Отчет по практике на примере ООО КБ «Ренессанс Капитал»

Наибольший удельный вес  в кредитных портфелях в КБ «Ренессанс Кредит» ООО занимают ссуды со сроком до трёх-шести месяцев. Анализируемый банк пока очень неохотно выдает среднесрочные и долгосрочные кредиты на нужды финансирования капитальных затрат и вложения в реальный сектор экономики. Ссуды на потребительские цели и ипотечные кредиты развиваются недостаточно быстрыми темпами. КБ «Ренессанс Кредит» ООО по-прежнему активно кредитует компании, занимающиеся торгово-посреднической деятельностью. Однако произошли структурные изменения в кредитовании торговли в связи со сменой приоритетов, которые переместились с валютных кредитов на рублёвые.

Для реализации указанных  видов и форм кредитования, предоставляемых  коммерческим банком, формируется организационная  структура кредитных подразделений.

Сложилась следующая структурная  организация кредитного процесса.

 Рис. 2. Структура кредитного управления КБ «Ренессанс Кредит» ООО

 

Структура банка, количество отделов, специализация  служб, состав руководства, распределение  полномочий и т.д. определяется, в  первую очередь экономической целесообразностью.

В общей организационной структуре банка можно выделит два типа отделов: отделы, выполняющие, так называемые, линейные функции, и отделы, выполняющие, так называемые, штабные функции.

Линейные отделы непосредственно заняты выполнением  операционной работы, например, применительно к кредитному процессу - выдачей кредитов.

Штабные отделы занимаются обслуживанием линейных отделов, оказывают им помощь для  повышения эффективности их деятельности. Примером могут служить юридический  отдел, залоговый отдел, отдел маркетинга, служба экономической защиты.

Однако при  всём многообразии возможных структур организации кредитной деятельности структура кредитных подразделений  должна отвечать основным требованиям, таким как: оперативность принятия решений на различных этапах кредитного процесса, интегрированность информационных потоков, отлаженность механизма взаимодействия отдельных структурных единиц (управлений, отделов, служб и т.д.) и др.

Структурная организация  кредитного процесса тесным образом  связана с кадровой политикой, ибо  управление кредитным риском, в конечном счёте, зависит от компетентности руководства банка и уровня квалификации персонала, занимающегося отбором конкретных кредитных заявок и выработкой условий кредитных соглашений. Ввиду этого, представляется важным, закрепление в кредитной политике анализируемого коммерческого банка основных квалификационных требований к уровню образования, опыту и личным качествам руководителей и специалистов подразделений, связанных с кредитным процессом. Очевидно, что сотрудники кредитных подразделений должны иметь не только фундаментальные экономические знания, но и обладать особыми качествами, такими как аналитическое мышление, способность предвидеть тенденции в деятельности и финансовом положении заёмщика, прогнозировать последствия воздействия различных обстоятельств, способных повлиять на состояние дел заёмщика, и хорошо разбираться в психологии людей. Вместе с тем, в кредитной политике должен быть определён комплекс мероприятий, направленный на повышение квалификации персонала, обмен опытом между сотрудниками разных банков и т.д.

Для средних  банков, каким является КБ «Ренессанс Кредит» ООО можно предложить структуру кредитного подразделения, сочетающую в себе линейно-функциональную подчинённость сотрудников (рис. 3).

 

 

Рис. 3. Рекомендуемая структура кредитного отдела среднего банка

 

Размер банка  и масштаб его операций определяют степень централизации процесса принятия решений. Как правило, чем  меньше банк, тем больше степень  централизации, чем больше банк (а, следовательно, и масштаб его операций), тем больше степень децентрализации. Некоторые сделки могут быть потеряны из-за бюрократических проволочек в процессе одобрения кредита банком. Учитывая это, банк зачастую передает полномочия по одобрению кредитов руководству своих региональных отделений, а те, в свою очередь, могут передать эти полномочия руководству филиалов или их отдельным сотрудникам.

В КБ «Ренессанс Кредит» ООО процедура принятия решений о кредитовании состоит  из двух основных этапов:

1. Подготовка  заключения специалистом кредитного подразделения;

2. Обсуждение  кредитной заявки на кредитном  комитете, в результате которого, на основании заключения специалиста  кредитного подразделения, принимается  решение относительно выдачи  ссуды.

Однако, несмотря на то, что коллегиальность повышает уровень объективности принимаемых решений, существует несколько недостатков данного метода:

1. Снижается  уровень персональной ответственности  за принимаемое решение;

2. Решение принимается  на основании информации интерпретированной  конкретным специалистом кредитного подразделения, и в этом смысле «объективное» решение может быть принято на основании «субъективной» информации.

