Потребительское кредитование

Ссуды на строительство жилого дома для проживания погашаются с 3-го года после ее получения. Ссуда на неотложные нужды производится ежемесячно в  равных пропорциях.

При просрочке возврата ссуды Сбербанк перечисляет просроченную сумму  на счет просроченных ссуд, которую  они вправе взыскать с поручителя в судебном порядке”. Несмотря на незначительные различия в подходах к методике кредитования клиентов в различных коммерческих банках страны можно выделить главное - это правовое обеспечение кредитных  договоров, экономическая целесообразность и действенный контроль, направленный на возврат кредитных средств.

Целесообразно рассмотреть законодательство какой-либо страны, например США, где  потребительское кредитование имеет  большое распространение.

Наибольшее распространение потребительский  кредит получил в США: только за период 70-х гг. наблюдался троекратный рост остатков по потребительскому кредиту. К началу 90-х гг. он превышал сумму 600 млрд долл. Стоит отметить, что  темпы роста потребительского кредита  в промышленно развитых странах  Европы опережали динамику рынка  США (так, в Германии в 70-х гг. наблюдался пятикратный рост потребительского кредита, достигнув уровня 190 млрд долл. США к началу нынешнего десятилетия). Однако разница в стартовых позициях стран после Второй мировой войны  предопределила особенное положение  рынка США как наиболее емкого и развитого. Поэтому, анализируя западный опыт, мы в первую очередь обращаем свое внимание на практику потребительского кредита США.

Под потребительским кредитом в  федеральном законодательстве США  и отдельных штатов понимается получение  физическим лицом кредита для  удовлетворения личных и семейных потребностей, а также нужд домашнего хозяйства. Очевидно, что такое толкование включает в себя как покупку товаров  и услуг для текущего потребления, так и товаров длительного  пользования и покупку недвижимости. Последний вид потребительского кредита принято выделять в отдельную  отрасль в силу ее специфики. В  настоящей статье мы будем, в основном, рассматривать классический вид  потребительского кредита: покупка  в рассрочку товаров длительного  пользования (durable goods).

В законодательной практике США  потребительский кредит принято  делить на погашаемый постепенно (installment) и единовременно (noninstallment). Потребительский  кредит, погашаемый разовым взносом  должника, как правило, предоставляется  коммерческими банками (single payment loans) или предприятиями сферы услуг (service credits). Под постепенно погашаемым кредитом понимается ссуда, погашаемая двумя и более взносами. Именно этот вид потребительского кредита  получил наибольшее распространение  в США (без учета ипотечного кредита). Это во многом связано с развитием  практики такого вида постепенно погашаемого  кредита (installment credit), как возобновляемого  кредита (open end credit). Под возобновляемым кредитом, в отличие от разового (close end credit), понимается предоставление ссуды заемщику посредством возобновляемого/ револьверного счета заемщика у  кредитора (revolving charge account), разновидностью которого являются дебетовые кредитные  карточки.

В общем виде возобновляемый кредит можно определить как «кредитный договор в соответствии с которым:

- кредитор предоставляет потребителю  (заемщику) право в счет предоставленного  кредитором кредита или по  кредитной карточке время от  времени покупать (или арендовать) товары и услуги или получать  ссуды; 

- вся сумма предоставленного  кредита, проценты по нему, а  также все связанные с кредитной  операцией расходы и сборы  дебетуются по ссудному счету  потребителя (заемщика);

- проценты за пользование кредитом  если предусмотрены, то начисляются  периодически;

- потребитель (заемщик) имеет  преимущественное право выбора: возвратить ссуду единовременно  или по частям либо кредитор  периодически начисляет по счету  потребителя процент за задержку  срочного платежа и позволяет  потребителю продолжать практику  покупки и аренды в кредит». 

Возобновляемый кредит наиболее распространен  в сфере обращения кредитных  карточек, эмитируемых коммерческими  банками, предприятиями розничной  торговли и компаниями - владельцами  сети бензоколонок.

Другим методом классификации  потребительского кредита является деление поставщиков потребительского кредита на первичных агентов-продавцов (originators) и вторичных агентов-кредиторов (holders). В широком классе случаев  продавцом кредита (originator) и кредитором (holder) будет выступать одно и то же лицо, однако типична и ситуация, когда на рынке будут присутствовать два агента: например, большая часть  кредитов на покупку автомобиля оформляется  по месту продажи автомобиля дилером, а затем передается в банк или  финансовую компанию. В этом случае автодилер за дисконт передает свои права по кредиту финансовому  учреждению.

