Автокредитование физических лиц (на примере ООО «ФКБ Юниаст-рум Банк»)

Диплом Автокредитование физических лиц (на примере ООО «ФКБ Юниаст-рум Банк»)

Введение

Глава 1. Сущность банковского  кредита и механизма кредитования

1.1. Место автокредитования  в системе банковских кредитов  физических лиц

1.2. Кредитная политика  коммерческого банка в сфере  автокредитования

1.3. Основные отечественные  и зарубежные методики оценки  кредитоспособности заемщика

1.4. Факторы, влияющие на  трансформацию механизма кредитования

Глава 2. Изменение политики автокредитования физических лиц

2.1. Организационно-экономическая  характеристика ООО «ФКБ Юниаструм Банк»

2.2. Изменение условий кредитования  в связи с явлением финансовой  нестабильности в ООО «ФКБ  Юниаструм Банк»

2.3. Анализ основных кредитных  продуктов, предлагаемых ООО «ФКБ  Юниаструм Банк» физическим лицам по программам «Автокредитования»

2.4. Изменение подходов  к анализу платежеспособности  физического лица и поручителей

Глава 3. Пути адаптации системы  автокредитования физических лиц ООО  «ФКБ Юниа-струм Банк» к условиям финансовой нестабильности

3.1. Оценка перспектив развития  автокредитования физических лиц

3.2. Управление системой  кредитных рисков при автокредитовании  физических лиц

3.3. Основные подходы к  созданию механизма защиты рисков  в коммерческом банке при автокредито-вании физических лиц

Заключение

Введение

С развитием в нашей  стране рыночных отношений и формированием  качественно нового уровня потребления  проблема развития кредитных отношений  приобретает особое зна-чение и определяет актуальность избранной для исследования темы. Как отмечается в этой связи в специальной литературе, «возможность и желание человека жить в долг - один из важнейших критериев, характеризующих стабильность в обществе. Давно известно, что жизнь в долг более выгодна, чем на собственные средства. Подразумевается, что это возможно только при взаимной уверенности кредитора и кредитуемого друг в друге, которая, собственно, и определяет состояние стабильности в стране. Речь в первую очередь о частных лицах - то есть о населении, ибо оно всегда обладало меньшей законодательной защищенностью, в отличие от лиц юридических. Однако кредитным организациям значительно выгоднее работать с корпоративным сектором, нежели с населением. Не случайно, что банки России стали разворачиваться в сторону населения лишь в последние несколько лет, когда в стране наблюдалась относительная экономическая стабильность».

Актуальность избранной  для исследования темы предопределяется и тем фактом, что «расширение  рынка кредитования физических лиц, бесспорно, является одной из приоритетных задач банковской системы России. Причин тому несколько, но в качестве основной, пожалуй, можно выделить стимулирование потребительского спроса населения  на товары и услуги, что в конечном итоге должно приводить к перераспределению  нахо-дящейся в обращении денежной массы и ее более эффективному использованию в целях роста экономики страны».

Целью дипломной работы является углубленное изучение и всесторонний анализ операций коммерческого банка  по автокредитованию физических лиц  на примере ООО «ФКБ Юниаструм Банк».

Задачи исследования обусловлены  его целью и могут быть сформулированы следующим образом:

1) необходимо рассмотреть  теоретическую сущность банковского  кредита и механизма кредитования;

2) следует проанализировать  изменение политики ООО «ФКБ  Юниаструм Банк» по кре-дитованию физических лиц в условиях кризисной макроэкономической обстановки;

3) требуется определить  пути адаптации системы кредитования  физических лиц ООО «ФКБ Юниаструм Банк» к условиям финансовой нестабильности.

Фактическая основа работы представлена нормами действующего гражданского и бан-ковского законодательства Российской Федерации, информационными и справочными материалами ЦБ РФ и иных органов государственного управления, судебно-арбитражной и правоприменительной практикой, а также внешней отчетностью и внут-ренней (локальной) документацией ООО «ФКБ Юниаструм Банк».

Характеризуя теоретическую  основу исследования, необходимо отметить следующее. Избранная для изучения и практической разработки тема –  операции коммерческого банка по автокредитованию физических лиц –  крайне недостаточно освещена в совре-менной отечественной и зарубежной литературе.

Общая характеристика сущности банковского кредита и механизма  кредитования приво-дится в работах А.М. Тавасиева («Банковское дело: Управление и технологии»), В.И. Колесникова и Л.П. Кроливецкой («Банковское дело: Учебник»), О.И. Лаврушина («Бан-ковское дело») и пр.

Деятельность коммерческих банков по оценке кредитоспособности заемщиков – физиче-ских лиц исследованы Е.П. Жарковской («Банковское дело: Учебник»), И.Т. Балабано-вым («Банки и банковское дело. Краткий курс: Учебное пособие»), П.С. Роузом («Бан-ковский менеджмент») и пр.

