Обязательства по оказанию финансовых услуг

1 классификация. Добровольное  и обязательное страхование (ст. 935 Гражданского кодекса РФ).

Обязательное страхование осуществляется исключительно в силу прямого  указания закона. Законом на указанных  в нем лиц может быть возложена  обязанность страховать:

• жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;
• риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Так, в соответствии с Федеральным  закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании  вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» банки Российской Федерации обязаны осуществлять обязательное страхование вкладов  физических лиц в Агентстве по страхованию вкладов. Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику  в размере 100 процентов суммы вкладов  в банке, в отношении которого наступил страховой случай, но не более 100 000 рублей. Если вкладчик имеет несколько  вкладов в одном банке, суммарный  размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 100 000 рублей, возмещение выплачивается  по каждому из вкладов пропорционально  их размерам.

Согласно Федеральному закону от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности  владельцев транспортных средств» владельцы  транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые  установлены настоящим Федеральным  законом и в соответствии с  ним, за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской  ответственности, которая может  наступить вследствие причинения вреда  жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

Особой разновидностью обязательного  страхования является обязательное государственное страхование (ст. 969 Гражданского кодекса РФ).

Обязательное государственное  страхование может быть установлено  в отношении жизни, здоровья и  имущества государственных служащих определенных категорий. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти  цели из соответствующего бюджета министерствам  и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям).

2 классификация. Имущественное  и личное.

Имущественное страхование включает в себя:

• страхование имущества (ст. 930 Гражданского кодекса РФ),
• страхование гражданской ответственности (ст. 931, 932 Гражданского кодекса РФ),
• страхование предпринимательского риска (ст. 933 Гражданского кодекса РФ).

Срок исковой давности по договорам  имущественного страхования отличается от общего срока и составляет два  года.

1.  По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

• риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930);
• риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (статьи 931 и 932);
• риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (статья 933).

2.   По договору страхования  риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения  вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц (внедоговорные обязательства), по которому может быть застрахован  риск ответственности самого  страхователя или иного лица, на которое такая ответственность  может быть возложена. По договору  страхования договорной ответственности  допускается страхование риска  ответственности только самого  страхователя за нарушение договора  и только в случаях, предусмотренных  законом.Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность,  выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

3.  По  договору  страхования  предпринимательского  риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

По договору личного страхования  одна сторона (страховщик) обязуется  за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить  единовременно или выплачивать  периодически обусловленную договором  сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого  названного в договоре гражданина (застрахованного  лица), достижения им определенного  возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы  принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается  заключенным в пользу застрахованного  лица, если в договоре не названо  в качестве выгодоприобретателя  другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного  по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями  признаются наследники застрахованного  лица.

В качестве разновидностей обязательств по страхованию необходимо выделить:

• сострахование,
• двойное страхование,
• перестрахование.

Сострахование - это страхование одного и того же объекта страхования несколькими страховщиками по одному договору страхования. В соответствии со ст. 953 Гражданского кодекса РФ если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования. В договоре можно иначе распределить ответственность состахователей. Например, можно предусмотреть, что при наступлении каждого страхового случая один состраховщик обязан выплатить 10% возмещения (обеспечения), а другой - 90%. можно предусмотреть, что один состраховщик обязан выплатить возмещение при возникновении убытков в застрахованном имуществе, а другой - при наступлении ответственности за причинение вреда третьим лицам.

Двойное страхование – это страхование одного и того же объекта у двух или нескольких страховщиков (п. 4 ст. 951 Гражданского кодекса РФ). При этом с каждым из страховщиков заключается самостоятельный договор. При этом страховое возмещение от всех страховщиков не может превышать страховую стоимость. В противном случае страхователь получает неосновательное обогащение страхователя, что не допускается законом (ст.1102 Гражданского кодекса РФ). В связи с этим при двойном имущественном страховании общее возмещение не может превышать страховую сумму и каждый из страховщиков выплачивает возмещение пропорционально отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме всех заключенных договоров по данному имуществу.

