Потребительское кредитование

Рассмотрим механизмы государственного регулирования потребительского кредитования в РФ на примере Сберегательного  банка.

Многочисленные филиалы Сберегательного  банка кредитуют российских граждан  с 1988 года. Потребительское кредитование для самого крупного банка страны - одно из основных, профильных направлений  деятельности.

Финансовый кризис 1998 года негативным образом отразился на экономической  ситуации в России в целом. Это, разумеется, повлияло и на платежеспособность населения, и, следовательно, на развитие программы  потребительского кредитования в Сбербанке  России: остаток задолженности по кредитам физических лиц в наших  филиалах за 1998 год снизился на 20% - с 4,72 млрд. рублей до 3,82 млрд. рублей.

В дальнейшем, по мере стабилизации экономики  страны и роста доходов населения, постепенно росли и объемы кредитов, выданных Сбербанком России гражданам. С января 1999 года по июль 2006 остаток  задолженности по кредитам физических лиц за увеличился почти в шесть  раз - до 22,56 млрд. рублей. Интересно  проследить динамику этого роста. В 1999 году филиалами банка выдано населению  кредитов на 7,3 млрд. рублей, в том  числе рублевых - на 7,1 млрд. рублей, в иностранной валюте - на $10,0 млн., а в 2000-м - уже на сумму 26,0 млрд. рублей, в том числе рублевых - на 25 млрд. рублей и на $ 36,3 млн. - валютных.

Характерно, что в общем объеме потребительских кредитов ссуды, имеющие  просроченную задолженность, составляют незначительную часть: к примеру, на начало 2007 года остаток просроченной задолженности в общем остатке  задолженности по кредитам населению  составлял около 1%.¹⁰

Развитие кредитования граждан - одно из основных направлений кредитной  политики Сбербанка России. В настоящее  время кроме традиционных видов (кредита на неотложные нужды и  кредита на приобретение, строительство  и реконструкцию объектов недвижимости), филиалы Сбербанка России предоставляют:

- кредиты под заклад ценных  бумаг (экспресс-выдача);

- “образовательный кредит” - на  оплату обучения в образовательных  учреждениях, зарегистрированных  на территории Российской Федерации; 

- “связанное кредитование” - под  залог приобретаемой дорогостоящей  техники, мебели, автомобилей; 

- кредиты под заклад мерных  слитков драгоценных металлов;

- “корпоративный кредит” - работникам  предприятий и организаций - клиентов  Сбербанка России;

- “народный телефон” - кредит на  оплату услуг по установке  телефона и подключению к абонентской  сети;

- кредит на приобретение объектов  недвижимости в рамках президентской  программы “Государственные жилищные  сертификаты”.

Сбербанк предлагает широкий спектр потребительских кредитов. Соответственно и подходы, в зависимости от назначения и размера ссуды, различные - как  к обеспечению суммы кредита, так и к оценке платежеспособности клиента или поручителя.

Определяя сумму по ссудам на неотложные нужды, приобретение, строительство  и реконструкцию объектов недвижимости, “связанным” и “образовательным”  займам, банк исходит из среднемесячных доходов потенциального заемщика за последние полгода. Учитывая огромные социальное значение кредитования на покупку недвижимости и на образование, в этих случаях в расчет платежеспособности заемщика (или его законного представителя) могут быть приняты доходы, полученные им по двум местам работы, либо совокупный доход супругов (законных представителей учащегося) по одному месту работы.

Более простая ситуация с кредитами  под залог ценных бумаг или  мерных слитков драгоценных металлов - здесь максимальная сумма определяется на основании залоговой стоимости  представленного обеспечения. Для  корпоративных кредитов решающим становится анализ финансового состояния предприятия, выступающего поручителем, в рамках установленного лимита риска.

К сожалению, в нашей стране пока что отсутствует сколько-нибудь доступная информационная система, которая позволила бы банкам проверить  финансовую благонадежность клиентов. Поэтому, как правило, банки вынуждены справляться своими силами, изобретая свои методики определения платежеспособности. Специалисты Сбербанка разработали специальную анкету, которая позволяет получить более подробную информацию о клиенте, провести анализ его кредитоспособности и таким образом облегчить принятие решения о возможности сотрудничества с ним. Методика эта основана на действующем законодательстве и опыте работы на рынке потребительского кредитования.

