Рынок банковских услуг в Кыргизии

Эффективное развитие рынка  пластиковых карт в нашей республике во многом зависит от наличия спроса широких слоев населения на данный  вид услуг и широко развитой инфраструктуры, способной обеспечить проведение платежей в безналичном виде.

В то же время, недостаточная информированность населения о возможности использования  пластиковых карточек, не способствует широкому распространению карт, как средства  для регулярных платежей (оплата за коммунальные услуги, газ,  услуги связи  и т. п.) Для решения успешного решения данной проблемы необходимы совместные  действия государственных структур, Национального банка, коммерческих банков и других организаций.

В мае 1997 года Расчетно-сберегательная компания выпустила в обращение собственную пластиковую карточку Алай Кард. Проект Алай Кард реализован в рамках российской платежной системы «Золотая Корона». Это уже освоенная технология, применяемая в 160 банках России и стран СНГ.

Приобретая Алай Кард, Вы становитесь обладателем «электронного  кошелька» банковской пластиковой  карточки с использованием микропроцессора. Такой кошелек намного удобнее  и выгоднее привычных для нас  кожаных, так как в «электронном»  деньги не просто лежат на них начисляются проценты как на банковском счете до момента их списания или расчета в магазине.

В отличие банковского  счета, Вы перестаете быть привязанными к тому месту, где открыли сберегательный вклад. Алай кард позволяет вкладывать и снимать деньги в любой сберегательной кассе или областном филиале Расчетно-сберегательной компании.

Для получения Алай Кард клиент открывает карт – счет в  Расчетно-сберегательной компании, затем  присваивает своей карточке персольный пароль и запысывает деньги на карточку, после чего она готова к использованию. Дальнейшее обслуживание осуществляется простым списыванием средств владельца с карточки в процессе ее использования как платежного средства.

При открытии любого карт – счета первая карточка выдается бесплатно.

Неснижаемый остаток 100 сом.

Пропажа или потеря карточки не означает потерю денег. Каждая карточка снабжена персольным идентификационным  паролем PIN кодом.

Обнаружив пропажу, Вы сообщаете  об этом в банк, и карточка заносится  в «черный список» список карточек, запрещенных к приему, что останавливает операции  по ней. Остаток неиспользованных денежных средств Вы можете получить в Баке.

ОАО «Расчетно-сберегательная компания» предлагает услуги по пластиковым карточкам, ориентированным на широкий круг клиентов.

В рамках технологии «Алай  – Кард» внедрены не только традиционные «зарплатные» проекты, но также проекты, основанные на использовании «бензиновых», «корпоративных» карт по оплате коммунальных платежей, переводов, системы скидок.

Личный счет, ориентированный на широкий круг клиентов. На остатки средств на счете начисляются проценты в зависимости от выбранной схемы зачисления процентов. Существуют две схемы «до востребования» и «универсальная».

«До востребования» на каждодневный остаток средств на счете начисляются проценты. На данный момент процентная ставка составляет 3% годовых. Выплата процентов раз в год.

«Универсальная « процентная схема, сочетающая свойства срочного депозита и вклада «до востребования», т.е., клиент, открывший универсальный счет имеет возможность обналичить, совершать покупки, кроме того, получать проценты в зависимости от срока нахождения средств на счете. Если у клиента остается на счете какой – либо остаток денежных средств, то на них в зависимости от срока начисляются проценты.

«Валютный» вид счета, ориентированный на держателей валютных средств, которые хотели бы хранить  свои средства в иностранной валюте, и в случае необходимости, быстро обналичивать или переводить валютные средства на другие счета в пределах или за пределы КР.

«Корпоративный»  - позволяет  иметь несколько пластиковых  карточек представителй фирмы. Это  позволяет облегчить задачи лиц, занимающихся закупками, так как  отсутствует бумажная волокита, связанная  с бухгалтерией. Для руководящего состава существуют карточки на представительные расходы, куда зачисляют деньги, связанные с определенными поездками или проведением определенных мероприятий.

«Бензиновы» вид счета, ориентированный на юридические  лица, у которых есть автомобильный  парк и необходимость постоянного обеспечения его ГСМ. Каждому водителю организации, открывшей «Бензиновый счет», дается бензиновая карточка, которая действует только на терминалах, установленных на бензозаправочных станциях. Бензиновый счет позволяет уйти на устаревшей талонной системы к новой системе оплаты за бензин по пластиковым служебных карточках, позволяющей максимально контролировать водителей по завправке автомобилей.

Алай кард – карточка представляющая возможность осуществления  покупок по пластиковой карточке, оплаты коммунальных платежей, переводов, получения заработной платы не только в г. Бишкек, но и во всех областных центрах республики. С каждым годом работы на рынке Алай – Кард расширяет свои возможности.

Приобретая Алай –  Кард, Вы становитесь обладателем более надежного и выгодного способа хранения и использования своих финансов.

Начиная с момента  зачисления денежных средств на счет, и заканчиая снятием денег  со счета абсолютно вся информация и все передвижения Ваших финансов проходит под Вашим контролем.

