Банковские пластиковые карточки в системе безналичных расчетов

 

                                                      Введение

 

Банковская пластиковая  карта – это инструмент безналичных расчетов и средство получения кредита. Первые карты современного вида появились в США в начале 50-х годов. Впоследствии система карточных расчетов была введена многими банками. Системы карточных расчетов получили распространение во многих странах мира, а сами расчеты приобрели международный характер.

Сегодня платежные системы  на базе пластиковых карт стали неотъемлемым атрибутом финансовой системы любого индустриально-развитого государства.

Сами по себе пластиковые карты – инструмент розничного рынка. Они предназначены для массового обслуживания и рассчитаны на привлечение свободных средств населения.

    Пластиковые карты – средство автоматизации технологии работы со счетами частных лиц и тем самым сокращения накладных расходов.

Основными целями карточной  системы являются:

замена живых денег  на «электронные» с целью использования  реальных денежных средств в качестве кредитных ресурсов;

• развитие безбумажной технологии, позволяющей значительно увеличить количество операций с минимальным увеличением штатного персонала;
• привлечение на обслуживание  крупных клиентов – юридических лиц, осуществляющих реализацию товаров (работ, услуг) широким массам населения (сети автозаправочных станций, магазинов и т.п.);
• сокращение перевозок денежной наличности;
• обеспечение сохранности наличных денежных средств;
• предотвращение оборота фальшивых купюр;
• разгрузка филиалов банка от наплыва клиентов и нерентабельных операций по снятию наличности со счетов «до востребования»;
• получение дополнительного дохода от участия банка в платежных операциях торговых точек;
• высокая информативность на всех уровнях системы, позволяющая получать актуальную информацию на любой момент времени;
• централизованный контроль над всем процессом денежного обращения;
• интеграция банка в мировую финансовую систему, обеспечение для своих клиентов возможности расчетов не только на территории Российской Федерации, но и за ее пределами.

Вышеизложенное подтверждает актуальность работы, отражающей процесс развития в рамках банковской системы единой современной системы электронных безналичных денежных расчетов.

Удобство карточной системы  расчетов для пользователя состоит, прежде всего, в том, что ему не нужно иметь при себе крупных  денежных сумм при посещении магазинов. Кроме того, наличие пластиковых карт позволяет избежать формальностей, связанных с выдачей банковских чеков.

Цель работы – определить значимость карточной системы расчетов в процессе безналичного денежного  оборота.

Основными задачами данной работы является наиболее детально рассмотреть:

1)роль пластиковых карт в системе безналичного расчета 

2)система безналичного расчета;

3)историю  возникновения пластиковых карт ;

4) виды и классификация пластиковых карт.

     

 Безналичные расчеты  нашли широкое применение в  процессе развития банковской  системы и имеют ряд преимуществ  перед расчетами с использованием  наличных денег. Их развитие  приводит к сокращению количества  наличных денег необходимых для  обращения. Чем шире применяются  безналичные расчеты, тем меньше  требуется наличных денег, уменьшаются  издержки обращения. Развитие  безналичных расчетов ускоряет  оборот наличных денег. Чем  равномернее используются наличные  деньги, тем меньше их будет  в обращении. Следовательно, при  прочих равных условиях понадобится  меньше наличных денег для  обслуживания налично-денежного оборота.     

 Четкое разграничение  безналичного и налично-денежного оборота создает условия, облегчающие планирование денежного обращения и безналичного денежного оборота. Расширение сферы безналичного оборота позволяет более точно определять размеры эмиссии и изъятия наличных денег из обращения. Пока расчеты происходят безналично, т.е. деньги списываются с одного счета и зачисляются на другой счет в банке, в банках оседают денежные средства, становящиеся кредитными ресурсами.     

 Таким образом, считается, что актуальность данной работы достаточно высока в современных условиях, т.к. в работе раскрываются  трудности,  особенности и преграды использования безналичных расчетов.