Конечно, и анкета, и другие формы  анализа кредитоспособности - не являются неким универсальным, окончательным  инструментом на все времена. Жизнь  меняется и требует новых подходов, предполагая и более гибкие, и  более точные методы оценки платежеспособности клиентов и заемщиков.

В кредитной практике Сбербанка  России, как известно, активно используется механизм поручительства.

Поручителем по кредиту может стать  как юридическое, так и физическое лицо. Во втором случае поручитель - это  платежеспособный гражданин Российской Федерации, имеющий постоянный доход. Возрастная амплитуда достаточно широка: от 18 до 70 лет. Есть, правда, дополнительное условие - к моменту возврата кредита, предусмотренному договором, возраст  поручителя не должен превышать 75 лет.

В соответствии с договором поручительства, поручитель и заемщик несут солидарную ответственность за своевременное  погашение и обслуживание кредита. Если обязательства заемщиком нарушаются, банк начинает претензионно-исковую  работу - и с заемщиком, и с поручителями. Требования к тем и другим предъявляются  одновременно. Все остальные меры, включая принудительное взыскание  задолженности, предпринимаются в  полном соответствии с действующим  законодательством - в судебном порядке.

Безусловно, кредитование населения  сегодня является одним из наиболее активно развивающихся и перспективных  направлений банковской деятельности. Что же касается спроса на эту услугу, то ответ напрашивается сам собой. Экономическая стабильность и связанные  с ней рост доходов и уверенность  людей в завтрашнем дне - вот те условия, которые способны положительно влиять на развитие рынка потребительских  кредитов. Еще одно необходимое условие - грамотные принципы кредитной политики банков, поскольку одновременно с увеличением спроса на кредиты будет усиливаться и конкуренция между банками за лидерство в этом секторе услуг.

В планах Сбербанка России - увеличение доли потребительских кредитов в  кредитном портфеле: как за счет увеличения объемов кредитования, так  и путем продвижения новых  продуктов, которые мы в банке  разрабатываем, стараясь учитывать  потребности различных возрастных и социальных групп населения. ¹¹

2.2 Законодательное регулирование  потребительского кредитования

Согласно статье 823 ГК РФ потребительский  кредит может иметь применение только в таких договорах, предметом  которых являются вещи, определенные родовыми признаками. Потребительский  кредит может быть кредитом покупателя, предоставляемым в виде аванса или  предварительной оплаты, или кредитом поставщика, если он предоставляется  в форме отсрочки и рассрочки  оплаты товаров, работ или услуг. К потребительскому кредиту применяются  правила главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее  обязательство, и не противоречит существу такого обязательства.

Применительно к договору купли-продажи  ГК РФ различает три вида потребительского кредита: предварительную оплату (статья 487), оплату товара в кредит (с отсрочкой - статья 488) и оплату товара в рассрочку (статья 489).

В случаях, когда договором купли-продажи  предусмотрена обязанность покупателя оплатить товар полностью или  частично до передачи продавцом товара (предварительная оплата), покупатель должен произвести оплату в срок, предусмотренный  договором, а если такой срок договором  не предусмотрен, в срок, определенный в соответствии со статьей 314 ГК. В  случае неисполнения покупателем обязанности  предварительно оплатить товар применяются  правила, предусмотренные статьей 328 ГК.

К договору о продаже товара в  кредит с условием о рассрочке  платежа применяются правила, предусмотренные  пунктами 2, 4 и 5 статьи 488 ГК. Кроме того, п. 3 статьи 500 ГК РФ предусмотрено, что  в договоре розничной купли-продажи  с рассрочкой платежа покупатель вправе оплатить товар в любое время в пределах установленного договором периода рассрочки оплаты товара.