Вы можете проводить  контроль непосредственно в Компании или при помощи терминала, банкомата, а также позвонив по телефону.

К Вашим услугам три  круглосуточных банкомата, в которых  Вы в любое время суток можете снять наличные с Вашего счета.

Открыв карт – счет в рублях вы можете пользоваться карточкой Алай Кард на территории России. К вашим услугам около 200 банков, более 1150 пунктов выдачи наличных, 430 банкоматов и свыше 8000 торговых организаций более чем в 70 городах России.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

В заключение своей работы хочется сделать, однозначный вывод о надвигающейся экспансии банковских услуг, предоставляемых современными банками, услуг через Интернет. Необходимо безотлагательно предпринять шаги к тому, чтобы надвигающаяся эра электронного банковского обслуживания не застала врасплох банки республики. Конкуренция иностранных банков на рынке безналичных электронных банковских услуг проявляется уже достаточно явно. Наличие большого количества  - держателей международных карточек, эмитированных иностранными банками, возможность открытия счетов в иностранных банках, управляемых  по модему и факсу, - все это говорит о  том, что конкуренция  с иностранными банками за клиента уже началась.

Технологическая революция  инфраструктуры телекоммуникаций, глобальное распространение сети Интернет и использование ее для предоставления электронных банковских услуг  уже ставит перед кыргызскими банками вопрос участвовать в конкурентной борьбе  с другими банками, как кыргызскими, так и иностранными, за предоставления комплексного электронного банковского обслуживания или начинать терять клиентов. Наиболее эффективным такое участие будет лишь в случае, если действия банков  будут скоординированы как минимум  в технологическом, а возможно, и в организационном плане.

Для активизации процесса  развития электронного безналичного обслуживания в Республике Кыргызстан предстоит  сделать очень много.  В первую очередь:

- разработка технических  стандартов на форматы электронных  платежных документов, включая форматы  транзакций на операции по карточкам;

- разработка технических  стандартов на протоколы информационных  обменов, позволяющих осуществлять  пересылку электронных платежных  документов и непосредственный  доступ  к счету, максимально  используя  публичные - телекоммуникационные сети;

-разработка технических  стандартов на терминальное оборудование  и микропроцессорные карты;

- разработка стандартов  на применяемую электронную подпись,  криптографическую защиту каналов  связи;

- разработка законодательных  актов, легализующих и регулирующих осуществления электронных банковских операций через телекоммуникационные сети, использование электронных платежных документов и применение электронной подписи.

Снижение наличного  оборота и повышение безналичного во многом зависят от  экономической ситуации в стране и наличия необходимой инфраструктуры, обеспечивающей проведение безналичных платежей.

Что касается развития по пластиковым картам, то внедрение  современных технологий пластиковых  карт сдерживается возможностями коммерческих банков по финансированию и технической поддержке проектов.

НБКР должен разработать  комплекс мер по стимулированию развития электронного банковского обслуживания. Банкам должен быть облегчен переход  к обслуживанию клиентов электронным  способом.

 Государственная поддержка позволила  бы кыргызским банкам не потерять темпа и своевременно вступить в конкурентную борьбу на рынке безналичных электронных банковских услуг.

 

 

 

 

Список использованной литературы

 

1.  Абдымаликов К. Экономическая реформа: трудности становления и стабилизации// Вестник КТУ им. И. Раззакова – Институт Управления и  Бизнеса.- Бишкек , 2001.-С. 4 – 12.
2. Банки и банковские операции: Учебник для вузов/ Е.Ф. Жуков, Г.Ф. Графов, Л.М. Максимова и др.- М.: «Банки и биржи» - ЮНИТИ, 1997.-473с.
3. Банковское дело: Справочное пособие / Под ред. Ю.А, Бабичева.-М.: Экономика, 1994.-397с.
4. Банковское дело: стратегическое руководство /под ред. В. Платонова, М. Хиггиса,  2 –е  изд.-М.: «Консалтбанкир», 2001.-345с.
5. Банковское дело./ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Банковский и биржевой научно – консультационный центр, 1992. – 429с.
6. Березина М. Б., Крупнов Ю.С. Межбанковские расчеты: Практическое пособие. - М., 1994.-224с.
7. Богданова О.М. Коммерческие банки России: формирование и устойчивое развитие.- М.: ЗАО «Финанстатинг – форм», 1998.-197с.
8. Борисов Е.Ф., Петров А.А., Стерликов Ф.Ф. Экономика. Справочник. - М.,      1997. - С. 35.
9. Государственная программа мероприятий на 2003-2005 годы по внедрению системы безналичных платежей и по созданию инфраструктуры, способной обеспечить эффективное проведение платежей в Кыргызской Республике// Банковский вестник.-2002.-№12.-С.3-11.
10. Гусева Т.А., Дракина М.Н. Правовое регулирование безналичных расчетов. //Банковское право. – 2004. - №3.
11. Ковалёв В. В., Ковалёв Вит. В. - Финансы предприятий. - М., 2002. -      456 с.

