Кредитный рынок России: сущность, особенности функционирования и пути совершенствования

 

• 2.4.4  Кредитование малого бизнеса

 

Малый бизнес в РФ в последние годы развивался достаточно активно.  
  На начало 2009 года доля производства продукции и услуг малыми предприятиями составляла около 24% номинального объема ВВП, а доля занятых на малых предприятиях – порядка 10% всех рабочих мест страны. 
  Кредитование малого бизнеса также росло небывалыми темпами. Рост конкуренции в отрасли привел к улучшению условий кредитования: увеличились сроки и суммы, были снижены ставки и требования к залогам, упрощена и ускорена процедура принятия решения. Однако финансовый кризис значительно изменил эту ситуацию.                                                              . 
  Предприятия малого и среднего бизнеса одними из первых ощутили нехватку средств в банковской системе. Из-за кризиса ликвидности многие банки были вынуждены ввести строгие ограничения при кредитовании малого бизнеса, ужесточив процедуру отбора заемщиков.  
  Ставки по кредитам значительно возросли. Если в последние два года стоимость кредитов малому бизнесу неуклонно снижалась в среднем по рынку с 18 до 12-14% годовых, то марте-апреле 2009 года, по данным исследования AnalyticResearchGroup, проведенного среди 23 крупнейших банков РФ, минимальные ставки по большей части рассмотренных программ находились в диапазоне 18,1-24%. Максимальные ставки по основным программам колебались от 21,1% до 27,0%. Хотя по отдельные предложениям ставки достигали 45%. 
  Дефицит ресурсов банковской системы сказался и на объемах предложения – стали замораживаться кредитные линии, ряд банков ввел лимиты на кредиты. Исследование AnalitycResearchGroup показало, что часть программ у крупнейших банков приостановлена на неопределенный срок. Так, в Пробизнесбанке заморожены беззалоговый кредит, кредиты «Деньги в рост» и «Запас уверенности», среднесрочный коммерческий кредит, а в ЮниКредит банке закрыты все экспресс-кредиты, программа финансирования оборотного капитала, микрокредит и револьверный кредит. 
  В целом на данный момент в сегменте кредитования малого и среднего бизнеса наблюдается снижение (вплоть до полного отсутствия) программ беззалогового и экспресс-кредитования. Хотя по результатам 2008 года эта тенденция еще не просматривалась, и доли беззалогового кредитования в некоторых банках доходили до 90% всего объема кредитных услуг, оказываемых малому бизнесу (Восточный Экспресс банк, Совкомбанк, Национальный промышленный банк). 
  Прогнозы на 2010 год в сфере кредитования предприятий малого и среднего бизнеса достаточно пессимистичны. В течение текущего года не ожидается полного сокращения программ кредитования малого и среднего бизнеса, однако число игроков на этом рынке, уменьшится. Кредитование будет производиться избирательно. Преимущество получат клиенты, у которых есть положительная кредитная история в обслуживающем банке, с прозрачным, устойчивым бизнесом и с ликвидным залогом. Увеличится доля кредитов, выданных под поручительства фондов поддержки малого бизнеса.

 

 

• 2.4.5 Кредитование физических лиц 

 

Объем кредитования физических лиц сократился с 2009 года более чем на 12%. Об этом свидетельствуют данные Банка России. Как заявил первый зампред Центробанка Алексей Улюкаев, общий кредитный портфель российских банков стал лишь "чуть меньше", чем в начале года. Впрочем, по мнению экспертов, сжимаются не только потребительские, но и корпоративные портфели кредитов, однако это не столь заметно, поскольку в последнем секторе постоянно происходит реструктуризация. В ближайшей перспективе сокращение объема займов может продолжиться                                                                 .  
По данным Центробанка, портфель кредитов физлицам с 1 января по 1 сентября 2009 года уменьшился на 0,52 трлн. руб. до 3,66 трлн. рублей. При этом объем кредитов, предоставленных предприятиям нефинансового сектора, за этот период вырос с 12,5 трлн. рублей до 12,81 трлн. рублей. Таким образом, объем кредитов нефинансовому сектору и населению к началу сентября снизился с начала года с 16,5 трлн рублей до 16,47 трлн рублей, или на 0,3%.  
Алексей Улюкаев признал небольшое уменьшение кредитного портфеля банков нефинансовому сектору и населению в октябре по сравнению с началом 2009 года. Он подчеркнул, что динамика кредитного портфеля по предприятиям и населению неустойчива: в частности, в августе был небольшой прирост, в сентябре небольшое снижение, в октябре также наблюдается небольшое снижение. По мнению г-на Улюкаева, пока нет оснований для того, чтобы глубоко обсуждать причины такого падения.                                                          .  
На размер кредитного портфеля могут влиять различные факторы, в том числе валютная переоценка, изменение его структуры и другие факторы, пояснил первый зампред ЦБ.                                                                                  .  
"Спрос на розничные кредиты и их предложение снизились, в частности, из-за сокращения доходов населения, вызванных ростом безработицы и уменьшением зарплаты из-за перехода на неполную рабочую неделю и т.п., -- считает начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования Максим Осадчий. -- Эти факторы негативно сказались на желании граждан брать новые кредиты и способности обслуживать старые. Кроме того, из-за кризиса население перешло от потребительской модели поведения к сберегающей. Люди боятся влезать в долги и предпочитают сберегать -- розничный кредит сжимается на фоне роста вкладов".  
Как сообщил Алексей Улюкаев, общий объем банковских депозитов населения по данным на середину октября вырос на 15% по сравнению с началом года, то есть ежемесячный прирост составляет около 1,5%. При этом доля валютных депозитов в общей структуре банковских вкладов населения уменьшается: на 15 октября она составляла более 27% против 29% на 1 сентября.