Пункт 1 статьи 733 ГК просто констатирует возможность предоставления в кредит материала подрядчиком заказчику, в том числе с условием оплаты заказчиком материала в рассрочку. Такое же упоминание содержится в  п. 2 статьи 811 ГК (о возможности возврата в рассрочку суммы займа), а  также в п. 2 статьи 951 и п. 3 статьи 954 ГК (о возможности уплаты страховых  взносов (премий) в рассрочку).

Гражданский Кодекс Российской Федерации  занял промежуточную позицию  между ГК РСФСР 1964 года и Основами 1991 года. С одной стороны, признавая  определенную самостоятельность кредитных  отношений, законодатель прямо указал в п.2, ст.819 ГК РФ на применение к кредитным  отношениям правил, регулирующих отношения  займа, если иное не предусмотрено параграфом 2, главы 42 ГК РФ либо не вытекает из существа кредитного договора. С другой стороны, ГК РФ отделил отношения займа  и кредитные отношения от расчетных  отношений.

Помимо этого законодателем  выделены в отдельный институт неизвестные  до этого времени институты «товарного и коммерческого кредита».

В соответствии со ст. 819 ГК РФ «по кредитному договору банк или иная кредитная  организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в  размере и на условиях, предусмотренных  договором, а заемщик обязуется  возвратить полученную денежную сумму  и уплатить проценты за нее.» Немаловажную роль также играет и положение  о возможности применения к кредитным  отношений правил о договоре займа.

Кредитный договор вступает в силу не с момента реальной передачи денежных средств, а с момента достижения сторонами соответствующего соглашения.

В соответствии с общими правилами  консенсуальных сделок заемщик может  принудить кредитора, в том числе  с помощью средств государственного принуждения, к выдаче ему кредита. Однако, кредитный договор содержит исключение применения такого правила: п.1, ст. 821 ГК РФ «Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита  полностью или частично при наличии  обстоятельств очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок».¹²

Кредитный договор с участием граждан  обладает рядом особенностей.

“Наиболее близко стоящий к потребностям граждан в современных условиях сбербанк России осуществляет социальные программы путем кредитования потребительских  нужд граждан. Банки осуществляют долгосрочное и краткосрочное кредитование населения. Долгосрочные кредиты населению  выдаются на:

строительство индивидуальных жилых  домов и садовых домиков;

покупку квартир в домах, построенных  предприятиями, объединениями, органами местного самоуправления;

покупку оборудования для обустройства индивидуальных жилых домов.

Краткосрочные кредиты выдаются гражданам  на неотложные нужды наличными деньгами, расчетными чеками.

Кредитование физических лиц осуществляется в несколько этапов:

1) На первом этапе - выяснение  кредитоспособности клиента. Для  этого кредитный инспектор должен  выяснить уровень дохода, который  был бы достаточен для своевременного  погашения ссуды, наличие у  клиента имущества, семейное положение,  его расходы и т.д.

Клиент должен предъявить следующие  документы: паспорт; справка с места работы о среднемесячной зарплате, о сумме налогов; книжку по расчетам за квартиру;

Анализ платежеспособности проводится как по заемщику, так и по его  поручителю. На основании этого руководитель (или кредитный комитет) принимает  решение о предоставлении кредита.

2) На втором этапе заемщик  предоставляет следующие документы:

- заявление; - обязательство; - справка  с места работы;

- поручительство граждан, имеющих  постоянный источник доходов; 

- письменное заявление поручителя, в котором указывается должник  и сумма обязательств. В зависимости  от вида и размера кредита  банки требуют два или три  поручительства. При оформлении  ссуды на строительство требуется  справка о разрешении на строительство,  смета, собственные затраты (не  менее 30%).

3) Третий этап предусматривает  реальное предоставление заемщику  суммы кредита путем зачисления  средств на беспроцентный счет  клиента в банке. С этого  счета перечисляются деньги в  уплату за стройматериалы, садовые  домики и др. Одновременно банк  направляет в нотариальную контору  извещение о выдаче ссуды для  приобретении жилья с целью  запрещения на продажу дома.

Погашение и уплата процентов по долгосрочной ссуде как правило  осуществляется со следующего после  получения ссуды квартала и производится ежеквартально.