Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

С другой точки зрения, в  качестве оферты некоторые правоведы  рассматривают факт выдачи полиса обязательного  страхования ответственности, а  в качестве акцепта - принятие его  страхователем или заполнение бланка заявления о страховании [30, с. 44]. Несмотря на то, что такая позиция  выглядит более правомерно, полагаем, что в этом случае признание факта  выдачи полиса офертой, а принятия его  страхователем акцептом в большей  степени распространяется на иные виды страхования, чем обязательное страхование  ответственности. В соответствии с частью 1 статьи 4 Закона об ОСАГО владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены законом и в соответствии с ним, за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

Таким образом, поскольку  условия договора и обязанность  по страхованию установлены законом, то, по нашему мнению, страховщик не может  предлагать оферту, так как все условия сделки предопределены этим законодательным актом, и страховщик может лишь предложить заключить договор ОСАГО именно с ним, а не с другой страховой организацией, но не на его условиях. Практически страховщик представляет страхователю только информацию о себе, то есть рекламу, при этом в силу части 1 статьи 437 ГК РФ реклама - это предложение сделать оферту, но не сама оферта. Более того, в обязательном страховании ответственности порядок выдачи полиса страхования строго регламентирован. Из этого следует, что сначала страхователь должен уплатить страховую премию, то есть принять условия страхования (акцепт), а страховщик после уплаты такой премии должен передать страхователю полис, иначе говоря, предложить заключить договор на определенных условиях (оферта), что является нелогичным с рассматриваемой позиции.

Таким образом, договор обязательного  страхования гражданской ответственности  относится к такому виду договоров, в котором не может быть разногласий  по поводу его условий, поэтому, как  мы считаем, к нему не применяются  классические схемы заключения договора. Однако, несмотря на это, Закон об ОСАГО  хотя и в незначительной степени, но все-таки устанавливает возможность  изменять условия, на которых заключается  договор ОСАГО. На это указывают  некоторые положения Закона об ОСАГО  и Правил. Так, абзац 3 части 3 статьи 12 указанного закона предоставляет  право сторонам по договору устанавливать  отличные от предусмотренных его положениями сроки организации осмотра и (или) проведения независимой экспертизы поврежденного имущества. Кроме того, абзац 5 части 2 статьи 13 указанного законодательного акта также устанавливает, что договором страхования может быть предусмотрен ремонт поврежденного имущества вместо выплаты страхового возмещения. В Законе об ОСАГО указано и право страховщика установить в договоре обязательного страхования ответственности основания освобождения его от обязанности произвести страховую выплату, даже если эти основания не предусмотрены законом либо Правилами и (ч. 4 ст. 13), хотя такое положение, на наш взгляд, не бесспорно.

Таким образом, можно сделать  вывод о том, что оферта и акцепт в рамках обязательного страхования  ответственности имеют место  только тогда, когда страховщик до уплаты страхователем страховой премии предложил заключить договор  на иных условиях, чем предусмотренные  в законе (оферта), и если страхователь согласен с ними, то он уплачивает страховую  премию (акцепт) и принимает страховой  полис.

После заключения договора ОСАГО важное практическое значение как для страхователя, так и для страховщика имеет процедура изменения условий договора. Порядок внесения изменений в условия договора обязательного страхования ответственности установлен разделом IV «Срок действия, порядок заключения и изменения договора обязательного страхования» Правил обязательного страхования ответственности. При этом, несмотря на свое название, указанный раздел не содержит разъяснения порядка изменения условий именно договора страхования, а устанавливает лишь порядок внесения изменений в сведения, указанные в заявлении о заключении договора обязательного страхования. В соответствии с пунктом 22 Правил в период действия договора обязательного страхования страхователь обязан незамедлительно сообщать в письменной форме страховщику об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора ОСАГО. В частности, это касается изменений сведений о лицах, допущенных к управлению, и о периоде использования транспортного средства [45, с. 51].

Устанавливают Правила и  порядок действий страховщика в  случае внесения изменений в сведения, указанные в заявлении о заключении договора ОСАГО. Так, пункт 23 определяет, что при получении от страхователя заявления об изменении сведений, указанных в заявлении о заключении договора обязательного страхования и (или) представленных при заключении договора обязательного страхования, страховщик вправе потребовать от страхователя уплаты при необходимости дополнительной страховой премии соразмерно увеличению степени риска и переоформить страховой полис ОСАГО исходя из страховых тарифов по обязательному страхованию.

