Домашнее хозяйство как субъект микроэкономики

Заработная плата участников домашних хозяйств в сельскохозяйственных организациях, как правило, невысока и не позволяет задействовать значительные заемные средства для своего развития.

Имущество домашних хозяйств в силу особенностей правового режима не учитывается при определении платежеспособности заемщика и не используется как залог для обеспечения обязательств. В соответствии с Федеральным законом от 07.07.2003 № 112-ФЗ «О личном подсобном хозяйстве» для ведения домашнего хозяйства используются:

 

• предоставленный или приобретенный для этих целей земельный участок;

жилой дом;

 

• производственные, бытовые и иные здания, строения и сооружения, в том числе теплицы;

 

• сельскохозяйственные животные, пчелы и птица;

 

• сельскохозяйственная техника, инвентарь, оборудование;

 

• транспортные средства и иное имущество.

 

Оно принадлежит участникам домашнего хозяйства на праве общей совместной или общей долевой собственности. Таким образом, в отличие от юридических лиц, которые, как правило, выступают едиными и единственными собственниками своего имущества, домашние хозяйства не является субъектом права собственности и других вещественных прав и не может выступать заемщиком. Участники домашнего хозяйства не вправе использовать это имущество для залога, так как такая форма обеспечения обязательств по заемщикам — физическим лицам коммерческими банками не используется. Это обусловлено тем, что в соответствии со ст. 446 Гражданского кодекса РФ основная часть имущества (жилое помещение, земельный участок, скот, семена и т.д.) не может быть объектом взыскания по исполнительным листам, т. е. не подлежит принудительному отчуждению по решению суда в случае неисполнения участниками домашних хозяйств обязательств перед третьими лицами. Таким образом, возможности домашних хозяйств получить кредит для развития хозяйственной деятельности имеют узкие пределы.

В настоящее время решить проблему кредитования домашних хозяйств пытается ОАО «Россельхозбанк». Программа кредитования граждан, ведущих домашнее хозяйство, направлена на стимулирование развития производства, переработки и реализации сельскохозяйственной продукции в личных подсобных хозяйствах для удовлетворения собственных потребностей, что способствует росту уровня жизни и обеспечению занятости сельского населения.

Чтобы получить кредит в Россельхозбанке, домашнее хозяйство должно удовлетворять следующим требованиям:

 

• существовать более трех лет;

 

• граждане, ведущие JI ПХ, обязаны быть дееспособными;

 

• в ЛПХ должно быть не менее двух работоспособных членов семьи (участников ЛПХ);

            размеры земельного участка должны давать возможность производства продукции для

            последующей реализации;

 

• обязательно наличие минимального набора сельскохозяйственного инвентаря, сельскохозяйственных построек, позволяющих обеспечить нормальный процесс производства;

 

• необходим опыт регулярного и гарантированного сбыта произведенной продукции;

 

• требуется расчетное подтверждение возможности достижения минимального уровня товарности производства, обеспечивающего обслуживание и погашение долга (с помощью паспорта заемщика);

 

• участники ЛПХ должны быть готовы к обязательному страхованию принятых банком залогов, в том числе будущего урожая.

 

В качестве источников погашения кредита рассматривается как внешний доход всех участников домашнего хозяйство, так и доход от реализации продукции частного подворья. Основной формой обеспечения обязательств выступает залог имущества личного подсобного хозяйства или застрахованного будущего урожая. В качестве дополнительного обязательного вида обеспечения могут быть использованы:

 

• государственные и муниципальные гарантии;

 

• поручительства юридических лиц;

 

• поручительства физических лиц;

 

• поручительства кредитных потребительских кооперативов и фондов муниципального развития.

 

Таким образом, максимальная сумма кредита, выделяемая банком, может увеличиваться в несколько раз по сравнению с размером кредитования физического лица.

Значительным отличием одной схемы от другой является график погашения кредита. Если при кредитовании физических лиц банки устанавливают ежемесячный график погашения основного долга и процентов, то при кредитовании домашних хозяйств Россельхозбанк учитывает характер потребности заемщика в денежных средствах и реальную длительность производственного цикла. Еще одним достоинством получения кредита домашними хозяйствами является упрощение процедуры получения компенсации части расходов по уплате процентов по этому кредиту из бюджетных средств. По данным отчетов субъектов РФ, за 9 мес. 2009 г. было просубсидировано кредитов, полученных на развитие малых форм хозяйствования, в объеме 86,8 млрд руб. (с учетом обязательств прошлых лет). За этот же период заключено 106,9 тыс. кредитных договоров, подлежащих субсидированию, на сумму 28,4 млрд руб. Наибольшее количество субсидируемых кредитов привлечено гражданами, ведущими домашнее хозяйство, которые заключили 99тыс. кредитных договоров на сумму 16 млрд руб.

Наряду с положительными сторонами данной схемы кредитования домашних хозяйств есть и отрицательные, которые существенно ограничивают масштабы ее применения. Они обусловлены повышенной сложностью оформления документов.

В последние годы одним из источников финансовой поддержки домашних хозяйств стала кредитная кооперация. Все больший интерес представляет лизинг как нетрадиционная форма кредитования. Однако следует удешевить его путем увеличения срока компенсации.

В целях оснащения домашних хозяйств современными сельхозмашинами и оборудованием необходимо разработать схему привлечения государственных инвестиций на основе лизинга, предполагающую участие в деятельности сельскохозяйственных потребительских кредитных кооперативов региональных отделений ОАО «Россельхозбанк» и оператора ОАО «Росагролизинг» в качестве ассоциированных членов. Путем организации потребительских кооперативов доступ к государственным кредитным ресурсам получит большая часть дееспособных сельхозтоваропроизводителей. Соответственно, им будут созданы условия для сохранения и расширения материально-технической базы за счет использования лизинговых схем финансирования капиталовложений.

