И.А. Каримов о совершенствовании кредитной системы Республики Узбекистан

    Введение

    Современная экономика немыслима без разветвленной, гибкой и многообразной системы кредитных отношений, которые наряду с финансами способствуют ускоренной мобилизации средств для осуществления расширенного воспроизводства, ускорения структурной перестройки экономики, повышения конкурентоспособности, усиления динамизма всех экономических процессов.

    Данная  работа посвящена общим аспектам функционирования кредитной системы  в рыночной экономике и ее отличительным  особенностям в Узбекистане. В современных моделях рыночной экономики кредитная система государства играет важнейшую роль в функционировании экономического механизма. Кредитная система представляет собой по сути “систему кровообращения” экономики, обеспечивает регулирование общей денежной массы, контролирует движение финансовых потоков, осуществляет аккумулирование и инвестирование денежных ресурсов, проведение взаиморасчетов между экономическими субъектами, кредитование различных отраслей экономики и населения.

    В рыночной экономике непреложным  законом является то, что деньги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средства  поступают на рынок ссудных капиталов, аккумулируются в кредитно-финансовых учреждениях, а затем пускаются в дело, размещаются в тех отраслях экономики, где есть  потребность в капиталовложениях. Кредит же представляет собой движение ссудного капитала, осуществляемое  на началах срочности, возвратности и платности.

    Вслед за деньгами изобретение кредита  является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сокращается время на удовлетворение Хозяйственных и личных потребностей. Предприятие – заёмщик за счет дополнительной стоимости имеет возможность увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойной шанс: Либо применить способности и полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела, либо ускорить достижение  потребительских целей, получить в свое распоряжение такие предметы, ценности, которыми они могли бы владеть лишь в будущем.

    Кредит  выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные  предприятия и объединения, так  и малые  производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане.

    Кредиторы, владеющие свободными ресурсами  только благодаря их передаче заёмщику имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства. Кредит, предоставляемый в денежной форме, представляет собой новые платежные средства.

    При всей очевидности той пользы, которую  приносит кредит, его воздействие  на народное хозяйство оценивается  неоднозначно. Зачастую одними специалистами  считается, что кредит возникает  от бедности, от нехватки имущества и ресурсов, имеющихся в распоряжении субъектов хозяйства. Кредит, по мнению других специалистов, разрушает экономику, поскольку за него надо платить, что подрывает финансовое положение заемщика, приводит к его банкротству. Столь разноплановое понимание воздействия кредита на экономику во многом связано с отсутствием о нем четкого представления.

    Возникновение кредита следует искать не в сфере  производства продуктов для их внутреннего потребления, а в сфере обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, юридически самостоятельные лица, готовые выступить в экономические отношения. Товарообмен как перемещение товара из рук в руки, обмен услугами являются той почвой, где могут возникнуть и возникают отношения по поводу кредита. Движение стоимости - ядро движения кредита.

    Кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения. Каждые 15-20 лет в кредитной системе, прежде всего, промышленно развитых стран, происходят большие изменения. 

    Таким образом, современная экономика немыслима без разветвленной, гибкой и многообразной системы кредитных отношений, которые наряду с финансами способствуют ускоренной мобилизации средств для осуществления расширенного воспроизводства, ускорения структурной перестройки экономики, повышения конкурентоспособности, усиления динамизма всех экономических процессов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Сущность  кредитной системы 

    Современная кредитная система - это совокупность различных видов банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Она включает в себя Центральный банк, сеть коммерческих банков и другие кредитные институты (ломбарды, факторинговые и лизинговые компании). Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, является ядром кредитной системы. Коммерческие банки осуществляют все виды банковских операций.

    В странах с развитой рыночной экономикой сложились двухуровневые банковские системы. Верхний уровень системы представлен Центральным банком. На нижнем уровне действуют коммерческие банки и небанковские кредитно-финансовые институты (инвестиционные компании, инвестиционные фонды, страховые компании, пенсионные фонды, ломбарды, трастовые компании и др.).

    При рассмотрении кредитной системы нужно учитывать, что она базируется на реализации сложных экономических отношений, прошедших длительный исторический путь развития и играющих консолидирующую роль в структуре всех экономических взаимосвязей.

    Различают два понятия кредитной системы:

    – совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма);

    – совокупность кредитно-финансовых учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их в ссуду (институциональная форма).

    В первом аспекте кредитная система представлена банковским, потребительским, коммерческим, государственным, международным кредитом. Всем этим видам кредита свойственны специфические формы отношений и методы кредитования. В кредитных отношениях каждый субъект рынка может выступать в двух лицах, как кредитор и как заемщик. Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке кредита.

    Реализуют и организуют эти отношения специализированные учреждения, образующие кредитную систему во втором (институциональном) понимании. Кредитные организации взаимосвязаны между собой и реализуют потребности участников рыночных отношений – коммерческих организаций, физических лиц, институтов государства в денежных средствах или услугах связанных с финансами и денежным оборотом.

