Организационно - правовая характеристика ОАО «ГАЗПРОМБАНК»

Хотя масштабы потребительского кредитования в России существенно  отстают от достигнутых в развитых странах, регулирующие органы ужесточают контроль над рынком, отмечая рост числа плохих долгов. В марте 2006 г. ЦБ РФ начал проверки коммерческих банков на предмет их обязательного  взаимодействия с БКИ. К настоящему времени создано и зарегистрировано более 30 БКИ , многие из них уже передают информацию о заемщиках в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) ЦБ РФ .

Важная особенность функционирования Б.К.И. - использование так называемых "меток" в кредитных историях, или критериев ранжирования нарушений  по погашению своих финансовых обязательств. Существуют три основных критерия ("метки"): невозврат ссуды в прошлом (или "черная метка"); средняя просрочка платежей ("серая метка"); "нормальная", приемлемая банками просрочка платежа не более 5 дней. Наличие либо отсутствие подобных "меток" в кредитной истории заемщика может стать решающим фактором при принятии решения о выдаче ему ссуды или кредита. Предполагается, что если нарушений в выплатах по ссудам и кредитам у заемщика нет, ему будут предоставляться льготные условия как по получению кредита, так и по его погашению.

Кредитная история заемщика - физического лица включает открытую (или титульную) часть, содержащую персональную информацию: фамилия, имя, отчество; ИНН (при его наличии); идентификатор  субъекта кредитной истории, присвоенный  заемщику бюро кредитных историй. Она также включает закрытую (или конфиденциальную) часть: паспортные данные заемщика; место регистрации и фактическое место жительства; информацию об обязательстве заемщика (сумму обязательства на дату заключения кредитного договора, срок возврата кредита в полном объеме, срок уплаты процентов, способ обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору, наличие и содержание дополнительных соглашений к нему, изменяющих информацию, подлежащую включению в кредитную историю, фактический срок возврата суммы кредита заемщиком, фактический срок уплаты процентов, фактический срок промежуточных (очередных) платежей при частичном исполнении обязательства по кредитному договору, информацию о погашении задолженности по кредитному договору за счет обеспечения в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств).

Кредитная история заемщика - юридического лица или ПБОЮЛ включает открытую (или титульную) часть, содержащую следующую информацию: полное и сокращенное  наименования юридического лица (индивидуального  предпринимателя); государственный  регистрационный номер записи сведений о создании юридического лица (регистрации  индивидуального предпринимателя) в соответствующем едином государственном  реестре; ИНН и идентификатор  субъекта кредитной истории, присвоенный  заемщику - юридическому лицу (индивидуальному  предпринимателю) бюро кредитных историй. Она включает и закрытую (или конфиденциальную) часть: паспортные данные; место регистрации и фактическое место жительства руководителя и главного бухгалтера заемщика - юридического лица (индивидуального предпринимателя) и лиц, осуществляющих обязанности единоличного или коллегиального органа управления, а также имеющих право давать обязательные для заемщика - юридического лица указания и подписывать договоры; сведения об аффилированных лицах данного заемщика и этапах процедуры банкротства заемщика; судебные акты в отношении юридического лица и др.

Итак, в результате внедрения  БКИ. в российскую банковскую систему  упрощается деятельность коммерческих банков, снижаются риски для всех участников процесса кредитования, возникает  механизм контроля заемщиков. Это положительно скажется на развитии рынка кредитования, в том числе потребительского. У заемщиков появляется серьезный  стимул к добросовестному выполнению своих финансовых обязательств (причем не только перед кредитными учреждениями). В качестве негативных моментов отметим недостаточные правовую защищенность кредитных организаций и нормативно-правовое регулирование БКИ, наличие проблемы "карманных" бюро, потенциальный риск потери конфиденциальности для заемщиков. Становление в России полноценной системы БКИ. возможно в ближайшие три-четыре года.

 

 

КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР

 

Кредитный договор N__________ 

 

 

  

 

г. _________________ "____" ______________ 20__ г. 

