Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

В каждом полисе должны были быть обозначены: наименование страховщика; наименование или имя, отчество и  фамилия лица, заключившего договор  страхования; подробный перечень защищенных договором страхования моторных экипажей; род страхуемых убытков  и др. Страховой договор считался заключенным с момента принятия страхователем полиса [22, с. 21].

Если после выдачи страхователю полиса вносились изменения или  дополнения в условия договора, то они осуществлялись либо посредством надписи на самом полисе, которую делает правление, либо в особом к нему дополнении, выдаваемом страхователю. Надписи на полисах и дополнения к договорам страхования, сделанные не правлением страхового общества, а иными сотрудниками, страховщика не обязывали.

Из условий страхования  автогражданской ответственности, разработанных страховым обществом  «Саламандра», видно, что гражданско-правовая ответственность страховщика начиналась, если иное не было специально оговорено  участниками сделки, с полудня  того числа, которое в полисе указано  правлением как начало страхования, но при условии, что при подаче объявления страхователем был внесен задаток в размере причитающегося по полису первого взноса премии; в противном же случае - с полудня того числа, которое следовало за днем, когда был произведен первый платеж премии в кассу общества или агенту. При пересылке премии по почте ответственность страховщика начиналась с 12.00 того числа, которое следовало за днем, когда премия была выслана по почте.

Если в течение 30 дней со дня, который был указан в полисе как начало страхования, страхователь не уплачивал первый страховой взнос, то признавалось, что страхователь таким образом отказался от заключения договора страхования, и задаток, если он был уплачен, оставался у страховщика [60, с. 34].

В параграфе 12 этих условий  фиксировалось также положение  о том, что об утрате полиса страхователь обязан письменно заявить правлению  страхового общества, которое, в свою очередь, должно было трижды опубликовать информацию об этом за счет заявившего в ведомостях обеих столиц. Если по истечении трех месяцев со дня  последней публикации полис не был  представлен, то он признавался уничтоженным, и правление страховой компании выдавало страхователю дубликат за прежним  номером. Если утерянный полис после  выдачи взамен его дубликата находился, то страховщик не нес по нему ответственности. Страховщик также принимал на себя и судебную защиту по предъявленным к страхователю требованиям об уплате убытков, предусмотренных страховым договором [60, с. 34].

Важное значение для формирования системы гражданско-правового регулирования в исследуемой сфере имели также «Общие условия страхования убытков от гражданской ответственности перед третьими лицами», которые были утверждены Министерством внутренних дел 11 октября 1913 года.

Этот нормативный акт  во многом воспринял положения условий  страхования отдельных страховых  обществ, но содержал в себе и определенные новеллы. Согласно положениям этого акта, по договору страхования убытков от гражданской ответственности перед третьими лицами страховое общество всегда обязывалось возместить страхователю убытки, какие возникали для него из его гражданской ответственности вследствие происшедших во время нахождения в силе страхования случаев причинения третьим лицам смерти или телесных повреждений, или повреждения здоровья, или порчи либо уничтожения принадлежащего им имущества (включая животных). Страховщик также принимал на себя и судебную защиту по предъявленным к страхователю требованиям об уплате убытков, предусмотренных страховым договором.

Стороны договора страхования  имели право предусмотреть в  нем страхование убытков от гражданской  ответственности страхователя перед  третьими лицами, возникшей по любым  причинам, или же ограничиться страхованием только определенных и точно перечисленных  в договоре видов убытка.

Страховым договором могло  быть обусловлено как полное возмещение страховщиком страхователю возникшего у того убытка, так и частичное (неполное), ограничиваемое либо известной  долей такого убытка, либо предельной суммой ответственности страхового общества. При таком ограничении  доля убытка, не принятая страховым  обществом к возмещению, должна была оставаться на риске страхователя и  не могла быть застрахована им в  другом страховом учреждении.

Размер убытков страхователя определялся суммой уплаченного  страхователем потерпевшему возмещения с добавлением к ней, если размер возмещения был установлен решением суда, судебных издержек, присужденных со страхователя в пользу истца, а  также процентов на сумму возмещения.

