Проблеми які виникають при використанні електронних грошей

§ постійне створення і надання клієнтам нових видів електронних банківських послуг в відповідності з новими технологічними можливостями. 

Відповідно до цих принципів в недалекому майбутньому для отримання масових послуг клієнти не будуть приходити до банку взагалі - вони зможуть користуватися банківськими послугами, пов'язаними з відкриттям рахунку, переказом коштів, оплатою товарів і послуг безпосередньо з дому, офісу чи магазину, використовуючи для цього комп'ютер або термінал для прийому пластикових карток, а готівку отримувати в банкоматі.

Вищезгаданий американський Security First Network Bank взагалі не має офісу для обслуговування клієнтів, щорічно демонструючи при цьому вражаюче зростання їх числа. Економлячи на витратах, він пропонує досить конкурентоспроможні умови обслуговування. Процес реорганізації банківської інфраструктури вже почався [21, с. 32].

Сьогодні за допомогою Internet банки пропонують проводити переказ коштів зі свого рахунку на будь-який інший, переводити кошти в електронні гроші і проводити оплату покупок в Internet-магазинах, оплачувати комунальні послуги, послуги провайдерів і засобів зв'язку, поповнювати карткові рахунки та електронні гаманці електронними грошима. 

Співпраця з банком через Internet мало чим відрізняється від звичайного. Наприклад, час здійснення операцій за рахунком через фізичний банк і його віртуальну версію буде однаковим. Якщо за звичайним рахунком виписку можна отримати не раніше наступного робочого дня, то Internet дозволяє простежити за переміщенням засобів в режимі on-line. Іноді банки пропонують більш низькі тарифи на обслуговування Internet-рахунків. Поки це швидше виняток, ніж норма. Проте зі збільшенням числа користувачів Internet і популярності електронних грошей зросте і популярність Internet-банкінгу. За різними оцінками, в найближчі два-три роки число банків, що пропонують проведення платіжних операцій on-line, досягне кілька сотень. А це значить, що незабаром послуги Internet-банків почнуть дешевшати. 

Сучасні технології дозволяють банкам використовувати багаторівневу систему захисту. В якості звичайного підпису, звичної на паперових документах, клієнт «віртуального банку» використовує комбінацію цифр, так звану електронний цифровий підпис (ЕЦП). Використання криптографії дозволяє зробити ЕЦП не просто унікальною, а й неповторною. Носієм ключа такого підпису може бути дискета, чіп-таблетка або smart-карта. Крім того, користувачеві надсилається пароль для входу в систему. Періодична зміна пароля, відповідальне та дбайливе ставлення до засобів захисту - ось всі необхідні умови для коректного обслуговування клієнта через Internet [22, с. 207].

Для підстраховки банки нерідко практикують повторні запити на здійснення операцій. Причому запит може бути продубльований і за іншими каналами зв'язку з клієнтом (з використанням e-mail, пейджера чи телефону). Клієнтам рекомендується самостійно налаштувати браузер так, щоб Internet-сторінки, що містять конфіденційну інформацію, не були доступні іншим користувачам. Крім того, для забезпечення конфіденційності при роботі в різних Internet-областях вся передана інформація про проведені трансакції шифрується за відповідними протоколами [23, с. 183].

Багато елементів даної концепції знайшли свій розвиток у роботах Б. Фрідмен, М. Кінга, Б. Коена і О. Іссінга. Особливо енергійну підтримку песимістичний погляд Б. Фрідмен отримав у дослідженні М. Кінга. Головну загрозу для центральних банків Кінг бачить у тому, що в недалекому майбутньому зростання обчислювальної потужності комп'ютерів і пропускної здатності комунікаційних каналів призведе до бурхливого розвитку приватних систем електронних розрахунків у режимі реального часу. 

На його думку, немає ніяких принципових перешкод до настання ери «бартерної економіки», коли розрахунки за угодою між двома контрагентами будуть проводитися за допомогою моментального перекладу певного набору фінансових активів з електронного рахунку покупця на електронний рахунок продавця. Коен підкреслює, що приватні е-гроші не можна недооцінювати, виходячи з їх нинішнього «дитячого» стану, оскільки у них є величезний стимул до розвитку та вдосконалення - «сеньйораж» (seigniorage), різниця між номіналом грошової одиниці і вартістю її створення. Ця різниця традиційно була прерогативою держави, і довгі роки державної монополії на отримання прибутку від виготовлення грошей ніщо не загрожувало (хіба що фальшивомонетники, боротьба з якими велася цілком успішно). Електронні гроші - інша справа, це не злочин. Відомий фахівець з історії грошей Джек Уезерфорд вважає, що ключем до накопичення багатства і влади в XXI столітті стане саме електронний сеньйораж. 

