Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Ограниченное использование  транспортных средств, находящихся  в собственности или во владении граждан - управление транспортными  средствами, находящимися в собственности  или во владении граждан, только указанными страхователем водителями и (или) сезонное использование транспортных средств в течение трех и более месяцев в календарном году.

Ограниченное использование  транспортных средств, находящихся  в собственности или во владении юридических лиц - сезонное использование  транспортных средств, находящихся  в собственности или во владении юридических лиц (снегоуборочные, сельскохозяйственные, поливочные и другие специальные  транспортные средства), в течение  шести и более месяцев в  календарном году.

Профессиональное объединение  страховщиков - некоммерческая организация, действующая в установленном  порядке в целях обеспечения  взаимодействия страховщиков и разработки правил профессиональной деятельности. В целях осуществления данных функций образован Российский союз автостраховщиков (РСА), который является единым общероссийским профессиональным объединением, основанным на принципе обязательного членства страховщиков.

Страховой полис обязательного  страхования - документ установленного образца, удостоверяющий осуществление  обязательного страхования.

Страховая сумма - определенная Федеральным законом "Об обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств" денежная сумма в валюте РФ, в пределах которой страховщик обязуется при  наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в  течение срока действия договора обязательного страхования) возместить потерпевшим причиненный вред.

Страховая премия - денежная сумма в валюте РФ, которую страхователь обязан уплатить страховщику в соответствии с договором обязательного страхования, приведенного выше. Данное понятие  следует из определения договора обязательного страхования.

Страховая выплата - денежная сумма, которую в соответствии с  договором обязательного страхования  страховщик обязан выплатить потерпевшим  в счет возмещения вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу  при наступлении страхового случая. При причинении вреда имуществу  страховщик с согласия потерпевшего вправе заменить страховую выплату  компенсацией ущерба в натуральной  форме, организовать ремонт или замену пострадавшего имущества в пределах страховой суммы.

Акт о страховом случае - документ, составляемый страховщиком после подачи потерпевшим заявления  о страховой выплате, фиксирующий  причины и обстоятельства ДТП, являющегося страховым случаем, его последствия, характер и размер понесенного ущерба, размер подлежащей выплате страховой суммы и подтверждающий решение страховщика об осуществлении страховой выплаты или прямого возмещения убытков.

Данное понятие напрямую не только не раскрывается в Законе об ОСАГО, но даже не упоминается в  нем. Хотя на практике именно акт о  страховом случае формализует признание  страховщиком наступления страхового случая и своей обязанности по страховой выплате. В Законе об ОСАГО  также не содержится указание на срок, в течение которого страховщик должен составить акт о страховом  случае, в нем лишь сказано о  максимальном сроке, в течение которого должна быть осуществлена страховая  выплата - 30 дней с момента предоставления необходимых документов. В целях  ликвидации имеющегося расхождения  в законодательстве целесообразно  ввести указание на составление акта о страховом случае в ст. 11-16 Закона об ОСАГО.

Независимая экспертиза - экспертиза, проводимая в целях выяснения  обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков в связи с повреждением имущества. При повреждении транспортного средства в целях выяснения обстоятельств наступления страхового случая, установления повреждения транспортного средства, технологии, методов и стоимости ремонта проводится независимая техническая экспертиза транспортного средства в соответствии с правилами, установленными Правительством РФ.

Порядок организации и  проведения независимой экспертизы регламентируется постановлением Правительства  РФ от 24 апреля 2003 г. № 238 "Об организации  независимой технической экспертизы транспортных средств".

Безусловно, важным понятием для отношений по обязательному  страхованию является и понятие  ДТП, используемое в тексте Федерального закона об обязательном страховании, но в котором отсутствует определение  такового. Его определение можно  найти в п. 6 Правил обязательного  страхования, где оно приводится как событие, произошедшее в процессе движения по дороге транспортного средства и с его участием, при котором  погибли или ранены люди, повреждены транспортные средства, сооружения, грузы либо причинен иной материальный ущерб. Приведенная дефиниция полностью соответствует определению ДТП, содержащемуся в п. 1.2. Правил дорожного движения. Представляется необходимым предусмотреть указанное понятие в Законе об ОСАГО.

