Современная банковская система, ее структура и функционирование

Почему же именно небольшой  Гомель, а не крупный губернский центр стал первым белорусским городом, имеющим банк. Дело в том, что во второй половине XIX века в Российской Империи, в том числе и на территории современной Беларуси, было развернуто интенсивное железнодорожное строительство. Так, в 1862 г. трасса Петербург - Варшава прошла через Гродно, в 1868 г. на Рижско-Орловской линии отмечены станции Витебск и Полоцк, в 1871 г. дорога Москва - Брест соединила Оршу, Борисов, Минск, Барановичи.

Каждый регион, по которому проходила железная дорога, получал  мощный стимул для экономического роста, поскольку железнодорожное строительство  находилось под государственным  покровительством. Не случайно учрежденный  в 1860 г. императором Александром II Государственный банк Российской Империи почти сразу же после своего открытия приступил к активному кредитованию строительства железных дорог. Уже в 1861-1864 годах им выделялись крупные суммы Главному обществу российских железных дорог.

Не остался в стороне  от происходящих процессов и белорусский  Гомель. После отмены в России крепостного  права деловая активность в Гомеле заметно увеличилась, через город  началось строительство Либаво-Роменской  железной дороги, соединяющей Украину с Прибалтикой, а также Поллесской железной дороги, соединяющей всю южную часть современной Беларуси, Польшу, Украину. Все это привело к очень быстрому притоку населения. Для решения насущных вопросов городской жизни необходимо было полноценное финансовое учреждение. Возможно, этим и обусловлено появление соответствующего решения сената об учреждении в Гомеле городского общественного банка.

Его основной капитал  при учреждении был определен  в 20 тысяч рублей. В музейном фонде  Национального банка хранится чек этого банка - неоспоримое вещественное доказательство существования банка. Это одно из первых частных коммерческих денежно-кредитных учреждений в Беларуси, которое выдавало долгосрочные займы под заклад городских и строительных участков. Капитал этих банков образовывался из средств городского бюджета, а кредитовались в основном средние и мелкие предприниматели. Кредиты предоставлялись также городской управе, местному земству, а прибыль от операций отчислялась на нужды городского благоустройства и благотворительные цели. Впоследствии свои городские банки, кроме Гомеля, появились также в Полоцке, Витебске, Борисове, Могилеве.

В связи с развитием  строительства железных дорог в  губернских городах на территории Беларуси открывались отделения Государственного банка Российской Империи (Минск - 1881 г., Витебск - 1883 г., Могилев - 1883 г., Гродно - 1884 г.). Кроме финансирования на нужды железнодорожного строительства, губернские отделения имели право кредитовать промышленность и торговлю, а так же заниматься обменом ветхих кредитных билетов на новые и крупных на мелкие и обратно, оплачивать купоны по процентным бумагам, принимать денежную наличность от юридических и физических лиц для перевода в Государственный  банк и его отделения, принимать вклады, выдавать ссуды под залог процентных бумаг, акций и облигаций.

Известно, что из учреждений Государственного банка первое место  по объему учетных операций занимала Московское отделение, второе - Одесса, ближе к концу XIX в. - Киев. Минское отделение было пятым в этом списке, опередив, таким образом, все другие отделения Северо-Западного края. К концу XIX в. Минск стал крупнейшим банковским центром в регионе.

Несмотря на то, что  первоначально Государственный  банк оставался крупнейшим коммерческим банком в Российской Империи, с 1870-х годах его положение стало меняться в связи с развитием негосударственных кредитных учреждений. Формируя клиентуру, они переманивали заемщиков льготными условиями кредитования.

В экспозиции Национального  банка по истории финансовых учреждений представлены билеты и акция Минского коммерческого банка достоинством 250 рублей выпуска 1896 г. Известно, что 21 апреля 1873 г. министром финансов Российской Империи был утвержден Устав этого банка, а 10 сентября он приступил к работе. Учредителями банка стали представители местного бизнеса. Основной капитал при создании был определен в полтора миллиона рублей.

В соответствии с Уставом  Минский коммерческий банк имел право  на учет векселей, получение платежей по ценным бумагам и векселям, операции с драгоценными металлами, прием вкладов, хранение ценностей, перевод денег в города, где находились его отделения. Свои представительства банк имел не только на территории Беларуси: в Гомеле, Могилеве, Пинске, но и в других городах империи: Ромнах, Конотопе, Житомире, Белой Церкви, Черкассах, Ворожбе, Сумах, Ровно и др.

