Рынок банковских услуг в Кыргизии

Переходный период был  чреват трудностями, требовал решительных изменений в инфраструктуре, технологии и оборудовании, правовой и контролирующей системах, а также необходима бала перерегистрация человеческих навыков и отношений на конкуренцию, принятию рискованных решений и нововведения. Построение жизнеспособных коммерческих банков требовало хорошо обученных, компетентных специалистов, которые хорошо понимают современные подходы к управлению  банком.

За период становления  независимости  и  суверенитета Кыргызстана  банковская система страны прошла несколько этапов в своем развитии.

Первый этап охватывает период 1992-1994 годы. За это время были образованы Национальный и коммерческие банки, которые сформировали двухуровневую  банковскую систему. Для этих лет  характерна высокая инфляция  и дисбалансы в экономике. В этот период коммерческие банки расширяли свою деятельность, увеличивался доходность за чет инфляционных денег. На этом этапе банки в основном занимались выдачей централизованных государственных кредитов. Причем,  в результате этого подавляющая часть банковского сектора стала неплатежеспособной из-за массового невозврата кредитов. К концу первого этапа состояние коммерческих банков резко ухудшилось.

 После этого начался  второй этап – этап реструктуризации  банковской системы. Второй этап 1995-1997 годы, когда достижение финансовой стабильности в плане снижения инфляции, некоторое развитие финансового рынка позволили коммерческим банкам последовательно увеличивать свое присутствие на финансовом рынке, извлекая и увеличивая свою доходность.

Для банковской системы  Республики было характерно доминирование  крупных государственных или  бывших государственных банков, неэффективность  деятельности которых была очевидна. Поэтому в целях оздоровления финансовой системы в 1996 году со  Всемирным банком было согласовано финансирование программы структурной перестройки финансового сектора (ФИНСАК) в сумме 45 млн. долларов США, одной из направлений которой было ориентировано  на реформирование банковской системы. Среди основных результатов реализации этого проекта можно отметить:

- совершенствование   законодательной базы: в 1997 году  были приняты новые редакции  закона «О банковской деятельности  в Кыргызской Республике» и  закона «О национальном банке  Кыргызской Республики», закон  «О банкротстве» и других нормативных актах; принята новая редакция закона «О залоге»;

- ликвидация двух крупных   неплатежеспособных государственных  банков (Агропромбанк, Элбанк), при сохранении  прежнего объема услуг во всех  регионах Республики;

- создание регулятивной  основы и системы  банковского надзора, а также правовое обеспечение политики поддержки и развития инфраструктуры, необходимой для развития небанковских финансовых учреждений;

- разработка и внедрение  новой системы бухгалтерского  учета, соответствующей требованиям международных стандартов: с 1 – го июня 1997 года все коммерческие банки ведут бухгалтерский учет согласно новому плану счетов, составляют и публикуют финансовую отчетность, соответствующую международным стандартам;

- модернизация платежной  системы, начиная с 1997 года, что позволило осуществлять клиринг платежей на бумажной основе.¹ 

Третий этап – (1998-1999 годы). Характерной особенностью этого  периода  стало снижение устойчивости банковского сектора. Это обусловлено  рядом причин, включая  внешние факторы, такие как влияния финансового кризиса в России, который  вызвал экономический спад в Республике, а также проблемы, накопленные внутри банковской системы и связанные с неэффективной кредитной политикой определенных коммерческих банков, высокой степенью аффелированности, перекосом в  процентной политике,  слабым менеджментом.

Коммерческие банки  не проводили качественный мониторинг выданных кредитов, работа по возврату кредитов велась не достаточно эффективно, неадекватная система внутреннего  контроля и некачественная работа службы внутреннего аудита стали основными причинами мошеннических операций и злоупотреблений со стороны руководства отдельных банков. Их действия в конечном итоге привели к банкротству банков («Меркюри» и «Максат»). В 2000 году к ним присоединился и АКБ «Бишкек». В этих банках сосредоточились значительные объемы вкладов наименее защищенных в социальном плане слоев населения.  Поэтому, в целях защиты интересов вкладчиков были выделены кредиты  банкам на проведение оздоровительных мер. В закрываемых банках была предусмотрена очередь НБКР в пользу вкладчиков – физических лиц.

В настоящее время  Национальный банк Республики и Правительство  республики принимают меры, которые  призваны реструктуризировать банковскую систему, сделать ее надежной  и эффективной. В соответствии с Указом Президента Кыргызской Республики образована государственная комиссия по обеспечению структурной перестройки финансовой и банковской системы, план мероприятий реструктуризации, которые утверждены постановлением Правительства.

