Потребительское кредитование

Введение

В последние 3-4 года в России наблюдается настоящий бум потребительского кредитования. Это свидетельство того, что российская экономика становится по-настоящему рыночной. В ней начинают быть востребованы рыночные механизмы кредитования, строятся взаимоотношения населения (потребителей) с банковско-кредитными организациями.

Развитие потребительского кредитования отражает положительные  сдвиги, имеющие место в национальной экономике России.

Однако макроэкономические условия в России пока что не дают полностью использовать потенциал  потребительского кредитования. Далеко не все коммерческие банки активно  действуют на рынке розничных услуг. В этой связи, на мой взгляд, следует обратить внимание на ряд проблем и трудностей в деле дальнейшего развития системы кредитования физических лиц в нашей стране.

Во-первых, речь идет о качественном улучшении макроэкономической ситуации, которая пока характеризуется неустойчивостью  из-за сохраняющейся высокой инфляции. Во-вторых, банковская система России до конца не обрела необходимого уровня ликвидности. Это выражено в том, что далеко не все банки реально  способны работать со средствами населения. В-третьих, до сих пор существует недоверие населения к кредитным  организациям. Из-за этого потребители  не спешат размещать свои средства в банках и полагаться на банки  как на надежных посредников.

Все это обусловливает  необходимость серьезного научного исследования отмеченных проблем. Поиск  оптимальных форм кредитования физических лиц, по моему мнению, должен осуществляться как специалистами банков, так и учеными. Такие формы должны стимулировать вовлечение в процесс потребительского кредита все большее число потребителей, сделать кредит доступным средством благосостояния каждой российской семьи. Все это и определяет актуальность избранной темы исследования как с теоретической, так и с практической точки зрения.

В отечественной научной  литературе внимание к данной теме довольно большое, особенно в последние 3-4 года. Однако публикации, посвященные проблемам развития потребительского кредитования ограничиваются главным образом журнальными статьями, имеющими, в основном, не аналитический, а обзорно - журнальный характер. В нашей литературе практически отсутствует монографические исследования, специально посвященные потребительскому кредитованию.

Целью курсовой работы является анализ условий и практики кредитования физических лиц в России, разработка и обоснование основных направлений  совершенствования потребительского кредитования.

Для достижения поставленной цели в работе осуществлялось решение  следующих задач:

- раскрыть понятие, сущность  и значение потребительского  кредита; 

- дать оценку современной  ситуации на рынке потребительского кредитования в РФ и зарубежом;

- проанализировать пути  совершенствования потребительского  кредитования.

Объектом исследования является деятельность коммерческих банков России на рынке банковских услуг, связанная  с реализацией тех или иных видов потребительского кредита. Предмет  исследования - потребительское кредитование, реализуемое российскими коммерческими  банками в процессе деятельности на рынке банковских услуг.

Курсовая работа состоит  из введения, трех глав, заключения, библиографического списка и приложения.

1.Понятие потребительского  кредита, его классификация.

1.1 Понятие, сущность потребительского кредита, основные формы и виды.

     В западной  экономической литературе под  кредитом обычно понимают «...доверие,  которым пользуется лицо, взявшее  на себя обязательство будущего  платежа, со стороны лица, имеющего  право на этот платеж, - т.е.  доверие, которое заимодавец оказывает»  должнику». Это определение дано  в начале XX века известным экономистом  В.Лексисом, который впрочем, далее  опровергает вышеприведенное утверждение.  Он пишет: «...ежедневный опыт  показывает, что заимодавцы (кредиторы)  питают по отношению к платежеспособности  и платежеготовности должников  больше недоверия, чем доверия;  они поэтому требуют гарантий  для обеспечения возможно боле  полной защиты своих интересов от потерь, связанных с кредитными отношениями. Таким образом, доверие заимодавца для осуществления кредита решающего значения не имеет»¹.

Потребительскими  кредитами в нашей стране называют кредиты, предоставляемые населению. При этом потребительский характер кредитов определяется целью (объектом кредитования) предоставления кредита.

В России к потребительским  кредитам относят любые виды кредитов, предоставляемых населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды и прочие. В отличие от российской трактовки потребительские кредиты в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют кредиты, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

Согласно определению, данному  в Финансово-кредитном   энциклопедическом словаре², потребительский кредит (от англ. «consumer credit», «purchase loan») — это форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа. В Словаре-справочнике финансового менеджера³, потребительский кредит определяется как розничная продажа товаров индивидуальным покупателям с предоставлением отсрочки платежа на определенную часть их стоимости.

Основным результатом,  «выигрышем» от внедрения различных  форм и видов потребительского кредитования становится повышение  уровня жизни населения страны, ускорение товарооборота и создание условий для развития производства, а также, как следствие этого - снижение социальной напряженности в обществе в результате доступности более высокого качества жизни для широких слоев населения.