В результате проведенной  во второй половине XIX века реформы  банковского дела в Российской Империи  к началу ХХ века была создана разветвленная  кредитная система, организованы банки  нового типа, появились и получили большое развитие качественно иные банковские операции. В состав кредитной системы вошли Государственный банк, коммерческие акционерные банки, ипотечные банки, общества взаимного кредита, городские банки, кредитная кооперация. Все это представляло собой достаточно устойчивую, слаженную систему вплоть до 1917 г.

27 декабря 1917 г. Был принял Декрет «О национализации банков». Банковское дело объявлялось государственной монополией, создавался Народный банк РСФСР, на местах учреждались его конторы и отделения. На территории Беларуси создание учреждений Народного банка не получило широкого развития в связи с гражданской войной и военной интервенцией. Тем не менее, имеются сведения, что в марте 1919 г. в системе Народного комиссариата финансов Литовско-Белорусской республики была образована Минская окружная контора Народного банка. Фактически это был орган по снабжению денежными знаками. Но уже 19 января 1920 г. Народный банк РСФСР и его местные органы, в том числе и Минская окружная контора, были упразднены с передачей всего актива и пассива органам Народного комиссариата финансов РСФСР. Затем 4 октября 1921 г. был учрежден Государственный банк РСФСР.

Совет Народных Комиссаров БССР 3 декабря 1921 г. принял постановление  об организации в Минске Белорусской конторы Государственного банка (Протокол № 32 заседания Совета Народных комиссаров).

Контора Государственного банка начала функционировать в г. Минске 3 января 1922 г. Открываются местные отделения в Витебске, Борисове, Бобруйске, Могилеве и агентства в Слуцке, Мозыре, Орше, Климовичах, Полоцке.

В связи с образованием СССР в 1923 году госбанк РСФСР преобразуется  в государственный банк СССР. В  его состав вошла и Белорусская  контора. В январе 1927 года в ведение  Белорусской конторы перешло Гомельское отделение, подчинявшееся ранее непосредственно государственному банку СССР.

В 1923-1925 годах в республике начали действовать филиалы общесоюзных акционерных банков: Промбанка, Всесоюзного кооперативного банка, а с 1936 года - Торгбанка. B эти годы сформировалась система местных банков. В 1923 году открыт Гомельский рабочий банк, который примерно через год был преобразован в местный коммунальный банк. В 1925 году был создан Белкоммунбанк.

В целях концентрации свободных средств для кредитования на нужды сельского хозяйства организованы окружные товарищества сельскохозяйственного кредита: Белорусское, Гомельское, Витебское, Оршанское, Калининское, Бобруйское, Могилевское, Мозырское и Полоцкое. Белорусское товарищество в 1924 году преобразовано в Белсельбанк, который взял на себя основную роль по кредитованию села. Деятельность государственного банка и специализированных банков в те годы была всецело подчинена восстановлению и реконструкции народного хозяйства.

Решить эти узловые  задачи можно было лишь на базе твердой валюты, поэтому с переходом к НЭПу был взят курс на укрепление денежной системы. В 1922-1924 годах была проведена денежная реформа. Создана денежная система, а государственный банк стал эмиссионным центром СССР и органом регулирования денежного обращения. Введение устойчивой валюты благотворно сказалось на подъеме производства и укреплении в целом всей экономики.

В результате перестройки  банковской системы с 1932 года до 1959 года в Беларуси функционировали: Коммунальный банк; конторы с филиалами государственного банка СССР, Промбанка СССР, Сельхозбанка СССР, а до 1957 года и Торгбанка СССР.

В предвоенном 1940 году в  Беларуси функционировало 10 областных  контор и 184 отделения государственного банка. В них работало 4087 человек. Настоящим испытанием для белорусских банковских работников, как и для всего народа, была Великая Отечественная война. 25 июня 1941 года Белорусская контора государственного банка была эвакуирована в город Тамбов, а в ноябре - в город Караганду, в марте 1942 года она переехала в город Горький. 9 сентября 1943 года по распоряжению Совет народных комиссаров СССР она была закрыта. Белорусская контора государственного банка возобновила свою работу в октябре 1943 года и в декабре переехала в Гомель, а в июле 1944 года - в Минск.

Одной из важнейших функций государственной банковской системы, в том числе и белорусской, на всех этапах ее развития была и остается работа по организации денежного обращения. В этом плане значительным событием явилось проведение денежной реформы в 1947 году.

