Рынок банковских услуг в Кыргизии

Расчеты платежными требованиями могут применяться, если они предусмотрены в договорах между поставщиками, покупателями и их банками, за отгруженные материальные ценности, выполненные работы, оказанные услуги и по другим претензиям, счета по которым не оплачены плательщиками. Под договором между хозяйствующим органом  и банком подразумевается договор банковского счета, который должен быть при его открытии. Банки не вправе отказывать в приеме к исполнению платежных требований, даже  если эта форма расчетов не предусмотрена в договоре банковского счета.¹

Развитие  электронной техники позволило широко использовать безналичные расчеты в форме пластиковых карточек, содержащих  зашифрованную информацию, позволяющую их владельцам осуществлять платежи и получать наличные деньги.

Чек – Этоценная бумага. Содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем сумму чекодержателю. Чекодателем является юридическое лицо, имеющее денежные средства в банке, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков, чекодержателем – юридическое лицо, в пользу которого выдан чек, плательщиком – банк, в котором находятся денежные средства чекодателя.

Чек оплачивается плательщиком за счет денежных средств чекодателя.

Чекодатель не вправе отозвать чек до истечения установленного срока для его предъявления к оплате.

Представление чека в  банк, обслуживающий чекодержателя, для получения платежа считается  предъявлением чека к оплате.

Плательщик по чеку обязан удостовериться всеми доступными ему  способами в подлинности чека. Порядок возложения убытков, возникших вследствие оплаты плательщиком подложного, похищенного или утраченного чека, регулируется законодательством.

3) расчеты по инкассо.

Расчеты по инкассо представляют собой банковскую операцию, посредством  которой банк (далее – банк-эмитент) по поручению и за счет клиента на основании расчетных документов осуществляет действия по получению от плательщика платежа. Для осуществления расчетов по инкассо банк-эмитент вправе привлекать другой банк (далее – исполняющий банк).

Расчеты по инкассо осуществляются на основании платежных требований, оплата которых может производиться по распоряжению плательщика ( с акцептом) или инкассовых поручений, оплата которых производится без распоряжения плательщика (в беспорном порядке).

Платежные требования и  инкассовые поручения предъявляются получателем средств (взыскателем) к счету плательщика через банк, обслуживающий получателя средств (взыскателя)¹.

б) Расчеты  пластиковыми карточками

Развитие электронной  техники позволило широко использовать безналичные расчеты в форме  пластиковых карточек, содержащих зашифрованную информацию, позволяющую их владельцам осуществлять платежи и получать наличные деньги.

Пластиковая карточка представляет собой пластиковую пластинку  с нанесонной магнитной полосой  или встроенной микросхемой. Дающей ключ к специальному карточному счету в банке. При бумажной технологии продавец с помощью специального терминала считает информацию с карточки, проводит авторизацию (через особую линию связывается с процессинговым центром, в котором хранится подробная информация о состоянии счета) и выясняет, можно ли оплатить покупку. Подробная информация о покупке фиксируется на слипке (отпечатке с карточки) и направляется в центр платежной системы или банк. Подпись на слипке означает приказ перевести деньги за покупку со специального карточного счета на счет продавца.

В электронной системе  держатель карточки напрямую связывается  с эмитентом через терминал. Вместо подписи на счете он вводит с помощью клавиатуры секретную комбинацию цифр, что при правильном наборе санкционирует дебетование его банковского счета.

По экономическому содержанию различают кредитование и дебетовые  карточки. Кредитовые карточки связаны  с открытием кредитной линии  в банке, что дает возможность  владельцу пользоваться кредитом при  покупках товаров и при получении кассовых ссуд.

Дебетовые карточки предназначены  для получения наличных в банковских автоматах или покупки товаров  с расчотом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карточки в банке.

Банковские кредитовые карточки предназначены для покупки товаров с использованием банковского кредита, а также для получения авансов в наличноденежной форме. Главная особенность этой карточки – открытие банком кредитной линии, которая используется автоматически каждый раз, когда производится покупка товара или берется кредит в денежной форме. Кредитная линия действует в пределах установленного банком лимита. В некоторых системах банковская кредитная карточка может применяться для льготной оплаты некоторых видов услуг (например, телефонных разговоров), а также для получения денег в банковских автоматах.

