Обязательства по оказанию финансовых услуг

2. При уступке будущего денежного  требования оно считается перешедшим  к финансовому агенту после  того, как возникло само право  на получение с должника денежных  средств, которые являются предметом  уступки требования, предусмотренной  договором. Если уступка денежного  требования обусловлена определенным  событием, она вступает в силу  после наступления этого события.

Дополнительного оформления уступки  денежного требования в этих случаях  не требуется.

 Статья 827. Ответственность клиента  перед финансовым агентом

1. Если договором финансирования  под уступку денежного требования  не предусмотрено иное, клиент  несет перед финансовым агентом  ответственность за действительность  денежного требования, являющегося  предметом уступки.

2. Денежное требование, являющееся  предметом уступки, признается  действительным, если клиент обладает  правом на передачу денежного  требования и в момент уступки  этого требования ему не известны  обстоятельства, вследствие которых  должник вправе его не исполнять.

3. Клиент не отвечает за неисполнение  или ненадлежащее исполнение  должником требования, являющегося  предметом уступки, в случае  предъявления его финансовым  агентом к исполнению, если иное  не предусмотрено договором между  клиентом и финансовым агентом.

 Статья 828. Недействительность  запрета уступки денежного требования

1. Уступка финансовому агенту  денежного требования является  действительной, даже если между  клиентом и его должником существует  соглашение о ее запрете или  ограничении.

2. Положение, установленное пунктом  1 настоящей статьи, не освобождает  клиента от обязательств или  ответственности перед должником  в связи с уступкой требования  в нарушение существующего между  ними соглашения о ее запрете  или ограничении.

 Статья 829. Последующая уступка  денежного требования

 Если договором финансирования  под уступку денежного требования  не предусмотрено иное, последующая  уступка денежного требования  финансовым агентом не допускается.

В случае, когда последующая уступка  денежного требования допускается  договором, к ней соответственно применяются положения настоящей  главы.

 Статья 830. Исполнение денежного  требования должником финансовому  агенту

1. Должник обязан произвести  платеж финансовому агенту при  условии, что он получил от  клиента либо от финансового  агента письменное уведомление  об уступке денежного требования  данному финансовому агенту и  в уведомлении определено подлежащее  исполнению денежное требование, а также указан финансовый  агент, которому должен быть  произведен платеж.

2. По просьбе должника финансовый  агент обязан в разумный срок  представить должнику доказательство  того, что уступка денежного требования  финансовому агенту действительно  имела место. Если финансовый  агент не выполнит эту обязанность,  должник вправе произвести по  данному требованию платеж клиенту  во исполнение своего обязательства  перед последним.

3. Исполнение денежного требования  должником финансовому агенту  в соответствии с правилами  настоящей статьи освобождает  должника от соответствующего  обязательства перед клиентом.

 Статья 831. Права финансового  агента на суммы, полученные  от должника

1. Если по условиям договора финансирования под уступку денежного требования финансирование клиента осуществляется путем покупки у него этого требования финансовым агентом, последний приобретает право на все суммы, которые он получит от должника во исполнение требования, а клиент не несет ответственности перед финансовым агентом за то, что полученные им суммы оказались меньше цены, за которую агент приобрел требование.

2. Если уступка денежного требования  финансовому агенту осуществлена  в целях обеспечения исполнения  ему обязательства клиента и  договором финансирования под  уступку требования не предусмотрено  иное, финансовый агент обязан  представить отчет клиенту и  передать ему сумму, превышающую  сумму долга клиента, обеспеченную  уступкой требования. Если денежные  средства, полученные финансовым  агентом от должника, оказались  меньше суммы долга клиента  финансовому агенту, обеспеченной  уступкой требования, клиент остается  ответственным перед финансовым  агентом за остаток долга.

 Статья 832. Встречные требования  должника

1. В случае обращения финансового  агента к должнику с требованием  произвести платеж должник вправе  в соответствии со статьями 410 - 412 настоящего Кодекса предъявить  к зачету свои денежные требования, основанные на договоре с клиентом, которые уже имелись у должника ко времени, когда им было получено уведомление об уступке требования финансовому агенту.

