Шпаргалка по "Административному праву"

Межбанковское соглашение о расчетах чеками может предусматривать:  условия обращения чеков при осуществлении расчетов; порядок открытия и ведения счетов, на которых учитываются операции с чеками; состав, способы и сроки передачи информации, связанной с обращением чеков; порядок подкрепления счетов кредитных организаций - участников расчетов; обязательства и ответственность кредитных организаций - участников расчетов; порядок изменения и расторжения соглашения.

Внутрибанковские  правила проведения операций с чеками, определяющие порядок и условия их использования, должны предусматривать: форму чека, перечень его реквизитов (обязательных, дополнительных) и порядок заполнения чека; перечень участников расчетов данными чеками; срок предъявления чеков к оплате;- условия оплаты чеков; ведение расчетов и состав операций по чекообороту; бухгалтерское оформление операций с чеками; порядок архивирования чеков.

2.4. Расчеты по инкассо

 

Расчеты по инкассо представляют собой банковскую операцию, посредством которой банк (далее - банк-эмитент) по поручению и за счет клиента на основании расчетных документов осуществляет действия по получению от плательщика платежа. Для осуществления расчетов по инкассо банк-эмитент вправе привлекать другой банк (далее - исполняющий банк).

Расчеты по инкассо осуществляются на основании платежных требований, оплата которых может производиться по распоряжению плательщика (с акцептом) или без его распоряжения (в безакцептном порядке), и инкассовых поручений, оплата которых производится без распоряжения плательщика (в бесспорном порядке).

Платежные требования и инкассовые поручения  предъявляются получателем средств (взыскателем) к счету плательщика  через банк, обслуживающий получателя средств (взыскателя).

Кредитные организации (филиалы) организуют доставку расчетных документов своих клиентов самостоятельно.

Платежные требования и инкассовые поручения  клиентов кредитных организаций (филиалов), предъявляемые к счету кредитной  организации (филиала), должны направляться в учреждение или подразделение  Банка России, обслуживающее данную кредитную организацию (филиал).

Оплата  расчетных документов производится по мере поступления денежных средств  на счет плательщика в очередности, установленной законодательством.

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения поручения клиента по получению платежа на основании платежного требования или инкассового поручения банк-эмитент несет перед ним ответственность в соответствии с законодательством.

2.5. Расчеты платежными  требованиями

 

Платежное требование является расчетным документом, содержащим требование кредитора (получателя средств) по основному договору к должнику (плательщику) об уплате определенной денежной суммы через банк.

Платежные требования применяются при расчетах за поставленные товары, выполненные работы, оказанные услуги, а также в иных случаях, предусмотренных основным договором.

Порядок организации  расчетов требованиями-поручениями  схематично можно изобразить так:                                                                                                                   

 Схема 4    

                  Поставщик-                  1,2                     Покупатель-                     

 получатель                                              плательщик

 

 
               

6                                      Договор                               5

 

 

                                                                     3                 

 Банк  поставщика                4,6                  Банк покупателя

 

Операции:

1 - оказание услуг, поставка товара;

2 - отгрузочные  документы, платежное требование-поручение  направляется плательщику;

3 - заполненное  на акцептованную сумму платежное  требование-поручение направляется  в банк плательщика;

4 - поручение на  перечисление денег передается  в банк поставщика;

5 - выписка с  расчетного счета о списании  суммы направляется плательщику;

6 - выписка с  расчетного счета о зачислении  суммы на расчетный счет получателя.

 

Расчеты посредством платежных требований могут осуществляться с предварительным  акцептом и без акцепта плательщика.

Без акцепта плательщика  расчеты платежными требованиями осуществляются в случаях: 1) установленных законодательством; 2) предусмотренных сторонами по основному договору при условии  предоставления банку, обслуживающему плательщика, права на списание денежных средств со счета плательщика без его распоряжения.

2.6. Расчеты инкассовыми  поручениями

 

Инкассовое  поручение является расчетным документом, на основании которого производится списание денежных средств со счетов плательщиков в бесспорном порядке.

Инкассовые поручения  применяются:

1) в случаях,  когда бесспорный порядок взыскания  денежных средств установлен  законодательством, в том числе  для взыскания денежных средств  органами, выполняющими контрольные  функции;

2) для взыскания по исполнительным документам;

3) в случаях,  предусмотренных сторонами по  основному договору, при условии  предоставления банку, обслуживающему  плательщика, права на списание  денежных средств со счета  плательщика без его распоряжения.

Инкассовое поручение составляется на бланке формы 0401071 (см. Приложение к работе).

При взыскании  денежных средств со счетов в бесспорном порядке в случаях, установленных  законом, в инкассовом поручении  в поле "Назначение платежа" должна быть сделана ссылка на закон (с указанием его номера, даты принятия и соответствующей статьи).

При взыскании денежных средств на основании  исполнительных документов инкассовое поручение должно содержать ссылку на дату выдачи исполнительного документа, его номер, номер дела, по которому принято решение, подлежащее принудительному исполнению, а также наименование органа, вынесшего такое решение. В случае взыскания исполнительского сбора судебным приставом-исполнителем инкассовое поручение должно содержать указание на взыскание исполнительского сбора, а также ссылку на дату и номер исполнительного документа судебного пристава-исполнителя.

Инкассовые поручения на взыскание денежных средств со счетов, выставленные на основании исполнительных документов, принимаются банком взыскателя с приложением подлинника исполнительного документа либо его дубликата.

Банки не принимают к исполнению инкассовые поручения на списание денежных средств в бесспорном порядке, если прилагаемый к инкассовому поручению исполнительный документ предъявлен по истечении срока, установленного законодательством.

Бесспорный  порядок списания денежных средств  применяется по обязательствам в соответствии с условиями основного договора, за исключением случаев, установленных Банком России.