Различаются индивидуальные и корпоративные карточки. Индивидуальные выдаются отдельным клиентам банка  и могут быть «стандартными» или  «золотыми» (предназначаются для  лиц с высокой кредитноспособностью и предусматривают множество льгот для пользователей). Корпоративная карточка выдается организации (фирме), которая на основе этой карточки может выдать индивидуальные карточки избранным лицам (руководителям или просто ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, связанные с корпоративным карточным счетом. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карточек.

Карточки туризма и  развлечений выпускаются компаниями, специализирующимися на обслуживании этой сферы, например «Америкен экспресс» и «Дайнерс клаб». Карточки принимаются сотнями тысяч торговых и сервисных предприятий во всем мире для оплаты товаров и услуг, они также предоставляют владельцам различные льготы по бронированию авиабилетов, номеров в гостиницах, получению скидок с цены товара, страхованию и жизни и т.д. В этих системах также существуют индивидуальные и корпоративные карточки.

Частные кредитовые карточки предприятий торговли и услуг. Применение этих карточек ограничено определенной замкнутой сетью торговых учреждений, например, цепью универмагов или системой заправочных станций определенной компании. Кредит предоставляет сама компания, она же получает процент по ссудам. Получили распространение банковские частные карточки, с помощью которых можно совершать покупку в определенных магазинах со скидкой, но выпуск карточек, выдачу по покупкам и расчеты по оплате торговых счетов осуществляет банк – участник соглашения.

Карточки для покупки  через терминалы в торговых точках также относятся к разряду  дебетовых. Они привязаны к чековому или сберегательному счету владельца  карточек и не предусматривают автоматического  предоставления кредита. Карточка выполняет  функции банковского чека, однако ее применение в момент севершения сделки, и деньги перечисляются на банковский счет торгового предприятия немедленно.

Карточки для банковских автоматов – это разновидность дебетовых карточек, которые дают возможность владельцу счета в банке получать наличные деньги в пределах остатка средств на счете через автоматические устройства, установленные в банках, торговых залах, на вокзалах и т.д. При  наличии карточки деньги можно получить в любое время суток и по праздничным и по выходным дням. Кроме того, владелец избавлен от необходимости посещать свое отделение банка, и может воспользоваться автоматами, располложенными в торговых центрах, на вокзалах и т.д.

  Еще одна классификация пластиковых карточек связана с их технологическими особенностями. Наиболее распространены карточки двух видов – с магнитной полосой и со встроенной микросхемой.

Карточки с магнитной  полосой на обороте магнитную  полосу, где записаны данные, необходимые  для идентификации личности владельца  карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых учреждений. Если карточка вставлена в соответствующее считывающее устройство, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным сетям для получения разрешения на осуществление сделки.

На карточках магнитная  полоса имеет несколько дорожек  для фиксации необходимых сведений в закодированной форме. На одной  из дорожек записан персональный идентификационный номер (ПИН), который  вводится владельцем карточки с помощью  специальной клавиатуры при использовании им банковских автоматов и терминалов. Набранные цифры сравниваются с ПИН – кодом, записанным на полосе.

В карточках со встроенной микросхемой хранителем информации, которая записывается заранее, а  затем может обновляться в момент совершения сделки, служит микросхема. Это расширяет функциональные возможности карточки и повышает ее надежность. На основе записанных в микросхеме сведений сделка по карточке может осуществляться в автономном режиме, т.е. без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения операции¹.

В настоящее время платежные  услуги  с использование пластиковых  карт развиваются в более 200 странах  мира. В обращении находятся  свыше 2,5 миллиарда пластиковых карт различных систем. Это карты, предлагаемые не только банками, но и торговыми, туристическими фирмами, авиакомпаниями и отелями, ресторанами и т. д. Для граждан развитых стран они стали привычной и незаменимой в обиходе вещью. Все слои населения пользуются  теми или иными видами карт в зависимости от их назначения и от своего финансового состояния.

