Кредитование коммерческими банков в развитии экономики Сибири

Вообще, если говорить о потребительском кредитовании, следует иметь в виду, что оно намного сильнее влияет на спрос, чем кредитование предприятий торговли. В свою очередь спрос, казалось бы, должен стимулировать сбыт и деловую активность производителей. Однако в реальности потребительское кредитование в гораздо большей степени финансирует не российскую, а иностранную экономику — просто в силу того, что большая часть потребительских товаров, продаваемых в кредит, — импортного производства.

К счастью, доля потребительских кредитов в ВВП России пока еще очень далека от критического уровня, обеспечивающего неизбежность кризиса массового невозврата, которого так легко в свое время добились польские, латиноамериканские и южно-корейские банкиры. При этом подавляющая часть крупнейших российских кредитных организаций все еще ориентируется на развитие универсального банковского бизнеса и кредитование «реального», то есть производственного сектора российской экономики. Что касается банковской системы Новосибирской области, то в I полугодии кредиты предприятиям в ней росли примерно теми же темпами, что и потребительские. В результате доля населения в структуре ссудной задолженности нефинансовому сектору практически никак не изменилась, стабилизировавшись на уровне 20% (диаграмма 3). Возможно, руководители розничных банков воочию ощутили разницу между долей просрочки по отношению к общей сумме удваивающихся за год «потребительских» портфелей и долей просрочки по уже наступившим платежам, которая даже по объективным причинам (невыплата зарплаты, отсутствие времени в рабочем графике, командировка и т.п.) оказалась в разы больше просрочки по «корпоративным» кредитам. И это ничем не может утешить банки, в отсутствие кредитных бюро отказавшиеся от оценки реальной платежеспособности заемщика в пользу пресловутого скорринга, методику которого, видимо, придется еще долго отрабатывать «на российской почве».

Лучше всего результаты многолетней борьбы федеральной и региональной власти за развитие предпринимательства отражает состояние регионального кредита частным предпринимателям (ПБОЮЛ). Доля кредитов этой группе заемщиков в совокупной задолженности регионального нефинансового сектора годами колеблется в диапазоне 1,9–2,1%, что лучше любой рекламы характеризует борьбу чиновника с самим собой (диаграмма 3). При этом большую часть всех кредитов ПБОЮЛ в регионе выдали всего два кредитора — СБ СБ РФ и Новосибирский филиал КМБ-Банка. К сожалению, опыт показывает, что состояние «предпринимательского» кредитования является довольно надежным индикатором отношения банков к кредитованию малого бизнеса в целом.

 

2.3. Ресурсные возможности региональных банков для осуществления кредитных вложений в экономику

Современная система кредитования имеет характерные особенности, обусловленные пространственным расположением коммерческих банков и интенсивностью их кредитных взаимоотношений с реальным сектором экономики. В этих условиях особое значение приобретает выполнение участниками кредитного процесса принципа рационального кредитования, требующего надежной оценки не только объекта, субъекта и качества обеспечения, но и уровня маржи, доходности кредитных операций, снижения риска. Важным становится и соблюдение технологии кредитования, правил выдачи и погашения ссуд, текущего наблюдения и анализа кредитных операций и услуг.

Одной из важнейших особенностей современной кредитной системы является то, что для банков, выступающих как крупные кредитные институты, доходы от кредитной деятельности становятся основополагающими. Например, в прибыли американских банков на долю доходов от кредитных операций приходится подавляющая часть - более 60% .

В рыночном хозяйстве выделить экономике очень большие суммы кредита можно лишь тогда, когда банки дополнительно привлекают средства своих клиентов. При этом, как известно, банки привлекают ресурсы не для себя, а для других, то оказывается, что объем кредитного продукта, становится тем выше, чем больше масса аккумулируемых ими на началах возвратности денежных средств.

Другая особенность сложившейся кредитной системы состоит в ее зависимости как от наличия собственных и привлеченных средств, так и от определенных норм, устанавливаемых банком России для коммерческих.