 

Задолжность заёмщиков банкам в 2009 году.

Россияне задолжали банкам к концу 2009 года в виде просроченных кредитов сумму около 250 млрд рублей, сообщил глава департамента корпоративного управления Минэкономразвития Иван Осколков.  
По данным Федеральной службы судебных приставов, «на середину 2009 года в исполнительном производстве было более 860 тыс. задолженностей физических лиц только перед банками более чем на 150 млрд рублей», – рассказал Иван Осколков в интервью газете «Известия»                                         .  
«На декабрь 2009 года банки рапортовали о просрочке кредитов, выданных физическим лицам, на сумму около 250 млрд рублей. Но есть еще налоги, есть займы неформализованные, когда люди дают взаймы друг другу через расписку», – отметил Иван Осколков. Он является одним из авторов законопроекта, который определяет процедуру реструктуризации долгов физлиц.  
Законопроект «О банкротстве физлиц» разрабатывается в течение нескольких лет. Он призван помочь заемщикам, которые не смогут в течение полугода вернуть 50 тыс. рублей и больше. Проект сейчас в правительстве, в первый раз за историю его разработки.  

Глава 3. Современное состояние и пути совершенствования кредитного рынка России.

• 3.1 Проблемы кредитного рынка РФ.

 

Прежде чем говорить о перспективах развития кредитного рынка , необходимо выделить проблемы, которые характерны сейчас для российской кредитной системы.

В качестве основных можно выделить следующие:

-  низкий уровень банковского  капитала;

- значительный объем невозвращенных  кредитов;

- высокая зависимость ряда  банков и иных кредитных организаций  от государственных и местных  бюджетов;

- чрезмерная концентрация  усилий на развитии тех направлений  деятельности, которые приносили немедленный, в основном “спекулятивный” доход; --- --  недостаточное внимание к кредитованию реального сектора экономики;

- масштабное использование  руководителями находящихся в  их распоряжении ресурсов для  решения политических целей, выходящих за приделы собственного банковского дела;

- недостаточная жесткость  надзорных требований;

- недостатки действующего  законодательства, неурегулированность  многих юридически аспектов деятельности  банков, осуществления банковского  надзора;

- отсутствие системы страхования вкладов граждан, организация процедур санирования, реструктуризации и банкротства.

Если проанализировать все эти проблемы, то мы придем к выводу, что коренной проблемой является – низкое качество управления, когда российские банки не могут адекватно реагировать на меняющуюся ситуацию.

 

 

 В ближайшем десятилетии  в России должны быть обеспечены  высокие темпы экономического  роста, которые позволят значительно  повысить уровень жизни населения. Низкая инфляция является основой  для обеспечения устойчивости рубля, формирования позитивных ожиданий экономических агентов, снижения рисков и, соответственно, принятия обоснованных решений относительно сбережений, инвестиций и потребительских расходов. Поэтому кредитная политика, направленная на устойчивое снижение инфляции, вносит существенный вклад в усиление потенциала экономического роста и модернизацию структуры экономики. Остановимся на некоторых проблемах денежно-кредитной политики по подробней. Итак:

1. В настоящее время Россия  как страна с открытой и недостаточно диверсифицированной экономикой, в высокой степени зависящая от внешней экономической и финансовой конъюнктуры, не имеет возможности перейти к режиму свободно плавающего валютного курса рубля. По каналам текущего счета платежного баланса предложение иностранной валюты устойчиво превышает спрос. Счет операций с капиталом и финансовыми инструментами нестабилен как по объемам, так и по направленности финансовых потоков. В таких условиях, как показывает практика многих стран, необходимо использование режима управляемого плавающего валютного курса, прежде всего в целях исключения резких колебаний обменного курса национальной валюты.