Страховщик не нес никакой  ответственности по убыткам, происшедшим  вследствие злого умысла и преступных действий как страхователя, так и его служащих. Не подлежали возмещению, если иное не было предусмотрено страховым договором, также убытки, возникающие для страхователя: из его имущественной ответственности перед третьими лицами, основывающейся не на законе, а на каком-либо договоре или соглашении; из его имущественной ответственности за порчу или уничтожение имущества третьих лиц, принятого страхователем на хранение, для доставления по назначению, для производства над ними каких-либо работ или находящегося в пользовании страхователя [60, с. 35]. Если оказывалось, что на момент наступления страхового случая страхователем был заключен договор страхования от тех же убытков в другом страховом обществе (двойное страхование) или же у другого страховщика была застрахована хотя бы доля убытка, которая по этому договору должна была оставаться на риске страхователя, то страховое общество вправе было отказать страхователю в возмещении убытка в полном объеме.

Договор страхования заключался исключительно в письменной форме  на особом, выдаваемом правлением страхового общества документе, называемом полисом.

Страховая премия вносилась  вперед по отношению к периодам страхования: или единовременно за все время  страхования, или же в обозначенные в полисе сроки. Ни правление, ни агенты страхового общества не обязаны были напоминать страхователю о наступлении  срока уплаты очередного страхового взноса. Взнос премии считается действительным только тогда, когда он удостоверен  квитанцией, выданной правлением за подписью управляющего делами страхового общества или его товарища или помощника  управляющего.

В случае пропуска срока, назначенного в полисе для взноса премии, сила страхования приостанавливалась и  восстанавливалась лишь с полудня следующего за взносом премии числа. Если же премия не была внесена в течение 30 дней после истечения срока, то страховщику предоставлялось право прекратить страхование простым отказом от принятия премии.

Прекращение договора страхования  выражалось в том, что после каждого  сообщения страхователя о происшедшем  несчастном случае или о предъявленном  к нему требовании о возмещении причиненного им вреда страховое общество вправе было прекратить страхование, заявив о  том страхователю за 14 дней. В случае такого прекращения страховщик обязан был возвратить страхователю излишне полученную премию за вычетом 25%, причем в надлежащих случаях он мог произвести расчет в установленном порядке.

Если страхователь в объявлении или в других каких-либо сообщениях, на основании которых был заключен или изменен договор страхования, хотя бы и неумышленно, давал неверные сведения либо умолчал об обстоятельствах, относительно которых ему страховщиком были предложены вопросы, то страховое  общество освобождалось от ответственности  по договору страхования. Те же последствия  наступали, когда страхователь давал  заведомо неверные сведения в заявлении  о несчастном случае и в других сообщениях о причиненных ему  убытках, предусмотренных страхованием.

Страхование ответственности  владельцев автотранспортных средств  является наиболее известным видом  страхования гражданской ответственности, начавшим бурно развиваться в 20-е  годы прошлого столетия, когда стала возрастать интенсивность автомобильного движения и увеличился риск дорожно-транспортных происшествий. В большинстве развитых стран оно проводится в настоящее время в обязательной форме, которая во многих европейских государствах (Финляндии, Норвегии, Дании, Великобритании, Германии и др.) была введена еще до Второй мировой войны. Это обусловлено стремлением органов власти предоставить потерпевшим в дорожных авариях гарантию возмещения причиненного им вреда. С другой стороны, обязательная форма проведения страховых операций, приводя практически к полному охвату страхованием имеющегося в той или иной стране парка автотранспортных средств (как правило, незастрахованными оказываются от 1 до 6% средств транспорта), обусловливает одно из ведущих мест данного вида страхования в объеме собираемых страховых премий.

После октябрьской революции 1917 г. началась национализация страхового дела.

23 марта 1918 г. был подписан  Декрет Совета Народных Комиссаров  «Об установлении государственного  контроля над всеми видами  страхования, кроме социального». На первом этапе социалистических преобразований страхового дела по-прежнему сохранялась коммерческая основа старых организационных форм страхования. Однако гражданская война и иностранная военная интервенция потребовали принятия чрезвычайных мер во всех областях хозяйственной деятельности. Они ускорили национализацию страхового дела [37, с. 58].

В ноябре 1918 г. Совнарком  принял Декрет «Об организации страхового дела в Российской Республике», которым  была закреплена государственная монополия  на страхование во всех видах и  формах. Во время Гражданской войны  страхование практически не осуществлялось, помощь нуждающимся выдавалась натуральными продуктами. Монопольное право Госстраха на страховую деятельность было оговорено в Положении «О Народном Комиссариате финансов СССР» от 12 ноября 1923 г., а также в постановлении Совнаркома СССР от 11 ноября 1924 г. И завершилось утверждение монополии Госстраха Положением «О государственном страховании в СССР». При этом, однако, еще сохранялось взаимное кооперативное страхование.