Вместе с тем, большинство  из представленных исследований носит  обобщенный харак-тер и в силу объективных причин не учитывает индивидуальные нюансы оценки банком состояния своих потенциальных заемщиков - физических лиц.

В литературе практически  отсутствует анализ механизма взаимодействия коммерческих банков и автосалонов, не раскрыта тема государственного участия  в программах авто-кредитования (частичная  компенсация государством кредитных  ставок, осуществляемая в настоящее  время для поддержки отечественных  автопроизводителей).

Сказанное обусловливает  необходимость пристального научно-практического  исследо-вания программ ООО «ФКБ Юниаструм Банк» по автокредитованию физических лиц, которое и предполагается провести в дипломной работе.

По результатам дипломного исследования предполагается разработать  комплекс меро-приятий по улучшению программ автокредитования ООО «ФКБ Юниаструм Банк».

Новизна выполненной работы состоит в комплексном обобщении  подходов к организа-ции процесса автокредитования на примере конкретного банка и анализе сложных во-просов практики реализации программ автокредитования коммерческих банков в усло-виях кризисной макроэкономической обстановки.

В процессе работы будут выработаны подходы, методы анализа и даны предложения  по повышению эффективности работы ООО «ФКБ Юниаструм Банк» по организации авто-кредитования заемщиков – физических лиц.

Структурно настоящая  работа состоит из введения, где  реализуется постановка цели и задач  исследования, трех глав основной части, заключения, содержащего краткие  выво-ды по исследованию, списка использованных источников и литературы, а также прило-жений.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской  Федерации часть первая от 30 ноября 1994г. № 51-ФЗ, часть вторая от 26 января 1996г. № 14-ФЗ, часть третья  от 26 ноября 2001г. № 146-ФЗ и часть  четвертая от 18 декабря 2006г. №  230-ФЗ (в ред. на 9 апреля 2009г.)

2. Налоговый кодекс Российской  Федерации часть первая от 31 июля 1998г. № 146-ФЗ и часть вторая  от 5 августа 2000г. № 117-ФЗ (в ред.  на 14 марта 2009г.)

3. Федеральный закон от 2 декабря 1990г. № 395-I "О банках  и банковской деятельности" (в  ред. на 28 февраля 2009г.)

4. Закон РФ от 7 февраля  1992г. № 2300-I "О защите прав  потребителей" (в ред. на 23 июля 2008г.)

5. Федеральный закон от 30 декабря 2004г. № 218-ФЗ "О  кредитных историях" (в ред.  на 24 июля 2007г.)

6. Положение ЦБР от 26 июня 1998г. № 39-П "О порядке начисления  процентов по операциям, связанным  с привлечением и размещением  денежных средств банками, и  отражения указанных операций  по счетам бухгалтерского учета" (в ред. на 24 де-кабря 1998г.)

7. Положение ЦБР от 31 августа  1998г. № 54-П "О порядке предоставления (размеще-ния) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (в ред. на 27 июля 2001г.)

8. Положение ЦБР от 26 марта  2004г. № 254-П "О порядке  формирования кредитными организациями  резервов на возможные потери  по ссудам, по ссудной и приравнен-ной к ней задолженности" (в ред. на 19 декабря 2008г.)

9. Письмо Федеральной антимонопольной  службы и ЦБР от 26 мая 2005г.  №№ ИА/7235, 77-Т "О рекомендациях  по стандартам раскрытия информации  при предоставлении потребительских  кредитов"

10. Положение ЦБР от 26 марта  2007г. № 302-П "О правилах  ведения бухгалтерского учета  в кредитных организациях, расположенных  на территории Российской Феде-рации" (в ред. на 12 декабря 2008г.)

11. Банковское дело: Управление  и технологии / Под ред. А.М. Тавасиева. М.: ЮНИТИ, 2001.

12. Банковское дело: Учебник.  Изд. 2-е / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 1998.

13. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1999.

14. Банки и банковское  дело. Краткий курс: Учебное пособие / Под ред. И.Т. Балабано-ва. СПб.: Питер, 2000.

15. Валесова Н.П. Автокредитование в России - 2008 // Банковский ритейл, 2008, № 4.

16. Введение в банковское  дело: Учеб. пособие / Под ред. проф. Г. Асхауэра. М.: Мир и культура, 1997.

17. Вострикова Л.Г. Финансовое  право: Учебник для вузов. М.: ЗАО Юстицинформ, 2005.

18. Гусева А.Е. Подход  к оценке банковской ликвидности  // Банковское дело, 2001, № 2.

19. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2003.

20. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник. М.: Омега-Л; Высш. шк., 2003.

21. Журавель Ю.Ю. Что  может и чего не может скоринг в потребительском кредитовании // Банковский ритейл, 2006, № 4.