ГЛАВА 2. Правовое регулирование обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств

2.1 Договор обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств  как основание возникновения  страховых обязательств

Закон об ОСАГО определяет договор страхования следующим  образом: под договором обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств следует  понимать «договор страхования, по которому страховщик обязуется за обусловленную  договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный  вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить  страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы)» (ст. 1).

В силу того, что законодатель попытался в одном определении  охватить все ключевые моменты и  нюансы, связанные с данным договором, определение получилось достаточно сложным. Поэтому не удивительно, что  данное определение подвергается критике. В частности, в литературе отмечалось, что в определении ни слова  не сказано о том, имеет ли право  страхователь, добровольно возместивший причиненный вред, предъявлять требование к страховщику о выплате страхового возмещения.

Думается, что необходимо выработать более четкое и корректное определение понятия договора ОСАГО  и трактовать его как соглашение между страховщиком и страхователем, в силу которого страховщик обязуется  при возникновении страхового случая произвести страховую выплату потерпевшему или страхователю, а страхователь, в свою очередь, обязуется в установленном  порядке уплатить необходимые страховые  взносы.

Как отмечает Л.Б. Дешальт [40, с. 25]: «Определение договора обязательного страхования носит достаточно традиционный характер. По своей сути он является соглашением между страхователем и страховщиком, но в силу того, что речь идет об обязательном страховании, большинство его условий уже предопределены Законом об ОСАГО».

Договор обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев транспортных средств можно охарактеризовать как:

1) возмездный, т.к. страхователь  обязан уплатить страховую премию  за предоставленные ему страховые  услуги;

2) двухсторонний (синаллагматический), поскольку договор обязательного страхования представляет собой соглашение двух взаимно обязывающихся сторон, которые по отношению друг к другу выступают в качестве должника и кредитора одновременно;

3) алеаторный, т.е. рисковый, поскольку на момент заключения договора стороны не могут оценить выгоду, которую они могут получить, если договор будет исполнен;

4) реальный, потому что  из Закона об ОСАГО не следует  каких-либо иных правил регулирования  в самом договоре момента его  заключения. Отметим, что поскольку  в указанном законе этот вопрос  не урегулирован, следует опираться  на норму п. 1 ст. 957 ГК РФ. Правилами  обязательного страхования предусмотрено,  что страховая премия уплачивается  до начала действия договора  и сразу за весь период страхования.  Однако рассматривать это положение  как запрет на преобразование  договора в консенсуальный нельзя, потому что любые ограничения гражданских прав субъектов хозяйственного оборота в силу п. 3 ст. 5 Конституции РФ возможны лишь путем принятия федерального закона;

5) срочный заключаемый  на определенный срок;

6) публичный.

Такой вид соглашения Закон  об ОСАГО относит к публичным, что соответствует и ст. 426 ГК РФ. Это означает, что страховщик:

• не может отказаться от заключения договора обязательного страхования с лицом, которое обратилось к страховщику, если оно вправе заключать такие договоры. В случае необоснованного уклонения страховщика от заключения такого вида договора это лицо вправе обратиться в суд с требованием о понуждении страховщика заключить договор. При этом страховщик должен возместить причиненные своим необоснованным отказом убытки;
• не вправе оказать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения договора обязательного страхования, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами.

ГК РФ для публичных  договоров также предусматривает, что в случаях, предусмотренных  законом, Правительство РФ может  издавать правила, обязательные для  сторон при заключении и исполнении публичных договоров. В развитие этого положения ГК РФ ст. 5 Закона об ОСАГО устанавливает, что условия, на которых стороны заключают  договор обязательного страхования  автогражданской ответственности  владельцев транспортных средств, должны соответствовать типовым условиям договора обязательного страхования, которые содаржатся в издаваемых Правительством РФ правилах обязательного страхования [76, с. 33].

