Изменение роли банков в процессе эволюции рыночной системы. Особенности и проблемы развития банковской системы в Республике Беларусь

В настоящее время в рамках этих основных форм государственного регулирования  деятельности коммерческих и иных банков наблюдается довольно большое разнообразие конкретных методов и инструментов в реализации задач такого регулирования. Однако основное направление - это сокращение прямого вмешательства и переход к регулированию деятельности банков путем установления специальных нормативов и ограничений в соответствии с решениями Базельского комитета. Другое заметное направление - международная унификация банковских стандартов, обеспечивающих надежность и безопасность функционирования банков.

В рамках этих основных направлений  развития банковской деятельности в  последние годы можно выделить несколько специфических тенденций:

• концентрация банковской деятельности в относительно небольшом количестве крупных банков при сохранении конкуренции между ними;
• сохранение и развитие специализации банковской деятельности при одновременном повышении их универсальности (инвестиционные и сберегательные финансово-кредитные учреждения, как правило, существуют отдельно от коммерческих банков);
• расширение спектра парабанковских учреждений, оказывающих серьезную конкуренцию чисто банковским учреждениям;
• постепенное сокращение прямого присутствия государства в уставных капиталах коммерческих банков и переход преимущественно к экономическим методам регулирования банковской деятельности;
• повышение регулирующей роли центральных банков и их независимости от исполнительной власти (в раде стран - при закреплении функций пруденциального надзора за специальными институтами).

В этой связи совершенствование  банковской системы, понимаемое как  комплекс мероприятий по формированию у коммерческих банков ресурсной базы, достаточной для активной финансовой поддержки реального сектора по доступным для него процентным ставкам, законодательное закрепление правил валютного регулирования, юридическое оформление пределов полномочий центрального банка предполагает создание стройной и целенаправленной нормативной основы действий по трем главным направлениям: институциональным, собственно финансовым и организационным.

К институциональным относятся:

1. Антиинфляционная политика, без  которой любое наращивание финансовых ресурсов для кредитования реального сектора в национальной денежной единице является экономически бесполезным. При сохранении инфляции выше 15-20% в год на смену аккумуляции временно свободных финансовых ресурсов в банковской системе и перераспределению с помощью банковских кредитов материальных ресурсов в наиболее эффективные сектора экономики, государство переходит к прямому распределению этих ресурсов и рабочей силы. В подобном "мобилизационном" режиме - опыт Беларуси этому подтверждение - экономика может существовать достаточно долгое время, до осознания необходимости технологического перевооружения. При этом система банковского обслуживания носит подчиненный характер и ее удовлетворительное функционирование задается административными нормами.

С точки зрения совершенствования денежно-кредитной политики, комплекс антиинфляционных мероприятий должен включать, как минимум, следующие положения:

• сокращение кредитно-денежной эмиссии центрального банка и приведение в соответствие с возможностями страны финансирование наиболее расточительных государственных программ;
• повышение реальной цены денег в экономике и стимулирование сбережений домашними хозяйствами. Сокращение спроса домашними хозяйствами будет компенсировано спросом на инвестиционные товары со стороны предприятий, получившими реальные финансовые ресурсы и способными их освоить с максимальной эффективностью. Одновременно снизится скорость обращения денег в экономике и повысится коэффициент ее монеторизации;
• сокращение общего объема дотаций и трансфертов из бюджета с повышением эффективности их отдачи - только индивидуально семьям с низкими доходами.

2. Современная валютная политика - смысл которой в привлечении  и распределении валютных ресурсов  в соответствии с реальной  рублевой платежеспособностью и  валютной окупаемостью каждого из предприятий, независимо от сферы - производства, торговли, услуг. А именно:

• переход к единому плавающему валютному курсу на любом доступном для этого уровне. Цель - выход на реальную рентабельность для предприятий и ликвидация теневых валютных рынков;
• отказ от обязательной продажи валютной выручки в любой форме. Цель - отказ от любых форм косвенного изъятия доходов экспортеров и предоставления льгот импортерам, искажающих реальное соотношение спроса и предложения как на товарном, так и валютном рынках;
• снятие всех ограничений по использованию во внешнем экономическом обороте национальной денежной единицы и запрет на использование иностранной валюты для расчетов внутри страны в любых формах. Цель - расширение сферы использования белорусского рубля и повышение спроса на него.

