Современная банковская система, ее структура и функционирование

Действия некоторых  банков, которые стали повышать ставки по рублевым депозитам, объясняется тем, что нынешний уровень процентных ставок по вкладам в национальной валюте не отвечает ожиданиям многих вкладчиков.

Ставки по рублевым депозитам  сегодня уже далеко не те, что  в начале года, когда рубли в некоторых банках можно было разместить под 60 % годовых. В то же время инфляционные и девальвационные ожидания сохраняются у населения на достаточно высоком уровне. Поэтому, чтобы стимулировать вкладчиков размещать сбережения в рублях, банкам приходится задуматься о повышении ставок.

Ставка в 35 % годовых по рублевым вкладам в условиях ожидаемой ставки в 25 % в 2012 году вряд ли будет мотивировать вкладчиков размещать депозиты в рублях. Поэтому ожидается плавное снижение рублевых депозитов к концу года, если, конечно, банки существенно не поднимут ставки по вкладам.

Ситуация на депозитном рынке очень сильно будет зависеть от положения дел во внешней торговле Беларуси, считают наблюдатели.

"В том случае, если  во внешней торговле будет  образовываться дефицит, это окажет давление на валютный рынок, и в этом случае население может начать переключаться с рублевых на валютные вклады.

В общем, пока оснований  для резких колебаний на валютном рынке не видно, и в этой ситуации население, скорее всего, будет продолжать «сидеть в рублях». Однако волнения на валютном рынке, которые не исключены, могут серьезно изменить настроения вкладчиков.

 

 

3.2 Пути повышения  стабильности банковской системы

 

Развитие и укрепление банковской системы нашей страны, обеспечение стабильности ее работы являются одной из основных целей в деятельности Национального банка Республики Беларусь. Это сложная и многоплановая задача, решение которой достигается совместными усилиями не только Национального банка, но и ряда других министерств и ведомств, органов управления коммерческих банков, руководства предприятий-заемщиков, клиентов банков республики. Развитие банковской системы также определяется необходимостью обеспечения высоких и устойчивых темпов экономического роста и повышения на этой основе уровня благосостояния и качества жизни народа. Усиление роли банковской системы в социально-экономическом развитии страны является одной из важнейших задач государства. В этой связи целями развития банковской системы являются:

- повышение устойчивости и эффективности функционирования банковской системы;

- рост потенциала и  совершенствование состава банковских  инструментов адекватно растущим потребностям экономики и населения.

На достижение указанных  целей развития банковской системы  направлено решение следующих основных задач:

- укрепление доверия  к банковскому сектору со стороны  инвесторов, кредиторов, вкладчиков, в  первую очередь посредством усиления  защиты их интересов;

- повышение эффективности  механизмов аккумулирования денежных  средств населения, субъектов хозяйствования и их трансформации в кредиты и инвестиции;

- увеличение объемов  кредитования экономики, и в  первую очередь инвестиционного, в соответствии с принятыми приоритетами и государственными программами;

- расширение состава  и улучшение качества предоставляемых услуг до уровней, соответствующих международным стандартам банковской деятельности и исключающих использование банков в недобросовестных коммерческих и противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем);

- повышение эффективности  государственного регулирования  параметров развития банковского сектора;

- интеграция в мировую  банковскую систему.

В то же время достижение стратегических целей и решение  задач развития банковской системы в определяющей степени зависят от создания соответствующих макроэкономических условий, достижение которых предусматривается Программой социально-экономического развития Республики Беларусь на 2006 – 2010 годы, утвержденной Указом Президента Республики Беларусь от 12 июня 2006 г. № 384. В связи с этим государство намерено осуществлять последовательную, взвешенную политику в развитии банковского сектора, основанную на комплексном подходе к решению имеющихся проблем.

Совершенствование банковской системы должно осуществляться исходя из потребностей развития широких функциональных возможностей банков, обеспечивающих комплексное обслуживание всех клиентов, а также исходя из инициативы собственников банков по специализации данных учреждений на оказании определенных услуг отдельным категориям клиентов. В качестве дополнения может осуществляться деятельность не представленных в настоящее время в национальном банковском секторе небанковских кредитно-финансовых организаций, которые в соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь имеют право проводить отдельные банковские операции и другие виды деятельности.

Так совершенствование  банковского законодательства повысит  качество регулирования банковской системы, основанное на использовании подходов, получивших международное признание.

Совершенствование системы  регулирования и надзора за деятельностью  банков, укрепит устойчивость банковской системы. Совершенствование гражданского законодательства обеспечит исполнения обязательств, развитие ипотеки, рынка ипотечных ценных бумаг. Совершенствованию и развитию банковской системы будет содействовать:

- переход на использование  в банковской системе международных  стандартов финансовой отчетности;

- совершенствование системы  налогообложения в банковской  сфере;

- предоставление Национальному  банку прав по установлению  требований и оценке приобретателей  крупных пакетов акций (долей)  белорусских банков;

- формирование среды  добросовестной конкуренции в  деятельности банков, что служит  основой поддержания единства банковского сектора и его функционального пространства;

- создание равных условий  деятельности банков независимо  от формы собственности, участия иностранных инвесторов или государства в капитале банков, что определит возможности интеграции банковского сектора в мировую банковскую систему, обеспечит приток извне новых банковских продуктов и средств для финансирования национальной экономики, будет содействовать снижению стоимости банковских услуг, росту их предложения и повышению качества;

