Особенности потребительского кредитования в россии на примере ВТБ 24

- Отсутствие полной прозрачности  доходов граждан. Физические лица  продолжают получать доходы "черным  налом", не декларируя их и  не имея возможности предоставить  в банк достоверные сведения  о величине заработной платы. Данное положение дел затрудняет  расчеты кредита, а также заставляет  банки упрощать процедуру кредитования. В результате банки попадают  в ситуацию, требующую определенных  финансовых рисков.

- Слабое обеспечение кредитов  и трудная реализация залога  в случае невозврата займа.

- Проблемой потребительских  кредитов в России становится  присутствие иностранных банков  на рынке. С точки зрения заемщиков, это условие обеспечивает разнообразие  кредитных продуктов, а значит  снижение процентных ставок. Однако  для российских банков это  грозит усиливающейся конкуренцией  и всеми вытекающими из этого  обстоятельства последствиями.

- Большое распространение  экспресс – кредитования также  может стать проблемой потребительского  кредитования в России, так как  подавляющее большинство невозвратов займов приходится именно на сферу экспресс – кредитования. Это происходит потому, что при данном виде кредитования минимальные требования к заемщикам, быстрота оформления кредита позволяют даже неблагонадежным клиентам оформлять банковские ссуды.

- не менее важной проблемой является то, что на рынке кредитования физических лиц в настоящее время наблюдается явление недобросовестной конкуренции, т.е. банки, предлагающие кредиты населению на более выгодных условиях, теряют потенциальных клиентов из-за недобросовестных конкурентов, предоставляющих необъективную рекламную информацию, в которой не раскрывается реальная стоимость кредитного продукта.

- Еще одной очень важной  проблемой потребительского кредитования  является рост доли невозврата кредитов. Уже сейчас только по официальной статистике доля проблемных кредитов в портфелях банков в среднем составляет 1,3%. По неофициальным же данным реальный уровень проблемной задолженности в некоторых банках достигает 5-6% от кредитного портфеля. Следует отметить, что эти показатели не относятся к ипотечному кредитованию.

- Одной из важнейших  проблем, которая негативно сказывается  на объеме предоставляемых кредитов  это отсутствие законодательного  регулирования потребительского  кредитования в России. Решением  этой проблемы серьезно занимается  Ассоциация российских банков.

В целях развития кредитования физических лиц в законодательной сфере необходимо:

1. Принять базовый закон  о потребительском кредитовании.

2. Принять закон о коллекторской деятельности.

3. Принять поправки в  закон 115 ФЗ "О противодействии  отмыванию преступных доходов", в закон "О персональных данных" и "О кредитных историях" в  связи с необходимостью стимулировать  развитие дистанционного банковского  обслуживания.

4. Принять закон о финансовом  омбудсмене, чтобы снизить нагрузку  на суды.

5. Принять закон о банкротстве  физических лиц, позволяющий обеспечить  баланс интересов кредиторов  и должников.

Несмотря на существующие проблемы, рынок потребительского и ипотечного кредитования является быстрорастущим и высокорентабельным.

Если сравнивать российский рынок потребительских кредитов и аналогичный рынок западных государств, то можно сделать вывод о сильном

отставании нашей страны от зарубежного опыта. Наша страна отстает по объему выдаваемых кредитов населению в сравнении с ВВП России не только от развитых стран (Германии, Франции, США и т.д.), но и от стран со сравнимыми доходами на душу населения (таких как Польша, Чехия и т.д.), – отметил, исполнительный вице-президент АРБ Юрий Кормош.

Мы узнали, что по оценкам "Эксперт РА", за период с 1 июля 2011 г. по 1 июля 2012 г. портфель необеспеченных кредитов населению вырос на 65% и составил 4,1 трлн. рублей. Это более чем в два с половиной раза превышает ипотечный портфель банков (1,6 трлн. рублей) и сопоставимо с портфелем кредитов малому и среднему бизнесу (4,2 трлн. рублей). До конца 2012 г. портфель необеспеченных кредитов достигнет 5-5,2 трлн. рублей.