Договор в общем смысле, согласно п. 2 ст. 307 ГК РФ, является одним  из оснований возникновения обязательств. Исходя из понимания договора как  основания возникновения обязательств, можно сделать вывод о том, что понятие "исполнение договора" означает исполнение обязательств, возникающих  из договора.

Одним из вопросов исполнения договора страхования ответственности владельцев транспортных средств является выплата потерпевшему при причинении вреда имуществу нескольких потерпевших.

До последнего времени  в ОСАГО мы имели парадоксальную ситуацию, когда при наличии одного потерпевшего предельный размер страховой  выплаты ему был зачастую ниже, чем размер выплаты при наличии  двух и более потерпевших. Однако и то, каким именно образом этот вопрос сейчас решен в данном законодательном акте, трудно назвать безупречным с юридической точкой зрения [64]. Если в части определения страховой суммы на случай причинения вреда жизни и здоровью потерпевших этот вопрос решен достаточно четко - в законе прямо указано, что страховая сумма для каждого потерпевшего составляет по 160 тысяч рублей, то применительно к случаям причинения вреда имуществу нескольких потерпевших все менее однозначно. Так, в статье 7 Закона об ОСАГО говорится, что страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, равна:

«б) в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших, не более 160 тысяч рублей;

в) в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего, не более 120 тысяч рублей».

То есть, как видим, нигде  не сказано о том, что страховая  выплата одному потерпевшему в случае причинения вреда имуществу нескольких потерпевших не должна превышать 120 тысяч рублей. И только в части 2 пункта 3 статьи 13 Закона об ОСАГО сказано, что «если сумма требований, предъявленных несколькими потерпевшими страховщику на день первой страховой выплаты по возмещению вреда, причиненного имуществу по данному страховому случаю, превышает установленную статьей 7 настоящего Федерального закона страховую сумму, страховые выплаты производятся пропорционально отношению этой страховой суммы к сумме указанных требований потерпевших (с учетом ограничений страховых выплат в части возмещения вреда, причиненного имуществу одного потерпевшего) в соответствии со статьей 7 настоящего Федерального закона». По нашему мнению, это положение дает основание говорить о том, что выплата страхового возмещения одному потерпевшему, даже если вред причинен при дорожно-транспортном происшествии имуществу нескольких потерпевших, не должна превышать 120 тысяч рублей. Но так это или нет, покажет только судебная практика. Поэтому принцип равноправия потерпевших должен быть закреплен в законах об обязательном страховании ответственности более определенно и однозначно.

В Законе об ОСАГО, по нашему мнению, следует закрепить не фиксированный  размер страховой суммы, а лишь ее минимально обязательную величину. Это, во-первых, будет в полной мере соответствовать  пункту 4 статьи 935 ГК РФ и пункту 4 статьи 3 Закона об организации страхового дела, а во-вторых, даст участникам страховых правоотношений большую свободу действий в этом вопросе.

Представляется, что подобные изменения положительно повлияют на уровень материальной защищенности потерпевших и в большей степени  гарантируют их интересы. В дальнейшем было бы оправданно внесение законодателем  изменений в части исключения ограничения по возмещению имущественного ущерба нескольким потерпевшим в  сумме не более 160 тыс. руб.

Рассмотрим такой вопрос исполнения договора ОСАГО как выполнение своих обязанностей потерпевшим  и виновником при наступлении  страхового случая.

Если произошло дорожно-транспортное происшествие, его участники помимо обязанностей, предусмотренных п. 2.5 Правил дорожного движения, для того, чтобы воспользоваться страховой  защитой по ОСАГО, должны выполнить  ряд действий, причем в таком выполнении заинтересованы обе стороны: потерпевший - для того, чтобы получить выплату  страхового возмещения, и виновник - для того, чтобы причиненный  им вред оплатил за него страховщик. Эта последовательность действий в общем виде регламентирована ст. 11 Закона об ОСАГО.

Согласно указанной статье, потерпевший, намеренный воспользоваться  своим правом на страховую выплату, обязан при первой возможности уведомить  страховщика о наступлении страхового случая, после чего страховщик обязан возместить причиненный потерпевшему ущерб.