2. Требования, которые должник мог  бы предъявить клиенту в связи  с нарушением последним соглашения  о запрете или об ограничении  уступки требования, не имеют  силы в отношении финансового  агента.

 Статья 833. Возврат должнику  сумм, полученных финансовым агентом

1. В случае нарушения клиентом  своих обязательств по договору, заключенному с должником, последний  не вправе требовать от финансового  агента возврат сумм, уже уплаченных  ему по перешедшему к финансовому  агенту требованию, если должник  вправе получить такие суммы  непосредственно с клиента.

2. Должник, имеющий право получить непосредственно с клиента суммы, уплаченные финансовому агенту в результате уступки требования, тем не менее вправе требовать возвращения этих сумм финансовым агентом, если доказано, что последний не исполнил свое обязательство осуществить клиенту обещанный платеж, связанный с уступкой требования, либо произвел такой платеж, зная о нарушении клиентом того обязательства перед должником, к которому относится платеж, связанный с уступкой требования.

2 Вопрос. Договор банковского вклада: понятие, виды. Права и обязанности сторон, ответственность.

В соответствии со ст. 834 ГК по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую  от другой стороны (вкладчика) или поступившую  для нее денежную сумму (вклад), обязуется  возвратить сумму вклада и выплатить  проценты на нее на условиях и в  порядке, предусмотренных договором.

Речь идет именно о денежном вкладе. Этот договор является реальным и  считается заключенным с момента  внесения суммы вклада в кассу  банка или зачисления ее на его  корреспондентский счет. Договор  банковского вклада - каузальная сделка. Цель договора банковского вклада - предоставление банку определенной суммы денег в собственность  с обязательством возврата.

Рассматриваемый договор является односторонним. Он порождает обязательство  банка вернуть вкладчику переданную ему сумму вклада вместе с обусловленными процентами и соответствующее право  вкладчика требовать от банка  исполнения его обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 838 и ст. 834 ГК банк обязан выплачивать вкладчику  проценты. Таким образом, договор  банковского вклада является возмездным, а условие о процентах - существенным условием рассматриваемого договора.

Договор банковского вклада, заключенный  с гражданином является публичным.

Во-первых, банк не вправе отказать гражданину в приеме вклада при следующих  условиях: а) согласно учредительным  документам и лицензии банк имеет  право на сберегательные операции;

б) прием вклада не нарушает законодательство и обязательные экономические нормативы, установленные Банком России;

в) банк не приостановил дальнейший прием  вкладов от населения по причинам экономического или иного характера;

г) у банка имеются необходимые  производственные и технические  возможности для приема вклада (свободные  операционистки, вместительные операционные залы и т.п.);

д) отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад.

 

Во-вторых, при заключении договора банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими, например начислять более высокую  процентную ставку по вкладам служащих банка (по сравнению со вкладами других граждан).

Договор банковского вклада, заключенный  с юр.лицом не является публичным.

Вклады подразделяются на 2 вида:

1. Вклады до востребования. Разновидность  – номерные вклады. Особенность  – специальный порядок распоряжения  этими вкладами. Приказ банку  (ордер) о совершении по вкладу  приходных или расходных операций, подписанный вкладчиком, вместо  имени содержит только номер  его вклада. Оформляется Договором  номерного вклада.

1. Срочные вклады - любые вклады, по условиям которых клиент  не может требовать возврата  внесенных им средств ранее  наступления определенных в договоре  обстоятельств. Наиболее распространены  срочные вклады на определенный  период времени, в течение которого  банк вправе пользоваться данными  средствами.

Виды срочных вкладов:

- целевые (могут быть внесены на 10 лет на имя лиц, не достигших 16-летнего возраста);

- условные (вклады, вносимые на  имя другого лица, которое может  распоряжаться вкладом лишь при  соблюдении условий или при  наступлении обстоятельств, указанных  вносителем в момент открытия счета).

Сторонами договора банковского вклада, согласно ст. 834 ГК, являются банк и вкладчик. (Специальный субъектный состав: должник  – банк или иная кредитная организация).

Общие правила о договоре банковского  вклада не содержат никаких ограничений  в отношении лиц, которые могут  быть вкладчиками (кредиторами) банка. В соответствии с п. 2 ст. 26 ГК несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно без согласия родителей, усыновителей и попечителей вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться  ими.

Другой стороной договора банковского  вклада является банк. Статья 834 ГК (п. 4) допускает возможность заключения договоров банковского вклада не только банками, но и другими небанковскими  кредитными организациями (небанковские депозитно-крединтые организации). Небанковские кредитные организации не вправе привлекать вклады физ.лиц.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме.

Срок договора может  быть определен:

- путем указания на конкретную  дату, период времени или событие,  которое должно наступить (срочные  вклады).

- моментом востребования (вклады  до востребования).

Предмет – определенная договором  денежная сумма. Вклад может быть внесен как в рублях, так и в  иностранной валюте. Если вклад внесен в иностранной валюте, то валютой  долга и валютой платежа служит только эта иностранная валюта. Обязательство  по возврату указанного вклада следует  считать валютным денежным обязательством.

Условие о выплате процентов  – существенно для договора банковского  вклада. Если в договоре прямо предусмотрено, что банк не обязан платить вкладчику  вознаграждение за пользование его  средствами, то такую сделку не следует  рассматривать как договор банковского  вклада. Это может быть договор  иной правовой природы, например о беспроцентном  займе.

 

По вкладам до востребования  банк вправе в одностороннем порядке  изменять (уменьшать или увеличивать) размер процентной ставки за пользование  средствами вкладчика, если иное не предусмотрено  договором.

Решение уменьшить размер процентов, во-первых, подлежит сообщению вкладчику; во-вторых, может относиться лишь ко вкладам, внесенным до получения вкладчиком этого сообщения банка, и, в-третьих, вступает в силу только по истечении месяца с момента извещения вкладчика. Иной порядок может быть предусмотрен в договоре. По срочному договору банковского вклада, заключенному с юридическим лицом, размер процентов не может быть односторонне изменен (уменьшен или увеличен) банком, если иное не предусмотрено законом или договором. Поскольку на сегодняшний день законом не предусмотрены какие-либо исключения из этого правила, стороны вправе их предусмотреть в договоре.

Обязанности банка:

- вернуть вкладчику сумму вклада  в порядке, установленном в  договоре.

Физическому лицу вклад может быть возвращен как наличными деньгами, так и в безналичном порядке. Причем вкладчик может дать распоряжение о перечислении суммы вклада на счет третьего лица. Юридическому лицу - вкладчику  банк вправе вернуть сумму вклада только путем ее перечисления на один из расчетных счетов, принадлежащих  этому же клиенту. Пункт 3 ст. 834 ГК запрещает  юридическим лицам перечислять  находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства на счета третьих  лиц.

- выплатить ему вознаграждение  в виде процентов за весь  период пользования чужими средствами.

Так как сумма переданного банку  вклада является капиталом, вознаграждение, следуемое вкладчику, по традиции исчисляется  в годовых процентах. Однако фактически проценты исчисляются банком за каждый день пользования средствами вкладчика. Законодательство устанавливает правила  подсчета и выплаты процентов. Процентный период продолжается по день, предшествующий возврату вклада, включительно. Сроки (день, месяц, квартал, год и т.п.) и  порядок выплаты процентов по вкладу (с капитализацией, без капитализации) должны быть согласованы сторонами  в договоре. При отсутствии иного  соглашения вкладчик вправе требовать  уплаты процентов ежеквартально, причем невыплаченные проценты увеличивают  сумму вклада (капитализация), на которую  потом начисляются проценты.