Началось внедрение  систем с использованием  пластиковых  карт и в нашей республике по инициативе коммерческих банков. Однако сегодня  это развитие несколько сдерживается низким уровнем жизни населения, недоверием к банковской системе, предпочтением наличных денег безналичными.

В Кыргызской республике на рынке пластиковых карт действуют   9 коммерческих банков и АООТ «РСК» (см. приложение таблицу №1)

В основном это  обслуживание международных систем, таких как VISA International, Europau International,  Master card International , Diners Club,  JCB, которые предполагают наличие валютных средств и достаточно большого неснижаемого остатка (страхового депозита) на карточном счете. В Кыргызстане держатели таких карт, как правило, иностранные граждане или лица, часто выезжающие за границу. Поэтому есть сеть торговых и сервисных точек охватывает только ряд гостиниц, туристических агентств, ресторанов. Казино и супермаркетов.

Среди населения наибольшее распространений  получила пластиковая карточка Алай – Кард, осуществляющаяся расчеты в национальной валюте (проект реализован в рамках российской платежной системы «Золотая Корона»). Клиентами данной системы электронных платежей большей частью являются пенсионеры, предприниматели, служащие, индивидуальные клиенты. Терминалы установлены в супермаркетах, магазинах, аптеках, АЗС и других местах. Кроме того, Алай – кард предлагает более разнообразный спектра услуг, в том числе оплату коммунальных услуг, услуг связи, за пользование электрической и тепловой энергией и т. д. не только в сберкассах Бишкека, но и в областях республики.

Для регулирования взаимоотношений  участников любой системы с использованием пластиковых карт при проведении безналичных расчетов при получении наличных денежных средств, Национальным банком был разработан нормативный документ « Положение о банковских картах в Кыргызской Республике» (утверждено Постановлением  Правления НБКР №3/7 от 16. 02. 2001г.)¹ Данный документ определяет порядок эмиссии пластиковых карт и правила проведения операций, совершаемых с их использованием. Оно позволит коммерческим банкам объединиться для того, чтобы создать собственную систему: расчетный межбанковский центр и единую технологию, при которой банки могут имитировать карточки одного и того же образца, но со своими условиями и перечнем услуг.

 Дальнейшее развитие  инфраструктуры по обслуживанию  пластиковых карт предполагает  создание единого центра по  обработке и обслуживанию систем  с использованием карт  (процессингового центра). Это возможно только при совместных усилиях коммерческих банков и подготовке соответствующей нормативно – правовой базы со стороны Национального банка.

Для отслеживания динамики изменений, происходящих на рынке  пластиковых карт, Национальным банком Кыргызской Республики на ежеквартальной основе проводится сбор, обработка и анализ информации по деятельности коммерческих банков в этой области.

С начала 2001 года движение денежных средств проходило по 3 – м видам карт:

VISA International,   Master card International , Алай – кард. Эмиссию карт национальной системы Алай – кард осуществляет АООТ «РСК», международных систем – «Аманбанк», АООТ «Банк – Бакай». После установки  новой версии  программного обеспечения, с ноября 2001 г. возобновил функционирование процессинговый центр АКБ «Кыргызстан» по обслуживанию локальной системы Union Card, и АК « Азия – Универсал Банк» только для юридических лиц.

Количество  карт в  обращении по состоянию на 1.10 2001г. составило:

- по международным системам – 170 карт (из них 2 корпоративные карты);

- по системе Алай  – кард – 2065 (из них 39 корпоративных  карт).

Общее количество транзакций по системе Алай – кард значительно  превышает количество транзакций по международным системам (см. приложение таблицу №6). Это связано с тем, что система Алай – кард обслуживает большее количество мелких (розничных) платежей  внутри республики в национальной валюте и ее клиентами являются служащие, предприниматели, пенсионеры.

 По (таблице №7 см. приложение) можно ознакомиться с  количеством выданных денежных средств  и оплате в торговых точках по видам карт.