Перестрахование – это деятельность по защите одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятым последним по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате. Таким образом, первоначальный страховщик становится страхователем по договору перестрахования. Объектом страхования является страховой интерес страховщика, связанный со страхованием рисков страховых выплат перед страхователем. При отсутствии в договоре соглашения об ином, страховым случаем по договору перестрахования является факт выплаты перестрахователем страхового возмещения по основному договору страхования. В случае выплаты страхового возмещения по истечении срока действия договора перестрахования перестраховщик освобождается от выплаты перестрахователю страхового возмещения.

   Пример. Так, страховщик обратился в арбитражный суд с иском к перестраховщику о выплате возмещения в соответствии с договором перестрахования. По мнению истца, страховой случай по договору перестрахования возник в момент наступления страхового случая по основному договору страхования. Страховым случаем являлось повреждение имущества. Оно имело место в период действия основного договора страхования, сумма ущерба определена надлежащим образом и выплачена страхователю, в связи с чем у перестраховщика отсутствуют основания для отказа в выплате.

Перестраховщик ссылался на то, что выплата страхового возмещения по основному договору страхования  произведена за пределами срока  действия договора перестрахования  и поэтому страховой случай по последнему договору не наступил.

Суд отказал в иске, правомерно руководствуясь следующим.

В силу п. 1 и 2 ст. 967 Гражданского кодекса РФ по договору перестрахования  страховщик страхует риск выплаты страхового возмещения      по      договору      страхования.      Если      договором перестрахования  не предусмотрено иное, к этому договору применяются правила о договоре страхования предпринимательского риска. Следовательно, страховым случаем по договору перестрахования является факт выплаты страховщиком страхового возмещения по основному договору страхования, если иное не предусмотрено договором перестрахования. Названный случай должен иметь место в период действия договора перестрахования.

В рассматриваемом деле договор перестрахования был  заключен таким образом, что срок его действия совпадал по времени  со сроком действия договора страхования.

Страховой случай по договору страхования в виде повреждения  имущества наступил до истечения  срока действия указанных договоров. Однако страховой случай по договору перестрахования в виде выплаты  страхового возмещения произошел по окончании срока действия договора перестрахования. Стороны не предусмотрели  ни возможность продления срока действия договора перестрахования для подобных ситуаций, ни иной момент наступления страхового случая по договору перестрахования.

В связи с ним страховщик, правомерно выплативший страховое  возмещение за пределами срока действия договора страхования, лишился возможности  требовать возмещение от перестраховщика125.

В соответствии с п. 3 ст. 967 Гражданского кодекса РФ при перестраховании  ответственным перед страхователем  по основному договору страхования  за выплату страхового возмещения или  страховой суммы остается страховщик по этому договору.

Содержание договора страхования. Ст. 942 Гражданского кодекса РФ определяет существенные условия договора имущественного и личного страхования.

Существенными условиями договора имущественного страхования являются условия:

• об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
• о     характере     события,     на     случай     наступления     которого осуществляется страхование (страхового случая);
• о размере страховой суммы;
• о сроке действия договора.

Существенными условиями договора личного страхования являются условия:

• о застрахованном лице;
• о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
• о размере страховой суммы;
• о сроке действия договора.

Страховой случай, страховая сумма  и срок действия договора являются существенными условиями как для договора имущественного страхования, так и договора личного страхования.

Страховой случай – это совершившееся  событие, предусмотренное договором  страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность  страховщика произвести страховую  выплату страхователю, застрахованному  лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Например, страховыми случаями по страхованию вкладов  физических лиц являются:

• отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций в соответствии с Федеральным законом «О банках и банковской деятельности»;
• введение Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

Страховой случай не следует отождествлять  со страховым риском. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховая сумма – это сумма, в пределах которой страховщик обязуется  выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования  или которую он обязуется выплатить  по договору личного страхования, которая  определяется соглашением страхователя со страховщиком.

При страховании имущества или  предпринимательского риска, если договором  страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать  их действительную стоимость (страховой  стоимости). Такой стоимостью считается:

• для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;
• для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.