3. Кредитный  комитет может превратиться в  «вечнозаседающий» орган, вследствие  рассмотрения всех кредитных  проектов, в том числе малых по сумме.

Суть техники  работы кредитного отдела анализируемого банка состоит в том, что устанавливаются  лимиты совокупного объёма кредитования. Индивидуальные полномочия кредитного работника в кредитном отделе (индивидуальная подпись) распространяются на утверждение кредитной услуги в установленной сумме эквивалентной, 20 000 долларов (кроме кредитов, заслуживающих особого внимания). Индивидуальные полномочия зависят от уровня квалификации служащего банка, типа, размера, срока погашения и размера ранее размещённых кредитных ресурсов.

Двойная подпись (например, кредитного работника и  его начальника) потребуется в  том случае, если кредитная услуга составит, сумму от 20 000 до 50 000 долларов и не вызовет дополнительных кредитных рисков. Двойная подпись необходима, если размер и/или срок погашения ссуды превышает кредитный лимит служащего, выдающего кредит и отвечающего за него.

Кредитный комитет  КБ «Ренессанс Кредит» ООО в рассматриваемой  системе кредитных полномочий, принимает  решение о кредитовании клиента, соответственно в сумме свыше 50 000 долларов. Кредитные комитеты создаются специально для обсуждения заявок по ссудам свыше установленных лимитов (по суммам, срокам погашения и т.п.) или с нестандартными условиями, а также комплексной кредитной экспертизы проектов.

Сегодня Банк предлагает четыре основных кредитных продукта:

- целевые кредиты

- автокредиты

- нецелевые кредиты

- кредитные карты

Рис. 4. Разбивка кредитного портфеля по видам кредитов

 

Целевые кредиты

Целевые кредиты  были первыми кредитными продуктами Банка (Банк начал предоставлять их в марте 2004 года) и до сегодняшнего дня остаются одним из наиболее значимых продуктов: их доля в кредитном портфеле Банка по состоянию на 31 декабря 2007 года составляет 44%, то есть на сегодняшний день они являются самым значимым кредитным продуктом Банка. Средняя сумма целевого кредита составляет 14,2 тыс. рублей, средний срок – 11 месяцев, средний первоначальный взнос – 10.5%. Целевые кредиты предоставляются без обеспечения.

 

 

Рис. 5. Динамика выдачи целевых кредитов, млн. рублей

 

Целевые кредиты  выдаются в розничных магазинах  бытовой техники и электроники  и в мебельных магазинах. Решение  о предоставлении кредита принимается  Банком непосредственно в магазине в течение 15-20 минут на основании  заявления и паспорта заемщика. Целевые кредиты выдаются на срок от 3-х до 48-х месяцев в объеме от 3 000 до 150 000 рублей.

Основными партнерами Банка по выдаче целевых кредитов являются крупные розничные сети, такие как Эльдорадо, М-Видео, Техносила, Реал, Эксперт, Вестер, MediaMarkt и IKEA.

 

Автокредиты

Банк начал  предоставлять автокредиты в  конце 2004 года. В настоящий момент их доля в кредитном портфеле Банка составляет 18%. Средняя сумма автокредита равна 250 тыс. рублей, средний срок – 44 месяца, средний первоначальный взнос – 15%. Все кредиты обеспечиваются залогом приобретаемого автомобиля.

Рис. 6. Динамика выдачи автокредитов, млн. рублей

 

Банк предлагает два вида кредитов на покупку автомобиля (как новых, так и подержанных): экспресс-кредит и стандартный кредит, которые оформляются непосредственно  в салонах – партнерах Банка.

Автокредиты выдаются физическим лицам старше 21 года, являющимися резидентами региона, в котором выдается кредит.

Для получения  экспресс-кредита необходимы паспорт  и водительское удостоверение. Решение  о выдаче кредита принимается  в течение часа, максимальная сумма  кредита – 750 тыс. рублей.

Для оформления стандартного кредита помимо паспорта и водительского удостоверения требуются копия трудовой книжки и справка о доходах. Решение о выдаче кредита принимается в течение одного дня с момента предоставления полного пакета документов, максимальная сумма кредита – 1,5 млн. рублей.

Приобретаемый автомобиль оформляется в залог  в обеспечение исполнения заемщиком  обязательств по кредиту и страхуется в страховой компании. Договор  страхования заключается на 1 год  с обязательством дальнейшей пролонгации  до момента погашения кредита. Выгодоприобретателем по рискам «Угон/хищение» и «Полная гибель» транспортного средства является Банк.

Максимальный  срок, на который предоставляется  кредит, составляет 60 месяцев как  для стандартного, так и для  экспресс-кредита.