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Банковские пластиковые  карточки как платежный инструмент

    1.1 История создания пластиковых карт 

 Первое теоретическое  упоминание об использовании  карт  как платежного средства  появилось в Англии и относится  к концу позапрошлого века.

В 20-х годах ХХ века США  первыми начали использовать прототип современных карт. 

 Интересно то, что впервые  карты появились не сфере банковского, а в сфере нефтяного бизнеса: нефтяные компании (на бензоколонках), гостиницы, рестораны и компании по прокату автомобилей начали выпуск карт, как средства предоставления кредита своим клиентам. Эти карты имели строго ограниченное распространение. В настоящее время такие карты называются собственническими, "клубными», в отличие от карт универсальных. 

 Первые карты изготавливались  из картона или металла. Человек,  пользующийся такой картой, получал  значительные удобства в обслуживании  и скидки при покупке товара. Фирма-эмитент получала постоянных  клиентов и стабильные доходы.  

 С увеличением числа  пользователей встал вопрос об  учете и регистрации продаж  по каждой эмитированной карте.  Это вызвало к жизни процесс  эмбоссирования карт (тиснение номера карты, данных клиента, срока действия карты). 

 Практически без изменения  эмбоссирование сохранилось до  наших дней и широко используется, в том числе и на смарт-картах. Первые карты с эмбоссированием изготавливались из металла, но вскоре они были вытеснены пластиковыми картами, так как последние оказались более практичными[1].  

 Однако эти карты  не были еще платежным средством.  Они подтверждали принадлежность  пользователя к той или иной  системе учреждений сферы обслуживания. Использование "клубных" карт широко распространено и в наше время. 

 С середины XX века начали появляться автоматизированные системы расчетов с помощью специальных карточек. Наиболее востребованной в то время стала ресторанная кредитная карта “Diners Club”. Постоянные посетители ресторанов, имеющие хорошую репутацию, могли получить карту “DC” и предъявлять ее во многих ресторанах Нью-Йорка вместо наличных денег. Рестораны передавали копии счетов в “DC”, который ежемесячно выставлял клиенту общий счет. Клиент расплачивался с “DC”, а тот – с ресторанами. 

 Изначально в зарубежной  классификации универсальные карты  разделялись на карточки для  “путешествий и развлечений и банковские. Первые выпускались компаниями «Diners Club», «American Express», и предназначались для оплаты гостиниц, ресторанов, то есть преимущественно для путешествующих бизнесменов. Карты же, выпускаемые банками, имели более “потребительский” характер и предназначались для “обычных клиентов”. 

 Первую универсальную  карту в 1951 году выпустил небольшой нью-йоркский банк «Long Island». Первая универсальная карта большого банка «Bank of America» (в настоящее время «Bank America») прошла испытания в Калифорнии в 1956 году. 

 Успех на региональном  уровне убедил «Bank of America» в перспективности затеи, и с 1966 года он начал продажу лицензии на использование карточной технологии другим банкам. С этого времени начинается бурное развитие этого вида банковских услуг, то есть выпуск первых универсальных карт можно считать моментом рождения "пластиковых денег".

Положение, при котором  «Bank of America» имел преимущество, быстро перестало устраивать другие банки, и в 1970 году «Bank of America» под давлением со стороны лицензированных им банков согласился передать контроль над бизнесом карт новой организации банков – «National BankAmeriCard.Inc» (NBI), в которой он был лишь одним из членов. В 1977 году название NBI было заменено на «Visa USA Inc».

Изменение имени имело  огромное значение, не только потому, что оно стерло последние ассоциации с банком-прародителем, но также потому, что это событие открыло дорогу широкому распространению карт «Visa» в США и за рубежом[5].

В то время как «Bank of America» преуспевал в своей национальной программе карт, конкурирующие банковские группы решили не оставаться в стороне, и в 1966 году 14 Нью-йоркских банков учредили организацию «Interbank Card», «Inc»., 4 калифорнийских банка – организацию «Western States Bankcard Association» (в качестве имени для своей карты они выбрали «Master Charge»). После серии объединений на базе этих двух организаций возникло то, что во всем мире хорошо известно под именем «MasterCard».