К таким нормативам можно отнести ставки обязательных резервов депонируемых в Центральный банк, установление размеров маржи по ставкам рефинансирования. Существуют и другие нормативы, в том числе в виде минимальных денежных резервов, создаваемых в коммерческом банке, в форме регламентации объемов особо крупных кредитов параметров ликвидности баланса банка и т.п.

Отличительной особенностью новой системы кредитования стала ее договорная основа. В сравнении с прежней системой декларация об этом не кажется столь примитивным и элементарным моментом. Договора с клиентами были и в прежние времена, но они в большей мере носили формальной характер, их экономическая значимость проявлялась слабо. Только тогда, когда возникли коммерческие стимулы, когда и банк и его клиенты ощутили последствия нарушения соглашения между ними, кредитный договор становится той силой, которая укрепляет ответственность, как кредитора, так и заемщика.

Кредитные операции в условиях экономического кризиса становятся наиболее рискованными: происходит задержка возврата ссуд, обесцениваются деньги, увеличиваются налоги, сборы и другие платежи. Довольно частый характер приобретают и другие нарушения, связанные с выполнением основных принципов кредита. В результате образуется довольно крупные суммы просроченной задолженности по банковским кредитам.

Так, например, к началу 2004 г. общая сумма просроченной задолженности по ссудам российских банков составила около 11,3% по всем кредитам. По Бурятии этот показатель находился на уровне 15,1% .

В целом за последние годы система кредитования, тем не менее, проделала значительный путь развития, что особенно заметно на примере отдельных регионов, многие кредитные организации предпринимают немало

Социально-экономическое положение РБ.  2003,С118. усилий для интеграции банковского капитала с промышленным капиталом и ресурсами других отраслей экономики.

 

 

 

 

 

 

 

Заключение 

По мере исследования теоретико-методических основ кредитования реального сектора региональной экономики, получены следующие выводы и предложения:

1. В настоящее время с учетом  сложившейся обстановки в реальном  спектре экономики, только около 10 % финансовых потоков проходит  через систему коммерческих банков. Иными словами, деньги в экономике  есть, но они находятся в нерабочем состоянии. Реально существует проблема управления денежными потоками с целью их эффективной аккумуляции и направления по каналам, предназначенным для пополнения кредитных ресурсов экономики. Посредником в управлении денежными потоками мог бы стать рынок ценных бумаг, а аккумуляторами денежных ресурсов - крупные банки, рефинансирующие обязательства малых и средних банков.

2. Основными причинами слабой  концентрации финансовых потоков  в банковской сфере стали:

2.1.Сосредоточение большей части  кредитных ресурсов в московских банках и их филиалах в ущерб региональным банкам.

2.2.Монополия Сбербанка РФ на  ресурсы, привлекаемые от населения, обусловленная традициями и участием  в капитале этого банка органов  государственного управления.

2.3.Низкая привлекательность ценных бумаг долгосрочного характера, сдерживающая активность фондового рынка и препятствующая привлечению банками кредитных ресурсов на долгосрочной основе.

2.Резервирование значительной части потенциальных кредитных ресурсов Банком России при недостаточном уровне монетизации экономики страны. Несоответствие темпа кредитной эмиссии темпам развития экономики.

2.5.Низкая активность Банка России  в развитии добросовестной конкуренции  как внутри банковского сектора, так и между сектором кредитных  организаций и фондовым рынком.

2.6.(Отставание процедуры реформирования  органов государственного управления, включая Банк России, от процесса  развития рыночных отношений  в стране.

3. В результате реализации разработанных  в диссертации выводов и предложений:

3.1. Произойдет наращивание кредитной активности банков за счет привлечения более дешевых кредитных ресурсов, а также компенсации процентной ставки реальному сектору.

3.2. Уменьшится риск ликвидности  за счет увеличения средне- и  долгосрочных ресурсов коммерческих банков, так как инвестиционные облигации будут выпускаться на срок от 1 до 5 лет.

3.3. Рынок ценных бумаг пополнится  новыми эффективными финансовыми  инструментами — инвестиционными  облигациями.