На думку Коена, цифрова готівку приватних емітентів вийде на широку економічну арену, якщо її почнуть використовувати для надання позик. Базою для «віртуального кредитування» можуть стати тимчасово незатребувані пасиви - ті мережеві гроші, власники яких трансформують їх у традиційну готівку не відразу, а через деякий час. У подальшому такі гроші зможуть циркулювати в кіберпросторі невизначено довго, ніяк не відбиваючись у балансах комерційних банків і не вимагаючи проведення підсумкових розрахунків через центральні банки. Досягнувши таким чином зрілості, приватні е-гроші поступово завоюють весь економічний простір [24, с. 8].

Коен також зупиняється на тих перешкодах, які будуть ускладнювати розповсюдження електронних грошей. Перш за все, це ряд технічних питань (забезпечення безпеки, анонімності та портативності). Далі, дві важливі для homo oeconomicus (людини економічного) психологічні проблеми. По-перше, довіру: учасники ринку будуть переходити на нові гроші з небажанням, навіть коли стане зовсім ясно, що вони краще від старих, адже надто багато доведеться міняти і багато чому вчитися. По-друге, висока невизначеність, пов'язана з вибором однієї види приватних цифрових грошей з безлічі пропонованих на ринку - вона формує у економічних агентів захисну реакцію у вигляді сильного консервативного настрою по відношенню до нових грошей взагалі. І нарешті, проблема збереження купівельної спроможності комп'ютерних грошей. 

Отже, електронні гроші - це дуже гнучкий інструмент, що дозволяє розширити сферу застосування готівкових грошей. З їх допомогою також легко позичити гроші другу (причому на відстані) і використовувати їх у повсякденному «неелектронний» життя, як і оплатити покупку в Internet або влаштувати там свій власний бізнес.  Тільки електронні гроші можуть забезпечити мікроплатежі - так необхідні для інформаційного бізнесу та продажу публікацій. Такі електронні гроші можуть бути помічені для спеціального використання (тільки для кіно, наприклад), що вельми зручно для контролю грошей в сім'ї. На відміну від традиційних готівкових грошей оплата за допомогою електронних грошей не вимагає присутності платника та одержувача, так як передача може здійснюватися дистанційно з Internet або по телефону. 

Електронні гроші - це дуже гнучкий інструмент, що дозволяє розширити сферу застосування готівкових грошей. З їх допомогою також легко позичити гроші другу (причому на відстані) і використовувати їх у повсякденному «неелектронний» життя, як і оплатити покупку в Internet або влаштувати там свій власний бізнес.  Тільки електронні гроші можуть забезпечити мікроплатежі - так необхідні для інформаційного бізнесу та продажу публікацій. Такі електронні гроші можуть бути помічені для спеціального використання (тільки для кіно, наприклад), що вельми зручно для контролю грошей в сім'ї. На відміну від традиційних готівкових грошей оплата за допомогою електронних грошей не вимагає присутності платника та одержувача, так як передача може здійснюватися дистанційно з Internet або по телефону. 

 

 

РОЗДІЛ 3.

ПЕРСПЕКТИВИ РОЗВИТКУ ЕЛЕКТРОННИХ ГРОШЕЙ

 

 

3.1.Аспекти пов’язані з використанням електронних грошей

 

Реалізація права на конфіденційність. Право на конфіденційність покупки - природне право, яким ми кожного разу користуємося, сплачуючи готівкою в магазині. Ніхто вас не питає при цьому, хто ви такий і де ви живете. Ніхто не інформує ваш банк про те, що ви купили і на скільки. Усвідомлювати і цінувати це право починаєш, намагаючись купити яку-небудь дрібницю в Internet по картці. Іншого способу реалізувати право на конфіденційність в Internet, крім використання електронних грошей, немає. 

Інтернаціоналізація обігу. Одним з основних наслідків появи електронних грошей з'явиться інтернаціоналізація грошового обігу, так як електронні гроші забезпечують можливість безперешкодного здійснення міжнародних роздрібних операцій. В даний час в Internet для вчинення таких операцій використовуються в основному кредитні картки, що небезпечно як для покупців, так і для продавців.

Масштабні зусилля світових карткових платіжних систем щодо забезпечення безпечного використання пластикових карт в Internet (найбільш відомим проектом у цій галузі є впровадження стандарту Secure Electronic Transactions - SET) звичайно, дадуть свій результат, однак у зв'язку з цим необхідно зауважити, що притягання за вуха традиційних давно існуючих технологій магнітних карт до Internet явно менш перспективно, ніж розвиток моделей електронних грошей, спочатку орієнтованих на використання в Мережі (і, можливо, використовують мікропроцесорні картки для аутентифікації власника електронних грошей та / або зберігання електронних грошей в електронному гаманці картки).

