Кредитоспособность

Потом производится формализованная оценка производства на основании всей кредитной заявки и оценки финансового состояния потенциально заемщика, предназначенной для улучшения объективности балльной системы. Все позиции разделов кредитной заявки оцениваются по пятибалльной шкале. Каждая оцениваемая позиция кредитной заявки имеет вес, представленный в таблице 2.  

Таблица 2. Шкала  весов оцениваемых позиций при анализе кредитоспособности заемщика в БАЗЕ КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ «Альфа- Банк»

Рейтинг вычисляется путем умножения балла, выставленного по каждой оцениваемой позиции, на ее вес. Кредит классифицируют исходя из соотношения рейтинга заемщика и рейтинга обеспечения в соответствии с таблице 3.  
Таблица 3. Оценка класса заемщика при классификации кредита по методике БАЗЕ КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ «Альфа-Банк»

Классы кредита характеризуются следующим образом: IA «Лучший» – клиент первоклассной кредитоспособности; IB «Хороший» – кредит высокого качества; II «Удовлетворительный» – кредит удовлетворительного качества; III «Приемлемый» – кредит приемлемого качества; IV «Проблемный» – проблемный кредит; V «Худший» – кредит крайне низкого качества.  

Заключение

Кредитоспособность заемщика – это есть его комплексная правовая и финансовая характеристика, которая представлена финансовыми и нефинансовыми показателями, которая позволяет узнать его возможность в будущем полностью и в срок, который предусмотрен в кредитном договоре, выплатить всё по своим долговым обязательствам перед кредитором, и ещё определенная степень риска банка при кредитовании конкретного заемщика.

Цель анализа кредитоспособности заемщика определяется в комплексном рассмотрении его деятельности для обоснованной оценки возможности вернуть предоставленные ему ресурсы.

При всем значении такой оценки она не может исчерпывающем образом характеризовать кредитоспособность заемщика в предстоящем периоде. Среди подходов к оценке кредитоспособности заемщиков можно выделить две группы моделей: 1) классификационные модели; 2) модели на основе комплексного анализа. Классификационные модели дают возможность группировать заемщиков: прогнозные модели позволяют дифференцировать их в зависимости от вероятности банкротства; рейтинговые – в зависимости от их категории, устанавливаемой с помощью группы рассчитываемых финансовых коэффициентов и присваиваемых им уровней значимости. Недостатками всех классификационных моделей есть их «замкнутость» на всех количественных факторах, произвольность выбора системы количественных показателей, высокая чувствительность к недостоверности исходных данных, громоздкость при использовании статистических межотраслевых и отраслевых данных в современных условиях коммерческие банки разрабатывают и используют собственные методики оценки кредитоспособности заемщиков с учетом интересов банка. Сбербанк России определил и применяет методику определения кредитоспособности заемщика на основе количественной оценки финансового состояния и качественного анализа рисков. Финансовое состояние заемщика оценивается с учетом тенденций в изменении финансового состояния и факторов, влияющих на такие изменения.

Список используемых источников

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. – М.: Проспект, 2008. –416 с.  
2. Балабанов И. Финансовый анализ и планирование хозяйствующего субъекта [Текст] / И. Балабанов. – М.: Финансы и статистика, 2010. –410 с.  
3. Банковское дело [Текст] / Г. Белоглазова, Л. Кроливецкая. – СПб: Питер, 2004. – 384 с.  
4. Банковское дело [Текст]: Учебник. /В. Колесникова, М. Криловецкая. – М.: Финансы и статистика, 2003. – 578 с.  
5. Банковское дело: современная система кредитования [Текст]: учеб. пособ. / О. Лаврушин, О. Афанасьева, Л. Корниенко.– М.: КНОРУС, 2006. – 256 с.  
6. Банковское дело: управление и технологии [Текст]: учеб. пособ. для вузов. – 2-е изд. / A. Тавасиев. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2007. – 671 с.  
7. Банковское дело: стратегическое руководство [Текст] – 2-е изд./А. Шеремет. – М.: Консалтбанкир, 2001. – 432 с.  
8. Баранов П., Лунева Ю. Принципы формирования методики оценки кредитования заёмщика [Текст] // Аудитор. – 2004. – № 9. – 48 с.

9. финансовый и инвестиционный анализ предприятия  http://www.bеintrеnd.ru