Кроме того, Национальным банком, совместно с коммерческими  банками, разработано среднесрочное  концепция развития  банковской системы, принято постановление  о доведении минимального уставного  капитала действующих банков до 50 млн. сом. К 01. 08. 2000 года и до 100 тыс. млн. сом к 01.08.2001 года, а для вновь открывающихся коммерческих банков, включая филиалы иностранных банков, он установлен в сумме 300 млн. сом.¹  НБКР мотивировал решение об уставном капитале необходимость повысить потенциал банковской системы, поскольку банки в настоящее время не имеют достаточных возможностей для выполнения развития реальной экономики.  Кроме того, осуществлять весь комплекс банковских услуг, востребованных сегодня на рынке не позволяет недостаточностью денежных ресурсов.

Большинство из действующих  на сегодняшний день  коммерческих банков относится к категории  мелких или средних. Банки, принадлежащие  к разряду крупных – это  в основном коммерческие банки, созданные  на  базе трансформированных  специализированных банков.

Некоторые изменения, произошедшие  в банковском секторе за 1 год, можно  проследить на основе принятой квалификации.

По количеству филиалов:

- крупные – более  20;

- средние – 10-20;

- мелкие – до 10;

- банки, не имеющие  филиалов.

В республики имеется три крупных банка: АКБ «Кыргызстан» - 22 филиала, «Промстройбанк» - 24 филиала, РСК – 47 филиалов. На три банка приходится 73% всех филиалов банков  в стране.

Средних банков, по данному  критерию, в республике пока нет. Девять банков – мелкие, с количеством филиалов от 1 до 6.  Остальные банки не имеют филиалов.¹

По объему активов:

- крупные – свыше 200 млн. сомов;

- средние – 100 –  200 млн. сомов;

- мелкие – до 100 млн.  сомов.

По объему активов  в республике 6 крупных банков («Меркури», «Промстройбанк», «Максат», «Бишкек», «КРАМДСбанк», «РСК») На эти банки приходится 69% всех активов. Средних банков -3: «Курулушбанк», «Кыргызстан», «Демирбанк». Остальные банки являются мелкими. Банковской деятельности присущи различного рода риски, и капитал банка должен являться гарантом доверия клиентов к банку и быть мерой защиты от рисков. Предполагается также в качестве альтернативного выхода для банков, которые не смогут выполнить требования по увеличению размеров уставного капитала, пойти по пути слияния, то есть объединение капиталов, реорганизации банка в внебанковское финансовые учреждения с ограниченным кругом услуг, объединения в банковские группы и холдинги. По выводам представителя Европейской комиссии при Правительстве Великобритании Лесли Т. Джонса ожидается уже к 2010 году сокращение количества банков в Кыргызстане до семи, из которых три будут полностью иностранными.²

 Суть банковского  дела и особенность функционирования  банков в рыночной экономике  определят необходимость организации  определенной системы регулирования и надзора за деятельностью коммерческих банков со стороны государства. Целью банковского надзора является поддержание стабильности и надежности банковской системы посредством предотвращения системного риска, т. е. риска того, что банкротство одного или нескольких банков приведет к кризису всей системы. Банки совершенствует свою деятельность, внедряют новые технологии, повышают качество услуг и проводимых операций, тем не менее, в их деятельности еще встречаются проблемы и недостатки, носящие большей частью субъективный характер. По – прежнему остаются  актуальные вопросы адекватной оценки банковскими учреждениями степени рисков по активам, вопросы кредитования связанных с токи зрения соблюдения норматива максимального размера риска на одного заемщика, кредитование заемщиков без учета изменений их финансовых показателей и наличия реальных денежных потоков. На протяжении всего прошлого года остро стоял вопрос о дополнительной капитализации банков посредством  реализации их акций уже имеющимся акционерам, либо привлечения дополнительных инвестиций. Что позволяет сделать вывод о непривлекательности для инвесторов размещения денежных средств в капитал банков, связанной с их низкой доходностью и присутствием фактора риска. Правда, здесь следует учитывать и такой фактор, как состояние макроэкономических показателей республики непосредственно влияющих на деятельность банков,  а также положение дел в реальном секторе. Общая стабилизация экономики в идеале позитивно отразилась на развитие банковского сектора.

2. Роль банковских услуг в развитии экономики

Роль Национального Банка в развити рыночной экономики выражается в денежном авансировании расширенного воспроизводства посредством обеспечения потребностей народного хозяйства в денежных средствах для реализации совокупного общественного продукта и национального дохода страны.