Говоря о реальности или  консенсуальности рассматриваемого договора, заметим, что до сих пор среди цивилистов нет единого мнения относительно того, какой характер - реальный или консенсуальный - имеет договор обязательного страхования [59, с. 281]. По нашему мнению, этот договор является реальным, то есть вступающим в действие с момента передачи страхователем страховщику определенного имущества в виде страховой премии.

О реальности договора обязательного  страхования свидетельствует и норма пункта 12 Правил, в котором говорится, что страховая премия по договору ОСАГО уплачивается страхователем страховщику наличными денежными средствами или по безналичному расчету при заключении договора обязательного страхования [81, с. 36].

В Законе об ОСАГО вопрос формы договора прямо не регламентируется, однако в силу п. 1 ст. 940 ГК РФ он должен быть заключен в простой письменной форме. Несоблюдение письменной формы  влечет недействительность договора обязательного  страхования. В той же статье ГК РФ устанавливается, что договор обязательного  страхования «может быть заключен путем  составления одного документа: либо вручения страхователю на основании  его письменного или устного  заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком» (п. 2 ст. 940 ГК РФ). Это  следует и из требований гражданского законодательства о соблюдении письменной формы договора, т.е. оферта и акцепт должны иметь письменную форму [43, с. 123].

Содержание договора в  общем смысле - условия, на которых  достигнуто соглашение сторон. По юридическому значению условия договора страхования ответственности владельцев транспортных средств делятся на существенные, обычные [44, с. 50].

Существенные условия  договора - условия, которые должны быть обязательно согласованы сторонами. Договор считается не заключенным  до тех пор, пока остается несогласованным  хотя бы одно из его существенных условий. Для заключения договора страхования  необходимо согласование сторонами  существенных условий договора в  установленной законом форме. Обычные  условия договора не нуждаются в  согласовании сторон, т. к. предусмотрены  законодательством и вступают в  силу автоматически при заключении договора.

Соглашение по обычным  условиям выражается в самом факте  заключения договора данного вида.

Следует отметить, что одного лишь такого согласования недостаточно для заключения договора страхования  ответственности, т.к. он, как отмечено выше, является, по общему правилу, реальным. К существенным условиям договора страхования  гражданской ответственности в  соответствии со ст. 942 ГК РФ относятся:

• имущественные интересы, составляющие объект страхования (ст. 4 Закона об ОСАГО);
• страховой случай (ст. 1 Закона об ОСАГО);
• размер страховой суммы (ст. 7 Закона об ОСАГО);
• срок действия договора (ст. 940 ГК РФ).

Статья 942 ГК РФ не закрепляет никаких других существенных условий  договора имущественного страхования.

Обязанность по обязательному  страхованию гражданской ответственности  владельцев транспортных средств распространяется только на наземный транспорт, предназначенный  для передвижения по автодорогам, и  не распространяется на иные виды транспорта - морской, водный, железнодорожный, воздушный, космический.

Под транспортным средством, согласно ст. 1 Закона об ОСАГО, понимается устройство, предназначенное для  перевозки по дорогам людей, грузов или оборудования, установленного на нем. Причем транспортным средством  является и прицеп (полуприцеп, прицеп-роспуск), не оборудованный двигателем и предназначенный  для движения в составе с механическим транспортным средством. Следовательно, владелец транспортного средства, оборудованного прицепом, должен застраховать гражданскую  ответственность в отношении  каждого из указанных объектов, с  указанием об этом либо в одном  полисе обязательного страхования, либо с выдачей самостоятельных  полисов.

Категория транспортного  средства и типы транспортного средства обычно определяются по документу о  регистрации транспортного средства. Как установлено ст. 15 Закона об ОСАГО, а равно п. 15 Правил при заключении договора обязательного страхования  должен быть представлен паспорт  транспортного средства, либо свидетельство  о регистрации транспортного  средства, либо технический паспорт, либо технический талон, либо аналогичный  документ.