     Важным  качеством потребительского кредита является также тот факт, что он может предоставляться как в денежной, так и в товарной форме, т.е., по своей экономической природе сочетает качества как товарного, так и банковского кредита.

    В России к  потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемые населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды, на образование, кредиты индивидуальным частным предпринимателям, оказание услуг и на прочие потребности, имеющие целью их удовлетворение посредством необходимого дополнительного финансирования (на возвратных и платных основах).

Потребительский кредит может  быть представлен следующими видами:  покупка в рассрочку, кредитные  и расходные карточки, автоматически  возобновляемые ссуды, персональные ссуды.

Потребительский кредит в  товарной форме предоставляется  преимущественно при продаже  предметов длительного пользования  – автомашин, холодильников, радиоприёмников, телевизоров, мебели – такой вид  кредита называется покупкой в рассрочку. Этот вид кредита имеет свои плюсы, а именно: форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили, что, несомненно, очень удобно для многих потребителей при покупке товаров длительного пользования, также этот вид кредита позволяет покупать товары и оплачивать услуги в течение более продолжительного периода, чем нормальный интервал между денежными поступлениями; позволяет клиенту приобретать материальные финансовые активы со стоимостью, превышающей сумму, которую он мог бы заплатить, исходя только из его собственных сбережений.

Однако те же причины могут  быть приведены в случае решения  клиента получить товары, используя  персональную ссуду, банковский овердрафт  или кредитную карточку. И всё  же, в пользу финансовых компаний говорит  следующее:

1. Покупка в рассрочку “продаётся” дилерами клиентам в момент продажи. Клиентам предлагается сделка по покупке в рассрочку, которая легко принимается “на месте”.
2. До совсем недавнего времени у клиентов имелось очень слабое представление о наиболее дешёвой финансовой сделке. Потребители весьма инертны в своих привычках делать покупки, и даже, если они знают о различиях стоимости услуг, они предпочитают производить сделки с уже известными поставщиками, и многие потребители, вследствие неудачных попыток ознакомиться с ценами на кредитные услуги, просто не знают о существующих вариантах стоимости и доступности различных форм кредита! Потребители, как правило, основывают свои решения на размере месячных выплат и продолжительности срока кредита, а не на фактической стоимости кредита. Однако, очень высокие процентные ставки в определённый момент времени сделали потребителей более чувствительными к издержкам, обусловленным предоставлением займа.
3. Всё ещё существует большое количество “внебанковских” людей, не думающих о получении банковских ссуд, овердрафта или кредитной карточки как средствах покупки товаров в кредит. Финансирование покупки в рассрочку, организованное через магазин или выставочный зал, является единственной альтернативной оплаты покупки наличными для таких лиц.

Сейчас даже появилась  новая форма покупки в рассрочку  – это соглашения банков с торговыми  фирмами, по которым последние продают  товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных  товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам.

1.2 Классификация  потребительских кредитов

Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению  использования, объектам кредитования, объему и т.д.

По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительский  кредит подразделяют на кредиты: на неотложные нужды; под залог ценных бумаг; строительство  и приобретение жилья; капитальный  ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение  к сетям водопроводам и канализациям. Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того выдаются кредиты  на строительство надводных построек для содержания скота и птицы  и приобретение средств малой  механизации для выполнения работ  в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ  предоставляются долгосрочные ссуды  на приобретение или строительство  садовых домиков и на благоустройство  садовых участков.

По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

§ банковские потребительские кредиты;

§ ссуды, предоставляемые населению  торговыми организациями;

§ потребительские кредиты кредитных  учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);

§ личные или частные потребительские  кредиты, предоставляемые частными лицами;

§ потребительские кредиты, предоставляемые  заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых  они работают.

По срокам кредитования потребительские  кредиты подразделяются на:

· краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);

· среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);

· долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).⁴

В настоящее время в России в  связи с общей экономической  нестабильностью деление потребительского кредита по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя кредит, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочный кредит можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Кредит до востребования  не имеет фиксированный срок и  банк может потребовать ее погашение  в любое время. При предоставлении кредита до востребования часто  предполагается, что заемщик сравнительно ликвиден и активы, в которых вложены  заемные средства, могут быть превращены в наличность в кратчайший срок.⁵

По способу предоставления потребительский  кредит делятся на целевой и нецелевой.

По обеспечению различают кредиты  необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). Главная причина, по которой банк требует обеспечение, - риск понести убытки в случае нежелания  или неспособности заемщика погасить срок полностью, что и послужило  началу экономического кризиса. Обеспечение  не гарантирует погашение кредита, но уменьшает риск, так как в  случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в  отношении любого вида активов, которые  служат обеспечением банковского кредита.

По методу погашения различают  кредиты, погашение единовременно  и кредиты с рассрочкой платежа.

Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность : по таким  кредитам погашения задолженности  и процентов осуществляется единовременно. Примером таким кредитов могут служить  так называемые бриджинг-кредиты, которые  выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы  стоимости нового и старого дома владельца.