Списание  денежных средств в бесспорном порядке  в случаях, предусмотренных основным договором, осуществляется банком при  наличии в договоре банковского счета условия о списании денежных средств в бесспорном порядке либо на основании дополнительного соглашения к договору банковского счета, содержащего соответствующее условие. Плательщик обязан предоставить в обслуживающий банк сведения о кредиторе (получателе средств), имеющем право выставлять инкассовые поручения на списание денежных средств в бесспорном порядке, обязательстве, по которому будут производиться платежи, а также об основном договоре (дата, номер и соответствующий пункт, предусматривающий право бесспорного списания).

Отсутствие  условия о списании денежных средств  в бесспорном порядке в договоре банковского счета либо дополнительного  соглашения к договору банковского  счета, а также отсутствие сведений о кредиторе (получателе средств) и  иных вышеуказанных сведений является основанием для отказа банком в оплате инкассового поручения.

Инкассовое  поручение должно содержать ссылку на дату, номер основного договора и соответствующий его пункт, предусматривающий право бесспорного  списания.

Банки не рассматривают по существу возражений плательщиков против списания денежных средств с их счетов в бесспорном порядке.

О возврате исполнительного документа в  журнале регистрации банка делается отметка с указанием даты возврата, суммы (или остатка суммы) и причины возврата[14].

Подведем  вывод по данной главе работы.

Безналичные расчеты за товары и услуги, а  также в связи с финансовыми  обязательствами осуществляются в различных формах, каждая из которых имеет специфические особенности в характере и движении расчетных документов. Форма расчетов представляет собой совокупность взаимосвязанных элементов, к числу которых относятся способ платежа и соответствующий ему документооборот.

В соответствии с действующим законодательством  в современных условиях допускается  использование следующих форм безналичных  расчетов: платежные поручения; платежные  требования-поручения; чеки; аккредитивы.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 3. ПРОБЛЕМЫ ПРАКТИКИ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ

 

 

3.1. Проблемы безналичных  расчетов и возможные пути  решения

 

Надежная  и эффективная система платежей имеет важнейшее значение для  поддержании стабильности банков, финансовых рынков и для проведения денежно-кредитной политики государства. Поскольку платежная система - жизненная важная часть финансовой системы, она требует пристального внимания со стороны Центрального банка.

Наиболее  яркими отличительными чертами условий, в которых развивается расчетная  система России, являются наличие большой протяженности страны (11 часовых поясов), необходимость больших и разветвленных расчетных сетей для эффективного проведения расчетов в максимально приближенном к реальному времени режиме по всей территории РФ. В России по-прежнему отсутствует единая платежная система, а имеющаяся не отвечает не только современным международным стандартам расчетов, но и, например, по скорости осуществления платежей дотягивает в лучшем случае до стандартов 10 - 15-летней давности.

Отдельные сегменты платежной системы значительно отличаются друг от друга по степени  технологического  развития.  Основная  часть  платежей  по-прежнему осуществляется через систему МФО расчетной сети Банка России, которая на сегодняшний день не соответствует предъявляемым требованиям не только по скорости расчетов, но, прежде всего по качеству их проведения (системы защиты,   спектр платежных инструментов). Медленно идет интеграция в мировую платежную систему и использование ее достижений для улучшения как международных, так и внутрироссийских расчетов.

Решение этих общих проблем, связанных с  организацией расчетов, и других, сопутствующих  развитию каждой из подсистем межбанковских  расчетов идет по трем основным направлениям:

1)     Совершенствование форм организации расчетов через расчетную сеть Банка России;

2)     Широкое использование электронных платежей и современных технологий с использованием вычислительной техники и компьютерных сетей;

3)     Развитие новых форм организации расчетов[15].

Остановимся подробнее на каждом из этих направлений.

Банк  России уже не первый год ведет  работу по совершенствованию платежной  системы нашей страны, которая  способствует постепенному улучшению качества расчетов и подготавливает платформу для введения более современных форм организации расчетов. Помимо чисто технической модернизации системы расчетов через РКЦ разработаны и постепенно внедряются меры по совершенствованию методологических основ проведения расчетов. Без солидной правовой базы платежная система России будет подвержена нестабильности и будет заключать в себе постоянный правовой риск для банков и всей экономики в целом.

Электронные платежи - динамичная область права  не только в нашей стране, но и за рубежом. Но в зарубежных странах законодательное обеспечение, как правило, оперативно приспосабливают к нововведениям в области электронных технологий и банковского дела. У нас же до сих пор нет законодательных актов, непосредственно регулирующих электронные платежи, и регулирующие эту область межбанковских расчетов документы представлены в основном нормативными актами Центрального банка. Впрочем, до появления федеральных законов по отдельным вопросам проведения платежно-расчетных операций инструкции и положения Банка России могут с достаточной полнотой регулировать это направление деятельности банков.

В Стратегии  развития платежной системы России Центробанк обозначил как одну из главных составляющих достижения своих  целей укрепление нормативно-правового регулирования платежей и расчетов. В рамках этой работы предполагается выделить несколько направлений:

-банковские  информационные технологии; Центральный  банк РФ, Комитет при Президенте  РФ по политике информатизации  и Госстандарт РФ подготовили Соглашение  о  разработке  систем  стандартизации  и  сертификации информационных технологий в банковском деле. В основу первых российских стандартов, разработанных и принятых в 1994 г., легли международные стандарты.   Разрабатываемый   сейчас   стандартизи-рованный   профиль, регламентирующий технологические параметры банковских автоматизированных систем, программные средства и т.п.;

-комплексная  система защиты банковской деятельности. Нормативная база, касающаяся применения  методов и средств защиты, пока недостаточно развита;