 

________________________________________________________________,

именуемый в дальнейшем "Кредитор", в лице _________________________,

действующего на основании ______, с  одной стороны, и ___________________________________, именуемый в дальнейшем "Заемщик", в лице ___________________________________, действующего на основании ____________________________, с другой стороны, при совместном упоминании - "Стороны", заключили настоящий  Договор о нижеследующем: 

 

Статья 1. Предмет  Договора 

 

1.1. Общая размера кредита по настоящему Договору составляет ________________ руб. __ коп. Заемщик берет кредит на условиях, предусмотренных настоящим Договором, и обязуется соблюдать условия предоставления кредита, а также возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в размере, сроки и на условиях, предусмотренных настоящим Договором.

1.2. Целью использования полученного  кредита является:

______________________________________________________________

______________________________________________________________.

1.3. Кредит предоставляется на  срок с "___" ________ 20__ года ("Дата  предоставления кредита") по "___" _________ 20__ года включительно ("Дата  погашения кредита").

1.4. Условием возникновения прав  и обязанностей Сторон по настоящему  Договору является вступление  в силу договора залога (ипотеки,  поручительства, выдачи банковской  гарантии, страхования риска не  возврата кредита). 

 

Статья 2. Порядок  предоставления кредита 

 

2.1. Кредитор открывает Заемщику  ссудный счет N _____________________.

2.2. Для получения кредита Заемщик  представляет Кредитору следующие  документы (по форме и содержанию, соответствующие требованиям гражданского  законодательства РФ и нормативным  правовым актам ЦБ РФ, а также  соответствующие требованиям Кредитора):

- заявление на получение  кредита;

- справку о доходах Заемщика  за _______ месяцев, предшествующих получению кредита (если Заемщик - физическое лицо);

- бухгалтерский баланс Заемщика  за отчетный период, предшествующий  получению кредита (для юр.лица);

- решение общего собрания (или  иного органа, уполномоченного на  решение данного вопроса в  соответствии с действующим законодательством  РФ и учредительными документами  Заемщика) о заключении Договора  и одобрении его условий в  случаях, предусмотренных учредительными  документами Заемщика и/или законодательством  РФ (для юр.лиц);

- иные документы, перечень которых  определяется Кредитором самостоятельно  и доводится до сведения Заемщика.

2.3. Предоставление кредита Заемщику по настоящему Договору осуществляется в наличной (безналичной) форме путем выдачи (зачисления) денежных средств (на расчетный (корреспондентский) счет Заемщика (обслуживающего банка), (для физических лиц путем выдачи денежных средств наличными из Кассы Кредитора). В Договоре может быть указано предоставление кредита путем его зачисления на расчетный счет третьих лиц, указанных - Заемщиком в письменной форме.

2.4. Датой предоставления кредита  считается день зачисления денежных  средств на расчетный (корреспондентский)  счет Заемщика (обслуживающего банка).

Датой возврата кредита считается  день поступления денежных средств  от Заемщика в соответствии с п.4.3 в сумме, покрывающей объем требований Кредитора по настоящему Договору. 

 

Статья 3. Проценты  

 

3.1. За пользование кредитом Заемщик  уплачивает Кредитору ______%

(________________) процентов годовых на  сумму кредита, указанную в  п.1.1 настоящего Договора.

3.2. Размер процентной ставки  за пользование кредитом может  быть изменен Кредитором в  одностороннем порядке в связи  с изменением ставки рефинансирования  ЦБ РФ.

3.3. При изменении процентной  ставки за пользование кредитом  Кредитор извещает об этом  Заемщика заказным письмом в  3-дневный срок с момента принятия  решения об изменении размера  процентной ставки по адресу, указанному в настоящем Договоре.

При несогласии с изменением процентной ставки Заемщик направляет Кредитору  заказным письмом уведомление о  расторжении настоящего Договора в  течение 7 (семь) дней с момента получения  заказного письма, указанного в настоящем  пункте. В этом случае обязательство, возникшее из настоящего Договора, действует до момента полного  погашения Заемщиком задолженности  по настоящему Договору, существующей на момент получения Кредитором уведомления  о расторжении Договора.

В случае неполучения Кредитором письменного  сообщения Заемщика о намерении  расторгнуть Договор в течение 7 (семи) дней со дня направления Кредитором извещения об изменении процентной ставки, а также в случае непогашения  в указанный в настоящем пункте срок имеющейся задолженности по кредиту и процентам Кредитор имеет право на взимание процентов за пользование кредитом по новой установленной ставке, начиная с первого дня после направления извещения.