Обе организации с момента  учреждения приняли уставные решения  не принимать в свои ряды банки-члены  организации-конкурента, и потребовалось 10 лет (с 1966 по 1976) и несколько судебных процессов, чтобы двойное членство было разрешено. Дальнейшее сотрудничество «Visa» и «MasterCard» в большей степени было вызвано их общими интересами в борьбе с небанковскими картами конкурентов. В 1984 и 1985 годах представители обеих организаций согласовали принципы свободного электронного обмена транзакциями, и пришли к согласованию некоторых технических стандартов. Все это позволило «Visa» и «MasterCard» начать выпуск общего бюллетеня для торговых учреждений, содержащего список карт, запрещенных к приему (так называемый "hot list" или "stop list", или "warning list").

Основным аргументом для  сбора информации появилась возможность заносить и считывать информацию на карту при помощи магнитного кодирования сигнала.

Первой организацией, применившей  этот способ на пластиковых картах была Международная ассоциация по авиаперевозкам (IATA, Interactional Air Transportation Association), которая осуществляла контроль за багажом при помощи информации, записанной на магнитной дорожке пластиковой карты. Впоследствии принятая IATA система кодирования стала стандартной. На современных пластиковых картах это – первая дорожка, имеющая длину 79 символов (210 бит/дюйм, 7 бит на знак) и содержащая алфавитно-цифровую информацию.

Впоследствии подобный принцип  использовали на банковских картах для кодирования номера карты, что позволило внедрять электронные платежи. Разработка этой системы кодирования принадлежит Американской банковской ассоциации («American Bankers' Association»).

Эта система также вошла  в стандарт. На современных пластиковых картах появилась вторая дорожка, имеющая 40 символов (75 бит/дюйм, 5 бит на знак).

Впоследствии появилась  третья дорожка, на которой чаще всего  записывается PIN-код («Personal Identification Number» – персональный идентификационный номер), а иногда состояние счета клиента. Разработчиком этой дорожки была компания «Thrift Industry». Информация на этой дорожке может перезаписываться и изменяться в процессе использования. На дорожку может быть записано 197 цифровых знаков (210 бит/дюйм, 5 бит т знак)[10, №41].

Начало применения пластиковых  карт с магнитной полосой датируется 1969 годом. В комбинации с эмбоссированием такие карты широко используются до сих пор. На таких картах информация на первых двух дорожках предназначается только для считывания. Она записывается при выдаче карты и в процессе использования не изменяется.

внедрения "пластиковых  денег" являлось удобство пользователя. С появлением электронных средств  регистрации и 

Как это не удивительно  звучит, пластиковые деньги пришли на российский, точнее советский рынок  в конце 60-х годов. Первые пластиковые  карты были «Diners Club International». Представители этой системы подписали с Госкомимуществом в лице ВАО "Интурист" агентское соглашение на обслуживание в СССР этой платежной системы.

В 1974 году аналогичное соглашение было подписано с «Visa International», в 1975 году с «Eurocard», «Master Card», в 1986 году с «JBC International». Обслуживались по пластиковым картам исключительно иностранцы. Форма обслуживания была скрытной и выполняла сервисные функции, предоставляемые Интуристом своим клиентам.

     Успех развития небумажных платежных средств объясним множествами фактов:

- они более защищены  от подделки, что позволяет их  использовать в более широкой  сфере расчетов и с большим  количеством участников;

- клиенты видят в них  более удобную форму расчетов  и позволяют широко использовать  кредит в повседневной практике;

- заинтересованность появляется  у торговых точек, которые с  согласием принимать, как платежное  средство, карты расширяют круг  своих клиентов;

- с позиций государства  использование платежных систем  снижает стоимость обслуживание  наличной массы, ускоряет оборачиваемость  денежной массы.