По сравнению с традиционными формами кредитования кооперативный кредит обладает следующими преимуществами:

 

• оперативность в предоставлении средств;

 

• простая процедура кредитной сделки;

 

• выгодное для заемщика обеспечение;

 

• сравнительно невысокий уровень процента;

 

• более низкие затраты на оформление займов и оценку кредитоспособности заемщика.

 

По данным ряда исследований, в настоящее время среди заемщиков кооперативного кредита домашние хозяйства составляют около 30%, что свидетельствует о значительной заинтересованности населения в их развитии. Совершенствование механизмов микрофинансовой поддержки домашних хозяйств позволит не только повысить уровень жизни сельского населения, но и стимулировать развитие предпринимательства в сельской местности. Это подтверждается рядом факторов:

 

• микрофинансовые организации ведут достаточно прозрачную деятельность сами и жестко требуют того же от своих клиентов;

 

• плата за пользование денежными средствами хотя и выше коммерческой, но оформление займов происходит оперативно, в течение одного дня;

 

• микрофинансовые организации не просто предоставляют займы, они активно работают со своими клиентами.

 

Деятельность сельскохозяйственного кредитного потребительского кооператива, как и любой другой организации, предоставляющей займы и принимающей средства пайщиков с целью сбережения, подвергается рискам, которые необходимо минимизировать. Одним из вариантов снижения рисков и поддержки малых форм хозяйствования может стать замена финансового кредитования на кредитование средствами производства. Этот вариант представляется особенно эффективным, поскольку позволяет обойти финансовые риски домашних хозяйств на селе. Здесь значительную роль может оказать консультационная служба в подборе и поиске наиболее подходящих для конкретного заемщика средств производства. В этом случае подразумевается выдача кредитов в виде самых необходимых для сельского хозяйства орудий труда, при этом погашение осуществляется за счет и по мере реализации производимого продукта.

Другим способом снижения риска является страхование. Микрофинансовая организация осуществляет страхование займа в уполномоченной страховой компании на основе соответствующего договора. При выдаче займа микрофинансовая организация должна быть уверена в финансовой устойчивости его получателя и удовлетворена условиями страхования. Начало действия договора страхования зависит от времени уплаты страховой премии.

Немаловажную роль в организации эффективной страховой защиты домашних хозяйств играет объединение сельскохозяйственных товаропроизводителей в общества взаимного страхования (ОВС) и их государственная поддержка. Исследования в этом направлении позволили выделить преимуществ ОВС по сравнению с коммерческой формой страховой защиты:

 

• правила и условия страхования устанавливаются его членами самостоятельно;

 

• взаимное страхование дешевле коммерческого, поскольку оно не преследует цели извлечения прибыли;

 

• собираемые страховые резервы, включая средства государственной поддержки, не изымаются на счета страховщиков, а остаются в непосредственном распоряжении страхователей;

 

• в обществах обеспечивается большая достоверность информации о соблюдении условий страхования и наступлении страховых случаев на основе взаимоконтроля.

 

Консультационная служба может способствовать как развитию микрофинансирования, так и снижению риска микрофинансовой организации. В данном случае информационно-консультационная служба (ИКС) оказывает техническую поддержку самой микрофинансовой организации и ее заемщикам.

На формирование ИКС АПК России в 2010г. выделено 1 055,5 млн руб., в том числе из федерального бюджета — 327,2 млн руб., из бюджетов субъектов РФ — 475 млн руб. Из этих средств 952,4 млн руб. направлено непосредственно на формирование ИКС. На информационное и консультационное обеспечение — 33,6 и 27 млн руб. соответственно. В организациях сельскохозяйственного консультирования заняты 2 888 чел., из них 1 168 работают в региональных, а 1673 — в районных центрах. В 2008 г. в организации сельскохозяйственного консультирования пришли на работу 552 консультанта, в том числе 281 чел. на постоянной основе.

Домашние хозяйства вне зависимости от их положения и размеров обычно успешно производят сельскохозяйственную продукцию, но им редко удается так же успешно ее реализовать. В качестве следующего приоритетного направления комплексной поддержки развития домашних хозяйств можно предложить формирование системы сельской сбытовой кооперации. Деятельность сельскохозяйственных потребительских сбытовых кооперативов сводится к собиранию излишков производимой сельскохозяйственной продукции у сельского населения. Потребительские кооперативы в данном случае выступают как посредники, а не как представители своих пайщиков, что ставит кооператив в один ряд с перекупщиками на рынке.

Мероприятия по совершенствованию сбытовой деятельности дадут следующие положительные результаты:

 

• объединение малых партий продукции, произведенной малыми формами хозяйствования, в более крупные, что позволит продать ее по более выгодным ценам;

 

• гарантированный сбыт произведенной хозяйствами населения продукции;

 

• возможность стабильного производства сельскохозяйственной продукции, учитывающей потребности конечных потребителей;

 

• отсутствие посредников, что значительно снижает стоимость продукции, повышая тем самым ее конкурентоспособность.

 

Итак, направления государственной поддержки домашних хозяйств включают в себя:

 

• Финансово-кредитную поддержку;

 

• льготное кредитование с субсидированием процентных ставок по кредитам; дотации за товарную продукцию;

 

• лизинг.

 

• Проведение мероприятий по повышению качества продуктивных и племенных сельскохозяйственных животных, организация искусственного осеменения и ветеринарного обслуживания скота;