Роль и место пластиковых карт в системе безналичных рассчтетов ВТБ 24 (ЗАО)

          Совмещенные карточки, как правило, эмитируются банком, но по договору с определенной коммерческой компанией и предусматривают особый порядок расчетов (получение скидок, начисление стоимостных очков) в рамках ее торговой и сервисной сети.

2. Платежные карточки можно классифицировать по способу записи информации:

А) Магнитные;

Б) Микропроцессорные;

В) Комбинированные.

       В основе магнитной карточки лежит магнитная полоса. На ней в закодированном виде записывается специальная информация (номер карточки, срок ее действия, Ф.И.О. держателя) и наноситься специальный код - ПИН-код (персональный идентификационный номер). Он предназначен для опознания законного держателя карточки, когда тот пользуется банкоматом для снятия наличных денег или электронным терминалом для проведения безналичных платежей. Никакой финансовой информации на магнитной полосе не фиксируется. Примерами таких карт является традиционные карты международных карточных ассоциациях VISAиMasterCard, выпускаемые на протяжении 1990 – в начале 2000-х гг. Так как магнитная полоса не может обеспечить необходимого уровня информационной защиты и служить для записи информации денежной природы, в последние годы все большее распространение в финансовых расчетах получают микропроцессорные карты (смарт-карт). В основе микропроцессорной карты лежит микрочип, который может содержать множество финансовых прикладных (и не только) программ, в том числе поддерживать функции кредитной и дебетовой карточки, электронного кошелька, проездного билета, водительского удостоверения и т д. На микрочипе может храниться финансовая информация. Микропроцессорные карточки способны обеспечивать многофункциональность, а также повышенную безопасность и надежность проведения трансакций. Примерами многофункциональных микропроцессорных карт являются VisaSmartDebit/Credit, MasterCardM/Chipи др.

            Комбинированные карточки совмещают в себе различные технологии записи информации. В их основе может лежать магнитная полоса, микропроцессор или бесконтактный микрочип. Такие карточки являются более универсальные в использовании, так как позволяют проводить трансакции в тех торговых и сервисных точках, которые пока не оборудованы специальным оборудованием для приема микропроцессорных карт. Примером комбинированных карточек, совмещающих магнитную полосу и бесконтактный микрочип, являются карты MastercardPayPass.

3. Платежные карточки можно классифицировать по способу доступа к денежным средствам держателя карты:

А) «Ключ к счету», ведущемуся у эмитента;

Б) Автономный «электронный кошелек»;

В)«Электронный кошелек» с  дублированием счета у эмитента.

        Подавляющее большинство карточек с магнитной полосой, используемых в настоящее время в расчетах, являются лишь идентификатором доступа к финансовой информации, т.е. карточка выступает «ключом к счету», ведущему у эмитента. Одним из первых шагов на пути к созданию многофункциональной микропроцессорной карточки, способной совместить множество приложений, необходимых держателем, являются электронные кошельки.

         Электронные кошельки представляют собой многоцелевые предоплаченные карточки, которые имеют встроенный микропроцессор, содержащий информацию о фондах или стоимости, доступной потребителю, которую он может использовать при расчетах с третьими лицами. Автономный электронный кошелек не предполагает дублирования информации об объёмах стоимости доступной потребителю. Потеря такого электронного кошелька означает потерю хранимой денежной стоимости, т.е. эквивалента потери наличных денег, которая не подлежит восстановлению. Примером автономного электронного кошельков с дублированием счета у эмитента являются карты GeldKarte.

4. Платёжные карточки можно классификации по категории клиентуры на:

А) Индивидуальные (банкоматные; потребительские; привилегированные);

Б) Корпоративные (бизнес-карточки; закупочные карточки).

            Индивидуальные карточки сориентированы на использование частными потребителями. Основная функция банкоматных карточек (VisaElectron,Cirrus/Maestro и др.) состоит в выдаче наличных денег с банковского счета, хотя и могут использоваться для осуществления расчетов. Такие карты функционируют в пределах остатка средств на счете клиента, и по ним держателю карточки кредит не предоставляется. Банкоматные карточки могут быть выданы любому банковскому клиенту независимо от уровня его благосостояния и кредитной истории.

            Потребительские карточки (VisaClassic, MasterCardMass и др.) ориентированы на широкий круг банковских клиентов со стабильным уровнем дохода и хорошей кредитной истории. Они могут предусматривать овердрафт (превышение расходов над остатками средств на счете) или предоставление револьверного кредита, а также ряд дополнительных услуг (обязательное медицинское страхование при проездах за рубеж, предоставление скидок и др.)