На Западе банки уже давно ведут базу кредитных историй. Накопленная за десятилетия информация снижает риски невозврата кредитов. А значит, данная база позволяет упростить процесс выдачи кредитов. Если риски банков снижаются, можно говорить и о снижении процентных ставок. В России хоть и создано бюро кредитных историй и даже его деятельность подтверждена соответствующим законодательством, должного развития этот аспект кредитования так и не получил.

Большинство банков явно недооценивают риски, которые с одной стороны ведут к повышению текущей прибыльности банков, с другой стороны, создают угрозу для будущего кризиса кредитования. Для этого необходимо создавать резервы по сомнительным долгам. Пока рынок растет огромными темпами, удваиваясь ежегодно, низкие резервы на потенциальные потери не будут давать о себе знать. Невозврат станет актуальной проблемой, когда рынок прекратит свой рост, стабилизируясь на одном уровне.

Основные убытки коммерческим банкам приносит кредитная деятельность, привлечение слишком дорогих ресурсов и невозможность рентабельного их размещения. Отсутствие возможности получать прибыли инфляционного характера требует от банка серьезного подхода к качеству кредитного портфеля. В структуре активов коммерческих банков кредитные операции составляют приблизительно 15%. В общей сумме кредитной задолженности просроченные кредиты составляют: 17%, пролонгированные, 19%, кредиты без обеспечения, 8%, безнадежные к возврату 1%. Показатели структуры задолженности свидетельствуют о значительном росте просроченных и пролонгированных кредитов. Для этого необходимо постоянно поддерживать ликвидности банков.

Одна из основных причин такого уровня проблемной задолженности (достаточно высокого) состоит в том, что совершенствование методов и систем оценки рисков в российских банках не успевает за развитием бурно растущего рынка. Поэтому банки зачастую выбирают следующий "способ работы" с проблемными долгами – существующие и ожидаемые проценты дефолтов по кредитам покрывают очень высокие процентные ставки, комиссии и тарифы по этим продуктам.

Чтобы избежать назревающего кризиса недоверия вследствие отсутствия прозрачности условий кредитования, потенциальные заемщики должны понимать, в какую итоговую сумму им обойдется обслуживание кредита, а кредитные учреждения на стадии оформления кредитной заявки обязаны информировать клиентов обо всех сопутствующих условиях кредитования, единовременных выплатах и периодически взимаемых платежах за расчетные периоды.

В течение 2012 года в России выросла доля просроченных кредитов, которые были предоставлены банками страны физическим лицам, пишут 13 февраля "Известия".

По данным Центробанка, к началу 2013 года общий объем выплаченных населению кредитных сумм превысил 220 миллиардов рублей. 19,7 миллиарда здесь – ссуды, не погашенные в должный срок. Общее число просрочек по выплате кредитов в 2012 году увеличилось до 8,8 процента – по сравнению с 8,3 в 2011 году. Наконец, едва ли ни вдвое выросло число кредитов с плохой кредитной историей.

Интересно, что доля просрочек по целевым и жилищным ссудам, начиная с 2010 года, неуклонно уменьшается. А вот число задержек с выплатой потребительских кредитов, напротив, лишь растет – за последний год она увеличилась с 9,3 до 10 процентов. Следует отметить, что на потребительские кредиты сейчас приходится 90 процентов ото всех объемов кредитования в стране.

Как признают представители ряда банков, в настоящее время требования, выдвигаемые ими к заемщикам, несколько снижены ради возможности вернуться на рынок кредитования, почти угасший в период кризиса 2008 – 2009 годов. При этом не исключено, что рост просрочек по задолженностям в ближайшее время продолжится, что, в свою очередь, может нанести немало вреда в случае очередного экономического кризиса.

Относительно проблемной задолженности можно применить несколько вариантов организации работы с ней:

1. Создание в банке  отдельного подразделения, отвечающего  за работу с проблемной задолженностью, или создание при банке "дочерней" компании – коллекторского агентства, занимающегося только проблемной задолженностью банка.

2. Передача долгов для  взыскания неспециализированным  компаниям.

3. Передача проблемной  задолженности для взыскания  независимым коллекторским агентствам, специализирующимся на работе с проблемными кредитами.