Вскоре после завершения восстановительного периода потребовались и соответствующая перестройка кредитно-денежной системы, и дальнейшее расширение кредитных связей банка с народным хозяйством. Уже в 1959 году была проведена реорганизация банковской системы. Упразднены специализированные банки, а их функции переданы государственному банку и Стройбанку СССР. С 1959 года банковская система Беларуси была представлена учреждениями государственного банка и Промстройбанка СССР.

Крупная реорганизация  банковской системы была произведена и в 1987 году. Учреждены белорусские республиканские банки со своими филиалами государственного банка, Внешэкономбанка, Сберегательного банка, Промстройбанка, Агропромбанка, Жилсоцбанка СССР, которые действовали на принципах хозрасчета и самофинансирования.

Начавшаяся в 1985 г. перестройка  заложила основу перехода существовавшей денежно-кредитной системы к новому качественному состоянию, началу становления  двухуровневой банковской системы.

В декабре 1990 года Верховным  Советом Белорусской ССР приняты Законы «О Национальном банке Республики Беларусь» и «О банках и банковской деятельности в Республике Беларусь». Все учреждения банков СССР на территории Беларуси были объявлены ее собственностью. На базе Белорусского республиканского банка (государственного банка СССР) создан Национальный банк Республики Беларусь. Специализированные государственные банки преобразованы в акционерные коммерческие: Белагропромбанк, Белвнешэкономбанк, Белбизнесбанк, Белпромстройбанк, а также Сберегательный банк.

Банковская система Беларуси вступила в свою новейшую историю.

 

 

2.2 Структура  банковской системы Республики Беларусь

 

В Республике Беларусь сформировалась двухуровневая кредитная система: 1 уровень - центральный банк страны (Национальный банк Республики Беларусь), 2 уровень - коммерческие банки и небанковские финансово-кредитные учреждения. Существование двух уровней позволяет центральному банку посредством экономических методов регулировать деятельность банков второго уровня и воздействовать на процесс общественного воспроизводства. Центральный банк выполняет роль «банка банков», управляет деятельностью банковских учреждений в рамках регулирования и контроля за функционированием рынка банковских услуг. Двухуровневая система основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях: по вертикали и по горизонтали. Взаимоотношения по вертикали - это отношения между Национальным банком Республики Беларусь и коммерческими банками; по горизонтали - отношения партнерства и конкуренции между различными низовыми звеньями банковской системы (коммерческими банками).

 

Рисунок 1.2 - Структура  банковской системы Республики Беларусь

Примечание-Источник: [1, c. 25]

 

Национальный банк Республики Беларусь находится в собственности и действует исключительно в интересах Республики Беларусь. Национальный банк Республики Беларусь регулирует денежное обращение, обладает исключительным правом эмиссии денег и осуществляет иную деятельность по регулированию кредитно-денежных отношений.

 Правовой основой Национальный банк Республики Беларусь является Конституция Республики Беларусь, Банковский кодекс Республики Беларусь, законы Республики Беларусь и нормативно-правовые акты Президента Республики Беларусь. Главная цель политики Национальный банк Республики Беларусь – обеспечение внутренней и внешней устойчивости национальной денежной единицы и поддержание  стабильных цен, обеспечение ликвидности, кредитоспособности и надёжности функционирования банковской системы.

Для выполнения своих  основных целей Национальный банк Республики Беларусь законодательно наделен рядом функций:

- осуществление эмиссии денег;

- регулирование денежного обращения;

- регулирование кредитных отношений;

- осуществление валютного регулирования;

- осуществление государственной регистрации банков, кредитных и других учреждений, осуществляющих банковские операции;

- надзор за деятельностью банков по соблюдению ими безопасного и ликвидного функционирования;

- регулирование внешнеэкономической деятельности банков;

- обеспечение единого порядка бухгалтерского учета и отчетности в банковской системе;

- разработка платежного баланса Республики Беларусь;

- определение порядка проведения безналичных и наличных расчетов.

Отличительной особенностью операций, проводимых Национальный банк, является то, что они осуществляются не с целью извлечения доходов, а с целью выполнения основных параметров денежно-кредитной политики.

 Банковское законодательство  устанавливает правовое положение  субъектов банковских правоотношений, определяет порядок создания, деятельности, реорганизации и ликвидации банков.

В банковском законодательстве заложены основные принципы банковской деятельности, используемые в международной  практике:

- регулирование деятельности коммерческих банков и реализация надзора осуществляется Национальным банком;

- банковская деятельность и осуществление отдельных операций подлежит обязательному лицензированию;