             Привилегированные карточки (VisaPlatinum, MasterCardGold и др.) предназначены для наиболее состоятельных клиентов банка, зарекомендовавших себя как своевременные и постоянные плательщики.       Основные отличия привилегированных карточек от потребительских заключаются в повышенном уровне сервиса, который включает: увеличенный кредитный лимит; комплексный пакет страховых и дорожных услуг в поездах; оказание экстренных услуг; включая срочную замену карточки, незамедлительную выдачу наличных в любой точке земного шара и др.

            Корпоративные карточки сориентированы на использование корпоративными клиентами, которые производят расчеты от имени компании. Бизнес-карточки предназначены для сотрудников компаний, уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства компании при поездках в командировки или совершение текущих платежей (VisaBusiness, MasterCardBusiness).

             Закупочные карточки (Visa Purchasingcards, MasterCard Purchasingcards) предназначены для использования крупными промышленными и торговыми компаниям, которые осуществляют большие объемы нерегулярных закупок канцелярских принадлежностей и других товаров для офиса. Набор предоставляемых услуг по бизнес-карточкам и закупочным карточкам, как правило, аналогичен услугам по индивидуальным потребительским карточкам.

5. Платежные карточки можно классифицировать по типу их обращаемости:

А) Локальные;

Б) Национальные;

В) Международные.

        К локальным карточкам относятся такие карточки, которые эмитируются отдельными банками,  входящими  в национальные или международные платежные системы, и обращаются только в определенном регионе (городе или районе). К национальным карточкам относятся такие, которые эмитируются банками, входящими в национальные платежные системы, например в России: UnionCard, Золотая Корона и др. К международным карточкам относятся такие карточки, которые эмитируются банками, входящими в международные карточные ассоциации, или международными компаниями: Visa, MasterCard, AmericanExpress.

2. Организация расчетов по банковским карточкам

      Для банка или другого кредитного института можно выделить два основных направления работы на рынке пластиковых карт: эмиссионная деятельность и эквайринговая деятельность.

      Эмиссионная деятельность представляет собой деятельность кредитного 

института по выпуску по поручению клиентов (физических и  юридических лиц) пластиковых карточек и ведению эмиссионной базы данных. Для выпуска карточек международных или национальных платежных систем банку требуется, во-первых, стать членом данных платежных систем, что предполагает внесение определенного страхового депозита и ежегодных членских взносов, а во-вторых, сертифицировать свой эмиссионный центр на соответствие стандартам данной платежной системы, т. е. оборудовать его необходимым аппаратно-программным комплексом и иметь штат соответствующих специалистов.

         Эквайринговая деятельность представляет собой деятельность кредитного института по осуществлению расчетов с предприятиями торговли или сферы услуг по операциям, совершаемым с использованием банковских карточек, и проведению операций по выдаче наличных денежных средств держателям банковских карточек, не являющимся клиентами данного кредитного института. Не каждый банк, являющийся банком-эмитентом пластиковых карточек, является банком-эквайрером. Но, как правило, банки стараютсязаниматься эквайрингом, чтобы увеличить доходные статьи пооперациями с пластиковыми картами, поскольку после доходов от потребительского, кредитования именно доходы от эквайринговой деятельности являются наиболее значительными.

        Отдельного упоминания заслуживает процессинговая деятельность, которая может как вестись самим кредитным институтом — эмитентом карточек, так и перепоручаться эмитентом другим банкам или специализированным процессинговым компаниям (на аутсорсинговой основе), что позволяет снизить  себестоимость  осуществляемых  операций.          Процессинговая деятельность включает в себя сбор, обработку и рассылку участникам расчетов информации по операциям с банковскими карточками, осуществляемым процессинговым центром. Банки, как правило, решают вопрос о создании  собственного процессингового центра, руководствуясь соображениями, во-первых, информационной независимости и финансовой безопасности, ,которых, возможностью получения дополнительных, доходов посредством доставления процессинговых услуг другим кредитным институтам, в-третьих, престижа. Однако создание процессингового центра требует боль-первоначальных инвестиций.

         Пластиковая карточка является инструментом безналичных расчетов. Поэтому важное значение имеет устройство и принцип функционирования системы расчетов с использованием пластиковых карт. В систему расчетов пластиковыми картами входят: а) покупатели (держатели карточек); б) продавцы (предприятия торговли или сферы услуг); в) банки-эмитенты (банки покупателей); г) банки-эквайреры (банки торговых точек), д) расчетные банки; е) процессинговая компания платежной системы

          Для осуществления платежей с использованием банковской карточки потенциальному покупателю необходимо предварительно открыть специальный карточный счет в банке. Для этого покупатель заполняет специальное заявление, в котором, помимо стандартных сведений,требуется указать место работы и основные источники доходов. Кредитный отдел банка вместе со службой безопасности оценивают кредитоспособностью платежеспособность клиента, после чего принимают решение о выпуске карточки или об отказе в выпуске. После принятия банком положительного решения клиенту открывается карточный счет, на который клиент депонирует необходимую/требуемую сумму. После этого банк эмитируй клиенту пластиковую карточку, списывая со счета клиента комиссионные платежи за изготовление карточки и ее годовое обслуживание. Теперь потенциальный покупатель может использовать свою карточку для совершения безналичных расчетов.