Для решения данных проблем можно ужесточить скоринговую систему или политику выдачи, т.е. консервативную кредитную политику. Она обеспечивает качественный кредитный портфель. С другой стороны, можно расширить рынок выдачи кредитов, но тогда увеличивается рисковый портфель. При этом следует отметить, что при обоих видах политики ситуация отслеживается только частично. Известно, что в процессе потребительского кредитования около 80% основных потерь – это потери от явных мошенничеств, но 20% (довольно большой процент) – потери по разным обстоятельствам. Для консервативной кредитной политики основная задача – сравнительный анализ входного потока и уже имеющейся базы (чтобы понять, кого еще из входного потока можно привлечь). В первую очередь – это именно экспертный анализ. Используя различные методы, поток анализируется, а выводы делают эксперты.

Несмотря на все проблемы, рынок потребительского кредита активно развивается благодаря огромному интересу со стороны населения и розничных сетей, которые установили, что предоставление потребительского кредита является прекрасным способом увеличения своей прибыли.

3.2. Новые направления  развития потребительского кредитования  в российских банках.

В настоящее время для банковского бизнеса в стране потребительское кредитование является одним из наиболее перспективных направлений развития.

Развитие кредитных операций производится в рамках общей стратегии развития Банка, с учётом установленных отраслевых, региональных, количественных и качественных приоритетов, рыночной ситуации и напряжённости конкуренции.

Ситуация на рынке потребительского кредитования явно улучшается: впервые за последние полтора года стал расти объем выдаваемых кредитов, уровень просрочки постепенно стабилизируется. В 2012 году выдача потребительских кредитов проходила просто бешеными темпами. Общий прирост по сравнению с предыдущим годом составил более 40%. Если говорить о прогнозах на 2013 год, то здесь рост кредитования ожидается, но менее агрессивными темпами. По мнению ЦБ, это будет не более 30% по отношению к 2012 году.

Быстрый рост выдачи кредитов не прошел бесследно. Уже сейчас ЦБ обратил внимание банкиров на большой уровень просроченных задолженностей, который составляет почти 4,5% от общего числа выданных займов. Мера, предписанная ЦБ для оптимизации рисков, – повышение уровня резервного портфеля банков и увеличение коэффициентов риска.

Конечно, такие меры поспособствуют росту процентной ставки по кредитам, особенно это касается займов без обеспечения и срочных кредитов, так как именно эта категория является самой рисковой.

Снижение активности выдачи кредитов вполне легко объяснить. В данный момент наблюдается перенасыщенность уже оформленных договоров. Заемщики имеют по несколько кредитов, что сильно влияет на его финансовое положение.

Банки бояться просрочек и отказывают в выдаче средств. Тенденция увеличения процента отказа прослеживается уже сейчас. На данный момент, в среднем, одобряется 50% заявок, в 2013 году эта цифра будет ниже.

Однако оставшиеся от кризиса проблемы и дефицит качественных заемщиков не позволяют банкам выдавать кредиты на докризисных условиях и в тех же объемах.

Рост рынка потребительского кредитования можно объяснить двумя факторами:

- общее улучшение экономической  ситуации.

- реализация отложенного  спроса: заемщики стали более  уверенными в своем будущем  и перестали отказывать себе  в крупных покупках.

Прошедший год для рынка потребительского кредитования мог бы стать весьма успешным, ведь объем выданных кредитов превысил докризисные показатели. Однако в таком бурном росте государственные органы усмотрели угрозу, а потому потребительское кредитование подверглось критике и попыткам ограничения.

В 2012 году рыночные составляющие были, в целом, благосклонны к сегменту потребительского кредитования: банки наращивали объемы выданных кредитов, ставки постепенно снижались, да и спрос не падал. Количество игроков на рынке выросло как минимум в 2 раза, а также значительно выросли объемы выдач. В течение года условия кредитования становились все более привлекательными для заемщиков, средняя стоимость кредита на рынке снижалась, а рисковые критерии становились все более лояльными.

Беззалоговое кредитование в России продолжает набирать обороты. Согласно обновленному рейтингу лучших "потребительских" банков по итогам I полугодия 2012 года, совокупный объем таких кредитов вырос по сравнению с аналогичным периодом прошлого года чуть более чем на 70%. Это данные по 103 кредитным организациям, включенным в рейтинг, и, по сути, являющимся самыми активными игроками на рынке беззалогового кредитования.