3.4. При начислении суммы процентов  в расчет принимается величина  процентной ставки (в процентах  годовых) и фактическое количество  календарных дней пользования  кредитом. При этом за базу  берется действительное число  календарных дней в году (365 или  366 дней соответственно).

3.5. Начисление процентов по кредиту  начинается со дня, следующего  за днем предоставления Кредитором  кредита Заемщику (образования задолженности  по ссудному счету), и заканчивается  днем возврата Заемщиком кредита,  определяемого в соответствии  п.2.4. настоящего Договора.

3.6. Процентный период для расчета  сроков уплаты процентов устанавливается  с 1 числа календарного месяца  по последнее число календарного  месяца включительно. Первый процентный  период начинается с Даты предоставления кредита и заканчивается последним числом соответствующего календарного месяца. Последний процентный период заканчивается в Дату погашения кредита, а в случае досрочного погашения кредита - в день полного погашения Заемщиком задолженности по настоящему Договору (включая суммы санкций, а также вознаграждение банка), определяемого в соответствии с п.2.4 настоящего Договора.

3.7. Не позднее ____ числа каждого  календарного месяца Кредитор  в письменном виде уведомляет  Заемщика о сумме начисленных  процентов за прошедший период  и реквизитах счета для уплаты  процентов.

3.8. Уплата процентов осуществляется  в денежной форме:

- путем перечисления средств  на счет, указанный Кредитором  в соответствии с п.3.7 настоящего  Договора, со счета Заемщика, указанного  в статье 10 настоящего Договора, и/или счетов, открытых Заемщиком  в других кредитных учреждениях;

- взноса наличными денежными  средствами в кассу Кредитора  (только для физических лиц).

3.9. Проценты за пользование кредитом  уплачиваются ежемесячно не позднее  ____ числа текущего календарного  месяца, а в последнем календарном  месяце пользования кредитом - не  позднее Даты погашения кредита.

3.10. В случае досрочного прекращения настоящего Договора в связи с полным погашением Заемщиком долга по настоящему Договору Кредитор в течение 1 (Один) рабочего дня с момента получения письменного извещения Заемщика о намерении полностью погасить задолженность по Договору в соответствии с п.4.2 настоящего Договора обязан письменно уведомить Заемщика о причитающихся с него суммах

процентов на дату, указанную  в письменном извещении Заемщика.

3.11. В случае досрочного частичного  погашения задолженности Заемщика  по настоящему Договору уплата  процентов, начисленных на досрочно  погашаемую часть задолженности  за соответствующий процентный  период по дату фактического  погашения части задолженности  (кредитования ссудного счета  Заемщика у Кредитора), производится  в дату окончания текущего  процентного периода.

3.12. В случае прекращения настоящего  Договора по иным основаниям, предусмотренным действующим законодательством  или настоящим Договором, размер  процентов определяется на дату  заключения соглашения о расторжении  Договора, либо на дату вступления  в силу решения суда о расторжении  Договора. При этом проценты уплачиваются  одновременно с датой погашения  кредита. 

 

Статья 4. Погашение  кредита 

 

4.1. Заемщик обязуется выплатить  в рублях сумму кредита и  начисленные проценты за пользование  им, начисленные в соответствии  с Настоящим Договором, а также  вознаграждение и расходы Кредитора  полностью, без каких-либо удержаний,  в сроки, указанные в статьях  1, 3 настоящего Договора.

4.2. Заемщик вправе досрочно погасить  задолженность по настоящему  Договору, включая проценты по  кредиту в полном объеме либо  частично без дополнительного  согласования с Кредитором. В  этом случае Заемщик обязан  не позднее чем за 3 (Три) рабочих дня до момента досрочного исполнения обязательства в части полного (частичного) возврата суммы кредита и начисленных процентов, а также банковского вознаграждения и расходов и сумм начисленных санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства по настоящему Договору письменно известить Кредитора о намерении и сроке досрочного полного (частичного) погашения указанных в настоящем пункте сумм.