Кредитование корпоративных лиц (на примере в ОАО «Сбербанк России»)

Увеличение доходов от кредитования юридических лиц можно объяснить ростом выдаваемых долгосрочных кредитов, увеличением процентных ставок.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Направления совершенствования кредитования корпоративных лиц ОАО «Сбербанк России».

3.1. Проблемы кредитования корпоративных лиц ОАО «Сбербанк России».

Сбербанк России, несмотря на сложные условия и существенно возросшую нагрузку на Банк, его сотрудников и инфраструктуру, продолжает свою деятельность в полном объеме, предоставляя все виды услуг постоянным и новым клиентам, юридическим лицам, предприятиям крупного, малого и среднего бизнеса, работающим во всех отраслях экономики.

 Сложные экономические  условия вызывают необходимость  изменения кредитной политики  Банка. Эти условия характеризуются  следующими факторами:

 недостаток ликвидности  в экономике, как у банков, так  и у предприятий;

 кризис доверия  в экономических отношениях (компании, банки, физические лица);

 низкая доступность  кредитов и их повышенная стоимость  из-за возросших рисков («кредитное  сжатие»);

 снижение платежеспособного спроса со стороны юридических лиц;

 значительное  падение цен как на товары, сырье и материалы, так и на  активы (недвижимость, ценные бумаги, предприятия);

 повышенные колебания  курсов всех валют.

 По оценкам  экспертов Сбербанка России, этот  период будет длиться до полутора-двух  лет.

 Исходя из  этого, Сбербанк особо рекомендует  клиентам использовать консервативный  подход к прогнозированию и  долгосрочным планам развития  бизнеса.

 Банк также  призывает клиентов, испытывающих  или предвидящих финансовые трудности, обсудить их с нами как можно  раньше — вместе будет гораздо  легче найти их решение, не  доводя ситуацию до критической.

         Если же критическая ситуация все же возникнет, Сбербанк России сделает все для того, чтобы и клиент, и Банк вышли из нее с наименьшими потерями.

3.2 Пути совершенствования кредитования корпоративных лиц ОАО «Сбербанк России».

Осознавая особую ответственность перед акционерами и вкладчиками в это сложное время, ОАО «Сбербанк РФ» вводит дополнительные меры по эффективному управлению рисками:

 изменение критериев  устойчивости бизнеса клиентов  применительно к деятельности  в сложных условиях;

 усиление обеспеченности  кредитов:

 достаточными  и своевременными денежными потоками  от операционной деятельности  заемщика;

 операционной  доходностью бизнеса;

 залогами ликвидных  активов;

 гарантиями/поручительствами  государства или собственников  бизнеса;

 повышение уровня  и качества контроля со стороны  ОАО «Сбербанк РФ» за ответственным  поведением собственников и менеджмента  путем введения дополнительных  условий и ограничений на деятельность  заемщика, в том числе:

 снижение лимита  максимальной долговой нагрузки;

 введение дополнительных  ограничений по смене контроля  над бизнесом;

 расширение перечня  событий, влекущих досрочное истребование  задолженности Банком;

 более четкое  определение критериев кросс-дефолта по обязательствам клиента перед другими кредиторами.

 Для этого усиливает внимание:

       к источникам погашения и их надежности;

 к уровню текущей  ликвидности клиента;

 к уровню долговой  нагрузки;

 к качеству  и ликвидности обеспечения;

 к адекватности  финансовых планов и действий  заемщиков относительно резко  изменившихся внешних условий;

 к консервативности  подходов в прогнозах платежеспособности  клиентов;

 к мониторингу  ссудной задолженности для ранней  диагностики потенциальных проблем  у заемщиков.

 Основной недостаток  скоринговой системы оценки кредитоспособности физических лиц, используемой Сбербанком - ее плохая адаптируемость. Используемая же для оценки кредитоспособности система должна отвечать настоящему положению дел.

 Когда банк  задумывается о внедрении системы  кредитного скоринга в инфраструктуру, то перед ним возникает ряд проблем, на решении которых приходиться сосредотачиваться как самому банку, так и скоринг-вендору.

 Отсутствие понимания  всей сложности скоринговой системы

 Одна из главных  проблем это отсутствие понимания  всей сложности полноценного  скорингового решения.