Для укрепления доверия к  советскому страхованию Госстрахом при участии внешнеторговых организаций  в 1925 г. создается Черноморско-Балтийское страховое общество (Блекбалси), а в 1927 г. в Германии – Черноморско-Балтийское транспортное страховое общество (Софаг). Эти общества страховали импорт СССР из ведущих европейских стран и Америки. Госстрах страховал весь экспорт, а также часть импорта, преимущественно из приграничных стран.

В период Великой Отечественной  войны средства государственного страхования  активно использовались для военных  нужд. После войны условия страхования  несколько пересматриваются. В 1947 году из Госстраха выделяется «Ингосстрах» - как самостоятельная организация, обслуживающая внешнюю торговлю (ранее интересы внешнеторговой деятельности обслуживались двумя специально созданными компаниями - «Блекбалси» и «Софаг»). Кстати, практика разделения государственного страхования на внутреннее и внешнее, называемая «дуполия», была внедрена в большинстве советских республик, а позднее - в большей части стран Варшавского договора. И хотя страхование, как правило, было обязательным, роль добровольного страхования постепенно, очень медленно, возрастала в течение всего социалистического периода.

Два советских страховщика  были "избавлены" от взаимной конкуренции  разделением сфер деятельности. В  этих условиях понятие "государственное  страхование" стало отражать иное, чем прежде, содержание - сферу деятельности внутри страны. От него отпочковалось  понятие "иностранное страхование", т. е. вне пределов страны. С точки  зрения правовой, обе эти сферы  оставались государственными. Лишь в 1973 г. Ингосстрах стал первым в СССР акционерным страховым обществом.

Двойное солирование Госстраха  и Ингосстраха продолжалось более сорока лет. Их бесконкурентная деятельность была далеко не беспроблемной. Давление бюджета на Госстрах, валютного плана на Ингосстрах, инструкций Министерства финансов СССР и некоторых других ведомств на обоих страховщиков оставляло им слишком мало возможностей для проявления инициативы и поиска нестандартных решений. Это нисколько не отрицает успехов, достигнутых в развитии страхового дела, но они, несомненно, скромнее, чем могли бы быть. Поэтому с демонополизацией и либерализацией страхового дела с конца 80-х годов прежние монополисты, конечно, утратили свои права на спокойную жизнь, но гораздо больше приобрели в системе рыночных стимулов и свободы [82, с. 112].

Таким образом, в советское  время в нашей стране страхования  гражданской ответственности практически  не существовало: проводилось лишь добровольное страхование гражданской  ответственности иностранных владельцев механизированных транспортных средств  на время их пребывания на территории нашей страны и страхование наших  граждан, выезжающих на автомашинах  за границу.

В постперестроечный период государственное страхование было отменено. Фактически страховой рынок  в нашей стране начал создаваться  заново. Постановление «О мерах по демонополизации народного хозяйства» от 16 августа 1990 г. определило, что на страховом рынке могут действовать  конкурирующие между собой государственные, акционерные, взаимные и кооперативные  общества, которые могут проводить  разнообразные виды страхования.

Этим, собственно, и было положено начало восстановлению страхового рынка России после многих десятилетий  его разрушения.

1.2 Виды и условия  гражданско-правовой ответственности

Гражданско-правовая ответственность  может классифицироваться на отдельные  виды по различным основаниям.

Гражданско-правовая ответственность  в зависимости от основания может  быть подразделена на договорную и внедоговорную. Оба вида ответственности характеризуются компенсационной направленностью и удовлетворяют имущественные интересы потерпевшего за счет правонарушителя. Но между ними имеются существенные различия в основаниях возникновения, содержании и порядке привлечения к ответственности.

Основанием возникновения  договорной ответственности является нарушение договора. Договорная ответственность  связана с нарушением конкретной обязанности в регулятивном относительном  обязательстве, существующем между  сторонами, и устанавливается в  законе, регламентирующем данное обязательство, а также в самом договоре.

При внедоговорной ответственности, как считает Н.Н. Никулина [54, с. 19], стороны не состоят между собой  в договорных отношениях, а если и состоят, то причиненный вред является результатом действий, не связанных  с нарушением договорных обязательств. Причинитель вреда нарушает общую абсолютную обязанность - не посягать на чужие субъективные права.