Потребительское кредитование

Заключение

В заключении хотелось бы отметить следующее. Повышение эффективности банковской системы России связано не только с активным участием банков в кредитовании реального сектора экономики, но и с потребительским кредитованием населения.

Доля потребительского кредитования в общем объёме кредитных вложений в экономику России сегодня находиться на уровне примерно 9,3%.

Потребительский кредит является одной  из форм кредита и служит средством  удовлетворения различных потребительских  нужд населения. В определённой степени  он содействует выравниванию потребления  групп населения с различным  уровнем доходов. Необходимость  потребительского кредита вызвана  не столько удовлетворением потребительских  нужд населения, но и с интересами производителей с целью обеспечения  непрерывности процесса производства при реализации товаров. Потребительский  кредит играет большую роль в социально - экономической жизни страны:

1) развитие потребительского кредита  способствует расширению покупательского  спроса на товары длительного  пользования, ускоряя реализацию  товаров, что в конечном счёте  отражается на увеличении доходной  части федерального бюджета;

2)государство имеет возможность  определять реальную социальную  политику.

В настоящее время в нашей  стране кредитование потребительских  нужд населения осуществляется в  основном Сбербанком России. Однако и  другие коммерческие банки всё шире практикуют выдачу потребительского кредита  различным группам населения.

Современная практика кредитования населения  в РФ выявила ряд проблем:

- недостатки процесса кредитования

- использование наличных денежных  средств при выдаче и погашении  ссуды, которое не сокращает  издержки обращения

- отсутствие экономически обоснованной  процентной политик

- отсутствие необходимых законов

- относительно неразвитый сегмент  потребительских кредитов по  сравнению с зарубежной практики

Для улучшения и развития системы  потребительского кредитования необходимо расширить объёмы кредитования для  населения, дифференцировать условия  их предоставления в зависимости  от вида ссуды, срока пользования, уровня доходов заёмщика, унифицировать  порядок оформления и использования  кредитов и другое, заслуживает глубокого  и всестороннего изучения мировая  банковская практика в области кредитования индивидуальных ссудозёмщиков.

С юридической стороны необходимо усилить ответственность обеих  сторон в случае нарушения кредитного договора, создать налаженную систему  кредитных бюро для сбора информации о заёмщиках. Чёткая спецификация нормативной  базы является защитой как кредитора, так и покупателя от форс - мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо сознательным уклонением участника  сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и  с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

Эти проблемы носят временный характер и при постепенном и оперативном  их решении это приведёт к созданию в России стабильного рынка потребительского кредитования.

 

Список использованной литературы

I.Нормативно-правовые акты

1. Конституция Российской Федерации  - М.: К 65 «Издательство Новая Волна», 2005.

2. Гражданский Кодекс Российской  Федерации // Сборник законодательства  Российской Федерации (с изменениями  и дополнениями на 1.11.2003 года).

3. О банках и банковской деятельности: Закон ЦБ РФ от 7.08.2001г. №395-Фз (с изменениями и дополнениями) // Деньги и кредит. - 2001. -№9.

4. Об обязательных нормативах  банков: Инструкция ЦБ РФ от 16.01.2004. №110-И // Вестник Банка России. - 2004. - №11.

5. О порядке предоставления, размещения  кредитными организациями денежных  средств и их возврата: Положение  ЦБ РФ от 31.08.1998. №54-П. // Деньги  и кредит. -2008. -№9.

6.  Письмо Банка России  от 29.12.2007 г. № 228-Т «По вопросу  осуществления потребительского  кредитования» // Справочная правовая  система «Консультант плюс» по  состоянию на 01.10.2010 г.

7.  Письмо Банка России  от 10.06.2005 г. № 85-Т «О применении  нормативных актов Банка России, регулирующих операции с использованием  банковских карт»  // Справочная  правовая система «Консультант  плюс» по состоянию на 01.10.2010 г.

II. Книги

8. Бабичева, Ю. А. Банковское дело: Учебник/ Экономист, 2006.

9. Балабанов, И. Т. Банки и банковское дело / - СПб.: Питер. 2006.

10. Белоглазова, Г. Н.  Банковское дело / – 5-е изд., перераб.  и доп. – М. : Финансы и статистика, 2009. – 354 с.

11. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковсие операции в России. - 2-е изд. Перераб. И доп. / Под ред. М.Х. Лапидуса. - М.: Финансы и статистика. 2007.

12. Гиляровская, Л. Т.  Комплексный анализ финансово-экономических  результатов деятельности банка  и его филиалов /– СПб. : Питер, 2008.

13. Долан, Э. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная  политика / Э. Дж. Долан,  К. Д.  Кэмпбелл, Р. Дж. Кэмпбелл. – СПб. : Питер, 2008.

14. Жуков, Е. Ф. Деньги. Кредит. Банки /. – М. : ЮНИТИ, 2007. – 481 с.

15. Жуков, Е. Ф. Общая  теория денег и кредита / - М.  : Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007.

16.  Колпакова, Г.М. Финансы. Денежное обращение и кредит  Учебное пособие /- М.: Финансы и статистика. 2006.

17. Коробова Г. Г. Банковское  дело Учебник / Г– М. :  Юрист, 2008.

18. Лаврушин,  О. И. Организация  и планирование кредита / О.  И. Лаврушин. – М. : Финансы и  статистика, 2007. – 395 с.

19. Масленченков, Ю. С. Технология организации работы банка: теория и практика / Ю. С.  Масленченков. – М. : ДеКА, 2008.

20. Панова, Г. С. Кредитная политика коммерческого банка / Г. С. Панова.  – М. : ИКУ «ДИС», 2008. – 387 с.

21. Тарасов В.И.. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. - Мн.: Мисанта, 2005.

22. Тещанская И.В. Огранизация деятельности коммерческого банка: Учебное пособие. - М.: ИНФРА - М, 2004.

III. Статьи из периодических изданий

23. Данилова Т.Н. / Проблема неопределенности, информации и риска кредитования коммерческими банками //  Финансы и кредит. - 2008. - №2.

24. Ермаков, С. Л. Рынок потребительского кредитования в России, современные тенденции развития – С. Л. Ермаков // Финансы и кредит. – 2010. – № 11.

25. Малеев, Д. В. Потребительский кредит как форма банковского кредита / Д. В. Малеев //Деньги и кредит. – 2007. – №6. – С.78.

26. Мурычев А.В. О путях укрепления ресурсной базы российских коммерческих банков // Деньги и кредит. -2003. -№11.

27. Пессель, М. А. Заем, кредит, ссуда / М. А. Пессель // Деньги  и кредит. – 2007.  – №4. – С.46-49.

28. Сауляк О.П. Вопросы применения  поручительства и банковской  гарантии как способы обеспечения  исполнения кредитных обязательств  с участием банков // Финансы и  кредит. - 2005. - №1.

29.  Супрунович Е. Управление  кредитным риском // Банковское дело. - 2006. - №4

30. Тихомирова Е.В. Кредитные  операции коммерческих банков // Деньги и кредит. - 2009. - №9.

31. Ямпольский М.М. О трактовках  кредита. // Деньги и кредит. 2006 г. №4. С. 30.

IV. Статистические сборники и справочная литература

32. Бланк И.А.. Словарь-справочник финансового  менеджера. М.: Ника центр,2008. с. 480.

33. Финансово-кредитный энциклопедический  словарь. Коллективов авторов/под  общ. ред. А.Г. Грязновой –  М.: Финансы и статистика, 2006. С. 759.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 1.

Кредитные продукты, предлагаемые ОАО  АКБ «РосБанке»филиалом «Самарский».

