по кредитам		10,5%(в долларах США, евро);15%(в рублях  РФ)	от 12 до 15%
-стоимость обслуживания кредита		10 руб. в месяц	1,3-2,2%,max 70000 руб.

Сбербанк России является одним из  главных  локомотивов  российского экономического роста, абсолютным лидером среди российских банков по  размерам валюты баланса, объемам привлечения средств  населения  и  юридических  лиц, объемам инвестиций в  экономику  России,  объемам  операций  на  фондовых и денежных рынках.

Неразвитость и отставание законодательной базы, слабость системы контроля и обеспечения исполнения действующих законов  является  серьезным  фактором, сдерживающим развитие банковской системы России. Сбербанк  России  действует в едином правовом поле с другими коммерческими банками и вынужден  учитывать высокий правовой риск в текущей работе. 

Надёжность, универсальность  и широкая филиальная сеть банка ДО №145 позволяют обслуживать разных клиентов: от крупных компаний до предприятий среднего и малого бизнеса.

В условиях усиления конкурентной борьбы, когда усиливается конкуренция за клиентов, реально удешевляются кредиты, многие банки выходят в регионы. Поэтому ДО №145 использует анализ конкурентной среды, который является одним из главных элементов аналитической работы банка.

Использование системы анализа конкурентной среды дает банку следующие преимущества, обеспечивающие банк критически важной информацией по выбору стратегического направления развития:

• четкое понимание рыночной ниши и знание круга непосредственных конкурентов;
• понимание стратегических позиций банков-конкурентов;
• знание тенденций рынка банковских услуг;
• знание факторов, позволяющих сформировать конкурентные преимущества;
• возможность разработки стратегических маркетинговых планов, адаптируемых к изменениям внешней среды.

3.  Организационная структура дополнительного офиса №145 Северо-Кавказского банка

12 ноября 1841г. император Николай I издал Указ об учреждении сберегательных касс и утвердил их Устав. Так было положено начало сберегательному делу в России.

Деятельность Сбербанка России сегодня регулируется законодательством Российской Федерации и осуществляется в соответствии с Федеральным законом “Об акционерных обществах” и “О банках и банковской деятельности” от 2 декабря 1990 года.

  Высшим органом управления СБР является общее собрание акционеров, которое утверждает Устав Банка, избирает Наблюдательный Совет, принимает другие принципиальные решения.

Контрольный пакет акций Сбербанка России принадлежит Банку России, а общее количество акционеров физических и юридических лиц, резидентов и превышает 233тыс.

 

 

 

Рисунок 2 – Структура акционеров Сбербанка

Сберегательный банк представляет собой сложную многоуровневую банковскую систему, состоящую из четырех звеньев: центральный аппарат, 17 территориальных банков, отделения и дополнительные офисы, филиалы.

Территориальные банки СБР - крупнейшие кредитно-финансовые институты отдельных экономико-геграфических регионов, обладающие широкими полномочиями, большим потенциалом и возможностями.

Территориальные Банки и отделения Сбербанка РФ пользуются правом юридических лиц, имеют баланс, который входит в баланс Сбербанка РФ, действуют на основании Положения об этих учреждениях, утверждаемых Сбербанком РФ, имеют печать с изображением эмблемы Сбербанка РФ со своим наименованием, а также другие печати и штампы.

Территориальные банки руководствуются в своей деятельности законодательством, действующим на территории России, нормативными актами Центрального Банка России и Сберегательного банка.

Управление деятельностью Сберегательного банка России осуществляется следующими органами:

- общее собрание акционеров, Совет  Банка и Совет директоров Банка.

Общее собрание акционеров.

Высшим органом управления является общее собрание акционеров, к исключительной компетенции относятся изменение Устава и уставного капитала, избрание Совета Банка, утверждение годовых результатов деятельности, определение размера дивиденда по акциям Банка, создание и ликвидация дочерних предприятий Банка.

Годовое собрание акционеров:

-  утверждает отчет Совета Банка, годовой баланс, счет прибылей и убытков;

-  избирает Совет банка;

Собрание правомочно в случае присутствия не менее половины акционеров.

Совет банка.

В промежутках между общими собраниями высшим органом управления Банка является Совет Банка.

Число членов Совета банка устанавливается общим собранием акционеров.

Членом Совета Банка может быть акционер или представитель акционера, имеющий акции на сумму не менее 3 млн. рублей.

Члены Совета избираются на 2 года и могут переизбираться неограниченное число раз.

Одним из территориальных банков является Северо-Кавказский банк Сбербанка России. Он действует на территории семи субъектов Российской Федерации Южного Федерального Округа: Ставропольского края, Республик Дагестан, Ингушетия, Кабардино-Балкария, Калмыкия, Карачаево-Черкесия и Северная Осетия Алания.

Территория обслуживания банка на три четверти представляет собой равнину и на четверть – горную местность.

В равниной части региона куда входит и Ставропольский край, традиционно занимаются земледелием, работают предприятия агрохимической и перерабатывающей сельскохозяйственное сырье промышленности.