 

12. Лаврушина О.И. Банковское  дело.- М.: Банковский и биржевой научно – консультационный центр, 1992.- 430с.
13. Макарова Г.Л. Корпоративные пластиковые карточки. – М., 1998.
14. О состоянии денежного обращения в Кыргызской Республике (К вопросу об ограничении наличных платежей) // Банковский вестник.-2001.-№12.-С.48-50.
15. Обзор рынка  пластиковых карт Кыргызстана и СНГ// Банковский вестник.-2002.-№2.-С.68-71.
16. Общая теория денег и кредита. - М., 1998. - 370с.
17. Оморов  Ж. В 2000 году продолжалось совершенствование безопасного и эффективного функционирования платежной системы// Банковский вестник.-2001.-№2.-С.3 -5.
18. Островская О.М. Банковское дело: Толковый словарь. - М.: «Гелиос АРВ», 1999.-399с.
19. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка.- М.: ИКЦ «ДИС», 1997.- 464с.
20. Пластиковые карточки: Руководство для пользователей [История появления, их виды и использования в повседневной жизни / А.А. Андреев, А.Г. Морозов, Ю.В. Селиванов] - М.: Банковский деловой центр»,  1998.- 96с.
21. Рынок банковских платежных карт в Кыргызской Республике// Банковский вестник.-2001.-№12.-С. 37-40.
22. Садвакасов К.К. Коммерческие банки. - Управленческий анализ деятельности. Планирование и контроль. М.: Ось-89, 1998.-160с.

 

23. Сарбанов У.К. Развитие банковской системы Кыргызской Республики// Банковский вестник.-2002.-№9.-С.3-5.

 

24. Севрук В. Банковский маркетинг. - М.: Дело Лтд, 1994.-127с.

 

25. Уткин Э.А. Банковский маркетинг. – М.: ИНФРА, 1995.-304с.

 

26. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов/ Л.А. Дробозина, Л.П.     Окунева.- М., 1997.-477с.

 

27. Финансы, деньги, кредит: Учебник.- М., 2000.-783с.

 

28. Финансы предприятий: Учебник для вузов. - М., 2001. - 447 с.

 

29. Электронное  банковское обслуживание в стратегии развития банка // Банковский вестник.-2001.-№12.-С.40-44. 

 

 

Приложение

Таблица №1

Сведения о  рынке пластиковых карт¹

 

Наимен. учрежден.	Виды карт	Кол-во карт в обращ.	Расчетн. агент	Тер ми- налы	Торговые и  сервисн. точки
АООТ «РСК»	Алай-кард	2065	АООТ «РСК»	44	Супермаркеты (Европа, Евроазия, Beta Stories), магазины: Береке, Раритет, Восток, Алтын Тор, Рубин, Азия-Инфо (Интернет). Кафе и бары Штайнброй, Сибирская Корона, аптеки №2, 93, 106. АЗС (Датка, Кыргыздипсервис, Автомир).
АООТ «Банк- Бакай»	Visa, Master card,Cirrus Maestro	138	ОАО«Каз коммерц - банк»	7	HYATT Regency Bishkek, САТ (турагент.), филиал САТ ( Ош)
АКБ «Кыргызстан»	Union Card, Visa, Europay/ Master Card	37     5   -	АКБ «Кыргыз- стан» ОАО АКБ «Автобанк» г. Мосвка	29	Гостиницы (Достук, Пинара), бар Штайнброй, АКС (турагентство), ОсОО авиакомпания Lucky Start
АООТРК «Аманбанк»	Visa, Europay/ Master Card JCB Diners Club	23	ОАО АКБ «Автобанк» г. Москва	9	Супермаркет Европа, Представительство  ОАО Аэрофлот  –Российск. авиалинии, САТ (турагентство).
ОАО «Энергобанк»	Visa, Europay/ Master Card	4	ОАО«Каз коммерц – банк»		Только обналичивание  в головном офисе.
Наимен. учрежден.	Виды карт	Кол-во карт в обращ	Расчетн. агент	Тер ми- налы	Торговые и  сервисн. точки
ДемирБанк	Visa, Europay/ Master Card	-	Halyk Bank	12	Гост. Пинара, Турецк. авиалинии, Kyrgyz Trevel Agency, American Resources, Express Air, Zaman Kyrgyzstan
АООТ «Кайрат  Банк»	Visa, Europay/ Master Card	-	ОАО «Каз Коммерц банк»	6	Только обналичивание  в головном офисе
ЗАО «ИНЭКСИМ БАНК»	Visa, Europay/ Master Card	-	ОАО  «Народный Сберегательный банк Казахстана»	-	ГЛАВТУР,  Кыргызско  – Израильское СП «Мастер»
АК «АзияУнивесрал Банк»	Visa, Europay/ Master Card	-	Viktoria Bank	10	Интернет-кафе «On-Line», ОсОО ( Эвиклассик, Наталья, Сейлер, Трамфлюг), ресторан «Адмирал», гостиница «Иссык – Куль»,  Элкат, Лаб LTD. Обналиван. в головном офисе и в филиале   г. Чолпон – Ата.
АК «Кыргыз автобанк»	Visa, Europay/ Master Card	-	ОАО  «Народный Сберегательный банк Казахстана»	-	Только обналичивание  в головном офисе