 Отсутствие данных

 Без общей  системы сбора данных очень  сложно проследить долгосрочные  тенденции развития, объяснить, почему  падают продажи, выработать оптимальную  маркетинговую стратегию и т.д.

 Некорректность, объем и разрозненность данных

 Еще одной  серьезной проблемой может стать  неполное представление данных  в базе. В силу непродуманной  технологии сбора данных или  из-за ее нарушения, данные могут  собираться стихийно, бессистемно, фрагментарно. Анализ подобных данных  может быть небезопасен, поскольку  на основе неверных результатов  анализа очень легко принять  неверные решения.

 

 Изучив методику  оценки кредитоспособности корпоративных лиц в Сбербанке можно отметить, что основным ее недостатком является ориентация на финансовый анализ заемщиков. При этом не учитываются нефинансовые показатели, которые тоже оказывают значительное влияние на кредитоспособность заемщика.

 На сегодняшний  день проблема оценки кредитоспособности  заемщика становится все актуальнее. Высокий процент риска невозврата  кредита в российских банках  приводит к сильному подорожанию  кредита. Долги неплательщиков ложатся  на плечи добросовестных заемщиков  банка. Некоторые банки даже отказываются  от выдачи беззалоговых потребительских кредитов, чтобы уменьшить риск возможных потерь.

 Если же банк  планирует разворачивать масштабную  программу, то для того чтобы  преуспеть на рынке в условиях  постоянного ужесточения конкуренции  и, как следствие, сокращения доходности, необходимо искать пути сокращения  операционных расходов и минимизации  рисков.

 Обязательным  условием здесь будет правильное  построение механизма, который будет  осуществлять эту деятельность. Образно говоря, нужно создать  своеобразный конвейер, состоящий  из определенного количества  сотрудников, взаимодействующих с  заемщиками и между собой по  определенным четко обозначенным  правилам и алгоритмам. В число  таких алгоритмов входят методики  анализа заявок и принятия  решений о выдаче кредита.

Оценка кредитоспособности юридических лиц осуществляется на основании квартальных финансовых отчетов за год и дополнительной информации о деталях бизнеса заемщика. Оценка кредитоспособности индивидуальных предпринимателей может осуществляться как на основании управленческой отчетности, так и на основании анкеты физического лица. В общем случае, оценка разбивается на два этапа - вычисление финансовых показателей и базовой среднегодовой вероятности дефолта по ним, а затем выполнение дополнительной экспертной оценки с выводом поправочного коэффициента к базовой вероятности.

 На основании  вычисляемых характеристик, зависящих  от суммы предполагаемого кредита, залога, надежности обеспечения, длины  сделки, кредитной маржи и общих  параметров портфеля делается  вывод о целесообразности для  банка кредитования заемщика  или предоставления ему альтернативных  условий сделки, приемлемых для  кредитора.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение.

Стремление укрепить свои позиции на финансовых рынках является причиной усиления процесса самоорганизации банков, продолжающих и сегодня своевременно и в полном объеме осуществлять оплату платежных документов своих клиентов. В этой ситуации филиал Акционерного коммерческого банка стремится не только сохранить свои позиции на финансовом рынке, но и обеспечить выполнение программ развития банка, требующих существенных капиталовложений, финансируемых из прибыли. Банк стремиться к предоставлению разнообразных и качественных услуг своим клиентам, обеспечению сохранности доверенных ему средств и определяет свою стратегию на рынках банковских услуг как рост объемов операций на освоенных рынках с одновременным расширением ассортимента предоставляемых услуг и изменением структуры банковских операций.

Таким образом, по теоретической части исследования обобщая выводы можно подвести итог - наиболее значимый и прибыльный сегмент заемщиков составляют юридические лица. В самом общем понимании кредитование юридических лиц представляет собой разновидность активных операций банка, связанных с предоставлением на условиях возвратности, срочности, платности, целевого характера использования денежных средств заемщику.

В зависимости от классифицирующего признака кредитование корпоративных лиц бывает: краткосрочное, среднесрочное и долгосрочное; кредитование в сферу производства и в сферу обращения; кредитование с повышенной, рыночной и льготной процентными ставками; выделяют овердрафтное кредитование, кредитование по контокорренту; возобновляемые и невозобновляемые кредитные линии; инвестиционное, синдицированное кредитование и прочие разновидности.

При кредитовании корпоративных лиц необходимо проводить качественный и полный анализ на стадии рассмотрения кредитной заявки, направленный на исключение как правовых, так и кредитных рисков банка, для чего следует комплексно, взаимодействия со всеми службами банка осуществлять проверку правоспособности юридического лица, проведение мероприятий по выявлению негативной информации в отношении потенциального заемщика и самое главное - проверку платежеспособности клиента.

Выявлены проблемы, связанные с отсутствием в российской действительности совершенной методики оценки кредитоспособности заемщика.

Во второй части работы был проведен анализ организации процесса кредитования юридических лиц Сбербанка России ОАО.

По результатам анализа были подведены итоги, которые свидетельствуют о надежности Сбербанка России ОАО, несмотря на финансовый кризис и неблагоприятные явления в стране. Банк осуществляет в основном краткосрочное кредитование, увеличилась в 2012 г. и доля долгосрочного кредитования (с 0,3% в 2010 г. до 34,44% в 2012 г.). Кредиты выдаются в основном в рублях (доля в 2012 г. составила 97,3%) в виде возобновляемых и невозобновляемых кредитных линий, преимуществом пользуются VIP-клиенты банка (их доля в 2012 г. составила 88,07%, что на 6,26% меньше 2010 г.).

Кредитные риски банка связаны в основном со снижением качества кредитного портфеля. В анализируемом периоде портфель просроченных ссуд увеличился на 137 193 тыс. руб., удельный вес в 2012 г. составил 2,83% (с 0 в 2010 г. и до 137193 тыс. руб. в 2012 г.).

Снизилось качество обеспечения - увеличился удельный вес ТВО - наименее надёжного вида залога, превысив в 2012 г. на 5,8% долю 2010 г.

Нельзя обойти стороной и положительные тенденции в управлении кредитными рисками, связанные с сокращением доли необеспеченных кредитов, удельный вес которых в 2012 г. составил 1,06%, что на 16% меньше, чем в 2010г.

Также банк выбрал правильную политику по снижению в 2012г. кредитования юридических лиц. Средний темп прироста всех выданных кредитов за последние три года снизился на 34,17%.

Показатели доходности по кредитованию юридических лиц возросли в 2012 г. в 1,2 раза по сравнению с 2010г., что в первую очередь связано с ростом выдаваемых долгосрочных ссуд и увеличением процентных ставок по кредитам.

В целях устранения выявленных негативных тенденций была разработаны рекомендации по совершенствованию кредитования юридических лиц, направленные в первую очередь на улучшение качества кредитного портфеля, снижение риска неполучения доходов и не возврата кредитов, которые освещены в работе.

Во-первых, к таким мерам было отнесено страхование ответственности заемщиков юридических лиц и индивидуальных предпринимателей за своевременное погашение сумм по каждой вновь выдаваемой ссуде (страхование банковского кредита) по модели страхования торгового кредита, используемого в практике страховых организаций. Это способствует снижению доли просроченных ссуд в общем кредитном портфеле со 137193 тыс. руб. до 27 439 тыс. руб., т.е. в 5 раз.

Второе мероприятие, направленное на улучшение качества кредитного портфеля является продажа портфеля просроченных ссуд коллекторским компаниям. Предлагаемое мероприятие также будет носить положительный эффект, поскольку при работе с коллекторскими организациями банку удастся сократить долю просроченных ссуд еще в 0,8 раз.

В целом, это будет способствовать улучшению качества кредитного портфеля, сокращению резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности, а также повысить финансовые показатели банка.

 

 

Список используемой литературы

I. Законодательные акты.

1. Гражданский кодекс  Российской Федерации от 22.12.1995 (с  изм. от 27.12.2003г.) [Электронный ресурс]// Справочная система «Консультант  Плюс»

2. Федеральный закон РФ  от 02.12.1990 г. №395 «О банках и банковской  деятельности» (с изм. от 15.02.2012г.) [Электронный  ресурс]// Справочная система «Консультант  Плюс»