Если в результате дорожно-транспортного  происшествия лицу причиняется ущерб  в виде повреждения его транспортного  средства, застрахованного по договору добровольного страхования имущества, данное лицо становится потерпевшим, у  которого появляется возможность возместить свой ущерб двумя способами. В  первом случае указанное лицо вправе получить страховое возмещение в  качестве потерпевшего в соответствии с Законом об ОСАГО, обратившись  в страховую компанию, в которой  застрахована гражданская ответственность  лица, причинившего ущерб. Во втором случае указанное лицо вправе получить страховое  возмещение по договору добровольного  страхования транспортного средства [53, с. 102].

В случае реализации потерпевшим  второго способа возмещения ущерба у страховой компании, выплатившей  страховое возмещение, возникнет  право на предъявление требования о возмещении ущерба в порядке суброгации (переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба − ст. 965 ГК РФ) лицу, причинившему ущерб. Данное право страховая компания может реализовать, обратившись за выплатой в другую страховую компанию, застраховавшую гражданскую ответственность лица, причинившего ущерб, в соответствии с Законом об ОСАГО.

Кроме суброгации в законодательстве имеется еще одна правовая конструкция, согласно которой страховая организация  приобретает право требования к  лицу, ответственному за причинение ущерба. Речь идет о праве регрессного  требования страховщика, предусмотренном  ст. 14 Закона об ОСАГО.

Регресс возникает в том  случае, когда лицо, возместившее вред, причиненный другим лицом, управляющим  транспортным средством имеет право  обратного требования к этому  лицу в размере выплаченного возмещения (ст. 1081 ГК РФ).

Особенностью регрессных требований, возникающих на основании  ст. 14 Закона об ОСАГО, является то, что  в отличие от суброгации страховщик по ОСАГО имеет право предъявить регрессное требование не только к  третьим лицам - причинителям вреда, но и к страхователю по договору страхования, т.е. своему контрагенту по сделке [32, с. 22]. На наш взгляд, это обусловлено тем, что одним из основных принципов указанного закона является гарантия возмещения вреда потерпевшим, даже если вред причинен умышленными действиями страхователя или иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования. С этой целью законодатель фактически обязал страховщиков выплачивать страховое возмещение, предоставив им взамен право обратного требования к страхователям и иным лицам, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования.

В соответствии с п. 41 Правил участники ДТП обязаны заполнить бланк извещения о ДТП, выданный страховщиком при заключении договора ОСАГО. Предусматривается заполнение одного бланка указанного извещения водителями двух транспортных средств. При наличии разногласий между участниками ДТП относительно его обстоятельств эти разногласия в обязательном порядке отражаются в извещении о ДТП.

Заполненные участниками  ДТП извещения должны быть, как  записано в п. 42 Правил, «в кратчайший срок, но не позднее 15 рабочих дней после  ДТП» вручены или направлены любым  способом, обеспечивающим подтверждение  отправки (это может быть заказное письмо или письмо с уведомлением), страховщику или представителю  страховщика в субъекте Федерации по месту жительства потерпевшего либо в субъекте Федерации, на территории которого произошло ДТП. При причинении вреда имуществу потерпевший, имеющий намерение воспользоваться принадлежащим ему правом на страховую выплату, имеет обязанность представить поврежденное имущество для проведения осмотра и (или) организации независимой экспертизы (оценки). Это необходимо для выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера подлежащих возмещению убытков.

Страховщик в соответствии с законом обязан осмотреть поврежденное имущество и (или) организовать независимую  экспертизу (оценку), в том числе  путем выдачи направления на экспертизу (оценку), в срок не более пяти рабочих  дней со дня получения от потерпевшего заявления о страховой выплате  и документов, предусмотренных п. 44 Правил, если иной срок не согласован с потерпевшим. Страховщик обязан согласовать с потерпевшим время и место проведения осмотра и (или) организации независимой экспертизы, а потерпевший в согласованное со страховщиком время обязан представить поврежденное имущество.

Новым положением в ОСАГО  являются положения, предусматривающие  в определенных случаях возможность  оформления документов о ДТП без  участия уполномоченных на то сотрудников  милиции (ФЗ от 1 декабря 2007 г. N 306-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и статью 2 Федерального закона "О внесении изменений и дополнений в Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов Российской Федерации» (в редакции Федерального закона от 24 июня 2008 г. N 94-ФЗ).

Так, с 1 марта 2009 года участники  ДТП имеют возможность оформить документы по ДТП для возмещения вреда страховщиком без участия  сотрудников ГИБДД (ст. 11 Закона об ОСАГО). Это возможно при одновременном  выполнении следующих условий: