Проблемы и тенденции развития банковского карточного обслуживания

СОДЕРЖАНИЕ 
 

ВВЕДЕНИЕ

      Безналичные банковские услуги являются динамично  развивающимися инструментами всей банковской системы, их следует рассматривать  как развитие традиционных услуг на базе новой методологии, а не как новые услуги. Они предоставляют реальные возможности для совершенствования весьма трудоемких методов и процедур выполнения ныне существующих финансовых операций.

      Ключевым  элементом этой системы, посредством  которого потребители банковских услуг пользуются безналичными электронными системами расчетов, является банковская пластиковая карточка.

      Внедрение банковских пластиковых карточек в  качестве одного из основных средств  безналичных расчетов является важнейшей  задачей «технологической революции» банковской деятельности. Это средство расчетов, обладая множеством несомненных достоинств, предоставляет как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием, массу преимуществ. Для владельцев карт это – удобство, надежность, практичность, экономия времени, отсутствие необходимости иметь при себе крупные суммы наличных денег.

      Для кредитных организаций – привлечение  дополнительных средств, повышение  конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажно-денежной массы, минимальные временные затраты и экономия живого труда. Это лишь неполный перечень преимуществ пластиковых карт, обусловивших их признание на мировом рынке.

      Пластиковая карта – универсальный платежный инструмент, который является ключом доступа к управлению банковским счетом и позволяет своему владельцу оплачивать товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях, получать наличные деньги, а также пользоваться другими дополнительными услугами и определенными преимуществами.

      Цель  дипломной работы – проанализировать рынок пластиковых карт, проблемы и тенденции развития банковского карточного обслуживания.

      Исходя  из цели, были определены  следующие  задачи:

     - исследовать историю развития  рынка пластиковых карт и рассмотреть  имеющиеся классификации;

     - выявить преимущества и недостатки  пластиковых карт;

     - изучить современные тенденции   рынка пластиковых карт на  примере Тюменской области;

     - исследовать процесс расчетов  с помощью банковских пластиковых  карточек;

     - охарактеризовать проблемы и  перспективы развития рынка пластиковых карт;

     - разработать рекомендации по  применению пластиковых карт.

     Объектом  исследования дипломной работы является рынок банковских пластиковых карт.

     Предметом исследования дипломной работы являются пластиковые карты.

    Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы и приложений.

    Во  введении обосновывается актуальность выбранной темы, формируется цель дипломной работы и список задач для её выполнения.

    В первой главе дипломной работы рассматриваются  теоретические основы применения пластиковых карт в банковской сфере. Изучается история возникновения и преимущества применения пластиковых карт. Также дается подробная классификация банковских пластиковых карт.

    Во  второй главе дипломной работы исследуется  динамика развития рынка пластиковых карт в РФ и Тюменской области.

    В третьей главе дипломной работы изучаются проблемы применения пластиковых  карт. Вырабатываются предложения по развитию процедур применения пластиковых карт как инструмента безналичных расчетов.

    Основой для написания дипломной работы послужили труды отечественных и зарубежных ученых-экономистов, таких как Андреев А.А., Морозов А.Г., Логинов А.И., Перлин Ю.В. Соколов Е.В., Факов В.Я., а так же статические данные отраслевых изданий, законы, нормативные акты ЦБ РФ и источники сети Интернет. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

     ГЛАВА 1. ИСТОРИКО-ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ РЫНКА БАНКОВСКИХ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТ 
 

1.1. Понятие и участники рынка банковских пластиковых карт 

    Рынок, как экономический механизм, пришедший  на смену ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………институциональных норм и правил.

    Операции  по выпуску, обращению различных  видов карт и круг ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………устанавливается равновесная цена на каждый вид пластиковой карты.

    Под платежной системой понимается комплекс правил и средств, ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………оказывающий такую услугу, является в данном определении «торгующей деньгами организацией».

    За  рубежом в качестве эмитента платежных  карт может выступать ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………Europay/MasterCard; Dinners Club; American Express.

    По  крайней мере, именно они представлены на российском рынке. Кроме международных  платежных систем, в России действуют ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………российских масштабов. После описания технологий, для примера, я опишу первые три международных системы, тем более, что именно прием международных карточных продуктов распространен в торгово-сервисной сети. Российские платежные карты обычно используются в зарплатных проектов и в большинстве случаев служат для получения наличных.

    Общие черты, которые отличают рассматриваемые системы от других ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………совокупности финансовых институтов.

    В платежной системе имеются три категории финансовых участников. Первая категория – эмитенты (организации, выпустившие карточки). Вторая ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………банком одновременно.

    Для любой ассоциации характерно выполнение нескольких основных ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………оборудования для работы с ними и т.д.). Оформление и охрана товарных знаков, патентов и авторских прав. Разработка правил ведения операций, контроль над ними, стандартизация в области пластиковых карт. Создание новых карточных продуктов и услуг, реклама и сбыт продукции в этой области. Мониторинг состояния и развитие отраслей, связанных с пластиковыми картами.

    Реализация  национальных и международных систем согласования и подтверждения полномочий в осуществлении сделок, связанных  с использованием пластиковых карт (авторизации карточных транзакций).

    Таким образом, с организационной точки зрения ядром платежной ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………технического обслуживания и т.п.

    Ядром платежной системы является основанная на договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системы  также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы и специализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническую поддержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

    Банк-эквайер  осуществляет весь спектр операций по взаимодействию с ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………использованием карточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которым по тем или иным причинам на сегодняшний день ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………расчетов и платежей точкам обслуживания.

    Выполнение  эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе  расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки – члены системы открывают корреспондентские счета.

    Процессинговый  центр – это организация, обеспечивающая ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………выдачах наличных.

    Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………банк-эмитент авторизуемой карточки. Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Следует отметить, что разветвленная платежная система может иметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.

    Коммуникационные  центры обеспечивают субъектам платежной ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.

    Значительный  объем совершения операций по пластиковым  картам ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………счета (в том числе и выписку на бумаге), а также, в принципе, проводить операции по перечислению средств с одного счета на другой. Банкомат снабжен устройством для чтения карты, а для интерактивного ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………полосой, однако появились и устройства, способные работать со смарт-картами и в off-line режиме.

    Развитие  российского рынка пластиковых карт является одним из ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………инструментов розничных платежей, способствующих развитую в России карточной индустрии.

    Развитие  карточной индустрии обеспечивает повышение прозрачности финансовых операций, прирост налоговых поступлений, существенно снижает издержки, связанные с обслуживанием наличного денежного ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………деятельности, таких как производственная, социальная и сфера занятости.