    Кредитная система состоит из банковской и  небанковской части.

    Банковская часть – основная составляющая кредитной системы, так как через ее составляющие проходит основная масса денежных средств участвующих в денежном обороте, и именно банки оказываю подавляющую массу услуг на финансовом рынке.

    Однако, кредитная система – более  широкое и емкое понятие, чем  банковская система, включающая лишь совокупность банков, действующих в стране.

    Кредитная система государства складывается из банковской системы и совокупности небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита.

    В мировой практике небанковские кредитно-финансовые институты представлены инвестиционными, финансовыми и страховыми компаниями, пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами и кредитной кооперацией. Эти учреждения, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками.

    Однако, несмотря на постепенное стирание различий между банками и небанковскими  кредитно-финансовыми институтами, ядром кредитной инфраструктуры остается банковская система. 
 
 

    Главное положение в кредитной системе  занимает Центральный банк (ЦБ). Он является, как правило, государственным учреждением.

    К основным функциям Центрального банка  относятся следующие:

    1. Эмиссионная функция – старейшая  и одна их наиболее важных  функций ЦБ. Хотя в современных условиях безналичные деньги играют более важную роль, эмиссия центральных банков сохраняет свое значение, поскольку наличные деньги по-прежнему необходимы для осуществления значительной части платежей (в России наличные деньги составляют 30–37% совокупной денежной массы).

    2. Функция аккумуляции и хранения  кассовых резервов для коммерческих банков заключается в том, что каждый банк обязан хранить на резервном счете в Центральном банке сумму в определенной пропорции к размеру вкладов, сделанных в данный банк. Изменение нормы резервов – один из основных методов денежно-кредитной политики государства.

    3. ЦБ является хранителем официальных  золотовалютных резервов страны.

    4. ЦБ осуществляет кредитование  коммерческих банков и кассовое  обслуживание государственных учреждений.

    5. Предоставление кредитов и выполнение  расчетных операций для правительственных органов. ЦБ ведет счета правительственных учреждений и организаций, местных органов власти, аккумулирует на этих счетах средства и проводит выплаты с них. 

    Коммерческие  банки представляют собой центры кредитной системы. Современный коммерческий банк является кредитно-финансовым учреждением универсального характера: он не только принимает вклады населения и предприятий, выдает кредиты, но и выполняет финансовое обслуживание клиентов.

    Коммерческие  банки  относятся  к особой категории  деловых предприятий, получивших  название  финансовых  посредников. Они привлекают капиталы, сбережения населения и   другие  денежные средства, высвобождающиеся в процессе  хозяйственной  деятельности, и предоставляют их во временное пользование другим экономическим агентам, которые нуждаются в дополнительном капитале. Банки создают на новые требования и обязательства,  которые становятся товаром на денежном рынке. Так, принимая вклады клиентов, коммерческий банк создает новое обязательство - депозит, а выдавая ссуду - новое требование  к заемщику. Этот  процесс создания  новых обязательств  составляет сущность финансового посредничества. Эта трансформация позволяет  преодолеть  сложности  прямого  контакта сберегателей и заемщиков,  возникающие из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумм,  их  сроков, доходности, и т.д.

    Коммерческие  банки  являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различных секторах рынка ссудного  капитала. Крупные коммерческие  банки предоставляют клиентам полный спектр услуг,  включая кредиты, прием депозитов, расчетов и т.д. Этим они отличны от специализированных учреждений,  которые ограничены определенными функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль базового звена кредитной системы. Переплетение функций различных видов кредитных учреждений и популярность универсального  типа  банка  создает известные трудности для определения понятий банк  и  банковская  деятельность. Чаще всего главным признаком банковской деятельности считается прием депозитов и выдача кредитов.

    Коммерческий  банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов  и  услуг. Широкая диверсификация операций  позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Следует учитывать,  что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются  в практике конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных расчетов или трастовые  операции). Но  есть определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким конструирующим операциям банка относят:

• осуществление денежных платежей и расчетов;
• прием депозитов;
• выдача кредитов.

    Систематическое выполнение  указанных  функций  и создает тот фундамент,  на котором основывается работа банка. И хотя выполнение каждого  вида операций сосредоточено в специальных  отделах банка и осуществляется особой  командой  сотрудников,  они переплетаются между   собой. Так,   банки  обладают  уникальной способностью создавать средства платежа, которые используются в хозяйстве для  организации товарного обращения и расчетов. Речь идет об открытии и ведении чековых и других  счетов,  служащих основой безналичного оборота. Хозяйство не может существовать и развиваться без  хорошо  отлаженной  системы  денежных  расчетов. Отсюда большое  значение  банков,  как  организаторов этих расчетов.