             Выбрав товар, покупатель предъявляет карточку к оплате. Важное значение при этом имеет величина лимита торговой точки, т. е. предельная сумма покупки, при превышении которой торговая точка обязана получить авторизацию либо вручную (по телефону), либо электронно (с помощью электронного терминала). Авторизация — это разрешение, котонин должен получить у банка-эмитента сотрудник торговой или сервисной точки во время оформления операции. В ходе авторизации дополнительно проверяется подлинность карточки, аутентичность покупателя и его платежеспособность.

            Торговая точка получает специальный код (код авторизации), который подтверждает, что операция по данной карточке на указанную сумму в данный момент времени может осуществляться. Далее торговая точка изготавливает слип (торговый чек), фиксирующий реквизиты карточки (название карточки, ее номер, срок действия карточки, Ф.И.О. держателя и т.д.), код авторизации, код и координаты пункта обслуживания, сумму трансакции, валюту платежа, дату операции. Подтверждением того, что покупатель согласен с платежным требованием и обязуется уплатить указанную сумму с помощью эмитента, является его подпись на слипе или введённый правильный ПИН-код. После чего слип подписывается продавцом   После этого осуществляется продажа продукции (выполнение работ/оказание услуг) покупателю. Один из экземпляров каждого оформленного слипа вместе с их реестром отсылается в конце рабочего дня торговой точкой в банк-эквайрер. Переведя данные слипы в электронную форму (в случае электронной авторизации они уже представлены в электронной форме), банк-эквайрер создает из них файл (электронный документ) и отправляет его в процессинговую компаниюстребованием о списании средств со счета покупателя в банке-эмитенте, Банк-эмитент дебетует счет покупателя и перечисляет через расчетным банк платежной системы требуемые средства в банк-эквайрер. Далее банк-эквайрер зачисляет средства на счет продавца и информирует его о сумме и времени поступления денежных средств на счет. Банк-эмитент, в свою очередь, информирует покупателя о сумме и времени списания денежных средств с его счета.

          В последние годы в связи с широким развитием электронной коммерции большое распространение получили системы расчетов с использованием пластиковых карточек в сети Интернет. Основными участниками системы расчетов пластиковыми карточками в Интернете являются: а) покупатели (пользователи Интернетом); б) электронные продавцы; в) банки-эмитенты

(банки покупателей); г) банки-эквайреры (банки продавцы); д) расчетные банки; е)  процессинговая компания платежной системы ж) интернет - эквайринговая компания.

          Предположим, потенциальный покупатель имеет банковскую карточку. Он обращается с помощью интернет-браузера к электронному продавцу с целью совершения покупки. Выбрав необходимый товар, покупательвыбирает способ оплаты покупки. Если покупатель собирается расплачиваться пластиковой карточкой, он должен сообщить реквизиты своей карточки либо

непосредственно электронному продавцу, либо интернет – эквайринговой  компании. Как правило, передаваемые покупателем реквизиты, включают название карточки, ее номер, срок действия карточки, Ф.И.О. держателя. Электронный продавец инициирует платеж посредством передачи платежной информации в закодированной форме интернет-эквайреру. Следует заметить, что функции по интернет – эквайрингу могут выполнять как специализированные эквайринговые компании, так и традиционные банки-эквайреры при условии, что они обладают необходимым аппаратно- программным и телекоммуникационным оборудованием для безопасно работы в Интернете. Получив платежную информацию от электронного продавца, интернет-эквайринговая компания расшифровывает платежную информацию, идентифицирует участников расчетов и передает авторотационный запрос в процессинговую компанию платежной системы. Процессинговая компания платежной системы проводит авторизацию (проверка реквизитов карты: определение подлинности карты, наличия средств на счете и т. д.) в банке-эмитенте. В случае успешного проведения авторизации процессинговая компания платежной системы сообщает интернет-эквайринговой компании авторизационный код, который интернет-эквайрср передает электронному продавцу. На основании полученной информации электронный продавец продает товар. Далее процессинговая компания платежной системы на основании полученных в ходе авторизации данных обращается к банку-эмитенту с требованием о списании средств со счета покупателя. Банк-эмитент на основании полученных электронных документов дебетует счет покупателя, и через расчетный банк платежной системы, где открыты корреспондентские счета банка-эмитента и банка-эквайрера, денежные средства переводятся в банк-эквайрер. Таким образом осуществляется клиринг взаимных требований и расчет по корсчетам. Далее банк-эквайрер зачисляет средства на счет электронного продавца и информирует его о сумме и времени поступления денежных средств на счет. Банк-эмитент, в свою очередь, информирует покупателя о сумме и времени списания денежных средств с его счета.