Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

При этом необходимо уточнить, что к утрате товарной стоимости  относятся только те потери, которые  не могут быть компенсированы восстановительным  ремонтом [80, с. 8].

В этой связи необходимо отметить позицию Верховного Суда Российской Федерации по данному вопросу, согласно которой «утрата товарной стоимости  представляет собой уменьшение стоимости  транспортного средства, вызванное  преждевременным ухудшением товарного (внешнего) вида автомобиля и его  эксплуатационных качеств в результате снижения прочности и долговечности  отдельных деталей, узлов и агрегатов, соединений и защитных покрытий вследствие дорожно-транспортного происшествия и последующего ремонта. Из вышеизложенного следует, что утрата товарной стоимости относится к реальному ущербу наряду со стоимостью ремонта и запасных частей автомобиля, поскольку уменьшение его потребительской стоимости нарушает права владельца транспортного средства» [17].

Таким образом, с учетом сложившейся  судебной практики (решение ВС РФ от 24 июля 2007 г. № ГКПИ07-658, Обзор практики ВС РФ за II квартал 2005 г.) УТС транспортного средства, влекущая уменьшение его действительной (рыночной) стоимости вследствие снижения потребительских свойств, относится к реальному ущербу и наряду с восстановительными расходами должна учитываться при определении размера страховой выплаты в случае повреждения имущества потерпевшего представляется возможной [78, с. 43]:

1) по договорам ОСАГО,  заключенным до 6 ноября 2007 года, в  выплате страхового возмещения  с учетом УТС отказывать. Выплату  производить только по решению  суда, вступившего в законную  силу;

2) по договорам ОСАГО,  заключенным после 6 ноября 2007 года, страховую выплату производить  с учетом УТС.

Решение Верховного Суда РФ переводит в практическую плоскость  вопрос о необходимости внесения изменений в Закон об ОСАГО  и Правила в части включения  в состав страховой выплаты утраты товарной стоимости, а значит, и перерасчета  страхового тарифа по договорам ОСАГО.

В связи со сказанным предлагаем внести в Федеральный закон об ОСАГО следующие изменения:

1) статью 1 дополнить абзацем следующего содержания:

«утрата товарной стоимости  транспортного средства - потеря товарного  вида и (или) ухудшение функциональных характеристик (потребительских свойств) транспортного средства, которые  не могут быть компенсированы восстановительным  ремонтом после дорожно-транспортного  происшествия».

2) подпункт «б» пункта 2 статьи 6 изложить в следующей редакции:

«К страховому риску по обязательному страхованию относится  наступление гражданской ответственности  по обязательствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, за исключением  случаев возникновения ответственности  вследствие:

б) причинения морального вреда  или возникновения обязанности  по возмещению упущенной выгоды, или  по возмещению утраты товарной стоимости  транспортного средства».

Институт ответственности  по обязательному страхованию ответственности  владельцев транспортных средств недостаточно законодательно проработан, в частности, следовало бы предусмотреть конкретный и более высокий порог ответственности страховщика за нарушение срока выплаты страхового возмещения.

3.2 Расторжение  договора, обязательного страхования  гражданской ответственности владельцев  транспортных средств

В страховом праве много  внимания уделяется условиям прекращения  договора страхования. Так, В.И. Серебровский отмечал, что причины, влекущие прекращение  договора страхования, могут быть сведены  к трем группам, и выделял следующие:

«1) не зависящие от воли сторон;

2) зависящие от воли  одного из контрагентов;

3) зависящие от обоюдной  воли контрагентов».

При этом В.И. Серебровский обоснованно  указывал, «что односторонняя воля страхователя только в исключительных случаях может служить причиной прекращения страхования» [63, с. 150].

В обязательном страховании  ответственности, помимо общего порядка  прекращения договора страхования  в связи с окончанием срока  его действия, существует и порядок  досрочного прекращения. Указанный  порядок предусмотрен разделом VI Правил, который корреспондирует с нормами  ГК РФ.

В соответствии с частью 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования  прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность  наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала, при этом страховая премия в этом случае не возвращается (ч. 2 ст. 958 ГК РФ).