В число основных партнеров Банка в предоставлении автокредитов входят автосалоны Автоград, Автокей, Автомир, Гермес Лада, ИНКОМ-АВТО, Ростокино Лада, Элекс-Полюс, Автотрейд, ТТС, Питер-Лада, группа компаний СОК, Самара-Лада. В общей сложности Ренессанс Кредит сотрудничает более чем с 1,500 авто салонов в 63 городах страны.

 

Нецелевые кредиты

Банк начал  выдавать нецелевые кредиты в  конце 2004 года. Принятие решений о  предоставлении нецелевого кредита  автоматизировано, как и в случае с целевыми кредитами, и заемщику не обязательно быть уже существующим клиентом банка. Однако большинство продаж нецелевых кредитов осуществляется с использованием технологии cross-sell, когда существующему заемщику, как правило, предварительно получившему и выплатившему целевой кредит, предлагается еще и нецелевой кредит с предустановленным лимитом.

На сегодняшний  день Банк предлагает шесть основных кредитных продуктов. Это четыре кредитных продукта под марками "Стандарт", "Премиум", "Кредит без комиссий" и "Простое решение" – для тех, кто уже является клиентами Банка, и два кредитных продукта под марками

"Кредит на  все" и "Прайм" – для  тех, кто ранее не являлся  клиентом Банка. Кредиты отличаются  ставками, сроками, размером и  формой выдачи.

 

Рис. 7. Динамика выдачи нецелевых кредитов, млн. рублей

 

Кредитные карты

С ноября 2005 года Банк предлагает своим клиентам кредитные  карты Master Card. Помимо прямых продаж, при продаже данного продукта используются два подхода: повышение уровня продукта (up-sell – предоставление карты с лучшими условиями, например, кредитная карта «Премиум») и перекрестные продажи (cross-sell – кредитные карты предлагаются получателям потребительских кредитов, соблюдающим условия погашения этих кредитов). На сегодняшний день средний кредитный лимит по эмитированным кредитным картам составляет 31,5 тыс. рублей. Средний размер задолженности составляет 18,7 тыс. рублей.

По состоянию  на конец полугодия 2007 года, Банком эмитировано около 1,200 тысяч кредитных  карт.

Рис. 8. Динамика числа эмитированных Банком карт, тыс. шт.

Рис. 9. Динамика выдачи кредитов по кредитных картам, млн. рублей

 

По кредитной  карте Банком предоставляется револьверный (бессрочный) кредит. Максимальный размер кредитной линии составляет 200,000 рублей по массовой кредитной карте (стандартной и моментальной), 175,000 рублей по ко-брэндовым кредитным картам (в настоящее выпускаются с сетью IKEA) и 300,000 рублей – по премиальной кредитной карте.

Стандартная кредитная карта  представляет собой стандартный  продукт, выдается, в основном, текущим  клиентам Банка, которые имеют ранее выданный потребительский кредит, и зарекомендовали себя добросовестными заемщиками. Моментальная кредитная карта выдается в точках продаж Банка, в присутствии клиента, в течение 15-20 минут; данная карта не является именной; средний первоначальный лимит по карте составляет 20,000 рублей, который впоследствии может быть увеличен до 200,000 рублей. Премиальная кредитная карта предоставляется клиентам с уровнем дохода выше среднего, которые уже пользовались продуктами Банка и зарекомендовали себя добросовестными заемщиками.

По всем типам выдаваемых кредитных карт льготный период составляет 50 дней, отсутствуют ежемесячная  комиссия за обслуживание счета и  комиссия за годовое обслуживание, комиссия за снятие наличных составляет 3% от суммы операции, но не менее 170 или 200 рублей.

При оформлении всех кредитных продуктов Банк предоставляет заемщику возможность оформить страховые полисы по программам страхования жизни и трудоспособности, программам, связанным с предоставлением автокредитов, а также имущества в части страхования предмета залога.

Таким образом, в структуре кредитов населению  КБ «Ренессанс Кредит» ООО использует большое разнообразие различных  кредитных схем. Такой гибкий подход к  своим клиентам способствует максимальной адаптации к их потребностям и, как следствие, позволяет КБ «Ренессанс Кредит» ООО вести успешную кредитную политику.

6. Анализ и оценка кредитоспособности  заемщика в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)

6.1. Используемые  методы оценки кредитоспособности  заемщика

Установление  и изменение кредитного рейтинга заемщика является составной частью работы по кредитованию клиента и  частью работы по оценке риска для формирования резервов в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Один из основных способов снижения риска неплатежа  по ссуде — тщательный отбор потенциальных заемщиков. Существует множество методик анализа финансового положения клиента и его надежности с точки зрения своевременного погашения долга банку. В практике КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) применяется «правило пяти "си", где критерии отбора клиентов обозначены словами, начинающимися на букву "с":