Кроме того, законодательство США  подразделяет потребительский кредит на финансовый (lender credit) и товарный (vendor credit). Очевидно, что под финансовым кредитом подразумевается выдача денежной ссуды, а под товарным предоставление продавцом товара права потребителю  заплатить за сделанную у него покупку в рассрочку.

Согласно предложенной выше классификации  можно выделить две принципиальные схемы продажи товаров длительного  пользования в кредит:

- двусторонняя (два основных варианта  схемы):

- продавец - покупатель, при которой  продавец товара выступает одновременно  и кредитором; при этом не исключен  вариант перепродажи/переуступки  долга потребителя третьему лицу (как правило, коммерческому банку  или финансовой компании);

- кредитор - покупатель, при котором  кредитор предоставляет покупателю  несвязанный кредит, а покупатель  расплачивается с продавцом чеком  банка;

- трехсторонняя (покупатель - продавец - кредитор), при которой продавец  товара немедленно предъявляет  счет покупателя (потребителя) к  оплате финансовому институту  (банк, финансовая компания), обслуживающему  покупателя; эту схему, как правило,  обслуживают три независимых  договора: договор купли-продажи  между потребителем и продавцом,  кредитный договор между потребителем  и финансовым институтом и  договор участия (member agreement) между  банком и продавцом о переводе  банку счетов, выставленных на  потребителя, за оговоренный дисконт.

- Наибольший интерес представляет  последняя схема, так как она  получила наибольшее распространение  в практике потребительского  кредита. Во многом это объясняется  популярностью среди потребителей  кредитных карточек, эмитированных  коммерческими банками и финансово-кредитными  учреждениями.

Стоит указать на природу дисконта, уплачиваемого предприятием розничной  торговли банку за учет счета покупателя, который является, по сути, скидкой  за платеж наличными (cash discount). Дело в  том, что в практике торговых предприятий  принято предоставлять скидку (обычно 3-5%) со стандартной цены клиентам, оплачивающим покупку наличными. При оплате кредитной  карточкой потребитель такой  скидки не получает. С другой стороны, продавец, предъявив счет в банк, фактически достигает того же эффекта, что и в случае получения наличности. Таким образом, покупатель, воспользовавшись кредитной карточкой, экономит на необходимости  получать наличные в банке (комиссия банка за снятие наличных), но теряет право на скидку, которое переходит  к банку.

Ставка дисконта в основном зависит  от условий договора участия (member agreement), но, как правило, составляет 5%, т. е. находится  на уровне ставки скидки за платеж наличными.

Кредитные бюро как движущая сила потребительского кредита. Успех развития потребительского кредита в США  во многом связан с функционированием  на рынке специализированных информационных агентств: так называемых кредитных  бюро (credit bureaus) и кредитно-сыскных  бюро (credit reporting bureaus/ investigating bureaus).

Кредитные бюро, как правило, организуются ассоциациями торговых и финансовых предприятий, хотя не исключены случаи создания и независимых бюро. Эти  агентства занимаются сбором финансовой информации не только о текущих, но и потенциальных клиентах предприятий-участников. К таким данным относится не только информация о доходах клиента, но и предположительная оценка состояния счета клиента в банках, данные о предоставленных и погашенных кредитах. Кроме того, досье на клиента может также содержать и информацию, потенциально влияющую на его кредитоспособность: семейное положение, количество иждивенцев, судебные иски и, иногда, личные характеристики клиента: данные об успеваемости в учебных заведениях, где учился клиент, возможные осложнения в личных отношениях (например, потенциальный развод), моральный облик и т. д. Кредитные бюро собирают и предоставляют данные на абонентских условиях членам ассоциаций, однако могут продать разовую информацию и третьим лицам, но за существенно большую плату.

Часто предприятия - члены ассоциации «скидывают» имеющиеся у них  данные кредитному бюро, чтобы они  впоследствии стали доступными остальным  членам ассоциации. Таким образом, кредитные  бюро выполняют еще и функцию  общего банка данных по клиентам предприятий-участников ассоциации.

Кредитно-сыскные бюро, напротив, собирают информацию только по заказу о конкретном лице в более широком разрезе  и делают меньший упор на финансовое положение, скорее концентрируясь на личностных характеристиках данного лица. Основными  заказчиками кредитно-сыскных бюро являются работодатели и страховщики, однако компании, оперирующие на рынке  потребительского кредита, также обращаются в кредитно-сыскные бюро.

Таким образом, наличие разветвленной  сети информационных агентств (кредитных  и кредитно-сыскных бюро), на данные которой опираются большинство  поставщиков потребительского кредита, позволяет существенно снизить  издержки по оценке кредитоспособности отдельных потребителей, что существенно  снижает финансовые риски, связанные  с потребительским кредитом.¹³

2.3 Основные теоретические положения  применения потребительского кредитования  в России и за рубежом

В зарубежной практике потребительскими называют ссуды предоставляемые населению для приобретения потребительских товаров длительного пользования. Частные лица пользуются также и другими ссудами (в т.ч. на строительство и приобретение жилья, неотложные нужды и прочие). Эта практика складывалась десятилетиями и отличается многообразием. Прежде всего для нее характерно разнообразие кредиторов: банковские потребительские ссуды; ссуды торговых организаций; потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.); личные или частные потребительские ссуды (предоставляемые частными лицами); потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях по месту работы.

Аналогичная практика наблюдается  и в странах Западной Европы, где  практически все кредитные институты  от универсальных коммерческих банков (например, в Германии) до специализированных сберегательных институтов (взаимо-сберегательных банков в Великобритании и сберегательных банков в других странах) выполняют  различные услуги по кредитованию индивидуальных заемщиков.

С учетом различий кредиторов можно  выделить формы прямого и косвенного кредитования населения на потребительские  цели.

При предоставлении прямого банковского  кредита заключается кредитный  договор между банком и заемщиком - пользователем ссуды. Косвенный  банковский кредит предполагает наличие  посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Таким посредником  чаще всего выступают предприятия  розничной торговли. Кредитный договор  в этом случае заключается между  клиентом и магазином, который в  последующем порядке получает ссуду  в банке. О распространенности подобной формы кредитования свидетельствует, например, тот факт, что в настоящее  время свыше 60% ссуд, выдаваемых американцам  на приобретение автомобиля, представляют собой косвенный кредит.

Прямое и косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения имеют свои преимущества и недостатки. Первое, что выгодно  отличает прямое банковское кредитование от косвенного - это простота организации  кредитного процесса, которая позволяет  точно оценить объект кредитования, выяснить экономическую целесообразность выдачи ссуды и организовать действенный  контроль за ее использованием и погашением. Все это, несомненно, положительно сказывается  на организации кредитных отношений  банка с заемщиком. С другой стороны, к негативным факторам, с точки  зрения банка, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят несколько более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредитовании.

Косвенное банковское кредитование потребительских  нужд населения позволяет банку  сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и прочих), поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых  работают ссудозаемщики, фирмам и т.д.) позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика (юридического лица), возможности погашения ссуды  в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе  на стадии погашения ссуды. С точки  зрения клиента важно также, что: а) он получает ссуду в момент возникновения  потребности (в торговой организации  при покупке товаров длительного  пользования, например, по кредитной  карте), б) для него нет необходимости  обращаться в банк с просьбой о  выдаче ссуды и т.д.

Другой особенностью современной  системы кредитования индивидуальных заемщиков является разнообразие видов  ссуд. Наиболее распространенными видами банковских ссуд, предоставляемых населению, являются следующие.

Кредит по текущему счету (овердрафт). В индустриально развитых странах  Запада с рыночной экономикой заключение договора между банком и клиентом на открытие единого активно-пассивного текущего счета требует, как практически  единственное условие, «хорошее знание материальных условий клиента» в  течение 6 месяцев. (На практике решение  вопроса о выдаче кредита по текущему счету может приниматься и  быстрее - в пределах 1-3 месяцев). Если клиент имеет свой счет в банке  свыше 6 месяцев и получает в основном регулярные доходы (например, заработную плату, пенсию, стипендию или другие выплаты со стороны), то клиент практически  автоматически имеет право получить кредит в форме овердрафта.