3.4. Произойдет увеличение банковской  маржи. Это позволит коммерческим банкам улучшить достаточность собственного капитала, тем самым будут реализованы меры по капитализации банковского сектора.

3.5. Единые принципы инвестиционного  финансирования, установленные для  всех субъектов Российской Федерации, а также меры по ограничению кредитной деятельности банков-монополистов создадут условия для более качественного выполнения функций по трансформации сбережений в кредиты и инвестиции и развитию внутриотраслевой конкуренции в банковском секторе.

Ввиду инвестиционного кредитования обоснованных потребностей в финансовых ресурсах развитие банковского сектора будет осуществляться адекватно потребностям экономического роста.

За счет создания на региональном уровне благоприятных коммерческих возможностей для приложения капиталов произойдет развитие банковской сети в регионах и тем самым улучшится территориальная сбалансированность финансовой системы страны.

Ликвидность инвестиционных облигаций позволит привлечь на региональные рынки иностранный капитал и тем самым не только увеличит банковские ресурсы, но и укрепит всю банковскую систему за счет внедрения современных банковских технологий, культуры банковского корпоративного управления.

3.6. Конкурсный отбор банков для  участия в инвестиционном финансировании  выступит дополнительным стимулом по переходу банков на международные стандарты учета и отчетности, что также укрепит банковскую систему и обеспечит ее взаимодействие с международными финансовыми институтами.

3.7. Инвестиционное финансирование  окажет позитивное влияние на  формирование рыночных стимулов  переориентации банков на операции  с реальным сектором экономики.

Инвестиционное финансирование создаст условия для расширения деятельности банков по привлечению сбережений населения. Предпосылками увеличения сбережений населения в банках станут: возможный рост процентных ставок по срочным депозитам:

- укрепление устойчивости кредитных  организаций и банковского сектора  в целом;

- повышение прозрачности структуры  собственности кредитных организаций, чему будут способствовать условия конкурсного отбора участников инвестиционного финансирования.

3.8. Усилится контроль за эффективным  и целевым использованием бюджетных  средств со стороны финансовых  посредников.

3.9. Произойдет развитие рынка гарантийных банковских услуг.

3.10.Увеличится доля новых товаров  в ВВП и улучшится техническое  состояние отечественной промышленности.

3.11 .Возрастет доля инвестиций  в ВВП.

3.12.Улучшится соотношение государственных  и корпоративных ценных бумаг. Благодаря всему этому повысится функциональная роль банковского сектора в экономике России. Банковский сектор превратится в действенный инструмент мотивации и реализации экономического роста.Эффективность правления тем выше, чем свободнее в рамках единого экономического механизма субъект хозяйствования может распоряжаться своими ресурсами.7

 

 

 

 

 

Список литературы 

1  Виноградов В.В.Экономика России: Учеб.пособие – М.:Юристъ, 2011. – 319с.

2  Волков Б.И. Основы региональной экономики: Учеб. Пособие – Чебоксары: Чув.ГУ, 2013 – 197с.      

3  Гладкий Ю.Н. Регионоведение: Учеб. – М.: Гардарики, 2013 – 382с  10 экз, в корп. Е

4  Гранберг А.Г. Основы региональной экономики: Учеб. – М.: ГУ ВШЭ, 2012

5  Иванова И.Н. Российская модель развития экономики. Место и роль России в индустриальной цивилизации: Учеб.пособие – Тверь, 2012 – 62с.    

6  Кистанов В.В. Региональная экономика России: Учеб. – М.: Финансы и статистика, 2013 – 759с.  

8  Региональная экономика: Уч.пос./ под ред. Кузнецова Н.Г. – Ростов-на/Д: Феникс, 2011 – 319с. 

9  Региональная экономика: Учеб./под.ред. В.И.Видяпина, М.В.Степанова. – М.: ИНФРА-М, 2012 – 686с.  

10  http://journal.vlsu.ru/ ВлГУ электронный журнал № 18, декабрь 2011г., (часть 2)

11  http://www.vcug.ru/publc-ni-uikzh.html всероссийский центр уровня жизни – публикации