Вложение в сельское хозяйство занимает более 12% в ссудном портфеле банка. При этом первостепенное внимание уделяется развитию зернового производства. После разработки в 1988г целевой программы улучшения экономического состояния сельхозпредприятий началось прямое кредитование платёжеспособных заёмщиков, а также применение схем опосредованного кредитование слабых хозяйств, фермеров через потребителей выращенного зерна и экономически устойчивые сельхоз предприятия. В 1991 г эта практика обогатилась разделением кредитных рисков с бюджетами районных администраций. Накопленный опыт позволил организовать широкомасштабное круглогодичное кредитование весенних полевых и уборочных работ.

В последующие годы происходила реорганизация Сбербанка его филиалов.

Дополнительный офис №145 Северо-Кавказского банка – филиал Сберегательного банка Российской Федерации, действующий в соответствии с Уставом  Сбербанка России, Положением о Северо-Кавказском банке, Положением о дополнительном офисе (универсальном) и на основании доверенности №1-589 от 25 мая 2004 года.

В отделение функционирует 12 отделов. 01- Экономический – определение стратегии и тактики формирования ресурсов, согласование структуры активов и пассивов по срокам и ставкам, а также занимается анализом финансово-хозяйственной деятельности отделения, составлением бизнес - планов, оценкой причин его выполнения или невыполнения. 02-Отдел кадров – обеспечение комплектования подразделений банка необходимым количеством специалистов в соответствии со штатным расписанием, организация и проведение работы по подготовке и повышению квалификации всех специалистов банка. Разработка резерва кадров. Руководство и контроль за кадровой работой в филиалах. 03 - Юридическая служба - разработка и составление типовых и индивидуальных договоров по привлечению средств клиентов, юридическое сопровождение текущих сделок, соответствие принимаемых решений законодательству РФ. 04 - Бухгалтерия – отдел учета активных, пассивных, активно - пассивных операций - осуществление бухгалтерских проводок по привлечению и возврату средств клиентов, контроль за сроками исполнения обязательств, правильностью и своевременностью уплаты процентов по привлеченным ресурсам; кредитный отдел – оформление документов при предоставлении кредитов как юридическим лицам так и физическим. 05 - Сектор вкладов и расчетов с населением включает  в себя несколько подразделений: отдел вкладов  - оформление договоров банковских вкладов физических и юридических лиц, сберегательных книжек открытие соответствующих счетов составление приходных и расходных кассовых ордеров, своевременная выплата средств по истекшим договорам либо переоформление их на новый срок, правильное начисление и выплата процентов по вкладам, осуществление соответствующих бухгалтерских проводок; отдел операций с ценными бумагами – заключение договоров покупки векселей банка, открытие соответствующих счетов, контроль за поступлением денежных средств, оформление и выдача векселей клиентам, заключение договоров покупки депозитных сертификатов банка, открытие соответствующих депозитных счетов, контроль за поступлением денежных средств, оформление и выдача сертификатов клиентам, заключение договоров по привлечению срочных депозитов от юридических лиц, открытие соответствующих депозитных счетов, контроль за поступлением денежных средств по данным договорам, своевременное и правильное начисление и уплата процентов. Операции с пластиковыми картами – заключение договоров обслуживания «чиповых» и магнитных карт, установка банкоматов и POS - терминалов, открытие карточных счетов, эмиссия и текущее обслуживание пластиковых карт; валютный отдел - операции по покупке и продажи иностранной валюты. 06 - Расчетно- кассовый отдел – прием и выдача наличных денежных средств по вкладам, надлежащее оформление данных операций, учет и хранение бланков ценных бумаг и форм строгой отчетности, бухгалтерское  и кассовое оформление выдачи вышеназванных документов сотрудникам других подразделений банка. 07 -  Контрольно - ревизионная служба – является независимым подразделением в банковской структуре. В состав ревизионной комиссии не могут быть избраны члены совета и правления коммерческого банка. Результаты проведенных проверок комиссия направляет правлению банка. Основная задача ревизионной комиссии – создать обстановку, предупреждающую злоупотребления. Ревизионная комиссия составляет заключения по годовым отчетам и балансам банка. Без заключения ревизионной комиссии баланс банка не может быть утвержден. Комиссия  занимается проверкой  экономических операций, как самого отделения, так и дополнительных офисов. 08 -  Отдел автоматизации –обеспечение современным оборудование рабочих мест специалистов, ремонт и обновление существующей техники. 09 - Отдел экономической безопасности – тесно сотрудничает с кредитным отделом занимаясь проверкой клиентов при предоставлении кредита. 10 - Инкассация - перевоз денежной наличности, драгоценных металлов. 11 -  Административно - хозяйственный отдел – обеспечение канцелярскими принадлежностями персонала банка, ремонт и реставрация мебели, дополнительных офисов.  12 - Операционный отдел осуществляет комплексное расчетно – кассовое обслуживание клиентов, расчетные, кредитные, кассовые и иные денежные операции. ОПЕРУ осуществляет ежедневное составление бухгалтерской отчетности на основе данных первичных документов, электронных бухгалтерских записей и предоставление ее в установленном порядке в соответствующие подразделения банка.