В соответствии с законом  от 29 июля 1997 г.,  способствующей достижению цели (или подчиненной основной цели) деятельности Банка Кыргызстана, являются поддержание покупательской способности национальной валюты,  обеспечение эффективности,  безопасности и надежности банковской и платежной системы республики.

Выполнение этих задач  осуществляется на основе эмиссии денег, кредитования коммерческих банков, продажи  и покупки иностранных валют и поддержания внутренней и внешней покупательной способности национальной денежной единицы.

Деятельность Национального  Банка осуществляется в исключительно  сложных условиях. При переходе к  рыночной экономике страна получила в наследие, милитаризованное народное хозяйство, в котором большинство отраслей было поставлено на службу ВПК.

Создание потребительского общества и его ориентация на развитие современного образа жизни потребовали  коренной перестройки хозяйства  применительно к потребностям рыночной экономики.

Важнейшей составной  частью финансовой и денежно-кредитной  политики правительства стало сокращение бюджетного дефицита, или превышения его расходов над доходами. Правительство, Министерство Финансов и Национальный Банк поставили задачу сократить размеры бюджетного дефицита.

Установление предельного  уровня дефицита бюджета создало  условия для сокращения эмиссии  денег Национального Банка в  покрытие расходов государства.

Наряду с этим осуществлялся  ряд мер по «неэмиссионому» покрытию бюджетного дефицита. Центром этих мероприятий стало расширение выпуска облигаций государственных займов и создание сети региональных рынков ценных бумаг во главе с коммерческими банками.

Повышение роли государствнных займов в покрытии бюджетного дефицита сопровождалось введением фондовых операций.

Главным механизмов развития рыночной экономики является свободная конкуренция, на основе которой осуществляются меры по содержанию темпов инфляции и роста цен. Для активизации национального предпринимательства предполагается осуществить ряд инвестиционных программ с привлечением иностранных инвесторов.

Изменение широких денег (денежная масса М2) за последние  годы происходило под влиянием роста  депозитной базы и денег вне банков. По состоянию на 1 января, широкие  деньги увеличились за год. Рост денежной массы в определенной мере связан с более быстрым, чем предполагалось, увеличением спроса на деньги, что связано с тенденциями, сформировавшимися в экономике в первом полугодии, а также рост правительственных расходов во втором полугодии.

В реальном выражении  широкие деньги в целом за отчетный год увеличились незначительно  и это связано с резким сжатием  денежной массы в конце в конце  года.

Значение одного из наиболее важных элементов денежной массы  – депозитов до востребования имело тенденцию к увеличению в мае – июле, при этом, опережая прирост показателя денежной массы М2. Вследствие сокращения относительных издержек хранения в виде вкладов в национальной валюте, в июне – июле наблюдался некоторый прирост срочных депозитов.

Другой компонент денежной массы – деньги вне банков имел тенденцию к увеличению. Начиная с июня и до конца октября, а затем деньги вне банков несколько снизились, составив на 1 января 2001 года 411,5 млн. сомов. Увеличение доли денег вне банков в денежной массе по сравнению с безналичными средствами, связано с предпочтением хозяйствующих субъектов, осуществлять расчеты в наличной форме.

Мультипликатор широких  денег М2 оставался на достаточно низком уровне (1,18 в среднем за 2000 год), что обусловлено небольшим объемом ликвидных финансовых инструментов. На динамику мультипликатора оказывали влияние изменение отношения резервов коммерческих банков и денег вне банков к депозитной базе. Если в первой поливине отчетного года отношение денег вне банков к депозитам снижалось, то во второй половине увеличение денег вне банков стало причиной повышения данного компоннента мультипликатора.

Показатель денежного  предложения – агрегат М2Х, включающий депозиты в иностранной валюте, возрастал  более медленными темпами по сравнению с денежной массой М2, несмотря на рост депозитов в иностранной валюте. С учетом изменения обменного курса сома по отношению к доллару США, его обем за отчетный период возрос на 10,2 процента.

За последний год  объем денежной базы увеличился на 497,4 млн. сомов, или на 12,3 процента. Понижающий эффект на денежную базу оказали операции по продаже иностранной валюты (на 997,2 млн. сомов), а повышающий эффект – операции, связанные с деятельностью НБКР (198 млн. сомов), кредитные операции (111,8 млн. сомов), операции с ценными бумагами на открытом рынке (52,8 млн. сомов). В реальном выражении денежная база за последние годы возросла на 2,5 процента.