Безпека. Ще недавно питання безпеки в Internet був достатньо гострим. Однак зростаюча комерціалізація використання Internet призвела до того, що провідні компанії - постачальники програмного забезпечення моделей, зокрема Microsoft і Netscape, зосередили свої зусилля на створенні програмного забезпечення, що дозволяє здійснювати безпечні транзакції через Internet, і сьогодні безпечні рішення для комерції в Internet вже існують. Стандартним рішенням є використання технології SSL, що базується на криптографическом алгоритмі RSA.

Електронні гроші і пластикові картки. Внаслідок усього вищесказаного електронні гроші обмежать використання пластикових карток в Internet. Мова в даному випадку йде про існуючі магнітних картках міжнародних платіжних систем - застосування ж мікропроцесорних карток для цілей аутентифікації та зберігання електронних грошей буде однозначно розширюватися. Єдиний аргумент за використання існуючих пластикових карток в Internet - використання одного (карткового) рахунку та для операцій поза і всередині Internet не переконливий - по-перше, майже у кожного (західного) споживача є кілька, а не одна картка, відповідно, з різними рахунками для кожної і це не здається нікому незручністю, по-друге, з метою диверсифікації ризиків використання різних рахунків для різних використань цілком виправдано [25, с. 446].

 

 

 

 

 

З.2.Розповсюдженість, сфери використання та актуальність електронних грошей

 

На думку деяких аналітиків, незабаром електронні засобирозрахунків повністю витіснять з ринку готівку і чеки, оскільки вонипредставляють більш зручний спосіб оплати за товари та послуги. За підрахунками компаній ABA/Dove, електронні платежі незабаром можуть витіснитиготівкові гроші та чеки, оскільки вже сьогодні кожна друга покупка вмагазині здійснюється з використанням електронних засобів оплати. Готівковізалишаються головним засобом оплати в традиційних магазинах лише для 33%покупців.  
У той час як більшість онлайнових покупок відбувається за допомогоюкредитних карт, майже половина респондентів використовують в електроннійкомерції чеки і грошові поштові перекази, а чверть віртуальнихпокупців користуються Р2Р-платежами. 

Дві третини споживачів оплачують хоч би один щомісячний рахунокелектронними засобами, включаючи кредитні/дебетові картки, пряміплатежі або користуються послугами онлайнових банків. Електронні технології стрімко розвиваються [23, c. 219].

Аналітики вважають, що до 2008 року онлайнова оплата рахунків досягне значних об'ємів, оскільки більшість користувачів почнуть використовувати або збільшить використання цієї платіжної опції. Разом з цим значно скоротиться використання "паперових" платежів - 21% респондентів заявили, що вони мають намір відмовитися від оплати своїх рахунків по чеках.

В той же час аналітики компанії Yankee Group відзначають, що 11.7% американських споживачів оплачують сьогодні свої рахунки через інтернет, тоді як минулого року їх налічувалося 8.1%. Маркетингові зусилля починають приносити свої результати: 29% споживачів вже висловили зацікавленість у використанні електронних систем оплати рахунків (EBPP), а 14.9% називають основним спонукаючим мотивом скорочення тимчасових витрат.

Проте фахівці попереджають, що в даній області банки зіткнуться з конкуренцією з боку провайдерів фінансових послуг, враховуючи, що провайдер, який надасть користувачам зручний і простій інтерфейс зможе утримувати їх протягом тривалого часу.

Зростання обертів електронної комерції «Business to consumer» (за даними The Economist, Boston Consulting Group) (рис. 3.1):

 

 

Рис.3.1 Зростання обертів електронної комерції «Business to consumer»

 

 

 

 

 

Зростання електронної комерції в секторі «Business to consumer», млрд. дол. (за даними eMarketer) (рис. 3.2):

 

  

       Рис.3.2 Зростання обертів електронної комерції «Business to consumer»

Частка електронної комерції у ВВП (GDP) США (за даними eMarketer) (рис. 3.3, 3.4):

 

Рис. 3.3  Частка електронної комерції у ВВП  США  за 1999 р. GDP = 8,800 млрд. долл. Рис. 3.4  Частка електронної комерції у ВВП США  за 2003 р. GDP = 9,525 млрд. долл.

Активна Інтернет-аудиторія за даними РОЦИТ, млн. чіл. (рис. 3.5):

        

Рис. 3.5 активність Інтернет-аудиторії за період 1997-2003 років

 

З моменту своєї освіти на українському ринку біржі, торгові майданчики використовують сучасні технології, створюючи практично з нуля унікальні по своїх характеристиках системи, намагаючись охопити весь ринок, всі регіони України. Сьогодні інформаційні технології визначають обличчя світового фінансового ринку.