Таким образом, ГК РФ предусматривает  ограниченное число случаев досрочного прекращения договора страхования. В рамках обязательного страхования  ответственности досрочное прекращение договора возможно, как мы считаем, только при наличии конкретных условий, отвечающих требованиям Правил.

В соответствии с пунктом 33 Правил действие договора обязательного  страхования досрочно прекращается:

• в случае смерти гражданина - страхователя или собственника;
• в случае ликвидации юридического лица - страхователя;
• в случае ликвидации страховщика;
• в случае гибели (утраты) транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования;
• в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Необходимо отметить, что  указанная норма является императивной, и в соответствующих случаях  досрочное прекращение договора страхования является обязательным как для страховщика, так и  для страхователя. В Правилах указано, что договор досрочно прекращается в случае смерти гражданина - страхователя или собственника.

В предыдущей редакции Правил основания досрочного прекращения  договора ОСАГО значительно отличались от приведенных в новой редакции этого нормативного акта. Так, ранее устанавливалось, что договор досрочно прекращается в случае смерти гражданина - страхователя, если его права и обязанности по договору обязательного страхования не перешли к другим лицам. В новой редакции Правил указано, что договор досрочно прекращается в случае смерти гражданина - страхователя или собственника. Фактически ранее устанавливалось право третьих лиц, не являющихся стороной по договору обязательного страхования, стать такой стороной, то есть страхователем. По нашему мнению, данный пункт Правил являлся юридически неправильным, поскольку в случае смерти стороны по договору должен прекращаться и сам договор, поскольку по договору ОСАГО страхуется не транспортное средство, а гражданская ответственность страхователя, которая прекращается с момента его смерти. К такой логике, скорее всего, пришло и Правительство РФ, которое в новой редакции изменило формулировку указанного пункта.

Кроме того, Правила закрепляют и право страхователя на расторжение  договора обязательного страхования  ответственности. Такое право устанавливается  пунктом 33.1 данного акта, который  гласит, что «Страхователь вправе досрочно расторгнуть договор страхования в случаях: а) отзыва лицензии страховщика в порядке, установленном законодательством Российской Федерации; б) замены собственника транспортного средства; в) в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации». На наш взгляд, в указанной норме интерес представляет только подпункт «б». В соответствии с указанной нормой страхователь вправе досрочно прекратить действие договора обязательного страхования ответственности в случае замены собственника. В первой редакции Правил при замене собственника транспортного средства договор подлежал обязательному досрочному прекращению. Такое положение Правил, по обоснованному мнению многих правоведов, не соответствовало конструкции обязательного страхования ответственности. Согласно положениям статьи 960 ГК РФ при переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на имущество. Как обоснованно указывают А.И. Худяков и А.А. Худяков [77, с. 96], при страховании ответственности за причинение вреда принцип «договор страхования следует за вещью» не действует. Действительно, Закон об ОСАГО устанавливает в качестве объекта страхования не транспортное средство, а гражданскую ответственность владельца транспортного средства. При этом в соответствии со статьей 1 указанного законодательного акта владелец транспортного средства - это собственник транспортного средства, а также лицо, владеющее транспортным средством на праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (право аренды, доверенность на право управления транспортным средством, распоряжение соответствующего органа о передаче этому лицу транспортного средства и т.п.).

Таким образом, понятие владельца  значительно шире, чем понятие  собственника. В случае замены собственника транспортного средства не обязательно  должна происходить замена владельца  транспортного средства: отец может  подарить сыну транспортное средство, при этом они оба могут оставаться владельцами. В этой связи новая  редакция Правил совершенно обоснованно  признала за страхователем право, а  не обязанность досрочно расторгнуть  договор обязательного страхования  ответственности в случае замены собственника транспортного средства, указанного в полисе ОСАГО. Исключать  возможность досрочного расторжения  было бы неправильно, так как в  других случаях при замене собственника прекращается и право владения.