22. Кидуэлл Д.С., Петерсон Р.Л., Блэкуэлл Д.У. Финансовые институты, рынки и день-ги. СПб.: Питер, 2000.

23. Киперман Г. Новый закон о банкротстве // Финансовая газета. Региональный вы-пуск, 2002, № 47.

24. Мальцев Э.В., Мальцев  А.Э. Автокредитование: финансовая  нагрузка на заемщика и проблема  выбора продукта // Банковское кредитование, 2005, № 3.

25. Население привыкает  жить в долг. Потребительские  кредиты как признак экономической  стабильности // Банковское дело  в Москве, 2005, № 2.

26. Панченко З.В. Потребительское  кредитование: сравнительный анализ  опыта России и Прибалтики // Юридическая  работа в кредитной организации, 2006, № 1.

27. Пашкова А.В. Тенденции  развития рынка автокредитования // Банковский ритейл, 2008, № 3.

28. Пищулин А.С. Национальные  особенности кредитного скоринга // Банковское кредитование, 2008, № 1.

29. Потребительское кредитование. Тенденции и практика (интервью  с Г. Горшковым, старшим вице-президентом  банка Русский Стандарт) // Банковское  дело в Москве, 2005, № 1.

30. Пристансков Д. Кредит для потребителя // ЭЖ-ЮРИСТ, 2005, № 39.

31. Родэ Э. Банки, биржи, валюты современного капитализма. М.: Финансы и статисти-ка, 1986.

32. Роуз П.С. Банковский менеджмент. М.: Дело Лтд, 1995.

33. Сальников К. Кредитная  политика банка // Банковское дело  в Москве, 2005, № 6.

34. Сведенцов В.Л. Программы автокредитования от производителей на российском рынке // Банковский ритейл, 2007, № 4.

35. Скопец А.Н. О проблемах  организации системы потребительского  кредитования // Юридическая работа  в кредитной организации, 2005, №  4.

36. Советский энциклопедический  словарь. М.: Советская энциклопедия, 1981.

37. Финансы и кредит: Учеб. пособие / Под ред. проф. А.М. Ковалевой. М.: Финансы и статистика, 2002.

38. Ципривуз К.•Потребительское кредитование // ЭЖ-ЮРИСТ, 2003, № 14.

39. Цыганов А.А. Некоторые  тенденции развития автокредитования  и автострахования // Организация  продаж страховых продуктов, 2007, № 1.

40. Экономическая теория: Учеб. для студ. высш. учеб. заведений / Под ред. В.Д. Ка-маева. 7-е изд., перераб. и доп. М.: ВЛАДОС, 2001.

41. Экономическая теория: Учебник / Под общ. ред. акад. В.И. Видяпина, А.И. Добры-нина, Г.П. Журавлева, Л.С. Тарасевича. М.: ИНФРА-М, 2004.

42. www.autorambler.ru

Автокредитование  в России. Тенденции и перспективы 

По уверениям представителей автосалонов, число клиентов, приобретающих  новые автомобили, постоянно растет благодаря появившимся возможностям покупки машины в кредит (автокредитование). Банки, которые предоставляют услуги автокредитования считают, что у  этой услуги большое будущее, ведь автомобили в кредит доступны уже сегодня, их не надо ждать и откладывать на них деньги, опасаясь что эти деньги могут обесцениться.

Автокредитование – услуга, которую на сегодняшний день предоставляет  достаточное количество банков. При  заключении договора "автомобиль в  кредит" клиент банка вносит первоначальный взнос за автомобиль и становится владельцем авто, а затем в течение  определенного срока выплачивает  банку оставшуюся часть стоимости  с учетом процентов. Этим кредит похож  на потребительское кредитование. Кроме  того, при покупке машины в кредит банк также сам перечисляет занятые  клиентом средства продавцу. По сути же, автокредитование является кредитом под  залог имущества, где предметом  залога является покупаемый клиентом автомобиль. Формально покупка авто в кредит выглядит так: клиент получает в автосалоне счет (его оплачивает организация, предоставляющая возможность  приобретения автомобиля в кредит). После того как автосалон получает перевод, машина переходит в собственность  клиента и одновременно оформляется  как залог кредита, равного сумме, которую тот готов выплатить  за какой-то период времени.

В настоящий момент автомобили в кредит - хороший бизнес - компания превращается в посредника между  банком, выдающим кредит на покупку  автомобиля, и автосалоном. При этом количество клиентов фирмы растет довольно высокими темпами.

Одним из факторов, способствующих увеличению числа покупателей, является изменение условий получения  автомобиля. Раньше для получения  машины в кредит нужно было довольно долго ждать и первоначальный взнос на автомобиль был значительно выше. Сейчас же этот срок сократился до нескольких дней, а первоначальные взносы стали ниже.