2. В настоящее время российская  экономика в условиях трансграничных  потоков капитала в значительной  мере реагирует на изменения зарубежных процентных ставок. В связи с этим Банк России вынужден при проведении процентной и валютной политики учитывать разницу между процентными ставками внутри страны и за рубежом. В условиях, когда денежное предложение формируется в основном через приобретение Банком России иностранной валюты на валютном рынке, роль процентной ставки в качестве активного инструмента кредитной политики является ограниченной. Тем не менее, в настоящее время формируются условия для повышения роли процентной ставки при проведении кредитной политики. В предстоящий период в условиях функционирования Стабилизационного фонда Российской Федерации, обеспечивающего кроме долгосрочной стабильности государственного бюджета стерилизацию избыточной ликвидности в экономике, Банк России будет по мере необходимости расширять объемы рефинансирования кредитных организаций.

3. В последние годы наблюдается  ослабление краткосрочной взаимосвязи  между денежными агрегатами и  индексом потребительских цен. Поэтому  границы прироста денежной массы не являются жестко заданными и отклонения динамики денежной массы от расчетной траектории не предполагают немедленной корректировки политики Банка России. Тем не менее, характеристики денежной массы остаются важным ориентиром для оценки как текущих монетарных условий, так и инфляционных ожиданий и определения среднесрочного тренда инфляции. Такой подход реализуется через составление денежной программы Банка России и последующий мониторинг ее показателей.

4. Зависимость российской  экономики от внешнеэкономической конъюнктуры и продолжение структурных преобразований в экономике делают необходимой поддержку кредитной политики Банка России действиями Правительства Российской Федерации в области бюджетной, налоговой, тарифной, структурной и социальной политики. В связи с этим меры по формированию Стабилизационного фонда Российской Федерации, ограничению роста регулируемых цен, тарифному и нетарифному регулированию внешнеэкономической сферы, осуществляемые Правительством Российской Федерации, являются важной частью антиинфляционной политики в России.

В то же время процесс становления кредитной системы выявил определенные проблемы и недостатки во всех ее структурных звеньях. К основным можно отнести следующие:

- продолжают существовать  мелкие коммерческие банки, которые из-за слабой финансовой базы не могут справиться с потребностями клиентов;

- главная проблема ипотечной  системы в России заключается  в неразвитости рынка жилья  и несоответствии цен на жилье  среднему уровню доходов населения;

- отсутствие реальных условий для развития рынка корпоративных  ценных бумаг в качестве основы для функционирования инвестиционных банков;

- отсутствие реальной законодательной  базы для регламентации рынка  специализированных небанковских  институтов.

Все эти проблемы существенным образом тормозят развитие кредитной системы России в ее скорейшем  приближении к состоянию кредитных систем промышленно развитых стран.

 

 

• 3.2 Перспективы развития кредитного  рынка России.

В случае благоприятного сценария развития российской экономики экономистами предполагаются следующие направления развития кредитной системы.

Первое. Активизация кредитования (кредиты могут достигнуть 0,4-0,7% ВВП), что приведет к росту активов на 0,6-0,9% ВВП. При этом в условиях подъема внутреннего спроса и сокращения внешнеторгового сальдо продолжится рост прежде всего рублевого кредитования. Объем государственных ценных бумаг в портфелях банков по номиналу увеличится незначительно.

Второе. Увеличение капитализации банков, причем без особого участия государства. Произойдет дальнейшее увеличение роли доходов от кредитования.

Увеличение роли вкладов населения по мере роста реальных доходов можно предположить, лишь при условии сохранения действующего уровня цен на основные продукты. В противном случае эти цифры могут, наоборот, уменьшиться.

Третье. Сложной проблемой является активизация инвестиционной деятельности банков. Пока в экономике сохраняются денежные суррогаты, бартер, неплатежи, банковская система не может активно осуществлять инвестиционную деятельность. В стране еще не созрели условия для долгосрочных накоплений и ни один коммерческий банк не пойдет на риски длительных инвестиций без государственных гарантий.