3. Соответствующая политика в  сфере отношений собственности  на средства производства, в соответствии  с которой, любой без исключения  заемщик, должен быть в состоянии  нести полную материальную ответственность за привлечение, использование и возврат заемных средств. Она должна включать:

• немедленное и безоговорочное акционирование заемщика, просрочившего возврат заемных средств, и погашение всей задолженности акциями предприятия;
• право аукционной продажи заложенного по ссуде имущества заемщика, независимо от формы собственности, или его акций кредитором.
• материальную и финансовую ответственность органа управления, вынудившего банк к выдаче кредита государственному предприятию.

Реализация комплекса институциональных мероприятий позволит осуществить ряд мер по увеличению ресурсной базы банковской системы и увеличению объемов денежного кредитования, обеспеченного реальными материальными ресурсами, т.е. мероприятиями собственно финансового характера.

Такими финансовыми мероприятиями первоначально могут явиться:

1. Снижение нормы обязательного  резервирования с 16% до 3-5%.

В современных финансовых системах обязательное резервирование играет не столько роль гаранта безопасности ведения банковского дела, сколько  инструмента денежного регулирования. Тем более, что банки обязаны независимо от величины обязательных резервов создавать из прибыли отдельный резерв по сомнительным к погашению кредитам. Высокая норма резервирования вынуждает банки бесплатно передавать часть привлеченных средств центральному банку, уменьшая собственную ресурсную базу, с одной стороны, и увеличивать ставки по кредитам, чтобы за счет более высокой маржи "отработать" отвлеченные в обязательные резервы ресурсы - с другой. Возникает естественный высокий разрыв между ставками по депозитам и кредитам. Первые снижают склонность сберегать деньги, вторые ограничивают доступность кредитов. Недостаток доступных кредитных ресурсов пытается восполнить Национальный банк, необоснованно увеличивая денежную массу за счет дешевых эмиссионных денег, которые, в конечном счете, создают их избыток на межбанковском рынке. Денежные же сбережения домашних хозяйств, которые могли бы быть использованы в качестве кредитных ресурсов, уходят в наличную валюту, дестабилизируя валютный рынок.

2. Переход к практике хранения  средств в обязательных резервах  на едином корсчете коммерческого  банка. 

В настоящее время обязательные резервы коммерческих банков хранятся на счетах в Национальном банке и  в платежном обороте не используются. В то же время коммерческие банки должны постоянно перестраховываться, не рискуя допускать дебетовое сальдо на корреспондентских счетах, за которые они должны платить проценты в размере двойной ставки рефинансирования. Перевод обязательных резервов на общий корреспондентский счет банка и право их использовать в размере, предположим 20-30%, с поддержанием необходимых контрольных сумм на определенные даты, позволит им более оперативно использовать свободные средства без риска попасть в дебетовае сальдо. В целом, это будет означать соответствующее увеличение ресурсной базы коммерческих банков без риска снизить их надежность и ликвидность.

3. Восстановление ограничений на  использование СКВ в расчетах  и платежах внутри страны.

Запрет на использование иностранных  валют на территории суверенных государств является нормой для подавляющего числа государств. При этом в экономике переходного типа свобода перевода рублей в доллары и обратно при реальной доходности рублевых сбережений на уровне более высоком по сравнению с долларом, может стимулировать приток валюты в банковскую систему в качестве кредитных ресурсов.

4. Снятие всех ограничений на  покупку банками валюты на  внутреннем рынке для инвестиционных  целей.

Реализация данного мероприятия  предполагает открытие специальных  валютных счетов в банках, на которых бы они аккумулировали валюту, купленную на внутреннем валютном рынке для предоставления инвестиционных кредитов со сроком не менее одного года. На эти счета должна зачисляться валюта, купленная у населения по договорному курсу (выше установленного на период до выхода на единый обменный курс), приобретенная у предприятий сверх продажи последними в рамках обязательной продажи, а также у нерезидентов. Валютные средства с этих счетов не могут использоваться ни на какие иные цели, кроме инвестиций. Предприятия, получившие специальный инвестиционный кредит с указанных счетов, должны погашать их только за счет валютной выручки, полученной на внешних рынках. В качестве эксперимента, право на открытие и пополнение валютой указанных счетов должны получить первоначально ограниченное число банков - не более 10. Исходя из объемов свободных средств на валютных счетах предприятий, а также продажи населением наличной валюты, в течение года банки, ориентировочно, могли аккумулировать на указанных специальных инвестиционных счетах до 200-250 млн. долларов США.

