Ипотечное кредитование на примере Сбербанка России

      Кредитный инспектор по обслуживанию прорабатывает  различные варианты изменения графика  погашения кредита: увеличение срока кредитного договора с соответствующим уменьшением размера месячного платежа; временное освобождение заемщика от внесения платежей в счет погашения основного долга и уплата только начисленных процентов с продлением срока кредитного договора; временное снижение процентной ставки по кредиту и т. п. Возможные модификации условий кредитного договора разрабатываются сотрудниками отдела ипотечного кредитования и утверждаются кредитным комитетом. Все изменения оформляются дополнительными соглашениями, подписанными первым лицом банка и заемщиком.

      Если  выводом промежуточного андеррайтинга кредита является бесперспективность ситуации у заемщика в плане улучшения его платежеспособности, то кредит переходит в разряд проблемных кредитов.

      Кредитный инспектор по обслуживанию рассматривает  следующие варианты работы с проблемными кредитами: досрочное погашение кредитной задолженности и уплата начисленных процентов и пеней путем продажи заложенной квартиры и обмена заложенной квартиры на квартиру меньшей стоимости, погашение кредита за счет других средств. 

2.3 Анализ кредитного риска Сбербанка РФ ипотечного жилищного кредитования 

      Целью Сбербанка в области управления кредитными, валютными и рыночными  рисками является обеспечение финансовой устойчивости и минимизация потерь при проведении активных операций. Для достижения этих целей образовано специальное подразделение с функциями учета, анализа и мониторинга рисков, создания системы лимитов и резервов под различные виды рисков. Все активные операции банка, подверженные рискам, подлежат предварительному, текущему и последующему контролю.

      При рассмотрении кредитного риска приходится использовать приближенный вероятностный  метод, будем считать, что кредитный  риск равен величине потенциальных  потерь в случае невыполнения обязательств партнером по сделке, или величине резерва на возможные потери по ссудам. В таблицах 5 - 7 приводится анализ кредитного портфеля Сбербанка в разрезе классов ссуд по состоянию на 31 декабря 2010, 2009 и 2008 гг. Кредит считается просроченным, если по состоянию на отчетную дату по нему просрочен хотя бы один платеж.  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Таблица 5

      Жилищные  кредиты физическим лицам в 2010 г., в млн. руб.

Таблица 6

      Жилищные  кредиты физическим лицам в 2009 г., в млн. руб.

Таблица 7

      Жилищные  кредиты физическим лицам в 2008 г., в млн. руб.

Из таблиц видно, что доля просроченной задолженности  в общей сумме жилищных кредитов физическим лицам банка составила  5,2% в 2010 г., 5,9% в 2009 г. и 3,1 % в 2008 г. В том числе просрочены от 1 до 30 дней – 0,7% (2010), 0,8% (2009), 0,5% (2008); от 31 до 60 дней – 0,3% (2010), 0,4% (2009), 0,4% (2008); от 61 до 90 – 0,2% (2010), 0,3% (2009), 0,2% (2008); от 91 до 180 – 0,3% (2010), 0,6% (2009), 0,3% (2008); более 181 дня – 3,7% (2010), 3,8% (2009), 1,7% (2008).

      В таблице 8 приводится анализ качества непросроченных кредитов Сбербанка по состоянию на 31 декабря 2010, 2009 и 2008 гг. 
 
 
 
 

Таблица 8

      Анализ  качества непросроченных кредитов Сбербанка, в млн. руб.

      Все непросроченные ссуды физическим лицам  объединены в три группы. К первой группе относятся ссуды физическим лицам с хорошим уровнем обслуживания долга и отличным финансовым положением заемщика. Ко второй группе относятся ссуды с хорошим/умеренным уровнем обслуживания долга и отличным/умеренным финансовым положением заемщика. К третьей группе относятся ссуды со средним уровнем обслуживания долга и умеренным финансовым положением заемщика. Основную долю ссуд составляют ссуды второй группы: более 98% от общего числа непросроченных жилищных кредитов во всех трех периодах.

      Ссуда попадает в категорию неработающих кредитов, если платеж по основной сумме долга и/или процентам просрочен более чем на 90 дней. Просроченной считается вся сумма причитающихся Сбербанку платежей в соответствии с кредитным договором, включая начисленные проценты и комиссии.

      Состав  неработающих кредитов по состоянию  на 31 декабря 2010, 2009 и 2008 гг. приведен в табл. 9. 
 
 
 
 

      Таблица 9

      Состав  неработающих кредитов Сбербанка, в млн. руб.

      Из  таблицы видно, что доля неработающих кредитов в общей сумме жилищных кредитов физическим лицам банка составила 4,0% в 2010 г., 4,4% в 2009 г., 2,0% в 2008г.

      Банк  в процессе своей деятельности должен проводить четкую целенаправленную политику в области вложений капитала. При этом он должен преследовать цели: получение максимальной прибыли  от вложений; достижение максимального управления кредитным портфелем; поддержание необходимого уровня ликвидности и платежеспособности; создание резервов роста и т.д. Реализовать эти цели можно, строго придерживаясь в своей деятельности рекомендации Банка России по оценке степени кредитного риска.

      В таблице 10 представлена информация о непросроченных кредитах, условия предоставления которых были пересмотрены, по состоянию на 31 декабря 2010, 2009 и 2008 гг.

       Таблица 10

      Текущая стоимость пересмотренных кредитов Сбербанка