- обеспечение равнодоступности к услугам банков различных категорий клиентов и свободы их выбора;

- совершенствование   деятельности банков и возможностей  ознакомления клиентов и партнеров  банков с достоверной информацией  об их деятельности;

- оптимизация активов  и пассивов (формирование их рациональной структуры и высокого качества) – фундаментальное условие стабильности банковской системы. (устранение проблемных активов, совершенствование пруденциальных требований и ограничений, установление границ проведения отдельных активных и пассивных операций);

Также эффективному функционированию банковской системы будет содействовать совершенствование профессионального образования, постоянное повышение квалификации специалистов. В целях обеспечения стабильности исполняемых функций банки должны на постоянной основе вырабатывать и реализовывать меры по формированию и совершенствованию систем управления рисками, адекватные характеру совершаемых операций. Совершенствование систем управления рисками призвано укреплять защиту банков от принятых ими рисков и определять с их учетом возможные направления своей деятельности, изменения в составе активов, пассивов и проводимых операций.

Совершенствование учета  и отчетности предприятий, в том  числе составление и раскрытие отчетности на консолидированной основе – важного условия обеспечения прозрачности деятельности кредитополучателей банков, что создаст условия для более качественного и оперативного мониторинга их финансового состояния. Прежде всего, должны быть решены проблемы, связанные с залогом недвижимости. Это стимулирует развитие ипотечного кредитования.

Также некоторые банковские сферы должны получить определенное развитие, а именно:

- развитие взаимодействие  банковского и нефинансового  секторов путем увеличения объема и расширения спектра предлагаемых услуг кредитного характера, что может быть обеспечено на основе развития банковской инфраструктуры, внедрения банками новых технологий и продуктов, привлечения инвестиций;

- развитие розничных банковских услуг путем стандартизации и автоматизации процесса оказания розничных банковских услуг, предусматривающие разработку внутрибанковских стандартов качества их оказания (сокращение времени обслуживания одного клиента, недопущение очередей, использование в работе элементов заявительного принципа «одно окно» и др.); дальнейшее расширение спектра розничных банковских услуг и повышение их качества посредством модификации услуг, оказываемых банками населению, освоения новых сегментов рынка розничных банковских услуг, включая ипотечное кредитование, услуги, связанные с операциями с ценными бумагами, дальнейшего внедрения систем наподобии Интернет-банкинга.

- развитие информационных технологий позволяет разработать и внедрить технические решения для перехода банков на современные автоматизированные банковские системы, информационно-аналитические и интегрированные системы принятия управленческих решений, введения новых видов банковских услуг и обеспечения роста рынка розничных услуг; программных комплексов системы электронной торговли, единой автоматизированной системы банковского электронного документооборота, реального и полнофункционального использования средств электронной цифровой подписи и цифровых сертификатов;

- развитие платежной системы и безналичных расчетов, осуществляемое в соответствии с мировыми тенденциями, обеспечит эффективность надежного и безопасного функционирования банковской системы, а также равномерности распределения объектов инфраструктуры по территории Республики Беларусь;

Эффективному функционированию банковской системы на уровне, адекватном задачам ее развития, будет содействовать совершенствование профессионального образования, постоянное повышение квалификации специалистов.

Важную роль в проведении денежно-кредитной политики и развитии банковского сектора играет международное сотрудничество в рамках Союзного государства Республики Беларусь и Российской Федерации, ЕврАзЭС, ЕЭП и других интеграционных образований. Взаимоотношения с группой организаций Всемирного банка и ЕБРР послужат целям привлечения финансовых ресурсов в банковскую систему страны для нужд микро-, малого и среднего бизнеса, а также в капиталы белорусских банков.

Основными ожидаемыми результатами развития банковской системы является дальнейшее повышение его функциональной роли в экономике страны, укрепление устойчивости и рост эффективности деятельности кредитных учреждений. При этом показатели национальной банковской системы будут приближаться к показателям банковских систем стран с развитой рыночной экономикой.

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 

В ходе выполнения курсовой работы достигнута основная цель – изучен и проведен анализ состояния современной банковской системы, а также определены пути ее совершенствования. В результате исследований решены следующие задачи:

- обобщены теоретические  основы банковской системы;

- изучено состояние  и структура банковской системы Республики Беларусь;

- проведен анализ современной  банковской системы;

- определены пути совершенствования  и развития банковской системы.

Таким образом, в создании для Республики Беларуси новой рыночной экономики с разнообразными формами собственности роль банковской системы велика, с помощью её осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов, регулируются денежные расчеты, опосредуются товарные потоки и т.д. Банки призваны выполнять множество специальных функций. К их числу также относятся проведение расчетных и кассовых операций, кредитование, инвестирование, хранение денежных и других средств и управление ими, то есть те услуги, без которых сегодня не обойтись деловому человеку. В результате исследования банковской системы можно сделать следующие выводы:

- банковская система  - совокупность различных видов  национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма;

- экономический анализ банковского сектора, как основного элемента банковской системы, по трем показателям: финансовый результат, структуру активов и пассивов, рентабельность – свидетельствует о стабильном развитии банковского сектора экономики;

- выявлены основные  проблемы банковского сектора,  характерные для экономики переходного периода, которые предстоит решить в ближайшей перспективе;