5. Ужесточение контроля за нелегальным  вывозом валюты из страны.

Существующие сегодня нормативные  акты по регулированию порядка вывоза валюты из страны и оплаты импортных  контрактов позволяют с минимальными нарушениями законодательства и минимальным риском вывозить сколько угодно валюты. Основной ее поток идет через небольшие коммерческие банки и финансовые компании, включая оффшорные. Ужесточение контроля должно осуществляться: во-первых, через лицензирование компаний и предприятий, имеющих право на экспортно-импортные операции и, во-вторых, банков, имеющих право на проведение платежей в инвалюте. Исключение - для совместных и иностранных предприятий в размере внесенного уставного капитала валюте и полученной прибыли. Параллельно должны быть установлены повышенные таможенные пошлины на готовые товары широкого потребления и максимально снижены для полуфабрикатов, сырья и технологического оборудования.

6. Привлечение иностранного капитала  в уставные фонды коммерческих банков за счет продажи ими пакетов своих акций.

Учитывая, что коммерческие банки  не имеют достаточных внутренних источников пополнения своих уставных фондов и собственного капитала в  короткие сроки, а полученная ими  прибыль в белорусских рублях "съедается" инфляцией и падением обменного курса белорусского рубля, было бы целесообразно достичь этого путем привлечения иностранных финансовых источников. В первую очередь, из дальнего зарубежья, т.к. это позволило бы не только получить деньги в уставные капиталы, но и привлечь соответствующую клиентуру на белорусский рынок.

7. Проведение комплекса работ  на общегосударственном уровне  для получения Беларусью странового  кредитного рейтинга.

Поскольку одним из условий привлечения  средств в уставные капиталы белорусских банков является независимая оценка финансового положения белорусских банков, то необходимо провести предварительную работу по получению Беларусью странового кредитного рейтинга. Он нужен не только для получения страной внешних займов, но и для облегчения процесса получения белорусскими банками индивидуального рейтинга. Наиболее подходящим для этого являются агентства Standard & Poor*s, Moody*s Investor Services, IBCA.

8. Ограничение числа коммерческих  банков, имеющих генеральную лицензию, на проведение валютных операций, покупку-продажу наличной валюты, привлечение валютных депозитов домашних хозяйств и предприятий, а также обслуживание иностранных кредитных линий, банками, имеющими уставный фонд не менее 5 млн. EURO

Данное предложение преследует следующие две основные цели: первая - ужесточение контроля за операциями банков с иностранной валютой, который легче осуществить в относительно небольшом числе "чистоплотных" банков, вторая - не допускать "размывания" ограниченных валютных ресурсов в большем числе кредитно-финансовых учреждений, концентрируя их для финансирования значительных инвестиционных проектов. Небольшие банки, не получившие лицензий на валютные операции, могут продолжать работу с рублевыми средствами, в т.ч. кредитуя небольшие инвестиционные проекты для малого и среднего бизнеса - последние могут приобретать валюту для оплаты импортного оборудования для них за счет представленного рублевого кредита на валютном рынке.

9. Развитие новых, рыночных форм  привлечения денежных средств коммерческими банками, включая АДР (американские депозитарные расписки), облигации, продажи сомнительных задолженностей и т.д.

Общий смысл мероприятий, указанных  в данном пункте, сводится к тому, чтобы предоставить банкам новые  инструменты привлечения свободных денежных ресурсов домашних хозяйств и предприятий на выгодных для них условиях. Во-первых, привлечения валюты от внешних инвесторов под залог АДР, приобретенных, в свою очередь, от продажи небольших пакетов собственных акций на внешнем рынке. Во-вторых, размещения на внутреннем финансовом рынке валютных и рублевых облигаций банков под конкретные инвестиционные проекты с заранее объявленной доходностью и гарантированной банками. В-третьих, через продажу сомнительных и просроченных долгов предприятий-заемщиков на открытых аукционах. В конечном итоге, это позволит банкам максимально использовать все возможности по привлечению новых ресурсов.