Страховщик обязан вернуть  страхователю часть страховой премии за неистекший срок действия договора. Порядок возврата изложен в пункте 34 Правил. Неистекший срок действия договора исчисляется со дня, следующего за датой досрочного прекращения действия договора ОСАГО. Под этой датой понимается день, когда страховщик получил от страхователя письменное заявление о досрочном расторжении договора. Согласно п. 34 Правил страховая компания в течение 14 календарных дней с даты, следующей за днем получения указанного заявления, должна вернуть страхователю (его законным представителям) часть страховой премии за неистекший срок действия договора ОСАГО.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Страхование ответственности  владельцев транспортных средств является одной из наиболее динамично развивающихся  сфер российского страхового бизнеса, о чем свидетельствуют статистические данные о деятельности страховых  организаций.

Проведенное исследование позволило  выделить следующие проблемы правового  регулирования страхования ответственности владельцев транспортных средств в РФ и предложить пути решения.

1. В силу того, что законодатель  попытался в одном понятии  договора ОСАГО охватить все  ключевые моменты и нюансы, связанные  с данным договором, определение  получилось достаточно сложным.  В частности в нем ничего  не сказано о том, имеет ли  право страхователь, добровольно  возместивший причиненный вред, предъявлять требование к страховщику  о выплате страхового возмещения.

Предлагаем закрепить  более корректное определение понятия  договора ОСАГО, внести изменение в  ст. 1 Закона об ОСАГО в части определения  договора ОСАГО: «договор обязательного  страхования гражданской ответственности  владельцев транспортных средств (далее - договор обязательного страхования) - соглашение между страховщиком и  страхователем, в силу которого страховщик обязуется при возникновении  страхового случая произвести страховую  выплату потерпевшему или страхователю, а страхователь обязуется в установленном  порядке уплатить необходимые страховые взносы...». Данное определение является более четким и позволит в дальнейшем избежать различных трактовок понятия договора.

В Законе об ОСАГО также  не содержится указание на срок, в течение  которого страховщик должен составить  акт о страховом случае, в нем  лишь сказано о максимальном сроке, в течение которого должна быть осуществлена страховая выплата - 30 дней с момента  предоставления необходимых документов. В целях ликвидации имеющегося расхождения  в законодательстве целесообразно  ввести указание на составление акта о страховом случае в ст. 11-16 Закона об ОСАГО.

2. Принцип равноправия  потерпевших должен быть изложен  в Законе об ОСАГО более  конкретно и однозначно. В данном  законе следует установить не  фиксированный размер страховой  суммы, а лишь ее минимально  обязательную величину. Это, во-первых, будет в полной мере соответствовать пункту 4 статьи 935 ГК РФ и пункту 4 статьи 3 Закона об организации страхового дела, а во-вторых, даст участникам страховых правоотношений большую свободу действий в этом вопросе.

Представляется, что подобные изменения положительно повлияют на уровень материальной защищенности потерпевших и в большей степени  гарантируют их интересы. В дальнейшем было бы оправданно внесение законодателем  изменений в части исключения ограничения по возмещению имущественного ущерба нескольким потерпевшим в  сумме не более 160 тыс. руб.

3. Другой важной проблемой  является ответственность страховщика  по договору. Институт ответственности страховщика - один из важнейших способов защиты прав наиболее незащищенной в договоре страхования стороны - страхователя. Просрочка страховщика при исполнении договора влечет неправомерное удержание денежных средств страхователя страховщиком, что означает возможность взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами. Применение к данным правоотношениям положений статьи 395 ГК РФ, являющейся универсальной мерой гражданско-правовой ответственности за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате, представляется недостаточным.

Считаем необходимым ввести специальную меру гражданско-правовой ответственности - законную неустойку (пени) за несвоевременное осуществление  страховой выплаты. При этом предпочтительным является введение именно гражданско-правовой, а не административной ответственности  страховщиков, которая позволила  бы компенсировать потерпевшим вызванные  несвоевременным осуществлением страховых  выплат имущественные потери.

Предлагаем внести в статью 13 ФЗ № 40-ФЗ изменение, дополнив пунктом 5 следующего содержания:

«В случае нарушения установленного настоящей статьей срока осуществления  страховой выплаты страховщик уплачивает потерпевшему неустойку (пени) в размере  одной стопятидесятой ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на момент исполнения обязательства, от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. При взыскании суммы страховой выплаты в судебном порядке требование потерпевшего удовлетворяется судом с учетом размера ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, действующей на день предъявления иска или на день вынесения решения.»