Пути совершенствования управления пассивами в ОАО "Успех"

Разработка конкурентной стратегии управления пассивами в банке "Успех" имеет довольно давнее и широкое распространение. Банк определил для себя такую стратегию, которая направлена на привлечение большего числа клиентов, на рост выдачи кредитов, на внедрение новых и усовершенствование ранее уже существующих услуг для клиентов. Иными словами, банк ориентируется на сочетание стратегии диверсификации, разработки новых услуг и развития рынка. Кроме того, с учетом постоянно изменяющейся среды окружения банк "Успех" постоянно корректирует стратегию, рассматривая ее как продукт внешних рыночных альтернатив и внутренних факторов.

В банке "Успех" формирование и реализацию выбранной стратегии управления пассивами, а также ее совершенствованием осуществляет Правление банка, Совет банка, казначейство банка, управление ценных бумаг, управление межбанковского кредитования и корреспондентских отношений, юридическое управление, планово-экономическое управление банка и, конечно, бухгалтерия банка.

Исходя из этих данных, а также из результатов деятельности, отраженных в проанализированном балансе банка, следует вывод о том, что банк достаточно качественно и грамотно формулирует и проводит стратегию свой деятельности в соответствии со своими целями и потребностями, и стратегию управления пассивами в частности, что является залогом его успешного функционирования.

Увеличение собственного капитала банка "Успех" для поддержания финансовой устойчивости и сглаживания негативных последствий различных рисков, которые несет банк "Успех", принято акционером банка во внимание и имеет место в его финансовом календаре. Об этом свидетельствует завершенная в сентябре 2011 года эмиссия обыкновенных именных бездокументарных акций. В результате проведенного выпуска 12 200 000 акций банк "Успех" путем перечисления суммы 122 000 000 рублей в уставный капитал увеличил стоимость своего капитала.

Исходя из этого, следует сделать вывод о том, что на основании активного и масштабного расширения банком своего бизнеса, и, соответственно, увеличения числа и объемов своих активных операций, банк провел увеличение величины собственных средств за счет дополнительного выпуска своих акций.

Проведение маркетинговых исследований, в частности в области депозитной политики, и использование их результатов в управлении пассивами банк "Успех" применяет в своей деятельности. Однако, в связи с тем, что депозитная политика существенно влияет на объем и качество привлекаемых ресурсов, на мой взгляд, существующая линейка депозитных продуктов банка недостаточно расширена и не является универсальной. На сегодняшний день в банке функционирует по две депозитных программы в рублях и иностранной валюте. Все программы являются обобщенными, не отражают специфики отдельных социальных групп населения, и, таким образом, снижают уровень удовлетворения потребностей граждан и снижения привлекательности данных депозитных программ для потребителей. С целью расширения ресурсного потенциала банку "Успех" необходимо активизировать свою депозитную политику. В связи с этим одним из приоритетных направлений работы банка должно стать постепенное наращивание депозитного портфеля путем проведения грамотной депозитной политики, направленной, в частности, на расширение перечня вкладов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства.

Исходя из этого, предложения по совершенствованию депозитных продуктов банка состоят в следующем:

1. Для привлечения в  число своих клиентов молодое  поколение банку "Успех" необходимо  пополнить перечень вкладов новыми  видами депозитов, ориентированных  на эту группу населения, например, предложить вклад "Студенческий". Предлагается ввести следующие  условия данного вклада: минимальная  сумма 100 рублей; минимальный срок  хранения вклада – один месяц; возрастное ограничение от 15 до 25 лет.

Для того чтобы обеспечить приток вкладчиков на данный вид депозита, целесообразно, на мой взгляд, ввести некоторые стимулы, привлекательные для потенциальных клиентов среди молодого населения. Это может быть скидка при покупке билета на поезд, при посещении каких-либо магазинов или туристических фирм, но при условии оплаты услуг средствами, находящимися на этом вкладе и пролежавшими не менее одного полного срока хранения.

2. Также в целях совершенствования  депозитной политики банк "Успех" мог бы предложить ряд вкладов, ориентированных на клиентов  с высоким уровнем доходов. В  настоящее время в банке действует  программа "Рантье", где первоначальный  взнос вкладчика составляет 5 000 долларов  США или 5 000 евро. Однако вклад  может быть внесен исключительно  на срок 730 дней с процентной  ставкой 9,0% годовых. Эти условия  значительно сокращают потенциальную  массу клиентов в связи с  ограничением минимального срока  размещения средств. Для снижения  этого негативного эффекта банку  предлагается добавить менее  длительные сроки размещения  средств с соответствующим изменением  величины процентной ставки банка  по вкладу.

3. Можно также предположить, что для клиентов банка "Успех" будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена  к периоду отпусков, дням рождений  или другим праздникам. Их сроки  короче традиционных, а процент  выше. Примером целевого вклада  могут стать так называемые  новогодние и рождественские  вклады, то есть в течение года  банк принимает небольшие вклады  на празднование Нового года  и Рождества, а в конце года  банк выдает деньги вкладчикам. При этом желающие могут продолжать  накопление денег до следующего  нового года.

4. Для наибольшей заинтересованности  клиентов и притока вкладов  банк "Успех" может предложить  выплату процентов по размещенным  вкладам вперед с целью компенсации  инфляционных потерь. В данном  случае вкладчик при помещении  средств на определенный срок  сразу же получает причитающийся  ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут  досрочно, банк пересчитает проценты  по вкладу и излишне выплаченные  суммы будут удержаны из суммы  вклада.

5. Для ускорения и облегчения  клиентам получения необходимой  информации о депозитах в банке "Успех" целесообразно создать  службу телемаркетинга – рекламу  банковских вкладов по телефону, которая будет оказываться бесплатно.

Служба клиентского сервиса по телефону ведет индивидуальную работу с клиентами, заинтересованными в получении более детальной информации, и с клиентами, которых не удовлетворяют стандартные условия обслуживания. При этом не обязательно быть клиентом данного банка. Информация, предоставляемая данной службой, должна отражать содержание вида услуг и возможности их приобретения. В том случае, если клиент затрудняется изложить свои проблемы, специалисты службы телемаркетинга зададут наводящие вопросы: какими средствами он располагает, на какой срок желает положить деньги на депозит, на какую прибыль рассчитывает и прочее. И потом уже порекомендуют тот вклад, который наиболее подходит под условия клиента. Если клиент решит оставить сведения о себе в базе данных информационной системы, то через некоторое время ему вышлют по почте не только справочную информацию о новых банковских продуктах и услугах, но и бланки необходимых документов. Введение этого элемента депозитной политики банка позволит удовлетворить большинство первичных звонков и тем самым будет способствовать привлечению в банк "Успех" новых клиентов.

6. Проведение маркетинговых  исследований, как уже отмечалось  выше, имеет первостепенное значение  при формировании депозитной  политики банка. Таким образом, для  проведения эффективного управления  депозитами банку "Успех" следует  разрабатывать системные подходы  к рекламной политике, что сделает  ее эффективным инструментом  формирования клиентской базы. Каждое  конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый  к продаже, должны быть известны  и понятны клиентам, легко сравнимы, а также выгодно отличаться  от предложений конкурентов.

7. В рамках данного вопроса  необходимо отметить и тот  факт, что в целях укрепления  ресурсной базы банка "Успех" возникает необходимость принять  меры по минимизации негативного  влияния непредвиденного изъятия  населением срочных вкладов на  финансовое состояние банка. Для  рассматриваемой кредитной организации  защита от досрочного изъятия  депозитов будет выгодна с  той точки зрения, что при данном  нововведении банк в полной  мере сможет использовать депозиты  населения для расширения среднесрочного  и долгосрочного кредитования, столь  необходимого экономике. А для  того, чтобы компенсировать населению  невозможность изъять досрочно  свой вклад, банку "Успех" необходимо  предложить для вкладов с ограниченным  сроком изъятия более высокий  процент. Кроме того, необходимо  определить оптимальный объем  периода хранения срочных вкладов  как физических, так и юридических  лиц. При этом банку особое  внимание следует уделить тому, что сроки депозитов должны  быть увязаны со сроками оборачиваемости  кредитов, на выдачу которых они  могут быть направлены.

Таковы некоторые возможные пути совершенствования депозитной политики, как одного из методов управления пассивами в банке "Успех".

Расширение деятельности банка "Успех" на рынке ценных бумаг для аккумуляции денежных средств является еще одним важным направлением совершенствования управления пассивами банка. Банк достаточно активно применяет данный инструмент, активно используя вексельное обращение. Этот факт имеет отражение в финансовой отчетности банка. С целью расширения депозитной базы банку "Успех" следует обратить внимание на такой инструмент привлечения средств, как сберегательный сертификат, что будет выгодно как для потенциальных клиентов, так и для самого банка. Сертификаты имеют существенные преимущества перед срочными вкладами, оформленными, простыми депозитными договорами. Выпуск сберегательных сертификатов для банка "Успех" будет иметь несколько выгодных сторон. Во-первых, при выпуске сертификатов не производится отчисления денежных средств в фонд обязательных резервов, которые направляются на кредитование хозяйствующих субъектов. Во-вторых, благодаря большому количеству возможных финансовых посредников в распространении и обращении сертификатов, расширяется круг потенциальных инвесторов. Кроме этого, имеются существенные выгодные стороны и для владельца сберегательного сертификата. Например, владельцы сертификатов теряют меньшую долю дохода при налогообложении, так как порядок налогообложения доходов по сертификатам аналогичен налогообложению дохода по ценным бумагам. Также на вторичном рынке ценных бумаг сертификат может быть досрочно продан владельцем другому лицу с получением некоторого дохода за время хранения и без изменения при этом объема ресурсов банка, в то время как досрочное изъятие владельцем срочного вклада означает для него потерю дохода, а для банка утрату части ресурсов.

Расширение базы анализа рисков деятельности банка "Успех" с целью сокращения величины потенциальных рисков и увеличения величины получаемой банком прибыли, а также мероприятия банка по их предотвращению.

Для этого банку "Успех" предлагается с нового отчетного периода, а именно, с 1 января 2009 года при проведении оценки своих рисков, расчета минимального достаточного уровня капитала и резервирования средств перейти на применение методик соглашения Basel II "Международная конвергенция измерения капитала и стандартов капитала: новые подходы". Basel II предъявляет требования к минимальному размеру банковского капитала, в соответствии с которыми банки обязаны оценивать не только кредитные риски, но и операционные и рыночные риски, а также резервировать капитал на их покрытие.

Планирование величины, состава и структуры пассивов банка "Успех" и проведение в соответствии с ним необходимой политики управления пассивами банка в банке имеет довольно широкое применение. По данному направлению банк осуществляет планирование на основе общего финансового плана. Планированию капитала предшествуют разработки по определению темпов роста активных операций банка и их структуре, то есть составляется прогнозный баланс активных операций. На следующем этапе определяются необходимые источники финансирования активных операций, прогнозируется размер и источники привлеченных средств (депозитные и недепозитные), оценивается состав активов по степени риска, исходя из стратегии банка. Эти данные являются необходимой исходной базой для составления плана доходов банка с учетом различных сценариев движения процентных ставок и прогнозируемого уровня непроцентных доходов и затрат. На основе прогноза выплаты дивидендов определяется вероятный размер внутренне генерируемого капитала, то есть сумма прибыли, которая может быть направлена на прирост собственного капитала. Исходя из планируемого роста активов, рассчитывается необходимая величина капитала, привлекаемого за счет внешних источников.

При планировании величины, состава и структуры пассивов банк "Успех" должен учитывать свое местонахождение и территориальную структуру филиалов банка.

Информационная технология управления пассивами банка "Успех", система контроля качества управления пассивами банка в соответствии с запланированными показателями, а также анализ полученных результатов и своевременное реагирование на них путем редактирования политики в области управления пассивами, как направления совершенствования управления пассивами банка имеют довольно широкое распространения и на сегодняшний день в дополнительных предложениях не нуждаются. Для эффективного управления пассивами банк оснастил рабочие места соответствующих структур банка всей необходимой инфраструктурой, что позволило увеличить качество и объем обработки поступающей информации, систематизировать систему контроля качества и производить оперативное реагирование при выявлении соответствующих результатов при анализе управления пассивами в банке.

Качество обслуживания в банке "Успех" определяется многими факторами, включая размер банка, квалификацию банковских работников, размер и состояние помещений банка, их техническое оснащение и другие. Помещение банка должно быть светлым, чистым и удобным для клиентов банка. Работники ресурсных отделов должны быть ознакомлены с банковской депозитной политикой, особенно с требованиями по заполнению и ведению документации и с методами привлечения депозитов.