Код	Кредитное предложение	Первоначальный взнос (% от стоимости  товара)	Срок кредита (мес.)	Процентная ставка за пользование  кредитом (% годовых)	Комиссия за предоставление кредита (руб.)	Комиссия за обслуживание Текущего кредитного счета (% от первоначальной  суммы кредита ежемесячно)	Скидка ТО
IL14	0-0-12 d АП	0	12	23,2	0	0	11,5
IL15	20-0-5 АП	20	5	28,4	0	0	6,81
IL16	Оптимальный кредит АП	любой	3-36	18	0	1,99	0
IL17	Универсальный кредит АП	любой	1-36	29	300	1,99	0
IL18	Быстрый кредит АП	любой	1-12	15	300	1,99	0
IL19	Простой кредит АП	любой	1-24	22,5	300	1,99	0
IL21	0-0-10 Эльдорадо	0	10	23,48611	0	0	0
IL22	10-10-10 АП	10	10	23,48611	0	0	0
IL23	0-0-10 АП	0	10	23,48611	0	0	10
IL24	0-0-12-d АП Техносила1	0	12	18,25	0	0	9,2
IL25	0-0-12-d АП Техносила2	0	12	17,25	0	0	8,7
IL26	10-10-10 (10% в подарок)	10	10	21,5	0	0	0
IL27	0-0-4 МИР	0	4	25,54	0	0	5
IL28	10-0-4 МИР	10	4	28,51	0	0	5
IL29	20-0-4 МИР	20	4	32,27	0	0	5
IL30	0-0-6 МИР	0	6	18,15	0	0	5
IL31	10-0-6 МИР	10	6	20,22	0	0	5
IL32	20-0-6 МИР	20	6	22,95	0	0	5
IL33	0-0-8 МИР	0	8	14	0	0	5
IL34	10-0-8 МИР	10	8	15,68	0	0	5
IL35	20-0-8 МИР	20	8	17,7	0	0	5
IL38	Все товары по 10 рублей	10 руб.	10-24	28,5	0	1,99	0
IL39	Экономный	10-90	4-24	28,5	0	1,99	0
IL47	Подарочный	23	8	18,4	0	0	5

 

 

Приложение 2.

Прогноз тенденции роста потребительских кредитов в России.

¹ Ямпольский М.М. О трактовках кредита. // Деньги и кредит. 2006 г. №4. С. 30.

² Финансово-кредитный энциклопедический словарь. Коллективов авторов/под общ. ред. А.Г. Грязновой – М.: Финансы и статистика, 2006. С. 759.

³ Бланк И.А.. Словарь-справочник финансового менеджера. М.: Ника центр,2008. с. 480.

⁴ Жуков, Е. Ф. Деньги. Кредит. Банки /. – М. : ЮНИТИ, 2007. – 481 с.

⁵ Лаврушин,  О. И. Организация и планирование кредита / О. И. Лаврушин. – М. : Финансы и статистика, 2007. – 395 с

⁶ Колпакова, Г.М. Финансы. Денежное обращение и кредит  Учебное пособие /- М.: Финансы и статистика. 2006.

⁷ Данилова Т.Н. / Проблема неопределенности, информации и риска кредитования коммерческими банками //  Финансы и кредит. - 2008. - №2.

⁸ Супрунович Е. Управление кредитным риском // Банковское дело. - 2006. - №4

⁹. Белоглазова, Г. Н. Банковское дело / – 5-е изд., перераб. и доп. – М. : Финансы и статистика, 2009. – 354 с.

¹⁰ Малеев, Д. В. Потребительский кредит как форма банковского кредита / Д. В. Малеев //Деньги и кредит. – 2007. – №6. – С.78.

¹¹ Гиляровская, Л. Т. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его филиалов /– СПб. : Питер, 2008.

¹² Гражданский Кодекс Российской Федерации // Сборник законодательства Российской Федерации (с изменениями и дополнениями на 1.11.2003 года).

¹³ . Долан, Э. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика / Э. Дж. Долан,  К. Д. Кэмпбелл, Р. Дж. Кэмпбелл. – СПб. : Питер, 2008.

¹⁴ Коробова Г. Г. Банковское дело Учебник / Г– М. :  Юрист, 2008.

¹⁵ . Пессель, М. А. Заем, кредит, ссуда / М. А. Пессель // Деньги и кредит. – 2007.  – №4. – С.46-49.

¹⁶ Масленченков, Ю. С. Технология организации работы банка: теория и практика / Ю. С.  Масленченков. – М. : ДеКА, 2008.

¹⁷ Тихомирова Е.В. Кредитные операции коммерческих банков // Деньги и кредит. - 2009. - №9.

¹⁸ Ермаков, С. Л. Рынок потребительского кредитования в России, современные тенденции развития – С. Л. Ермаков // Финансы и кредит. – 2010. – № 11.